這些年，大家的保險(xiǎn)意識(shí)是越來越強(qiáng)了，原本作為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保障的保險(xiǎn)，也被玩出了新花樣，什么手機(jī)盜搶險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、加班險(xiǎn)……不勝枚舉，然而這些五花八門的險(xiǎn)種大多成為人們茶余飯后的談資，并沒有掀起市場(chǎng)多大的風(fēng)浪。

　　要說真正掀起市場(chǎng)風(fēng)浪的，絕對(duì)要數(shù)理財(cái)保險(xiǎn)。有媒體報(bào)道，1月國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)借助銀保渠道銷售保費(fèi)高達(dá)3600億元，創(chuàng)下了自2006年有該項(xiàng)數(shù)據(jù)記錄以來的單月最高紀(jì)錄。這一成績(jī)的取得，一方面受銀行利率持續(xù)走低，理財(cái)型保險(xiǎn)吸引力逐漸增強(qiáng)影響，另一方面與保險(xiǎn)企業(yè)每年年初開門紅不無關(guān)系，當(dāng)然最關(guān)鍵的因素在于，追求“短平快”的高現(xiàn)金價(jià)值理財(cái)保險(xiǎn)即將面臨叫停，各險(xiǎn)企都在抓緊最后時(shí)機(jī)攬得保費(fèi)。

　　與此同時(shí)，根據(jù)同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，1月銀保期繳保費(fèi)僅為75億元，也就說在3600億元的保費(fèi)中絕大多數(shù)為躉繳型產(chǎn)品。所謂“躉繳型產(chǎn)品”就是一次性付清全部保費(fèi)，這些產(chǎn)品多為理財(cái)功能較強(qiáng)的產(chǎn)品，不少產(chǎn)品期限為1-3年。

　　其實(shí)，理財(cái)保險(xiǎn)有不少坑，今天讓我們扒一扒理財(cái)保險(xiǎn)那些坑。

　　我們先來看一個(gè)名詞——生存金。生存金也叫生存保險(xiǎn)，一般常見于有分紅性質(zhì)或者年金性質(zhì)的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種。簡(jiǎn)單來說，就是以合同條款的形式確定被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，每隔多長(zhǎng)時(shí)間，如果被保險(xiǎn)人生存，則領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，比如每隔一年返保額的百分之幾。

　　例如，每年保額2萬元，生存金每?jī)赡攴颠€保額的10%，即兩年交4萬返還4000元。表面看上去，這款保險(xiǎn)不僅有分紅還有利息，兩年交4萬有4000元利息，看上去很高。但是，你不知道的是保額要繳滿一定年限后才能全額退回。也就是說第一、二年所交的4萬，可能24年才4000的利息！第三、四年所交的4萬，20年才4000的利息！你說這利息到底高不高呢？

　　業(yè)務(wù)員對(duì)你說，本金零風(fēng)險(xiǎn)，滿期全額返本。依然是看起來很美。你不知道的是，任何時(shí)候想要退保，本金都將損失一半以上，更別提“無損退出機(jī)制”了，所以要想退保，要么繳滿期限，要么就只能是意外死亡了。

　　業(yè)務(wù)員還會(huì)對(duì)你說，若是你急需用錢，保單生效后可以申請(qǐng)辦理保單貸款。但是借貸費(fèi)不能超過保費(fèi)的9成，也就是說拿你的錢借給你，還收取你的利息。你說這保險(xiǎn)公司黑不黑？

　　如果你當(dāng)初看重的是他的高利率的話，那么很不幸，你又掉進(jìn)了另一個(gè)坑。這份保險(xiǎn)分成兩個(gè)賬戶，保費(fèi)的賬戶和生存金帳戶。其中保費(fèi)賬號(hào)占大頭，有分紅，但分紅多少保險(xiǎn)公司決定。年頭好分紅多，能跑贏定存，年頭差點(diǎn)分紅少，收益未必能跑贏定存；生存金帳戶每?jī)赡?000元，再加上每年分紅，大額保費(fèi)賬戶年年給你1%的低利率，千把塊錢的小賬戶高利率又有毛用？

　　還說利率，要說高，其實(shí)也不算高，也就相當(dāng)于年化3%的銀行定存。不過，你要清楚的是，銀行定存是隨時(shí)可以取出來的，最多也就損失點(diǎn)利息，但是一旦購買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)任何時(shí)候想要取出，本金都將損失一半。

　　而其所宣傳的“兩全保險(xiǎn)”也并非兩全。因?yàn)橹挥谐霈F(xiàn)身故或者重殘這樣的意外，才能賠付，而賠付金額也不過是你交的保費(fèi)總額，再加上生存金帳戶的2.5倍。遠(yuǎn)不如幾塊錢的意外險(xiǎn)來得實(shí)在。能陪多少錢？自己心里也有數(shù)了吧！

　　買保險(xiǎn)，最重要的是要關(guān)注保障，所以，從保險(xiǎn)的本質(zhì)上來講，保險(xiǎn)跟理財(cái)收益是沒有關(guān)系的，充其量，保險(xiǎn)只是理財(cái)工具的一種，是最具防御性的工具。所以你要想獲得保障，就踏踏實(shí)實(shí)的買保障型的保險(xiǎn)，盡量遠(yuǎn)離各種披著理財(cái)外衣的保險(xiǎn)。

　　值得提醒的是，購買一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在“猶豫期”（投保人簽訂保險(xiǎn)合同15個(gè)自然日）內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢問是否反悔時(shí)提出退保。

　　切記，買保險(xiǎn)，不要盲從，也不要盲信。凡事三思而后行，多讀讀保險(xiǎn)合同條款，再做決定，也不遲。