主持人：龍雨—廣發(fā)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理助理總監(jiān)

嘉賓：吳戟——樂信集團(tuán)高級(jí)風(fēng)控總監(jiān)

        陳鵬云——花生好車董事長(zhǎng)

        金增笑——玖富集團(tuán)高級(jí)風(fēng)控總監(jiān)

        嚴(yán)曉東——DIA Associates CEO。

龍雨：請(qǐng)問各位在自己的領(lǐng)域上，如何用數(shù)據(jù)、用技術(shù)來搭建風(fēng)控閉環(huán)？

金增笑：我們要形成一個(gè)閉環(huán)，就是分三步：為什么、到底發(fā)生了什么事、我們能做什么樣的修改。

這個(gè)過程中有兩個(gè)很重要的點(diǎn)，一是對(duì)數(shù)據(jù)的搜集、清洗、分析、應(yīng)用，這是一個(gè)很長(zhǎng)的鏈條，在傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域要花很大的人力、物力。但我們現(xiàn)在有云存儲(chǔ)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)包括底層架構(gòu)的開放。

二是時(shí)間的積累，尤其是Y值，就是表現(xiàn)變量。做風(fēng)控的人都非常希望把數(shù)據(jù)開放出來給大家用，我非常認(rèn)同這一點(diǎn)，數(shù)據(jù)的開放性，是為了讓客戶以后有足夠的還款能力，希望他在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下逐漸改變或者培養(yǎng)自己信用的生命值。

吳戟：在整個(gè)風(fēng)控閉環(huán)中，我們有兩個(gè)能力，一是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，二是快速迭代，我們把互聯(lián)網(wǎng)的快速迭代的理念引入到風(fēng)控當(dāng)中，這兩個(gè)結(jié)合起來做好我們的風(fēng)控閉環(huán)。

第一，樂信整個(gè)過程中用的是模型加數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，包括把搜集到客戶的征信信息、行為信息，歷史消費(fèi)習(xí)慣、關(guān)系網(wǎng)數(shù)據(jù)等都放到自主研發(fā)的鷹眼風(fēng)控引擎當(dāng)中，去跑各種的模型和規(guī)則。

第二，客戶在電商平臺(tái)有很強(qiáng)的粘性，這就讓我在貸中有非常充足的數(shù)據(jù)觀察他，他的消費(fèi)能力、消費(fèi)偏好，行為習(xí)慣等，都可以在電商數(shù)據(jù)上得到體現(xiàn)。這樣我們?cè)谫J中可以非常及時(shí)的對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確畫像，觀察前面的貸前政策是不是合理，并制定差異化的貸后策略。

貸中的提前預(yù)警非常重要，我們通過貸后早期的不良指標(biāo)和貸中消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警，快速的反應(yīng)到前端的政策。

陳鵬云：汽車金融的風(fēng)控應(yīng)該由兩個(gè)閉環(huán)組，車的閉環(huán)和人的閉環(huán)。

車的閉環(huán)，車輛的采購(gòu)上，需保證車輛的合法性、合規(guī)性，包括享受廠家三包政策，保證車的資產(chǎn)從交付到客戶手上起就是一個(gè)好的資產(chǎn)類型。

車輛交付后，客戶使用過程中，對(duì)車的生命周期，包括保險(xiǎn)、違章則需要通過系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的管理和監(jiān)控，到最后車輛客戶在我們這置換，對(duì)車輛的產(chǎn)值有一個(gè)非常完善的管理。從車一開始的采購(gòu)到殘值的管理，這樣形成車的閉環(huán)。

人的閉環(huán)，整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)θ说娘L(fēng)險(xiǎn)管理我認(rèn)為也是很多的共性。我們公司有一個(gè)特點(diǎn)，要把對(duì)人的風(fēng)控前置，客戶在網(wǎng)站，在渠道留下第一個(gè)聯(lián)系方式，就開始進(jìn)行整個(gè)風(fēng)控的過程。

有一個(gè)理念，我們要讓客戶無感知的完成風(fēng)險(xiǎn)管理過程，整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域中，我們之所以花精力是為了防范那不到1%的風(fēng)險(xiǎn)，是為了不給99%的客戶造成麻煩。

舉個(gè)例子，客戶進(jìn)入門店，由銷售接待，銷售其實(shí)也是在風(fēng)控。從客戶經(jīng)理跟客戶的交談，就能采集風(fēng)險(xiǎn)管理點(diǎn)，打造風(fēng)控閉環(huán)一定要非常前置。人人都是風(fēng)險(xiǎn)官，風(fēng)險(xiǎn)嵌入到每一個(gè)環(huán)節(jié)。

