作者·：王林清（最高人民法院民一庭法官）            楊心忠（最高人民法院審判監(jiān)督庭法官）

原題：

法官裁判智慧 | 交通事故保險理賠裁判精要

本文節(jié)選自該文

一種觀點認(rèn)為，車上人員與車外人員的區(qū)別是比較固定的，因交通事故的撞擊等原因?qū)е萝嚿先藛T脫離本車的，不存在轉(zhuǎn)化為第三人的問題，上述人員仍屬于車上人員，不應(yīng)由交強(qiáng)險予以賠償。另一種觀點認(rèn)為，判斷因保險車輛發(fā)生意外事故而受害的人是否屬于第三者，必須以該人在事故發(fā)生當(dāng)時是否身處保險車輛之上為依據(jù)，在車上即為車上人員，在車下即為第三者。由于機(jī)動車輛是一種交通工具，任何人都不可能永久地置身于機(jī)動車輛之上，故機(jī)動車輛保險合同中所涉及的第三者和車上人員均為在特定時空條件下的臨時性身份，即第三者與車上人員均不是永久的、固定不變的身份，二者可以因特定時空條件的變化而轉(zhuǎn)化。因被保險車輛發(fā)生意外事故而受害的人，如果在事故發(fā)生前是被保險車輛的車上人員，事故發(fā)生時已經(jīng)置身于被保險車輛之下，則屬于第三者。至于何種原因?qū)е略撊藛T在事故發(fā)生時置身于保險車輛之下，不影響其第三者的身份。

筆者認(rèn)為，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的主要目的是保障受害人能夠得到及時有效的補(bǔ)償，因交通事故受到損害的人員應(yīng)盡量納入第三者范圍，故第二種觀點更為可取。實踐中，可以從時間和空間上判斷二者的身份：一是在時間上以發(fā)生交通事故的瞬間為時間節(jié)點，而非以事故發(fā)生的結(jié)果為時間節(jié)點。因為交通事故發(fā)生之時、結(jié)果發(fā)生之時的事由是導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，即保險事故的近因。二是在空間上以本車為考量對象，即交強(qiáng)險中的本車人員，一般是指保險事故發(fā)生瞬間，在被保險機(jī)動車上位于機(jī)動車駕駛室或車廂內(nèi)等安全部位的人員，不包括原來在車上，但在保險事故發(fā)生瞬間位于車下的人員，也不包括在駕駛室或車廂內(nèi)等安全部位之外的人員。

2.  投保人能否成為本車交強(qiáng)險保障的第三者。根據(jù)侵權(quán)法基本原理，任何危險作業(yè)的直接操作者不能構(gòu)成此類侵權(quán)案件的受害人，當(dāng)他們因此而受到損害時，應(yīng)基于其他理由（如勞動安全）請求賠償。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第21條第1款、第42條第2項之規(guī)定，投保人駕駛其車輛造成自己損害，不可能成為其本人利益的侵權(quán)人，并對其自己的損害要求自己保險的賠償，故投保人作為駕駛?cè)藭r，不能納入第三者的范圍，其可以通過購買意外傷害險來承保自己遭受的損害。但應(yīng)注意有例外情形，由于實際駕駛?cè)酥荒苁且蝗耍?dāng)然存在投保人不是實際駕駛?cè)耸艿綋p害的情形，對此，應(yīng)適用《道路交通司法解釋》第17條之規(guī)定：“投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動車致使投保人遭受損害，當(dāng)事人請求承保交強(qiáng)險的保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持，但投保人為本車上人員的除外?！奔赐侗Ｈ巳绻皇擒嚿先藛T，則屬于本車交強(qiáng)險保障的第三者。

