來源: 董云峰 新金融瑯琊榜

金評媒（https://www.）編者按：看上去，銀聯(lián)正在模仿支付寶、微信支付的補貼套路。

前幾天，銀聯(lián)云閃付攜手Apple Pay推出優(yōu)惠活動；6月初，銀聯(lián)還聯(lián)合近10萬商戶打造“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”?？瓷先?，銀聯(lián)正在模仿支付寶、微信支付的補貼套路。

然而，在熱鬧的補貼大戰(zhàn)背后，銀聯(lián)正在悄悄做一件大事——電子賬戶云閃付模式，將互聯(lián)網(wǎng)公司與通信公司等機構(gòu)的電子賬戶，直接接入銀聯(lián)云閃付，并與銀聯(lián)境內(nèi)外近1000萬臺商戶終端打通。

如果這件事情做成了，很有可能撼動中國移動支付格局。

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銀聯(lián)在做什么

你能否想象使用你的京東或者美團（新美大）賬戶，可以通過銀聯(lián)POS機完成支付？不用掃碼，不用刷卡，不用打開APP，只需要手機靠近POS機并驗證指紋即可完成支付。

重點是，你無需直接使用銀行卡賬戶，而是通過京東或者美團的支付賬戶，就可以在用手機在銀聯(lián)POS機上完成支付。

具體來說，你不需要綁定銀行卡到Apple Pay、華為Pay或者小米Pay等手機錢包，只需要綁定京東賬戶或者美團賬戶即可——這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的賬戶，本身就綁定了銀行卡，并且支持綁定多張卡。

通過這樣的合作，銀聯(lián)把京東和美團的賬戶，變成了基于銀行卡賬戶的聚合支付賬戶，線上線下皆可使用。

與去年下半年銀聯(lián)和京東推出的白條云閃付不同的是，當(dāng)時京東賬戶接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，借助了上海銀行和廣發(fā)銀行作為通道，生成了一張網(wǎng)絡(luò)卡片。這一次，沒有通道，京東和美團本身就是通道。

事實上，支付寶和微信支付，早就實現(xiàn)了這一點。不同之處在于，京東支付和美團支付通過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，加入銀聯(lián)云閃付陣營，同時支持NFC（智能手機Pay）和二維碼支付；支付寶和微信支付則是直連銀行、自主清算，力推二維碼支付。

這就是銀聯(lián)北京分公司目前正在推進的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，被稱為電子賬戶云閃付模式。這一次，銀聯(lián)超越了傳統(tǒng)的卡組織的定位，擁抱無卡支付，這也是銀聯(lián)“二次創(chuàng)業(yè)”的至關(guān)重要的一戰(zhàn)。

現(xiàn)在，你打開京東/美團App，進入“我的錢包”，就會找到京東閃付/美團閃付的入口，只需簡單兩步就可以與手機Pay打通，從而接入銀聯(lián)云閃付。

除了京東、美團，這一模式還計劃推廣到百度和中國聯(lián)通等公司。銀聯(lián)希望在產(chǎn)業(yè)鏈條中，引入更為市場化和互聯(lián)網(wǎng)化的大型機構(gòu)，激活它們的力量，改變銀聯(lián)云閃付目前的市場地位。

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動了銀行奶酪？

如上所述，京東和美團的賬戶，可以直接應(yīng)用于銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)，它們是不是享受到了銀行卡的待遇？看上去，銀聯(lián)此舉犧牲了銀行的一些利益。

真的如此嗎？銀聯(lián)北京分公司的有關(guān)人士告訴我，目前合作的京東和美團都是互聯(lián)網(wǎng)公司，對銀聯(lián)來說支付賬戶更像是一個引流的渠道，為二維碼、云閃付等銀聯(lián)和銀行的移動支付業(yè)務(wù)引入更多C端用戶。

銀聯(lián)北京分公司強調(diào)了以下四點：

一是銀行的基礎(chǔ)地位沒有被弱化。電子賬戶云閃付模式一方面沒有根本改變資金的來源和流向的實質(zhì)路徑，資金依然“從銀行進、從銀行出”，沒有改變銀行作為唯一的“吸收公眾存款類機構(gòu)”的地位；一方面沒有像其他“錢包”類應(yīng)用那樣截斷了銀行、卡組織對商戶、持卡人的信息交流，是一項“Passthrough Wallet”式的創(chuàng)新，銀行對商戶、持卡人的把控能力沒有被削弱。

