一些省聯(lián)社在改制過程中實(shí)行全省農(nóng)信社“好帶壞”的模式。如果用純商業(yè)化模式，企業(yè)要追求利潤(rùn)的最大化，誰(shuí)來(lái)解決這些遺留問題？但互相幫助的方法卻起到了實(shí)質(zhì)性作用。

省聯(lián)社的未來(lái)何去何從，這是一個(gè)談及農(nóng)信社改革永遠(yuǎn)都繞不過的話題。

2000年7月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)在江蘇省進(jìn)行農(nóng)信社改革試點(diǎn)，在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建江蘇省聯(lián)社。

“有了自己的親娘，心潮澎湃。就像斷奶的孩子找到了母乳?！币晃辉诮K農(nóng)信系統(tǒng)工作已經(jīng)超過30年的農(nóng)商行老員工如是向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者描述自己當(dāng)時(shí)的心情。

2003年6月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，將農(nóng)信社的行業(yè)管理職責(zé)下放給省級(jí)人民政府。伴隨著同年12月30日，深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)以來(lái)第一家省級(jí)聯(lián)社——貴州省聯(lián)社的成立，全國(guó)農(nóng)信社開始相繼組建省級(jí)聯(lián)社。時(shí)至今日，除海南以外，所有省級(jí)聯(lián)社目前均已跨過了十個(gè)年頭。

十年風(fēng)雨路。在省聯(lián)社的管理下，全國(guó)農(nóng)信社從曾經(jīng)的資本充足率為負(fù)、不良率普遍在40％-50%、“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”，開始迅速發(fā)展，資產(chǎn)平均擴(kuò)張十幾倍，效益顯著提升，不良大幅下降，紛紛躍居成為地方最大金融機(jī)構(gòu)。

“強(qiáng)勢(shì)、強(qiáng)大、強(qiáng)有力”，十年過后，省級(jí)聯(lián)社留給業(yè)界這樣的印象。濃厚的行政干預(yù)色彩，令其飽受詬病和質(zhì)疑，有關(guān)省聯(lián)社的存在到底有沒有必要的討論也開始甚囂塵上。省聯(lián)社向何處去？這是一個(gè)必須盡快給予回答的現(xiàn)實(shí)問題。

“應(yīng)該說，省聯(lián)社最大的成就是把農(nóng)信社給救了?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠直言，當(dāng)時(shí)的農(nóng)信社已經(jīng)是個(gè)爛攤子，中央管不了就交給地方，而地方一開始其實(shí)也是不愿意接手的。

農(nóng)信社被確定交由地方后，為了解決信用社不良資產(chǎn)問題的自有資本不足問題，2003年《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》規(guī)定，中央政府按2002年底實(shí)際資不抵債的數(shù)額的50%發(fā)放專項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)中央銀行票據(jù)幫助試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社化解歷史包袱。央行拿出一筆資金解決農(nóng)信社的5000多億不良資產(chǎn)和虧損掛賬的50%，另一半由地方政府承擔(dān)，然后將農(nóng)信社交給地方。

“責(zé)任落到地方，地方開始發(fā)揮積極性。現(xiàn)在想想不可思議，但當(dāng)時(shí)確實(shí)是很大一塊不良貸款是地方官員借錢不還造成的。地方政府抓清欠，然后用土地、公園等資產(chǎn)進(jìn)行置換，再加上財(cái)政支持和存款支持，這樣就把瀕臨死亡的農(nóng)信社給盤活了?！睆埑谢菹蛴浾咧v述道。

“一些省聯(lián)社在改制過程中實(shí)行全省農(nóng)信社‘好帶壞’的模式。如果用純商業(yè)化模式，企業(yè)要追求利潤(rùn)的最大化，誰(shuí)來(lái)解決這些遺留問題？但互相幫助的方法卻起到了實(shí)質(zhì)性作用。這說明省聯(lián)社在宏觀層面的協(xié)調(diào)帶動(dòng)工作發(fā)揮了很大的‘正能量’?！鄙缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對(duì)于省聯(lián)社所做的工作也予以肯定。

此后，省聯(lián)社從清收不良、增資擴(kuò)股等多方面入手，幫助農(nóng)信社改造，開始漸漸發(fā)揮作用。

省聯(lián)社的存在必要性越來(lái)越得到認(rèn)同。

據(jù)陜西農(nóng)信一位負(fù)責(zé)人介紹，以該省農(nóng)信為例，各縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立法人，資產(chǎn)規(guī)模最小的機(jī)構(gòu)僅有9億元，最大的不到300億元，大部分在20-50億元之間。全省農(nóng)信101家法人中仍然有24家問題機(jī)構(gòu)和5家高風(fēng)險(xiǎn)社。由于歷史包袱較重，依靠自身發(fā)展，短時(shí)間內(nèi)很難完成達(dá)標(biāo)升級(jí)工作。

