朱 民 清華大學(xué)國家金融研究院院長，國際貨幣基金組織原副總裁

在2019清華五道口全球金融論壇上，朱民發(fā)表了演講。

首先感謝大家來冒雨來參加清華五道口全球金融論壇第二天的活動，剛才是瓢潑大雨。我到會場一看那么多人已經(jīng)到了，我真是特別感動，非常非常感謝大家冒雨來參加今天的活動，謝謝大家！

祝賀我們金融科技教育與研究五十人論壇的成立，這是一件很好的事情。這是我們廖理老師的心愛之作，他的激動之情溢于言表，我們要鼓掌感謝廖理老師辛勤的努力。能夠為中國的金融科技開拓一個新的平臺，我覺得這是一件特別重要、也特別有意義的工作。所以也對參加的所有理事會和企業(yè)，我們已有的61位代表，用掌聲對他們表示由衷的感謝。

金融科技我覺得是個大事，金融科技正在深刻的顛覆現(xiàn)在的銀行業(yè)，“存”現(xiàn)在改掉了，“貸”現(xiàn)在沒有問題，“支付”大家都看到了，“理財”非常的有規(guī)模。融資，這是在前面的產(chǎn)品?？头矫妫_戶、遠程的溝通、客戶的接待。中臺，我們都講風(fēng)險管理，金融科技在反欺詐、反洗錢方面。更不用說在后臺的整個檔案宗卷的形成，整個數(shù)據(jù)的收集，報告匯總，人力資源信息管理等等，所以金融科技是從橫向的產(chǎn)品面垂直的管理線，正在顛覆整個金融業(yè)。兩年以前我在這個舞臺上說金融科技正在顛覆和創(chuàng)造一個完全嶄新的金融生態(tài)，這個事情在過去兩年里更在往前發(fā)展。

中國在金融科技方面是領(lǐng)先的，我們有阿里，我們有騰訊，我們有大的金融機構(gòu)，我也看到百信銀行在這邊，可以說是世界上第一個純網(wǎng)上銀行，所有的運作都在云，沒有一個分支機構(gòu)。所以這個很好的勢頭，怎么能繼續(xù)往前走，我覺得這是中國未來的核心競爭力的一個非常重要的方面。所以成立這個論壇把各界人才匯集起來，討論研究，來推動這個事情的發(fā)展，我覺得對中國對世界對這個行業(yè)對科技對金融都有重大的意義，所以這是一件很好的事情。

當(dāng)然挑戰(zhàn)是明顯的，我們現(xiàn)在每天講金融科技，金融科技的核心技術(shù)究竟能走多遠，金融科技在小微企業(yè)的貸款方面可以走在很前面。有人告訴我阿里現(xiàn)在是“310”，3分鐘接受一個貸款申請，1分鐘可以貸款，0人力干預(yù)，這個效率世界上是最高的。建設(shè)銀行田國立告訴我，兩年以前用線下做中小企業(yè)貸款他們的余額是200億，不良是7%，今天通過線上人工智能的合作，他做到7000億，不良降到2%。

所以這個結(jié)果是令人震驚的，是特別的印象深刻，但是你再往下看，現(xiàn)在所有做線上小微貸款的規(guī)模一般不超過10萬，而我們對小微企業(yè)融資需求定義在500萬或者500萬到1000萬，很少有機構(gòu)能在線上做到純100或者200萬。從這個角度來說需求遠遠還沒有滿足，問題是為什么？

金融科技能夠走到10萬完全有信心，我們能走到100萬、200萬、500萬、1000萬嗎？突破口在哪里，我自己也在組織金融專家和科技專家在研究這些問題，包括支付，包括理財，包括結(jié)算貸款，特別是大公司的貸款，它的核心在哪里，能走多遠，我覺得這是我們需要研究和討論的第一件大事。