所謂“Passthrough Wallet”，意為穿透式錢包，這是銀聯(lián)對京東和美團支付賬戶的定位，它們主要扮演獲客、引流渠道角色；與之相對應(yīng)的是支付寶和微信支付所扮演的“Staged Wallet”（滯留式錢包），它們截斷了銀行和客戶之間的資金流、信息流。

二是銀行能力得到了增強。電子賬戶云閃付模式里，支付機構(gòu)及其賬戶是“渠道”，定位于為銀行獲客、引流的渠道，既實現(xiàn)了銀行間接與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)“聯(lián)姻”實現(xiàn)線上批量獲客，也做大做強了電子銀行的無卡快捷支付通道。

三是為“三方模式”和“四方模式”融合提供了可行方案。電子支付云閃付模式實際上為原有錢包模式轉(zhuǎn)型“Passthrough Wallet”提供了可能，在兼顧三方模式的利益前提下實現(xiàn)與四方模式的融合，可能是銀行體系能夠接受的最大邊界。

據(jù)銀聯(lián)人士介紹，以支付寶、微信為代表的“三方模式”，執(zhí)行的是“Staged Wallet”方案，以中間賬戶截斷客戶信息、沉淀客戶資金。以往，商業(yè)銀行體系和銀聯(lián)多次與兩家寡頭機構(gòu)交涉“三方模式”與“四方模式”的融合，但是均收效甚微。近一段時期以來，在央行要求各支付機構(gòu)斷開銀行多頭連接的大背景下，原有“Staged Wallet”將難以為繼。

四是將促進銀行-銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品體系發(fā)展。銀聯(lián)云閃付自推出以來，面臨著金融屬性產(chǎn)品黏性不高、客戶不活躍、場景構(gòu)建能力不足等問題，因此一直無法取得較大的市場突破。通過與具有較強客戶運營能力、靈活營銷激勵機制的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，可以在一定程度上彌補商業(yè)銀行體系在體制機制、組織架構(gòu)、產(chǎn)品運營等能力上的缺失，有助于銀聯(lián)云閃付創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。

銀聯(lián)北京分公司一再強調(diào)的是：在支付機構(gòu)賬戶納入銀聯(lián)體系的形式上，銀聯(lián)并不是給予支付機構(gòu)一個“發(fā)卡”身份，支付機構(gòu)及其賬戶只是“渠道”，為銀行獲客、引流的渠道。

“不是真的讓她們?nèi)?發(fā)卡'，只是給她們'賦能'，做好渠道，可控的渠道。”銀聯(lián)北京分公司助理總經(jīng)理丘鍵說。

據(jù)新金融瑯琊榜了解，與支付寶和微信支付不同的是，京東金融旗下網(wǎng)銀在線已與銀聯(lián)北京分公司簽約，將把所有銀聯(lián)卡交易信息“透傳”至銀聯(lián)系統(tǒng)，一段時期后條件成熟時再根據(jù)要求把資金交易實質(zhì)切換至網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)。

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銀聯(lián)重新定義自己

盡管這項創(chuàng)新對銀行的實質(zhì)影響并非負面，甚至積極意義大于對部分利益的沖擊。但是銀聯(lián)與銀行之間的微妙關(guān)系，又使得這項創(chuàng)新變得頗為敏感。

但是，對銀聯(lián)來說，當(dāng)支付寶和微信支付橫掃支付市場，占據(jù)移動支付的絕大部分市場份額之時，再不大步向前，乃至重新定義自己，恐怕翻盤的機會將越來越渺小。

留給銀聯(lián)的時間，其實也不多了。

丘健認為，“任何產(chǎn)品都有生命周期，任何業(yè)務(wù)都有增速拐點。不斷探索自身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延，是所有機構(gòu)必須始終不懈的戰(zhàn)略任務(wù)。”正是在這種思路的指引下，才有了這次創(chuàng)新。

