這樣的小微貸款貸前調(diào)查如何讓人放心？

      近日與一小微信貸員一同參與了一筆貸前調(diào)查，這位信貸員每月新增貸款筆數(shù)是所在序列中排名比較靠前的，平時(shí)大家對他的總體評價(jià)也比較高，貸款管戶數(shù)量也較多。但是就是大家心目中的優(yōu)秀的信貸員，在貸前調(diào)查過程中也存在著比較多的問題，那么如果其他員工的工作能力都不如他的情況下，試問我們拿什么來控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)？作為主管及更高層級的主管你放心嗎？我們真的還有很多功課要做，情況遠(yuǎn)非我們想象的那樣，員工一代不如一代的情況比較明顯，最為可怕的是我們的管理人員以及員工自已還真的以為能勝任了，這樣的自我認(rèn)知是很有問題的。

1、信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對客戶的判斷很容易發(fā)生變化，該客戶是續(xù)貸客戶，但是這筆客戶的續(xù)貸又比較特殊，借款人在獲得貸款后的一個(gè)月內(nèi)就提前還貸了，提前還貸的原因是保證人提出來的，保證人是國家公務(wù)人員，所在單位提出了這樣的要求，要求公職人員控制減少自身的對外擔(dān)保情況。在這種背景下，借款人就提前還貸了，還貸后兩個(gè)月沒有向銀行申請貸款。本次貸款申請主要是用于經(jīng)營的需要，在貸前調(diào)查開始之前，就人為假定借款人是不錯(cuò)的，他認(rèn)為借款人比較實(shí)在，并且有一定的資金周轉(zhuǎn)能力，主要依據(jù)是借款人還貸后較長時(shí)間沒有續(xù)貸，去貸前調(diào)查之前已經(jīng)在主觀上認(rèn)為客戶是不錯(cuò)了。在去客戶經(jīng)營場所的過程中，經(jīng)過幾次提醒，信貸員馬上又覺得這個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)比較大，這些觀念的轉(zhuǎn)變在接下來的貸前調(diào)查體現(xiàn)的非常明顯，在詢問客戶的時(shí)候態(tài)度非常直接，采用了連續(xù)發(fā)問的方式，現(xiàn)場客戶體驗(yàn)感較差。

2、貸前調(diào)查沒有重點(diǎn)，借款人提出變更保證人，這本身就是一個(gè)危險(xiǎn)的信號，我們在貸前調(diào)查過程中一定要核實(shí)原來那個(gè)保證人的真實(shí)的保證意愿（具體方法是往期文章中已有所介紹），特別是新提供的保證人與原來的實(shí)力相差較大，我們在貸前調(diào)查過程中，要詢問客戶原來的保證人與借款人的平時(shí)往來情況，特別是最近接觸的頻繁程度，保證人突然提出不愿意擔(dān)保并且采取提前還款這一動作，實(shí)際上這種反應(yīng)是非常強(qiáng)烈的，更應(yīng)當(dāng)引起我們的重視，但是信貸員沒有意識到。同時(shí)在現(xiàn)場向借款人了解新的保證人的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)新的保證人不具備保證資格，馬上讓詢問借款人能否提供新的保證人，借款人覺得非常有難度，在這個(gè)時(shí)候信貸員能夠抓住有利時(shí)機(jī)，向借款人詢問上次還貸資金是如何安排的，借款人表示是從他的一位親戚那是借的，馬上信貸員又詢問讓他成為保證人的時(shí)候，借款人犯難了，借款人這些舉動和反應(yīng)，也很好的說明不是借款人近期資金不緊張，而是找不到新的保證人。經(jīng)營剛開始，信貸員只是詢問了客戶的銷售金額，并沒有去詢問客戶具體的銷售組成情況，也沒有關(guān)注客戶下一步如何實(shí)施經(jīng)營，這方面就體現(xiàn)出了為了數(shù)據(jù)而數(shù)據(jù)的做法，這種做法是非常要不得的。借款人本次貸款夫妻雙方都是簽字的,但是在調(diào)查時(shí)也只是想讓其配偶來簽字而已，沒有將其妻子的父母情況進(jìn)行詢問，要知道借款人比較年輕，如果一旦貸款出現(xiàn)問題，岳父母情況較好的話也會在一定程度利于事件的解決的，但是信貸員沒有這種習(xí)慣。在詢問借款人借款原因時(shí)，其實(shí)借款人已經(jīng)明確的表示本次貸款他自已只用5萬元，另5萬元給其姐姐用，并且其父目前是與姐姐一起做生意的，但是這一點(diǎn)沒有引起信貸員的注意，這其實(shí)也能很好的說明整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)很一般。本次貸前調(diào)查過程中，總體感覺就是抓不重點(diǎn)，不能深度的提一些問題，深挖信息的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不能將各方面的信息建立聯(lián)結(jié)，也不能很好的控制住貸前調(diào)查的局面。

3、本次貸前調(diào)查也有一些亮點(diǎn)，如對征信報(bào)告的分析就比較透徹，將征信報(bào)告中的要關(guān)風(fēng)險(xiǎn)都能進(jìn)行深度解讀，能夠?qū)⒄餍艌?bào)告進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，在貸前調(diào)查時(shí)也能詢問征信的變化情況。也有很強(qiáng)的側(cè)面了解的意識，由于借款人長期在外地，因此側(cè)面了解有一定難度，但是信貸員主動談到了這一點(diǎn)。信貸員在貸前調(diào)查結(jié)束時(shí)，也能主動的詢問自已在調(diào)查中存在著什么樣的問題，這一點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)值得肯定。

在日常管理過程中，主管一定要保持每月一定的時(shí)間與信貸員一起做貸前調(diào)查和客戶維護(hù)，這樣就能及時(shí)的了解信貸員的工作狀態(tài)和能力，以便及時(shí)的采取相應(yīng)措施，為業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制打下基礎(chǔ)。