最近全國多地進(jìn)入雨季，深圳也是。新手司機(jī)小李周一開車遇到大雨，發(fā)動機(jī)熄火后重新打火沒成功，發(fā)動機(jī)反而損壞了，本想著保險公司能賠，結(jié)果理賠員說他沒買涉水險，不能賠。郁悶的他，打電話更我吐槽保險公司坑，明明有保險卻不給賠。

其實(shí)理賠員說的沒錯，買了車險并不等于什么風(fēng)險都保。比如像小李這樣只有車損險沒買涉水險，當(dāng)車輛涉水駕駛熄火后嘗試再次發(fā)動車輛，而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞是不能理賠的。和小李一樣，很多車主即使買了車險，對什么能賠什么不能賠也并不清楚。所以，大白簡單跟大家聊聊車險中的主要險種，保障范圍分別是什么。

1. 交強(qiáng)險：法律規(guī)定強(qiáng)制買

2. 車損險：足額投保很重要

3. 第三者責(zé)任險：因地制宜定保額

4. 全車盜搶險：新車尤其要注意

5. 不計免賠：低保費(fèi)撬起高杠桿
   

1.交強(qiáng)險：法律規(guī)定，強(qiáng)制要求購買

交強(qiáng)險全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度。通俗的講，交強(qiáng)險保的是機(jī)動車造成他人人身、財產(chǎn)的損失；不是本車和本車上人員的損失。

根據(jù)責(zé)任界定，交強(qiáng)險賠付限額不同，無責(zé)任的賠償限額比有責(zé)任的低。有責(zé)任的賠償限額中，死亡傷殘賠償?shù)南揞~為110，000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~為10，000元，而財產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~只有2，000元，最高的賠償限額為12.2萬元。無責(zé)任限額中，死亡傷殘賠償?shù)南揞~為11，000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~為1，000元，而財產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~只有100元，最高的賠償限額為1.21萬元。

那是不是有交強(qiáng)險就夠了呢？顯然不是，交強(qiáng)險只保別人和外物，不保本車及車上人員。所以如果擔(dān)心發(fā)生比如撞到馬路牙子等事故時，車輛要維修的費(fèi)用，那就需要配置一份車損險。

另一方面，我們看到交強(qiáng)險的額度并不高。即使有責(zé)任情況下，財產(chǎn)損失賠償限額也只有2000元。如果萬一不小心碰到豪車，一個小部件就好幾萬，除了2000之外的費(fèi)用都要自掏腰包，那刻真的是分分鐘傾家蕩產(chǎn)啊。所以，為彌補(bǔ)交強(qiáng)險額度不足，補(bǔ)充商業(yè)第三者責(zé)任險就很有必要。

2.車損險：足額投保很重要

車損險保的就是車主自己的車輛，車輛的磕磕碰碰都能賠。需要注意的是，在投保時要記得足額投保。尤其是第二年及以后年份投保的時候，如果是為了貪圖保費(fèi)便宜不足額投保的話，在發(fā)生理賠時，保險公司就會按照投保時非足額投保的比例，來計算賠款額。

另外，買了車損險也不是全額賠付。保險公司根據(jù)具體情況，在車損險條款中設(shè)定絕對免賠額，并羅列責(zé)任免除條款。當(dāng)前許多保險公司出臺不計免賠險，被保險人可以將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給汽車保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會更多。

即使是足額投保車損險，也添加了不計免賠，還是有很多情況是不能理賠的。因此，在實(shí)際生活中，車主們需要自己心中有數(shù)。比如下面的幾種情況就是不賠的。

• 單獨(dú)的部件損壞是不賠的；改裝車、車內(nèi)物品損失是不賠的。

• 因地震導(dǎo)致的車損，車損險是不賠的。遵循大部分財產(chǎn)保險不保地震責(zé)任的慣例，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。

• 酒后駕車、無照駕駛、未年檢等情況下導(dǎo)致的車損，是不賠。這些情況中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等，保險公司也會拒絕賠付。

• 非營運(yùn)車輛從事營運(yùn)活動是不賠的。如果車主用私家車當(dāng)嘀嘀打車，作為私家車買的車損險就可能面臨被拒賠的風(fēng)險。如果想有點(diǎn)拉個順風(fēng)車什么的，那買車險時要記得投保營運(yùn)車輛對應(yīng)的保險。

• 像小李一樣，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再啟動造成損壞，保險公司也是不賠。因?yàn)楸ｋU公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

• 輪胎單獨(dú)損壞是不賠償?shù)摹?/strong>但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負(fù)責(zé)賠償。

3.第三者責(zé)任險：因地制宜定保額

第三者責(zé)任險，和交強(qiáng)險一樣，也是賠付給他人的，它是對交強(qiáng)險的有效補(bǔ)充。對于超出交強(qiáng)險賠償限額部分，由第三者責(zé)任險對應(yīng)的保險公司負(fù)責(zé)賠償。

投保的額度要因地制宜。一般情況下，一線城市的車主建議第三者責(zé)任險按照100萬來配置，每年的保費(fèi)也就2000多塊錢；其他地區(qū)的車主建議配置50萬，每年的保費(fèi)也就是1000多塊錢。

除了因地制宜，還要因人而異。要根據(jù)駕駛?cè)藛T的駕車技術(shù)、駕車習(xí)慣等來決定投保的額度。比如，有朋友給自己的車投保的是50萬的第三者責(zé)任險，但是給妻子的車投保的卻是100萬的第三者責(zé)任險。（拿到駕照沒多久）

4.全車盜搶險：新車尤其要注意

全車盜搶險，顧名思義，就是負(fù)責(zé)保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責(zé)任。

值得注意的是，全車盜搶險保的是全車，如果遇到新聞上報道的，單獨(dú)被盜了一個反光鏡啊，車輪胎啊之類的，保險公司就不會理賠的。

5.不計免賠：低保費(fèi)撬起高杠桿

不計免賠，主要是因?yàn)樘囟ㄇ闆r下，特定險種會有免賠比例，選了不計免賠，就能覆蓋這些范圍。如果不選的話，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險的損失時會區(qū)分責(zé)任定賠償：若本車負(fù)全責(zé)，賠償 80%；負(fù)主要責(zé)任賠85%；負(fù)同等責(zé)任賠90%；負(fù)次要責(zé)任賠95%。損失的其他20%、15%、10%、5%，就要車主自掏腰包去賠償。

雖然占的比例可能高達(dá)20%，但不計免賠的保費(fèi)并不貴。所以，投保時一定要記得補(bǔ)上這份小保費(fèi)高杠桿的附加險。

 大白說

除國家法律強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險外，商業(yè)險的選擇還是有一定的個性化選擇空間。一般來說車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險、不計免賠是90%以上的車主必備的險種，另外較新的或較貴的車，不要忘記配份全車盜搶險。像小李這樣生活在沿海地區(qū)，每年總有那么一段時間經(jīng)常會遇到暴雨的話，那么買一款涉水險（也叫發(fā)動機(jī)特別損失險）就非常有必要了。

其他諸如劃痕險，玻璃險，自燃險，新增設(shè)備附加險，車上人員險等險種的選擇，同樣可能會因人而異，因車而異，篇幅所限，剩余這些附加險的注意事項，及理賠時可能遇到的問題，我們將在未來推文中跟大家進(jìn)一步討論。