第二件大事我們的數(shù)據(jù)從哪里來，金融企業(yè)可以有數(shù)億的客戶，但是這個企業(yè)都是已有的客戶企業(yè)，不足以為它的未來業(yè)務(wù)拓展。它的流量在哪里？電商的數(shù)據(jù)、社交的數(shù)據(jù)、電訊的數(shù)據(jù)、稅收的數(shù)據(jù)、征信的數(shù)據(jù)、一般的公務(wù)數(shù)據(jù)，什么數(shù)據(jù)能最好的描述個人行為，而數(shù)據(jù)的管理和綜合在什么地方，數(shù)據(jù)保密的法律規(guī)則在哪里？金融企業(yè)數(shù)據(jù)的來源，數(shù)據(jù)的管理，數(shù)據(jù)的質(zhì)量，數(shù)據(jù)的分析等等。如果第一個問題和第二個問題我們能夠有所突破，我們就是世界第一。

當(dāng)然還有一個挑戰(zhàn)，人工智能最大的一個問題，我們還沒有答案，它不是因果它是關(guān)聯(lián)。我們所有的思維人類五千年是因果導(dǎo)向的，所有的哲學(xué)的邏輯是因果導(dǎo)向的，我們現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)、通過關(guān)聯(lián)來瞄準(zhǔn)一個關(guān)系，我們?nèi)匀徊恢勒l是因誰是果，雖然我們能夠描述這個行為，但是這個黑箱它有多大的邏輯力量，它有多強的堅韌性，也就是說它的風(fēng)險在哪里？這是一個更廣的問題，但是我覺得這個問題是特別的重要，所以我們用這個平臺集中力量來研究，我們能不能把人工智能的相關(guān)性延伸到因果性，我覺得這會是了不起的事情。

金融科技面臨著第四個最大的挑戰(zhàn)是網(wǎng)絡(luò)安全。我們有過研究，對全世界所有網(wǎng)絡(luò)安全的行業(yè)排序，金融科技、金融企業(yè)遭到黑客的攻擊和網(wǎng)絡(luò)安全的問題列在所有的行業(yè)之首。如果我們把所有的金融系統(tǒng)移到線上，所有的都在線上經(jīng)營，數(shù)億的客戶、萬億的資金的流動和資產(chǎn)，我們不能確保網(wǎng)絡(luò)安全。儲戶會有信心嗎？貸款者會有信心嗎？金融能穩(wěn)定嗎？所以當(dāng)金融科技在迅猛的往前走的時候，網(wǎng)絡(luò)安全變成了很重要的事情。前面數(shù)據(jù)的問題講的是隱私，數(shù)據(jù)的來源保護標(biāo)準(zhǔn)也包括監(jiān)管和政府管理，這個從網(wǎng)絡(luò)安全的角度需要政府，需要監(jiān)管，需要科技，需要企業(yè)，需要更多的研究機構(gòu)來討論。

金融科技在今天我們面臨的我認為最重大的挑戰(zhàn)是人才。百信銀行63%是科技人員，我去看了蘇寧的銀行72%是科技人員。第一是科技人員，第二科技人員、金融人員和業(yè)務(wù)人員的融合發(fā)展。金融科技如此迅速的發(fā)展，我們的人才培育，我們的技術(shù)人員，對金融科技的研究人員，對金融科技的研發(fā)人員，對金融科技的管理人員，遠遠不足。像中國如此龐大的市場需要巨大的人力儲備和人才來構(gòu)建一個堅實的基礎(chǔ)，來推動中國的金融科技，推動世界的金融科技往前。所以“金融科技教育與研究”，我覺得這個題目特別好，同時引入業(yè)界來做這樣一件大事確實是很有意義的。特別是我們把高校都團結(jié)起來，一起來做“教育與研究”，所以我衷心的希望我們這個論壇能夠在技術(shù)上有突破，觀點上有嶄新，在研究、在人才的教育上能夠?qū)χ袊慕鹑诳萍紭I(yè)，對世界金融科技業(yè)做出應(yīng)有的貢獻，謝謝大家！

（根據(jù)嘉賓現(xiàn)場演講整理，未經(jīng)本人審閱）