一群鄉(xiāng)下來的游客來到紐約旅游，當(dāng)游客們走到港口時，導(dǎo)游指著港口的豪華船只說：“看，那些就是銀行家和經(jīng)紀(jì)人的游艇?！?/p>

“那客戶的游艇在哪里呢？”一位天真的游客問道。

        ——施韋德《客戶的游艇在哪里》

投資理財是一個專業(yè)度比較高的工作。我國雖然有著為數(shù)不少的散戶，但隨著證券市場不斷完善，投資的專業(yè)化要求不斷提高，資產(chǎn)稍具規(guī)模的投資人基本上都有自己的理財投資顧問。在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國，很少有散戶直接參與證券市場，散戶投資全部委托專業(yè)人士。事實(shí)上這也是大勢所趨，在這種背景下，如何選對自己的理財顧問就顯得非常重要了。 

如果你有自己的理財顧問，你可以思考一下，他幫你賺到錢了嗎？

如果沒有賺到錢，是什么原因呢？

即使賺到錢了，你也可以再深入思考一下，你賺到你“應(yīng)該”賺的錢了嗎？

回答這個問題之前，咱們可以先看一下你的理財顧問的收入來源。在中國，理財顧問雖然是幫客戶做資產(chǎn)配置，但從客戶那里直接拿到傭金是很難的，因為客戶心理上接受不了。由于這個中國國情，理財顧問的收入主要來源于是客戶購買的產(chǎn)品返點(diǎn)。

比如說，你的證券投資顧問主要收入是你的證券交易的傭金，基金理財顧問的主要收入是靠你購買的基金的申購費(fèi)。

那么問題來了，在這種模式下，他們能使你的利益最大化嗎？

股神巴菲特曾經(jīng)說過：你永遠(yuǎn)不要問理發(fā)師你是否需要理發(fā)。當(dāng)你問你的證券投資顧問，應(yīng)該怎么操作股票？你得到的答案可能是五花八門的，有時是“追漲殺跌”，有時是“波段操作”，有時是“逢高減持”，有時是“逢低吸納”?？傊褪且粋€原則，多交易就是了。

多交易能不能多賺到錢呢？咱們可以把全體股民當(dāng)成一個大家族，持有著全部上市公司的股份，整個家族享受全部上市公司的利潤和分紅。后來有人不滿意現(xiàn)狀，希望能賺到比其它人更多的錢，那么他就開始和其它不滿意現(xiàn)狀的人交易。所有人的每一筆交易，都要給券商付出手續(xù)費(fèi)，給國家交印花稅。那么這個大家族成員天天頻繁交易，最后落到這個大家族整體的利潤，你覺得是變多了還是變少了呢？

當(dāng)你問你的基金理財顧問，需要買什么基金時，你得到的回答也是可想而知的。你喜歡1元的新基金，就會給你推薦1元的基金；你喜歡在股市最瘋狂時買股票型基金，就會有大量的股票型基金推薦?？傊灰茼樌刭u出去基金，一切都萬事大吉了。

根據(jù)客戶的喜好，賣出去基金然后收手續(xù)費(fèi)還是好的。我聽到的最絕的事情是，有些理財顧問利用客戶對他“專業(yè)度”的信任，指導(dǎo)客戶利用基金做“波段”，“高拋低吸”。做一次股票“高拋低吸”的摩擦成本是千分之二，而做一次基金波段的摩擦成本是百分之二。做不了多少次基金的波段，你的錢基本上就全是理財顧問的了。

盡管這種模式其實(shí)不利于投資者，但高明的理財顧問不會只顧自己賺錢而一味損害客戶利益。從長遠(yuǎn)看，客戶的利益也是理財顧問的利益，注重長期發(fā)展的理財顧問會盡量創(chuàng)造雙贏的局面，為客戶創(chuàng)造價值的同時自己也能賺錢。而“近視”的理財顧問只顧忽悠客戶一兩次，自己賺點(diǎn)小錢，是無法長期在這個行業(yè)立足的。 

拳王泰森一生收入幾億美元，但還是最后窮困潦倒，其中一個很重要的原因就是他的經(jīng)紀(jì)人唐金欺詐了他無數(shù)的錢財。

趙作海被指控殺害了他妻子，坐了11年的冤獄，出獄后獲得65萬的國家賠償。然而，他自己不懂理財，很快他的錢就被傳銷人員全部騙光。

《大宅門》里白景琦是個大家族的家長，對具體財務(wù)不聞不問，導(dǎo)致管家王喜光一手遮天，把他的家業(yè)也侵占了不少。

聽到這里，你也不要對你的理財顧問產(chǎn)生怨恨。正常的客戶與理財顧問的關(guān)系應(yīng)該是雙贏的狀況，之所以出現(xiàn)上述不正常的狀況，一定是雙方合作和溝通出現(xiàn)了某種問題。我從客戶和理財顧問兩個方面分析一下。

