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現(xiàn)如今，很多人都喜歡去香港買保險(xiǎn)，覺得保費(fèi)便宜、疾病種類多、理賠寬松，但真的適合自己?jiǎn)?？這里需要打個(gè)問(wèn)號(hào)，因?yàn)槭侨袌?chǎng)調(diào)研保險(xiǎn)，零零總總總結(jié)了一些不得不說(shuō)的坑。 1、隱瞞病史/吸煙習(xí)慣，在香港行不通 香港是英美法系，這也意味著一些逆選擇風(fēng)險(xiǎn)很大的人，一旦隱瞞自己實(shí)際情況（借社?？ńo他人使用/隱瞞既往癥/隱瞞吸煙習(xí)慣）而投保，將因欺詐而得不到保額賠付。 2、拖交保費(fèi)需要支付高額利息 寬限期可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)公司容忍投保人拖交保費(fèi)的期限，一般而言，香港保險(xiǎn)的寬限期只有30天或者31天（依據(jù)保單合同而定），與內(nèi)陸保單不同的是，香港保單寬限期內(nèi)繳費(fèi)需要支付高額利息（一般按保險(xiǎn)公司披露的保單貸款利率執(zhí)行） 3、保費(fèi)投向可以投資股權(quán)類資產(chǎn)，行情不好面臨負(fù)回報(bào) 部分針對(duì)大陸人銷售的香港的保單（如我們經(jīng)常聽到的x升、x裕未來(lái)、x光），可以投資股權(quán)類資產(chǎn)，有的比例還不低，最高可達(dá)70%，這也意味著演示書非常好看，也意味著當(dāng)市場(chǎng)行情不好時(shí)，例如熊市，可能會(huì)帶來(lái)虧損，而不如演示書上的高，非保證的部分，不是不確定多或少，而是甚至可能虧損，懂嗎？需要注意的是，同一家保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，股權(quán)投資比例也可能不同。而各保險(xiǎn)公司投資實(shí)力不同，分紅就存在差異化。 4、匯率風(fēng)險(xiǎn) 香港保單多數(shù)按美元或港幣計(jì)價(jià)，由于港幣和美元是聯(lián)系匯率制，所以對(duì)當(dāng)?shù)厝耸慷?，?gòu)買哪一種都無(wú)所謂。但是對(duì)內(nèi)陸人來(lái)說(shuō)就不一樣了，你不僅要承擔(dān)人民幣貶值而帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)，還需承擔(dān)理賠后兌換大額人民幣的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)外匯管制的限制，出險(xiǎn)后香港保單賠付的大筆美元不一定能及時(shí)轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)。 5、冷靜期較長(zhǎng)，但卻不受人重視 就是國(guó)內(nèi)保單的猶豫期，一般香港保單的冷靜期為21天或者23天（依據(jù)保單合同而定），冷靜期退保，可全額退還保費(fèi)。但是香港保險(xiǎn)的冷靜期是從保單離開保險(xiǎn)公司開始計(jì)算的，大陸群眾都買香港保單多是快遞接受保單，中間會(huì)耽擱幾天，如果真要猶豫期退保的話，除去來(lái)回的快遞時(shí)間，實(shí)際天數(shù)和大陸差不多。如果因?yàn)橥吮Ａ鞒滩磺宄僬垓v兩下，可能時(shí)間更短。 6、沒錢交保費(fèi)，還是被虐 沒有錢交保費(fèi)怎么辦？無(wú)論你選擇寬限期拖交保費(fèi)還是選擇減額交清，都是坑，不同之處在于，寬限期內(nèi)交保費(fèi)需要支付利息，而選擇減額交清，根據(jù)有的保險(xiǎn)公司保單條款規(guī)定，除了保留身故責(zé)任，其他保險(xiǎn)責(zé)任都沒有了。 對(duì)于收入波動(dòng)較大，要么不開張，開張吃半年的人，看清保單條款，別以當(dāng)前的高收入水平來(lái)推算要買多少保額，交不起保費(fèi)，就太虧了。 7、失蹤認(rèn)定年限太長(zhǎng) 在香港，因失蹤而被法律認(rèn)定為死亡是七年，即失蹤七年，香港法律才認(rèn)定死亡。國(guó)內(nèi)要不了那么長(zhǎng)時(shí)間。 8、給你診斷疾病的醫(yī)生是你兒子/女兒，拿不到保額賠付 如果受保人（也就是被保險(xiǎn)人）兒子是腫瘤科醫(yī)生大拿，出險(xiǎn)后，他被自己兒子診斷為癌癥，是得不到香港重疾保單保額賠付的。