2017-01-13專注信貸風(fēng)險管理，內(nèi)容涉及銀行、小貸公司、擔(dān)保、民間借貸、P2P網(wǎng)貸等熱門領(lǐng)域，22萬優(yōu)質(zhì)用戶關(guān)注，每日分享行業(yè)資訊、業(yè)務(wù)知識和法律實務(wù)文章，內(nèi)容實操、實戰(zhàn)、實用，只分享對您有價值的內(nèi)容，還在等什么，趕緊關(guān)注吧！ 作者：李浩 每個人都有一個埋藏在心底的秘密，對誰也不能坦言。就像想要融資的客戶一樣，他們專門找民間借貸，小貸公司融資，因為這些機構(gòu)的貸款不會上征信。 我們信貸經(jīng)理無法從客觀的資料中了解到借款人的真實負(fù)債，一旦客戶造成逾期了，就會變成不良。首先，我們先要明確什么是隱性負(fù)債（即不上征信的負(fù)債），具體可以分為以下這幾類： 1.高利貸（民間借貸） 2.親屬借貸（沒有利息的親友間借貸） 3.同行貸款（一些私人性質(zhì)的信用貸款和抵押貸款） 隱性負(fù)債之所以難以調(diào)查，關(guān)鍵是在于借款人有意隱瞞。他不會過多透露出他承受著多少的負(fù)債，更不會在征信報告中體現(xiàn)。隱性負(fù)債之所以被我們越來越重視，最主要的原因是他會影響借款人的貸款目的，我們借款給客戶無非就是給他們消費或是生意上的投資，而隱性負(fù)債的出現(xiàn)，往往會讓貸款目的脫離主線（通常是借新還舊、風(fēng)險投資、賭博）那么，隱性負(fù)債對貸款的影響這么大，我們?nèi)绾巫R別呢？ 銀行流水是考察的重點，包括借款人本人、配偶、財務(wù)人員的銀行流水，看流水主要觀察以下幾個方面，首先，看大額資金往來，是一次多筆還是單筆大額。其次查看是否有固定日期和固定頻率轉(zhuǎn)取款情況。最后，系統(tǒng)的算出借款人目前的負(fù)債比，一般負(fù)債不超過家庭總收入的50%-70%，如果發(fā)現(xiàn)在辦理該貸款時負(fù)債比已經(jīng)超標(biāo)，借款人卻堅持申請貸款，我們就可以判斷其存在個人拆借的情況。 客戶名下是否有財產(chǎn)被抵押或是質(zhì)押給其他人，重點關(guān)注的是房產(chǎn)，然后是車?？梢砸蠼杩钊颂峁┟碌呢敭a(chǎn)證明：房產(chǎn)證、車輛登記證等，務(wù)必要借款人提供原件以防造假，有必要的話更可以到相關(guān)部門進行核實，如果借款人極度不配合，拿不出證明，那么絕有可能是抵押給其他債權(quán)人了。 隱性負(fù)債這么隱蔽了，為什么還要在征信報告上查找，這可以通過查看征信末尾的查詢記錄，可以知道借款人在近3個月內(nèi)征信查詢的次數(shù)，如果查詢、貸款審批和信用卡申請綜合次數(shù)過多，就可以證明該客戶在近期內(nèi)資金緊缺，但是都被其他機構(gòu)拒之門外了。 為什么要貸款？無論是什么客戶，我們第一步就是要了解客戶貸款的真實目的。首先要分析他所屬行業(yè)的真實性和發(fā)展性，其次就是償還能力（收入）的判斷性，用途屬于消費型還是投資型。以消費為目的的貸款，必須提供真實的購銷合同；投資型的貸款，必須是實體投資，也要有市場工商局的登記信息或是租賃合同、裝修合同等一系列的證明。 通過與借款人面對面的交流，了解其個人在公司的職務(wù)，職能范圍，如果是企業(yè)主，更要了解企業(yè)的財務(wù)狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況、設(shè)備狀況和員工的各方面情況，了解一下企業(yè)的一些創(chuàng)辦歷史和未來發(fā)展的方向。從中觀察借款人的言談、舉止、表情，看看其精神狀況，分析他的語言邏輯，如果眼神有意無意的閃躲，談話中講到重點的地方會故意停頓，生怕講錯一個字。其次，可以透過企業(yè)上下游之間回款的關(guān)系、員工是否正常發(fā)工資、社保和相應(yīng)的福利是否到位來判斷。如果客戶有賭博、吸毒等惡習(xí)，往往精神狀況不會很好。另外我們可以設(shè)計一些和借款利益相關(guān)的套路問題，如果借款人的回答中存在一定的不合理性，可以判斷貸款目的不純。其實，很多的隱性負(fù)債都是聊天聊出來的。 通過對貸款人的親屬、同事、朋友旁敲側(cè)擊，多方面，全方位打聽借款人的品行和性格，當(dāng)發(fā)現(xiàn)妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的舉報，和借款人親口說出來的信息不對稱時，我們就要對該客戶有所戒備了。若是企業(yè)主，則可以通過更多方面的渠道對借款人進行了解：員工的工資是否準(zhǔn)時發(fā)放、公司福利是否到位、財務(wù)是否被硬性要求做假賬來偷稅漏稅、上下游企業(yè)的回款時間是否及時，可以根據(jù)企業(yè)報表上的“一次合作方”來打聽借款人如何？這個也是一個很好的方法。 通過以上對客戶的財務(wù)信息調(diào)查和非財務(wù)信息調(diào)查，來真正了解客戶的真實的隱形負(fù)債情況和真實的經(jīng)營情況，為信貸員對該客戶的授信和信貸決策有重要意義，也為保障信貸資產(chǎn)的安全提供了重要的保障。 |
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