3.  駕駛?cè)四芊癯蔀楸拒嚱粡?qiáng)險保障的第三者。實踐中，駕駛?cè)艘部赡鼙蛔约厚{駛的車輛撞傷甚至撞死，如因駕駛?cè)宋窗匆?guī)范操作制動措施，導(dǎo)致車輛下滑將車外的駕駛?cè)藬D壓致傷；再如駕駛?cè)讼萝嚥榭窜囕v狀況時，被未熄火的車輛碾軋致死，此時駕駛?cè)四芊瘾@得自己駕駛車輛投保的交強(qiáng)險賠償。對此，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第21條第1款、第42條第2項之規(guī)定，受害人是投保人雇傭的合法駕駛?cè)耍瑢儆诒槐ｋU人，不屬于自己駕駛車輛投保的交強(qiáng)險的賠償范圍，不能獲得自己駕駛車輛投保的交強(qiáng)險賠償。應(yīng)注意的是，有的車輛有多個駕駛?cè)?，某一駕駛?cè)讼萝囆菹r，被疏忽的其他駕駛?cè)俗菜?，則應(yīng)將該受害人納入交強(qiáng)險的賠償范圍，因為從目的解釋看，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的主要目的是保障受害人能夠得到及時有效的補(bǔ)償，因交通事故受到損害的人員應(yīng)盡量納入第三者范圍；而且從對危險的控制力看，上述人員與其他普通第三者對機(jī)動車危險的控制力并無實質(zhì)差別，均處于弱勢地位。  商業(yè)三者險中的第三者如何界定1.  被保險人能否成為第三者界定機(jī)動車商業(yè)三者險中的第三者，應(yīng)以被保險人是否對其依法承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)準(zhǔn)。第三者源自保險法中的責(zé)任險制度，根據(jù)《保險法》第65條第4款的規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！钡谌呔褪怯袡?quán)向被保險人求償、被保險人也負(fù)有向其承擔(dān)賠償義務(wù)的人，被保險人自身顯然不構(gòu)成第三者。被保險人的人身傷亡或者財物損失風(fēng)險，可以通過人身意外險或者其他非責(zé)任保險予以化解。2.  車輛駕駛?cè)四芊癯蔀榈谌摺Ｊ紫?，駕駛?cè)送瑫r又是被保險人的，根據(jù)責(zé)任保險的原理，駕駛?cè)瞬荒艹蔀楸拒嚨牡谌摺Ｆ浯?，駕駛?cè)瞬皇潜槐ｋU人的，需要區(qū)別把駕駛?cè)伺懦诘谌咧獾暮贤s定是否有效，如果該約定有效，駕駛?cè)思词狗系谌叩娜刻卣鳎膊荒茏鳛楸拒嚿虡I(yè)險的第三者；如果約定無效，駕駛?cè)嗽谑鹿拾l(fā)生時又符合第三者的特征的，可以作為本車商業(yè)險的第三者。3.  車上人員能否成為第三者前述對車上人員能否轉(zhuǎn)化為本車交強(qiáng)險保障的第三者的分析，同樣適用于商業(yè)三者險。首先，車上人員在車下時被所乘機(jī)動車造成人身或財產(chǎn)損害的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)按照商業(yè)三者險承擔(dān)保險責(zé)任。其次，車上人員在發(fā)生交通事故時摔出車外導(dǎo)致人身傷亡，被保險人或受害人要求保險人按照商業(yè)三者險合同承擔(dān)責(zé)任的，除合同另有約定外，人民法院不予支持。車上人員的人身傷亡風(fēng)險，可以通過車上人員責(zé)任保險予以化解。最后，車上人員在發(fā)生交通事故時摔出車外后與所乘機(jī)動車發(fā)生碰撞導(dǎo)致人身傷亡，除合同另有約定外，保險人應(yīng)按照商業(yè)三者險承擔(dān)保險責(zé)任。4. 家庭成員能否成為第三者家庭成員損失列入免責(zé)范圍的條款，不屬于《保險法》第19條規(guī)定的“排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的”無效格式條款。我國目前使用的《2007機(jī)動車輛商業(yè)保險行業(yè)基本條款》分為A、B、C三款，由各保險公司選用。A、B兩款均把家庭成員損失列入了免責(zé)范圍，但C款未把家庭成員損失列入免責(zé)范圍，被保險人尚有選擇的余地。如果保險人按照《保險法》第17條的規(guī)定對該條款盡到了提示和明確說明義務(wù)，則該條款應(yīng)屬有效。