推進農(nóng)田水利健康發(fā)展，對保障國家糧食安全、促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。國務院于2015年1月26日公布了《農(nóng)田水利條例（征求意見稿）》，從法律層面對農(nóng)田水利的規(guī)劃、建設、管理、保護等進行規(guī)范。銀行應在積極防控相關風險基礎上，促進農(nóng)田水利信貸業(yè)務發(fā)展。

土地抵押存在障礙

在國家政策引導下，銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)自身業(yè)務功能和市場定位，在保證信貸資金安全前提下，重點加強對農(nóng)田水利建設項目的信貸支持。各金融機構在農(nóng)村土地擔保創(chuàng)新產(chǎn)品上都做了一些探索，如農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款、土地使用權抵押貸款、土地承包收費權質押貸款等。但目前來看，在可抵押土地種類、土地流轉、司法處置等方面，仍存在諸多法律障礙。

信貸資金管控較難

銀行在為水利項目提供信貸支持時，將面臨如下風險：

政策性風險。由于項目投資部分是財政資金，存在財政資金不能及時到位、項目工程不能如期完工風險。國家對農(nóng)田水利政策變化，可能引發(fā)項目建設資金的運轉和項目到期債務落實的變化。

貸款主體經(jīng)營風險。由于貸款主體主要還款來源是土地承包費收入和其他收入，若大宗農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅下跌，將會影響農(nóng)戶土地承包的積極性，會給項目貸款的償還帶來不確定性。此外，貸款主體高管人員變更等情況也可能影響到項目建設和項目資金正常運轉。農(nóng)田水利建設投資巨大，還款期長，而且多數(shù)設施不能作為經(jīng)營性資產(chǎn)產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對于金融機構來說風險相對較高。

自然災害風險。農(nóng)業(yè)項目受自然災害影響較大，特別是水災、地震等災害嚴重影響工程建設，帶來工期拖延風險。同時旱災、水災、霜凍、蟲災給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失，直接導致項目貸款償還較難。農(nóng)業(yè)保險機制的缺失，農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制不健全，都可能使貸款資金損失后無法獲得一定比例的補償。

資金監(jiān)管風險。農(nóng)田水利項目資金劃撥鏈條較長，后續(xù)資金監(jiān)管難度較大。借款主體多頭開戶給銀行監(jiān)管資金流向帶來障礙，同時銀企信息不對稱、資金路線復雜、資金混用等問題依然存在。

司法處置風險。當貸款人、借款人和抵押人不能通過協(xié)商處置抵押物時，在選擇訴訟或仲裁方式解決時，最終都是通過法院執(zhí)行來獲得清償。但農(nóng)村家庭承包土地是農(nóng)民賴以生存的保障，因此，土地承包法雖規(guī)定土地經(jīng)營權可流轉，但受到諸多法定條件限制，如流轉須自愿、經(jīng)發(fā)包方同意、強迫流轉無效等，所以一般情況下家庭承包土地經(jīng)營權不能成為法院執(zhí)行標的，導致司法處置無效。

依據(jù)政策探索創(chuàng)新

為防范上述風險，銀行應在關注政府政策導向基礎上，防范信貸風險。

監(jiān)管資金流向，強化賬戶管理。為防范資金流失風險，應訂立補充條款或單獨簽訂收費等資金賬戶監(jiān)管和劃轉協(xié)議。一方面是明確賬戶開立事項，另一方面是對賬戶資金的日常使用進行限制性約定。此外，對賬戶資金的劃轉進行直接約定，約定應分期償還貸款本息時，或出現(xiàn)借款合同約定的實現(xiàn)質權情形時，貸款行有權從該賬戶中直接扣劃資金用于抵償貸款本息。

根據(jù)實際情況，加大擔保方式創(chuàng)新力度。銀行應結合實際，創(chuàng)新?lián)７绞?，以保障信貸資金安全性，探索開展國有土地使用權抵押、土地承包收費權質押等擔保方式。應通過周密、完善的配套措施，明確相關各方的權利和義務，在風險可控的前提下，審慎開展信貸業(yè)務。

探索金融服務新模式，提升綜合金融服務。緊抓趨勢拓寬思路，研究與投融資主體合作新形式，利用金融市場工具（企業(yè)債券、中期票據(jù)、金融租賃等），探索新的業(yè)務合作模式。為水利建設提供財務顧問服務，運用信托公開發(fā)行股票私募基金、企業(yè)債券等直接融資工具，進一步拓展水利融資的渠道。

加強外部合作，發(fā)揮聯(lián)動效應。一是深化與水利主管部門合作，爭取政策支持，建立長效合作機制。二是加強銀行間合作。組織銀團貸款，利用自身渠道優(yōu)勢代理信貸資金收付以及貸款管理。三是與保險公司合作，防范自然災害風險。在必要時可要求借款人或擔保人辦理項目財產(chǎn)保險，明確貸款人為保險賠償權益的第一受益人。（赫妍）