昨日，華夏銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將出資2.55億元設(shè)立消費(fèi)金融公司，并持有51%股份。公告透露新設(shè)立的消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為5億元，但未公布其他股東。

根據(jù)目前的持牌消費(fèi)金融公司股東情況來(lái)推測(cè)，華夏銀行系消費(fèi)金融公司的股東估計(jì)是消費(fèi)品公司或具有消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)。（《持牌消費(fèi)金融公司股東背景一覽》見(jiàn)閱讀原文）

華夏銀行第三季度報(bào)顯示，截至三季度末，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到22737.23億元，比年初增長(zhǎng)12.53%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)146.17億元，同比增長(zhǎng)5.07%。

其貸款資產(chǎn)質(zhì)量中，正常貸款占比94.13%，關(guān)注貸款占比4.27%，次級(jí)貸款占比0.52%，可疑貸款0.77%，損失貸款0.31%，也就是不良貸款率為1.6%，較上年度期末增長(zhǎng)0.08%。

相較于銀監(jiān)會(huì)公布的監(jiān)管數(shù)據(jù)，截至三季度末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.76%，華夏銀行的不良貸款率低于行業(yè)平均水平，見(jiàn)聞君不禁好奇其風(fēng)控體系。

在見(jiàn)聞君找到的資料中顯示，2008年，華夏銀行曾進(jìn)行過(guò)一次信用風(fēng)險(xiǎn)體制改造。

2008年1月，遴選了總分行32位首席風(fēng)險(xiǎn)官，正式“掛牌”工作，組建信用風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)門(mén)人才團(tuán)隊(duì)。

華夏銀行與管理咨詢(xún)公司合作，規(guī)劃出“信貸管理整體框架”方案，改革形成總行垂直管理的首席信用風(fēng)險(xiǎn)官制度。

在總行層面成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理總部，管理其下的授信審查、信貸支持和資產(chǎn)保全部門(mén)。

分行層面也比照總行的規(guī)制分別成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理部及下屬三部門(mén)，相關(guān)人員皆為總行編制，由總行垂直管理考核，與分行的人事機(jī)制相分離，分行首席信用風(fēng)險(xiǎn)官與行長(zhǎng)級(jí)別相當(dāng)。確保風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的獨(dú)立性。

其組織架構(gòu)是：董事會(huì)下設(shè)置關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)，分別負(fù)責(zé)交易管理和定立全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略；總行信貸政策委員會(huì)的職責(zé)是重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策的定立與實(shí)施；總分行建立風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控委員會(huì)；總行、地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部分別負(fù)責(zé)全行、所在地分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理；根據(jù)授權(quán)體系和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)審批。

另外，華夏銀行的授信審批采取分級(jí)審批的方式，地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部及分部負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信項(xiàng)目的審批，總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)超地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)權(quán)限的授信業(yè)務(wù)、分行申請(qǐng)仲裁的復(fù)議授信項(xiàng)目以及總行專(zhuān)業(yè)部門(mén)上報(bào)的授信項(xiàng)目審批。采取的審批政策是授權(quán)審批與授信審批委員會(huì)審批相結(jié)合的政策。授信業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)授信審查后，依據(jù)授權(quán)審批與授信審批委員會(huì)審批的業(yè)務(wù)范圍和限額，確定審批方式。

以華夏銀行某分行為例，其授信管理流程如下：

可見(jiàn)其風(fēng)險(xiǎn)管理流程較為完善，且風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)獨(dú)立于其他部門(mén)的制度，有效的控制了風(fēng)險(xiǎn)。

但是，其授信審批效率略低，在未來(lái)拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的路上，如何提升授信效率是華夏銀行將面臨的一大難題。

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