不是因?yàn)椴环霞膊《x，而是不符合香港保單對(duì)醫(yī)生的規(guī)定，凡是診斷疾病的醫(yī)生與受保人（相當(dāng)于內(nèi)陸保單的被保險(xiǎn)人）是直系親屬關(guān)系、雇員與雇主關(guān)系或者是商業(yè)合伙人關(guān)系，甚至診斷疾病的就是自己，都不能拿到保額賠付。7分鐘理財(cái)保險(xiǎn)咨詢部金上杰表示，“看清保單合同條款，并非人人都適合香港保險(xiǎn)”。 9、退保 現(xiàn)金價(jià)值極低，前兩年退保，一分錢都拿不回。 10、未來(lái)如果你要器官移植，還是被虐的節(jié)奏 香港重疾保單對(duì)于器官移植定義，要特別看清楚，有的香港保單規(guī)定，被保險(xiǎn)人作為器官移植的受贈(zèng)者，名字出現(xiàn)在香港醫(yī)院管理局的器官移植輪候冊(cè)名單上。作為一個(gè)非香港居民，你的名字怎么可能出現(xiàn)在香港醫(yī)院管理局的器官移植輪候冊(cè)名單上？？??！ 11、多重賠付，存活期時(shí)間太長(zhǎng) 多重重疾賠付實(shí)際就是個(gè)坑，看看合同條款上兩次嚴(yán)重疾病存活期時(shí)間，有的香港保單把他設(shè)5年，你說(shuō)一個(gè)肺癌晚期的能活5年？如果能活下來(lái)，這5年期間的花費(fèi)又該多大？但為什么還要開發(fā)這種保險(xiǎn)呢？因?yàn)槟銈兒抿_啊，因?yàn)槟銈冎赖昧酥丶埠?，往往不能投其他保單了，抓住這個(gè)心理，多重重疾賠付應(yīng)運(yùn)而生，而這種臨床存活小概率事件，保險(xiǎn)公司做進(jìn)保單里又不虧。 12、I型糖尿病 這個(gè)I型糖尿病含遺傳因素，而非臨床常見的是II型糖尿病（后天飲食習(xí)慣所造成），即便如此，疾病想要拿到保額，是切除腳而非腳趾頭。 13、輕癥賠付并非終身都有 85歲之前有輕癥責(zé)任，85歲之后沒有輕癥責(zé)任了，身體健康，怪我咯？ 14、復(fù)效，又是被虐的節(jié)奏 保單效力中止后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)你可以選擇復(fù)效，一般香港保單的復(fù)效時(shí)間是2年或者5年（依據(jù)保單條款不同而定），但需要重新提交健康體檢證明、同時(shí)繳納這2年（或5年）內(nèi)拖交的保費(fèi)和全部利息（按保險(xiǎn)公司披露的貸款利率，復(fù)利計(jì)息） 15、受益人是否是不可撤換受益人 指定受益人不可撤換意味著，你想轉(zhuǎn)讓保單賣給接盤俠，未經(jīng)受益人書面同意是不可以的，你還不能更換受益人。 16、你以為你能靠保單抵押貸款東山再起，但若失敗實(shí)際還是被虐 很多人會(huì)說(shuō)買現(xiàn)金價(jià)值的保單，若生意失敗或需要資金周轉(zhuǎn)，可利用保單貸款去融資。但實(shí)際上，香港保單一旦作為抵押品抵押給銀行進(jìn)行貸款，中途不可退保。若在繳費(fèi)期內(nèi)，保費(fèi)照交。若非大額保單，保單現(xiàn)金價(jià)值非常少，面對(duì)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)需求簡(jiǎn)直是杯水車薪。 17、香港投連險(xiǎn)，額外支出成本也很高 香港投連險(xiǎn)雖然受到香港證監(jiān)會(huì)和香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處雙重監(jiān)管，但實(shí)際上面對(duì)多種基金選擇，你根本就不知道當(dāng)前行情選哪個(gè)好，額外成本也高的不要不要的。 18、交通成本 買香港保險(xiǎn)，必須去香港簽單，否則屬于地下保單，被陸、港兩地嚴(yán)令禁止，更不要說(shuō)兩地法律保護(hù)。如果非買不行的話，請(qǐng)赴港簽約，但飛來(lái)飛去的路費(fèi)、住宿都會(huì)是一筆不小的開銷。 19、墊底費(fèi)高。 對(duì)于消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，香港保單一般是終身保證續(xù)保，但墊底費(fèi)（類似社保的起付線，多少錢以內(nèi)不賠）設(shè)置的非常高，常見1.6萬(wàn)港幣，而且保費(fèi)并不便宜。 但有句話說(shuō)得好，女神虐我千百遍，我待女神如初戀，但香港保險(xiǎn)真的適合你嗎？買之前一定要仔細(xì)評(píng)估，以免買了不適合自己的產(chǎn)品，花了更多冤枉錢。 保險(xiǎn)的坑系列：《意外險(xiǎn)21個(gè)坑，不得不知》 頭條號(hào)：7分鐘理財(cái)，版權(quán)所有，抄襲必究！ |
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