作為客戶，你所要做的是：

1. 提高自己的水平和見識，樹立正確的理財觀，要有獨(dú)立思考的能力。作為普通投資者，我們可能沒有系統(tǒng)的專業(yè)知識，但我們可以有基本的判斷力。一個重要的原則就是，搞清楚產(chǎn)品的利潤來源，認(rèn)清楚各種“旁氏騙局”，不要參與它們。

許多產(chǎn)品，只要許諾給你驚人的高額回報，你就要擦亮眼睛了。這些產(chǎn)品絕大多數(shù)都是傳銷性質(zhì)的“旁氏騙局”。你也可以想象一下，世界上真的有月回報30%的生意嗎（販毒和搶銀行除外^_^）？你圖的是他們的利息，他們圖的是你的本金。

2. 找人品靠譜的理財顧問，保證他不故意給你下套。我們國家資本市場發(fā)展時間短，速度快，很多環(huán)節(jié)還不夠完善，從業(yè)人員的素質(zhì)也是良莠不齊。在這種情況下，找到一個可以信賴的理財顧問至關(guān)重要。總的原則就是，人品第一，水平第二。

3. 信賴具有專業(yè)水平的理財顧問。盡管“不靠譜”的理財顧問會損害你的利益，但在專業(yè)水平要求頗高的金融領(lǐng)域，找到可以信賴的專業(yè)人士幫助打理你的資產(chǎn)還是很有必要的。打個不太恰當(dāng)?shù)谋扔?，我們?nèi)メt(yī)院看病可能會遇到“庸醫(yī)”，但我們也不會因此在生病的時候不去求助于醫(yī)生。我們會通過觀察、比較、他人推薦等手段找到可以信賴的醫(yī)生替我們治病。

事實(shí)上，在投資領(lǐng)域，有一系列的專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，可以證明理財顧問們的專業(yè)水準(zhǔn)。例如基金從業(yè)證、證券從業(yè)證、理財規(guī)劃師證等入門級別的證書是必須要持有的。持有CFA等高級證書的理財顧問，可以給高端客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)，一般小散戶雖然很難單獨(dú)聘請這樣的“牛人”，但如果遇到聽取他們專業(yè)意見的機(jī)會也不要輕易錯過。

以買基金為例，我告訴你們幾個理財顧問不會告訴你的秘密。

1. 好賣的基金不賺錢。在牛市中后期，往往股票型基金最好賣，但也是最容易套牢基民的。而到了熊市的中后期，股票型基金是最難推銷出去的，但這時候往往收獲就在眼前。

2. 在銀行買基金手續(xù)費(fèi)最貴。各種理財網(wǎng)代銷的基金，基金公司直銷的基金，申購費(fèi)往往比銀行要便宜的多。

3. 不認(rèn)購上市的封閉式基金。你如果聽理財顧問說，封閉式定向增發(fā)類的基金火爆，趕緊認(rèn)購。你知道這樣的基金一上市就會立刻跌5%嗎？為什么不等上市后再買，或者直接在二級市場買呢？

我的公眾號也有一些理財顧問在關(guān)注，我也給2點(diǎn)建議，僅供參考

1. 一定要把客戶的利益放在第一位。瞎忽悠客戶，短期是賺了點(diǎn)傭金，但長期讓客戶的資產(chǎn)不斷損失，最后會失去所有的客戶，也就失去了自己的飯碗。只有設(shè)身處地替客戶著想，讓客戶的資產(chǎn)得到最大程度的升值，才能贏得客戶的長期信賴，為自己的職業(yè)生涯打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

   
   

2. 多學(xué)習(xí)先進(jìn)的資產(chǎn)配置理念。國外的理財顧問，尤其是美國，在給客戶做資產(chǎn)配置之前，都要與客戶做詳細(xì)溝通，寫出IPS（investment policy statement，投資政策聲明），包括收益目標(biāo)，風(fēng)險承受能力，時間周期，稅收，流動性，法律因素等等。咱們國家許多理財顧問的專業(yè)度欠缺的還比較多，仍然需要不斷的學(xué)習(xí)。

股市這個賭場里，不但有國家收稅，還有券商收傭金。如果你不會炒股，間接通過基金炒股的話，有基金理財顧問收申購費(fèi)，基金公司收管理費(fèi)。你如果看了這么半天，還是固執(zhí)己見，頻繁交易，殺進(jìn)殺出，給賭場老板們拼命交錢，那么就真把自己當(dāng)成賭徒了。通過開頭的故事，會不會又想起來我的第一篇公眾號文章？——在股市這個大賭場里，你想做賭徒還是賭場老板？

咱們可以把游艇的故事?lián)Q一個馬甲，改成：

“看，那些就是賭場老板的游艇?！?/p>

“那賭徒的內(nèi)褲在哪里？”