嚴(yán)曉東：形成風(fēng)控閉環(huán)，有兩個(gè)環(huán)節(jié)，一是風(fēng)控環(huán)節(jié)，二是營(yíng)銷環(huán)節(jié)。營(yíng)銷環(huán)節(jié)是客戶獲取的時(shí)候你要怎么樣，就是剛才提到的客戶體驗(yàn)，不光是為了控制風(fēng)險(xiǎn)而控制風(fēng)險(xiǎn)，而是一定要利益最大化。

風(fēng)控應(yīng)該跟營(yíng)銷結(jié)合起來，從開發(fā)客戶，到發(fā)展，到怎么樣退出，不管產(chǎn)品是什么，實(shí)際上都有客戶營(yíng)銷。

舉一個(gè)例子，在美國(guó)運(yùn)通，從營(yíng)銷的角度，我們發(fā)現(xiàn)在獲取客戶前三個(gè)月，以客戶為中心去做計(jì)算，那個(gè)可以高達(dá)60%，說明有些東西是不對(duì)的。要么是授信額度太低了，不能光從風(fēng)險(xiǎn)控制官的角度看問題。風(fēng)險(xiǎn)控制一定要和營(yíng)銷市場(chǎng)結(jié)合，它是后臺(tái)，是技術(shù)，要做到和價(jià)值產(chǎn)生完全對(duì)接，這樣才有意義。   
化

龍雨：風(fēng)險(xiǎn)的判斷，會(huì)考慮兩個(gè)方向：信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)問一下四位嘉賓在信用風(fēng)險(xiǎn)管理和欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有沒有一些希望和大家分享的經(jīng)驗(yàn)？

吳戟：十幾年前，國(guó)內(nèi)的信用體系不發(fā)達(dá)和完整，本人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)占比越來越大，往往把本人欺詐也歸為欺詐的一類，使得欺詐的金額占比和信貸的占比比例越來越大，而且防范措施也越來越難。

在銀行工作，我的感受是做反欺詐很困難，做反欺詐的人往往是拿著賣白菜的錢操著賣白粉的心。

我們做的欺詐措施會(huì)影響到客戶體驗(yàn)，會(huì)受到前端部門的指責(zé)，做的東西也很難用數(shù)據(jù)來量化。等到被重視的時(shí)候，往往已經(jīng)發(fā)生案件或者已經(jīng)來攻擊的時(shí)候，這就是我們做欺詐面臨的困難。

在很多場(chǎng)景下壞人的交流學(xué)習(xí)可能比我們更加輕易，他們的信息共享也更快。這使得在做自己風(fēng)控閉環(huán)的時(shí)候，要不斷地自我測(cè)試，自我攻擊自己的漏洞，發(fā)現(xiàn)自己的漏洞在哪里，比壞人做的更超前，但又不能超前步伐很大，因?yàn)檫@樣你要付出的成本很多。

比壞人早一步，但又不能早很多去建立我們的防欺詐措施。

陳鵬云：貸車，反欺詐的比例會(huì)更高一點(diǎn)，我們會(huì)把反欺詐前置到最早期的產(chǎn)品階段里。在設(shè)計(jì)這個(gè)汽車融資租賃產(chǎn)品的時(shí)候換位思考，假設(shè)我是一個(gè)詐騙分子如何騙產(chǎn)品，從這個(gè)角度考慮之后，經(jīng)過調(diào)研，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，也會(huì)調(diào)研這些區(qū)域。

我們發(fā)現(xiàn)進(jìn)行二次抵押也好、售押也好，獲取這個(gè)車可能只有20%的收益，我們就把這個(gè)車直租產(chǎn)品的首付的比例定在15%—20%，這樣就從系統(tǒng)性上降低了反欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

金增笑：貸前、貸中、貸后的概念，我不太認(rèn)同，在美國(guó)包括信用卡也好，放款也好，講的一是獲客，二是現(xiàn)有用戶的管理，這不是以貸款的概念，這是個(gè)客戶管理的概念。

欺詐，或者第一方欺詐或者第三方欺詐，在美國(guó)評(píng)估一個(gè)用戶價(jià)值的時(shí)候，用的時(shí)間是五年。以五年來看，是第三方欺詐或第一方的欺詐，最后銀行還是做的，信用卡也做，因?yàn)樗吹氖呛糜脩粼谝簧倪^程中給他帶來的用戶價(jià)值。