而面對(duì)資產(chǎn)規(guī)模小到幾千億元，大到幾萬(wàn)億元、十幾萬(wàn)億的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，農(nóng)信社在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面均處于弱勢(shì)地位。特別是存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快后，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展開始趨緩，2015年上半年存、貸款業(yè)務(wù)增幅同比分別下降1.94%和4.3%，增量在全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)排名也不同程度下降。

陜西省聯(lián)社從2007年起，建立了存款風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌金制度。截至2014年底，風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌金賬面本息余額達(dá)到21.19億元，全省農(nóng)信社整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力顯著增強(qiáng)。

“增強(qiáng)省聯(lián)社資金運(yùn)營(yíng)和調(diào)劑職能，通過管理優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，集中全省資金形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)合機(jī)構(gòu)富余資金利用率，實(shí)現(xiàn)收益最大化。同時(shí)通過調(diào)劑資金余缺，有效避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”這位負(fù)責(zé)人表示。

同樣地，省聯(lián)社作為“大平臺(tái)”，在人才培訓(xùn)以及技術(shù)支持上所提供的服務(wù)也為各個(gè)“小法人”提高了效率并降低了成本。2015年以來(lái)，浙江、安徽、廣東、江西等省聯(lián)社紛紛著手打造農(nóng)村電商等平臺(tái)以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊就是一例。

盡管作用明顯，但矛盾還是與之俱來(lái)。

不僅僅是高管任免，省聯(lián)社還會(huì)介入農(nóng)信社的普通崗位招聘。此外，省聯(lián)社對(duì)農(nóng)商行、農(nóng)信社的干預(yù)還涉及財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、甚至戰(zhàn)略層面。據(jù)了解，省聯(lián)社會(huì)設(shè)定農(nóng)信社、農(nóng)商行的高管薪酬上限、各崗位薪資區(qū)間；設(shè)定貸款規(guī)模；發(fā)放大額貸款、聯(lián)保貸款時(shí)，農(nóng)信社、農(nóng)商行要向省聯(lián)社報(bào)備，但出了問題，損失完全由法人社自身承擔(dān)；在一些地區(qū)，省聯(lián)社還牽頭統(tǒng)一發(fā)放貸記卡，并且指導(dǎo)法人社開發(fā)新產(chǎn)品。法人社在經(jīng)營(yíng)、管理上均受到省聯(lián)社諸多掣肘。

一方面，隨著大部分農(nóng)信社完成股份制改造，法人治理結(jié)構(gòu)逐漸完善，基層行社日漸強(qiáng)烈的對(duì)市場(chǎng)獨(dú)立地位的訴求，與部分省聯(lián)社濃厚的行政管理方式之間的矛盾凸顯；另一方面，省聯(lián)社既是省政府行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，又是接受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行企業(yè)，還是法人單位股權(quán)式聯(lián)合體的多重屬性，導(dǎo)致法理關(guān)系模糊、履職邊界不清等問題，也引發(fā)諸多爭(zhēng)議。

隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)合社法人治理的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，省聯(lián)社改革的焦點(diǎn)集中在如何實(shí)現(xiàn)“淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能”上。

安徽省聯(lián)社理事長(zhǎng)陳鵬指出，隨著農(nóng)商銀行改制的全面完成，省聯(lián)社改革勢(shì)在必然。盡管缺少經(jīng)驗(yàn)可循，但通過對(duì)各種組織形式的利弊分析，可以找到一條真正有利于農(nóng)商銀行發(fā)展、有利于防控金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)方向的改革之路。

他強(qiáng)調(diào)，以省聯(lián)社負(fù)責(zé)行業(yè)管理和行業(yè)服務(wù)、農(nóng)商銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，將省聯(lián)社改制為農(nóng)商聯(lián)合銀行，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)服務(wù)、優(yōu)化行業(yè)管理、適度開展自主經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮“小銀行 大平臺(tái)”的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，不僅改革成本低，而且適應(yīng)性強(qiáng)。作為率先全面完成農(nóng)商銀行改制的省份，安徽省聯(lián)社將積極爭(zhēng)取改革試點(diǎn)，通過銀行化改革推動(dòng)全系統(tǒng)協(xié)同健康發(fā)展。

廣西壯族自治區(qū)聯(lián)社的一位負(fù)責(zé)人也呼吁，各方在支持省級(jí)聯(lián)社在保持全省農(nóng)信社體系完整性和穩(wěn)定性基礎(chǔ)上，做好省級(jí)聯(lián)社頂層制度設(shè)計(jì)，再統(tǒng)籌規(guī)劃和有序推進(jìn)縣級(jí)農(nóng)信社改革工作，依法合規(guī)整合全省城鄉(xiāng)金融自愿，做大做強(qiáng)地方金融組織體系。

一場(chǎng)關(guān)于省聯(lián)社的改革正在靜悄悄進(jìn)行。

為了推動(dòng)省級(jí)聯(lián)社“去行政化”改革，銀監(jiān)會(huì)開始從改革省聯(lián)社駐地（市）辦事處開始入手，將其改制為“區(qū)域稽核審計(jì)中心”。甘肅省聯(lián)社先行先試，將其所屬的11家地市級(jí)辦事處和蘭州管理部一次性改制為6家“區(qū)域稽核審計(jì)中心”，成為全國(guó)省級(jí)聯(lián)社中第一個(gè)進(jìn)行去行政化試點(diǎn)的省級(jí)聯(lián)社。

