近兩年以來，中國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)攤上的大事不少。

最顯而易見的是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩。去年，中國(guó)的GDP只增長(zhǎng)了6.7%，26年以來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最低增速。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不太理想的情況下，通常商業(yè)銀行不良貸款率會(huì)上升，經(jīng)營(yíng)壓力也會(huì)加大。這兩年中國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)常有媒體報(bào)道的商業(yè)銀行不良貸款率的問題說的就是這么回事。

還有一件大事就是利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化會(huì)壓縮銀行的利潤(rùn)空間。很明顯，原民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)說銀行賺錢都有點(diǎn)不好意思的時(shí)代再也回不來了。

再一件大事是行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了顛覆者，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融最好的例子就是支付寶和微信支付，再有比如P2P。消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，不用銀行的服務(wù)也可以買吃喝拉撒睡所用的東西，還可以發(fā)紅包，可以轉(zhuǎn)賬和償還信用卡。實(shí)在太方便了，以至于銀行賬戶被消費(fèi)者“遺忘”了。

不過，機(jī)會(huì)同樣在眼前。大量的信貸和存款用戶基礎(chǔ)信息沉淀在銀行賬戶，大量中小微企業(yè)亟需商業(yè)銀行低息資金的支持。國(guó)家工商總局的數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)1169.87萬戶。如果能把這數(shù)據(jù)和小微企業(yè)的需求兩方面有機(jī)的結(jié)合，對(duì)于商業(yè)銀行來說將會(huì)形成金融服務(wù)的藍(lán)海。

在這方面，重慶銀行走在市場(chǎng)前列?；诖髷?shù)據(jù)分析，小微企業(yè)服務(wù)已經(jīng)成為重慶銀行的招牌，并領(lǐng)跑中國(guó)城市商業(yè)銀行。小微業(yè)務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了重慶銀行業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

先看重慶銀行2016年的業(yè)績(jī)。

重慶銀行（1963.HK）是港股第一家上市的內(nèi)陸城市商業(yè)銀行。最新公布的2016年財(cái)報(bào)顯示，重慶銀行2016年顏值頗高。

2016年，重慶銀行資產(chǎn)規(guī)模3731.04億元，同比增長(zhǎng)16.7%；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入96.03億元，同比增長(zhǎng)11.8%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)35.02億元，同比增長(zhǎng)10.5%。

資產(chǎn)質(zhì)量明顯有保障。2016年重慶銀行不良貸款率0.96%，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于全國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年商業(yè)銀行平均不良貸款率1.74%。

無論從哪方面，重慶銀行的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)都可圈可點(diǎn)。業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)所依靠的關(guān)鍵，在于堅(jiān)持創(chuàng)新思維。在創(chuàng)新的思路下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)立足大數(shù)據(jù)、發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，成為重慶銀行對(duì)抗利率市場(chǎng)化和提升業(yè)績(jī)的重要手段。

利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行利差收窄。世界各國(guó)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)都告訴重慶銀行，只有大力發(fā)展中間才能獲得扭轉(zhuǎn)這一不利局面。

2016年，重慶銀行中間業(yè)務(wù)收入獲得了快速增長(zhǎng)。所謂中間業(yè)務(wù)收入，通常在報(bào)表上被體現(xiàn)為傭金和手續(xù)費(fèi)凈收入。2016年重慶銀行實(shí)現(xiàn)傭金和利息凈收入19.26億元，同比大幅增長(zhǎng)27.4%，遠(yuǎn)超過凈利息收入9.6%的增速。這一項(xiàng)目占占全部營(yíng)業(yè)收入的比重也首次超過了20%至20.06%。業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

重慶銀行最值得一提的是立足大數(shù)據(jù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

2016年，重慶銀行貸款及墊款的總額1510.21億元，比上年末增長(zhǎng)21%。這些貸款和墊款為重慶銀行提供了82.57億元的利息收入，成為業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要力量。據(jù)重慶銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2016年，重慶銀行結(jié)合重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒖蛻粜枨笸怀龅闹行『托∥⑵髽I(yè)貸款的投放力度。

不過，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并不簡(jiǎn)單，充滿挑戰(zhàn)。

小微企業(yè)數(shù)量巨大，但通常規(guī)模不大。國(guó)家工商總局2014年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)1169.87萬戶。小微企業(yè)遍地都是，服裝店、餐飲店、小作坊等等，數(shù)量眾多。

盡管數(shù)量不少，隨處可見，但是小微企業(yè)確是傳統(tǒng)銀行服務(wù)的空白區(qū)域。其原因主要在于小微企業(yè)大都輕資產(chǎn)，具有財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明等短板。在傳統(tǒng)的利用抵押擔(dān)保獲得信貸資金的模式下，小微企業(yè)很難獲得銀行資金的支撐。重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民曾做上述表示。

不過，借助大數(shù)據(jù)分析這一神器，重慶銀行正在扭轉(zhuǎn)這一局面。

所謂大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，是指重慶銀行把來自傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)以及外部公開數(shù)據(jù)等統(tǒng)一整合，然后利用領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)處理、分析與建模技術(shù)，還原小微企業(yè)信用水平，并在此基礎(chǔ)上向小微客戶提供包括信用貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品的過程。

重慶銀行開發(fā)了專門針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品“好企貸”。銀行可以在幾秒鐘內(nèi)完成所有的審核手續(xù)，并向企業(yè)提供低息的銀行資金支持。小微企業(yè)無需為此提供抵押。

“好企貸”樹立了重慶銀行在小微其中企業(yè)中當(dāng)之無愧的領(lǐng)先者地位。更重要的是，這提高了重慶銀行的服務(wù)效率，降低了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于商業(yè)銀行盈利能力的提升。

大數(shù)據(jù)提升商業(yè)銀行的活力。隨著 “好企貸”的面世，重慶銀行進(jìn)一步挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)潛力，陸續(xù)推出其他借助于支付的貸款產(chǎn)品、電商訂單的貸款、出口企業(yè)的跨境支付和項(xiàng)目連接的在線貸款等等基于小微企業(yè)劃分的諸多細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品，更好的助力小微金融發(fā)展，助推地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

創(chuàng)新是企業(yè)包括重慶銀行不斷發(fā)展進(jìn)步的靈魂和不竭動(dòng)力。正是創(chuàng)新思維幫助重慶銀行打破小微企業(yè)金融服務(wù)的困局。基于創(chuàng)新思維，重慶銀行還進(jìn)一步挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)潛力，陸續(xù)推出其他借助于支付的貸款產(chǎn)品、電商訂單的貸款、出口企業(yè)的跨境支付和項(xiàng)目連接的在線貸款等等基于小微企業(yè)劃分的諸多細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品，更好的助力小微金融發(fā)展，助推地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。