做風(fēng)控也好，或者反欺詐也好，還有信用管理也好，其實(shí)更重要的是一個(gè)用戶管理的概念。

嚴(yán)曉東：欺詐和信用的區(qū)別，我覺得欺詐實(shí)際上就是假的，那是沒法預(yù)測(cè)的，所以反風(fēng)控也就是通過一種識(shí)別方式，對(duì)他的各種模式進(jìn)行識(shí)別，而不是說預(yù)測(cè)，信用是可以預(yù)測(cè)的。

龍雨：我相信在座的各位，在日常的工作當(dāng)中都會(huì)遇到客戶從獲取、維護(hù)、提升價(jià)值到催收的全流程過程。

打一個(gè)通俗的比喻叫牙好胃口就好，其實(shí)牙就是獲客能力，能細(xì)嚼慢咽咀嚼出最有用的客戶，經(jīng)營(yíng)他的風(fēng)險(xiǎn)，最后讓胃口很好的消化，不是把所有東西都推給催收這個(gè)環(huán)節(jié)。

主持人：?jiǎn)虠睢?span>ZRobot CEO

嘉賓：黃俊卿——現(xiàn)金卡聯(lián)合創(chuàng)始人兼風(fēng)控負(fù)責(zé)人

　　汪德嘉——通付盾創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO

　　王倪——量化派聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO

喬楊：我想請(qǐng)黃總和王總，分享一下，兩家公司在線上采取的風(fēng)控手段是什么？有沒有哪些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)可以分享。

黃俊卿：消費(fèi)金融近兩年發(fā)展非常迅速，帶來了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)步。從流量端、征信服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)到風(fēng)控催收各個(gè)環(huán)節(jié)，都帶來了技術(shù)創(chuàng)新。

我們很多尖端技術(shù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)也找到了能應(yīng)用的場(chǎng)景。比如活體識(shí)別、人像比對(duì)、設(shè)備指紋這些市面上比較常用的技術(shù)。

同時(shí)，我們通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方式，在模型的建立上也投入了非常大的人力。

比如天眼系統(tǒng)，基于歷史大量的借貸樣本，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方式建模，預(yù)測(cè)新的客戶進(jìn)來的逾期風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以評(píng)估業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本，而且對(duì)于每個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)用戶，我們可以為他做定制性的服務(wù)。這對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展有非常大的意義。

目前，這個(gè)系統(tǒng)在我們的風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、催收等各個(gè)環(huán)節(jié)，都得到了很多使用。

同時(shí)，基于用戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，我們建立了一套神盾反欺詐系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)是通過圖形數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)，對(duì)用戶和屬性建立一些關(guān)系連接。在這樣一個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)里，我們可以通過一些策略來發(fā)現(xiàn)用戶的信息沖突、聚類的特性、黑名單風(fēng)險(xiǎn)，以及過濾個(gè)體欺詐的特性。

這些系統(tǒng)對(duì)我們的技術(shù)帶來了很大提升。

喬楊：總結(jié)下來，現(xiàn)金卡其實(shí)利用了外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合的方式，深挖內(nèi)部的數(shù)據(jù)積累，通過機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)方式，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值。

王倪：在2014年建立初期時(shí)，我們一直在鉆研技術(shù)的數(shù)據(jù)服務(wù)。因?yàn)樵谥袊?guó)征信體系缺失的情況下，如何找到可替代品，2014年是在打基礎(chǔ)。

2015年，我們初步驗(yàn)證了一些線上用戶自己認(rèn)證的模型，包括很多在移動(dòng)端收取到的數(shù)據(jù)，能起到替代央行征信的部分效果。

2016年，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)大爆發(fā)，我們就不斷地快速迭代數(shù)據(jù)和整個(gè)模型體系。

具體到線上風(fēng)控，有幾個(gè)方面。

一方面，設(shè)備指紋大家都在用，現(xiàn)在移動(dòng)端跟本人是緊密聯(lián)結(jié)在一起的。我們主要看手機(jī)上的一些信息，包括是不是本人使用，APP上有什么信息，這些都對(duì)后續(xù)的征信有用。

另一方面是身份驗(yàn)證，如何確定本人是本人。在過去，大家都是通過信息交叉印證。曾經(jīng)還出現(xiàn)過，用戶本人手持身份證照相來驗(yàn)證本人的信息。

因?yàn)橛脩羰跈?quán)的信息是多樣的，不光是本人提交的，還有從后端查取的。這么多的第三方數(shù)據(jù)能使用到的，使得信息交叉驗(yàn)證可以確定本人是本人。