所謂銀聯(lián)，顧名思義，銀行/銀行卡的聯(lián)合組織。當(dāng)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生巨變，當(dāng)銀行卡越來越淪為支付通道的時候，銀聯(lián)僵化地墨守成規(guī)，不僅于自身不利，也無法為推動銀行及銀行卡行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展做出貢獻。

一位銀聯(lián)高層曾指出，“我們已經(jīng)很久看不見存折了，我們也很快將看不到實體的卡片。從有卡到無卡，反映的是從以卡片為基礎(chǔ)深化到以賬戶為基礎(chǔ)的支付內(nèi)涵的變化?！?/p>

現(xiàn)實是，支付行業(yè)正在從銀行卡時代走向支付工具泛化的時代，也就是從有卡走向無卡。在此背景下，銀聯(lián)提出了二次創(chuàng)業(yè)，將自身定位為“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務(wù)商”。

需要指出的是，電子賬戶云閃付模式，并不是中國獨創(chuàng)。

據(jù)銀聯(lián)有關(guān)人士介紹，在國外，卡組織與支付機構(gòu)在支付賬戶合作方面已有一定的探索。如：PayPal曾與相關(guān)卡組織在支付賬戶受理方面進行嘗試，合作發(fā)行了關(guān)聯(lián)PayPal賬戶的聯(lián)名卡，該卡可以在相關(guān)卡組織網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)受理。

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還有機會嗎？

中國的支付市場，正處在一個高度復(fù)雜而激烈的混戰(zhàn)之中。今年早些時候，建設(shè)銀行與阿里巴巴及螞蟻金服建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，未來雙方將實現(xiàn)二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行App支付；工商銀行則推出聚合支付，并引入了微信支付。

再加上網(wǎng)聯(lián)的誕生，以及清算牌照的放開，一個前所未有之大變局。

作為國企的銀聯(lián)，不得不從被動防御走向了主動進攻。只是，支付寶和微信支付早已坐大，銀聯(lián)的二次創(chuàng)業(yè)，還有機會嗎？

過去很長時間里，在移動支付戰(zhàn)場上，銀聯(lián)力推的NFC模式匯聚了銀行、手機廠商、通信運營商等眾多機構(gòu)，產(chǎn)業(yè)鏈條較長，利益格局復(fù)雜，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新難以落地，一拖再拖之下，被支付寶和微信支付以二維碼迅速橫掃市場。

單就使用過程而言，銀聯(lián)獨有的NFC（智能手機Pay）是具備技術(shù)優(yōu)勢的，無論是手機App內(nèi)部的線上支付，還是線下終端支付，云閃付比起微信和支付寶更簡單、快捷。

遺憾的是，在騰訊和阿里在中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位的情況下，銀聯(lián)在線上使用場景上并不占優(yōu)，而NFC線下落地遠不如二維碼支付那么簡單粗暴，再加上互聯(lián)網(wǎng)運營能力的欠缺，使得銀聯(lián)一直難以地把技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為用戶體驗優(yōu)勢。

如今，銀聯(lián)選擇了一條自我革命之路，全面擁抱無卡時代，與阿里、騰訊之外的大型互聯(lián)網(wǎng)公司及其他非銀行機構(gòu)結(jié)盟，通過引入更為市場化、互聯(lián)網(wǎng)化的力量重整河山。

中國移動支付格局會因此改寫嗎？時間會給出答案。

本文最后，引用一位銀聯(lián)人士近日的一條朋友圈（略有刪減）：

1、前輩們15年創(chuàng)立了銀聯(lián)，我們15年后努力重新定義銀聯(lián)卡。

2、卡片在弱化，賬戶在加強。我們面對的將是“賬戶+”的新時代。

3、本質(zhì)上，我們所做的是對支付賬戶地位的追認，也是對銀行能力的補強。未來，我們試圖提供“三方模式”和“四方模式”融合的一種可行路徑。歡迎來談。

4、我們手上沒有那么多牌，有的就是眼前的這張網(wǎng)絡(luò)。張開雙臂，擁抱珍惜她并能努力挖掘她潛能的伙伴。

5、卡組織六十年未有之大變局，我們很努力。

（編輯：楊少康）