緊隨其后，安徽、吉林、貴州等省份的辦事處改制工作也相繼開啟。

目前，省聯(lián)社駐地辦事處改制大致分為幾種：將辦事處直接撤銷，設(shè)立區(qū)域稽核審計(jì)中心；在撤銷辦事處、成立區(qū)域稽核審計(jì)中心的同時(shí)，在地市級(jí)行社試點(diǎn)“中心行社”，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、服務(wù)等稽核審計(jì)中心不具備的職能；成立區(qū)域稽核審計(jì)中心，辦事處逐步撤銷。

張承惠認(rèn)為，省聯(lián)社的地方辦事處官僚氣息很濃重，就應(yīng)該拿掉。至于改成區(qū)域稽核審計(jì)中心，她認(rèn)為應(yīng)該從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度拿出數(shù)據(jù)來(lái)支撐其存在的必要性?！爸灰信沙鰴C(jī)構(gòu)存在，在相當(dāng)程度上就一定會(huì)干預(yù)縣級(jí)法人的正常經(jīng)營(yíng)。覺得沒有這個(gè)能力就不要去管這些事情。”她說。

當(dāng)前，在部分省份，省聯(lián)社駐地（市）辦事處的改制工作仍在推進(jìn)，但步伐并不緊湊。紛議之中，最具問題性的是辦事處改制后，一線行社失去了與地市級(jí)政府溝通、對(duì)話的橋梁。

事實(shí)上對(duì)于省聯(lián)社的改革，一些地方已開始進(jìn)行新的嘗試。2014年底，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)陜西省組建秦農(nóng)銀行。

據(jù)悉，組建后的秦農(nóng)銀行注冊(cè)資本金將達(dá)到80億元，其中陜西省政府出資29%，另一主要股東為陜西和諧投資股份有限公司。初期由西安市城六區(qū)農(nóng)信社重組而成，隨后陜西省將以秦農(nóng)銀行為平臺(tái)，通過收購(gòu)、參股或控股方式來(lái)整合全省100多家農(nóng)信社和農(nóng)商行，整合后總體規(guī)模將超過6000億元。與現(xiàn)有商業(yè)銀行的總分行模式不同，秦農(nóng)銀行以金融控股平臺(tái)方式控制參股的金融機(jī)構(gòu)。此外，方案沒有改變現(xiàn)有監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商行的縣域獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)規(guī)定，只是以“母子關(guān)系”形式來(lái)整合全省農(nóng)商行和農(nóng)信社。根據(jù)相關(guān)部門測(cè)算，秦農(nóng)銀行的資本規(guī)模將排在全國(guó)農(nóng)商行第四位。

有接近銀監(jiān)會(huì)人士表示，起初銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為陜西省政府方面持股比例過高，不太愿意批復(fù)。但最后在更高級(jí)別部門協(xié)調(diào)下，秦農(nóng)銀行得以獲得批復(fù)。

對(duì)于省聯(lián)社改革的模式探索，2007年，銀監(jiān)會(huì)曾提出了聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種省聯(lián)社改革模式。

這其中，秦農(nóng)銀行的金融控股模式受到了業(yè)界的追捧。不僅是陜西，其他一些省份對(duì)于省級(jí)聯(lián)社的改革似乎也偏向于成立金融控股公司這種模式。

記者了解到，之前山東省也有意對(duì)全省農(nóng)商行進(jìn)行改造升級(jí)。其具體做法是，要求本省所屬國(guó)有大型企業(yè)對(duì)相應(yīng)農(nóng)商行注入資本，占股比例最高達(dá)到10%，可以享受分紅但不能參與農(nóng)商行具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。不過,據(jù)知情人士向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者透露，此方案已經(jīng)遭到銀監(jiān)會(huì)否決?！坝泻脦讉€(gè)省早就想這么做，銀監(jiān)會(huì)都沒有同意，陜西之所以能做到是動(dòng)用了非市場(chǎng)化的力量?！?/p>

時(shí)至今日，有關(guān)省聯(lián)社改革的頂層設(shè)計(jì)依舊沒有形成。而相對(duì)于關(guān)于省聯(lián)社改革模式探討的莫衷一是，業(yè)界更為期待的是改革何時(shí)能夠破冰。“對(duì)于省聯(lián)社未來(lái)如何發(fā)展，決策層應(yīng)該在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，盡快拿出切合實(shí)際的改革思路，這樣各地才能大膽推進(jìn)。無(wú)論改革方案如何確定，有一點(diǎn)是必須遵循的，那就是要尊重各地經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的不同狀況，允許多種形態(tài)的嘗試，切忌一刀切。”東部一位省聯(lián)社高管這樣說。

來(lái)源|本報(bào)記者 蘇競(jìng)翔

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