當(dāng)然隨著人臉識(shí)別技術(shù)的逐步成熟，包括人臉識(shí)別加活體檢測(cè)，減少了大批量的欺詐概率。

除此之外，還有關(guān)系圖譜，這在行業(yè)里應(yīng)用的其實(shí)很早。大家可能很清楚的是，谷歌把它運(yùn)用到網(wǎng)頁(yè)排名里。它在之后的演變，在信貸行業(yè)是非常重要的。

另外還有信用評(píng)分和征信模型。

當(dāng)時(shí)在美國(guó)做征信模型，數(shù)據(jù)比較完善，征信局把個(gè)人過去幾十年的數(shù)據(jù)整合成一個(gè)寬表的模式，只要發(fā)一個(gè)請(qǐng)求他就會(huì)提供過來。加上金融科技大規(guī)模的應(yīng)用，同時(shí)因?yàn)橛斜O(jiān)管的壓力，模型的可解釋性非常好。

現(xiàn)在中國(guó)在這方面比美國(guó)科技金融的同行走的更靠前了。因?yàn)槲覀儧]有歷史包袱或者積累，所以可以有一個(gè)跨越性的發(fā)展。同時(shí)機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用在電商或者搜索、BAT等大公司里面，積累了很多的預(yù)測(cè)模型，加上最新出來的應(yīng)用和技術(shù)，這些都可以整合在征信體系里。

喬楊：大家都知道在信貸領(lǐng)域，反欺詐是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。中美之間在反欺詐最大的差別，是美國(guó)反欺詐占的比例比中國(guó)低很多。中國(guó)的一個(gè)最大的挑戰(zhàn)是，道高一尺魔高一丈。它存在一定的滯后性，通常一系列的欺詐之后各家平臺(tái)出臺(tái)政策或者手段來補(bǔ)救。我想請(qǐng)問汪總，你們公司有什么樣先進(jìn)的手段來預(yù)防這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)？

汪德嘉：為什么我們?cè)谑袌?chǎng)上很少做宣傳，因?yàn)樾麄鞣雌墼p的手段，他知道了就會(huì)破解。

反欺詐，可能很多人比較多地在貸前用到。但實(shí)際上反欺詐貫穿整個(gè)客戶的生命周期，不僅在信貸環(huán)節(jié)，從賬號(hào)環(huán)節(jié)就要開始，再到應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐和信用的風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)其實(shí)是不停迭代的。比如設(shè)備指紋技術(shù)是一個(gè)很有效的反欺詐手段。但實(shí)際上這種設(shè)備指紋技術(shù)，核心是對(duì)抗。通過指紋識(shí)別分析，就像人的指紋一樣，各種參數(shù)得到一個(gè)唯一的ID。但是黑客也知道了怎么辦？就要升級(jí)你的技術(shù)，包括加密算法和指紋識(shí)別設(shè)備的算法。

類似設(shè)備指紋技術(shù)，這是賬號(hào)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的手段，是更靠前的，而不是只在信貸環(huán)節(jié)，是在賬號(hào)登陸、注冊(cè)環(huán)節(jié)就要進(jìn)行反欺詐防護(hù)。

還有一種是人機(jī)識(shí)別的技術(shù)。

很多黑客用機(jī)器人的方式來做，用模擬器的方式來做。那怎么樣識(shí)別到底是人還是機(jī)器人？谷歌最早的時(shí)候用了點(diǎn)像技術(shù)，我們延伸出一種技術(shù)，滑動(dòng)驗(yàn)證，根據(jù)用戶的行為就能判斷你到底是人還是機(jī)器人。

再談數(shù)據(jù)。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)公共數(shù)據(jù)比較難獲得，有很多限制。但實(shí)際上在黑產(chǎn)里面，獲取數(shù)據(jù)的手段很多了，什么數(shù)據(jù)都能獲得。包括電信的話單，金融的流水等等，都是內(nèi)外勾結(jié)，方式不一樣。那這些數(shù)據(jù)怎么樣對(duì)風(fēng)控有效，你就要有一個(gè)甄別的過程。

在我看來，數(shù)據(jù)首先是要合規(guī)的。做業(yè)務(wù)不合規(guī)，沒有用戶授權(quán)，最后你的業(yè)務(wù)肯定是不持久的。

第二，一定要具有數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測(cè)能力。不能是滯后的，大家說反欺詐是滯后的，其實(shí)可以做到事前。利用數(shù)據(jù)感知和預(yù)測(cè)的能力，當(dāng)你知道他有其他的行為，就可能知道他會(huì)有欺詐的意向。

另外，數(shù)據(jù)要有修復(fù)和再生能力，這是核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)修復(fù)在催收領(lǐng)域，是一個(gè)很好的應(yīng)用場(chǎng)景。

再說到人工智能。機(jī)器學(xué)習(xí)和算法都是先進(jìn)的技術(shù)，現(xiàn)在已經(jīng)很成熟。我們可以通過人機(jī)交互，來提高反欺詐的能力。

但人工智能在我看來一定是要垂直的。因?yàn)閿?shù)據(jù)很多，它可能就學(xué)壞了，所以一定要有優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)。比如你的數(shù)據(jù)一定是共享或者經(jīng)過清洗地，或者從可靠性上，一定要做很多的事情。

喬楊：在中國(guó)征信體系不夠完善的情況下，騙貸行為非常猖獗，一本財(cái)經(jīng)也對(duì)這個(gè)領(lǐng)域做過一些深入報(bào)道。有一個(gè)業(yè)內(nèi)聲音認(rèn)為，全靠線上的技術(shù)防范是不夠的，必須要實(shí)行線上線下相結(jié)合的方式。我想請(qǐng)教一下各位對(duì)這個(gè)問題怎么看。
    
黃俊卿：對(duì)于防騙貸這件事，相當(dāng)于是反欺詐。反欺詐其實(shí)最重要的我覺得是做好兩件事，一個(gè)是信息驗(yàn)證，二是行為分析。

在線上的風(fēng)控系統(tǒng)里，因?yàn)橛泻芏嘞冗M(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)來做支撐，所以在信息驗(yàn)證方面，我們已經(jīng)得到了比較好的支撐。

而行為分析，相當(dāng)于線上與線下風(fēng)控的主要差異點(diǎn)。線下風(fēng)控有面對(duì)面的反欺詐過程，這個(gè)過程中，實(shí)際上是由人腦來進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)采集和對(duì)行為的預(yù)測(cè)分析。

其實(shí)在線上，我們也可以做好這件事。這個(gè)事情能做到什么程度，很大方面取決于我們對(duì)這件事的重視程度。

比如用戶在APP的一些操作行為。每一個(gè)表單填寫的時(shí)長(zhǎng)，都是可以采集下來的數(shù)據(jù)。我們可以搜集大量的這些數(shù)據(jù)，來預(yù)測(cè)用戶真實(shí)的借貸意愿。后面我們還會(huì)加入更多的，對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，這也是對(duì)整個(gè)風(fēng)控的補(bǔ)充和完善。

所以我認(rèn)為，在線上可以做好反欺詐這件事。
    
汪德嘉：線上這個(gè)虛擬空間其實(shí)反映了現(xiàn)實(shí)空間中人的行為?？赡苓@個(gè)虛擬空間把現(xiàn)實(shí)中的行為放大了，對(duì)于反欺詐來說反而更便捷了。

欺詐團(tuán)伙，比如電信詐騙，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們看到某些區(qū)域就是以詐騙為生的，從而線下有針對(duì)性的打擊。

我覺得真要把風(fēng)控做好，肯定是線上線下相結(jié)合。利用線上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還原線下的真相。
    
王倪：我們現(xiàn)在主要是做純線上的場(chǎng)景端。根據(jù)我個(gè)人的了解，以及我跟一些行業(yè)同伴的溝通，我反而覺得線上比線下好做，而且風(fēng)險(xiǎn)好像還小一點(diǎn)。

線下有這么個(gè)事，有些線下的渠道就會(huì)來做假，生成一些假的訂單。像一本財(cái)經(jīng)報(bào)道過的，組團(tuán)讓大媽去美容這樣的事情。

另外，就是線下容易形成勾結(jié)。業(yè)務(wù)員和申請(qǐng)的用戶，他們竟然合作起來，業(yè)務(wù)員告訴用戶這個(gè)分期分12期，你3期之后就不用還了，因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)員自己的績(jī)效和前三期還款是掛鉤的。這些我聽到很吃驚，也不知道怎么辦。

與此相比，我反而覺得線上的風(fēng)控更簡(jiǎn)單一點(diǎn)，這是我的看法。

一本財(cái)經(jīng)終于要建立自己的鐵桿粉絲群。

一本財(cái)經(jīng)小密圈會(huì)分享峰會(huì)的速記、PPT、一本財(cái)經(jīng)商學(xué)院培訓(xùn)課程的部分內(nèi)容、爆款文章采訪手記、行業(yè)干貨和黑幕等等。

為了篩選出鐵桿粉絲，我們?cè)O(shè)置了一定的門檻，目前這是一個(gè)付費(fèi)社區(qū)，付費(fèi)用于社群運(yùn)營(yíng)管理和內(nèi)容激勵(lì)，歡迎鐵桿粉加入。