【理財(cái)案例】

小張今年27歲，大學(xué)畢業(yè)四年，目前無(wú)車無(wú)房無(wú)女友，是個(gè)典型的“三無(wú)”青年，人送外號(hào)“張三無(wú)”。小張畢業(yè)后在南京某國(guó)企工作，年薪約10萬(wàn)元，幾年下來(lái)，也略有些積蓄。不過(guò)小張是個(gè)非常隨性的大男孩，平時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)也很少上心，對(duì)于收入的處理，也就是把它存到銀行里。

近兩年來(lái)，父母對(duì)他的婚事催促得越發(fā)頻繁，小張也覺(jué)得自己差不多該成個(gè)家了?？紤]到自己的“三無(wú)”狀態(tài)，小張認(rèn)為，除了工資收入外，自己也該和其他人一樣做點(diǎn)投資來(lái)獲得額外收入了。但是，由于平時(shí)很少關(guān)注投資理財(cái)方面的信息，他也不知該從何下手，因此，他聽(tīng)從了朋友的建議來(lái)到了國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)咨詢，希望理財(cái)師能為他規(guī)劃一個(gè)適合他自身財(cái)務(wù)狀況的個(gè)人理財(cái)方案。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、制定適合自身財(cái)務(wù)狀況的個(gè)人理財(cái)方案；

2、投資獲益，使財(cái)富保值增值。

【財(cái)務(wù)分析】

在與小張進(jìn)行交流后，理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)現(xiàn)狀、收支現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)偏好等四方面入手，對(duì)小張的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了科學(xué)的整理：

表1-1 小張的個(gè)人財(cái)務(wù)分析表格

從上述表格內(nèi)容可知，小張父母皆有正式工作，因此，他的贍養(yǎng)壓力不大，且他正處于單身期，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小，可適當(dāng)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。同時(shí)，從他的資產(chǎn)狀況和收支現(xiàn)狀可知，小張的資金利用率低下，除了存款外無(wú)其他的投資理財(cái)活動(dòng)，且收入渠道單一，急需另辟增收渠道。

【理財(cái)建議】

根據(jù)上述的表格分析，理財(cái)師為小張?zhí)岢隽巳缦聨c(diǎn)理財(cái)建議：

1、量化理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)一定要有目標(biāo)，而且這個(gè)目標(biāo)一定不能是一個(gè)模糊的方向，而應(yīng)是量化、具體的。比如說(shuō)，要在2年內(nèi)投資獲益5萬(wàn)元、1年內(nèi)買輛中檔車、5年內(nèi)買房等等。而在與小張的交談中，理財(cái)師發(fā)現(xiàn)，小張對(duì)于他的理財(cái)目標(biāo)并不明確，只是比較籠統(tǒng)地要求理財(cái)師為他制定一個(gè)適合自身財(cái)務(wù)狀況的個(gè)人理財(cái)方案和給出投資理財(cái)建議。因此，理財(cái)師建議，小張當(dāng)前最為緊要的事是為自己設(shè)定量化的、具體的理財(cái)目標(biāo)，如此，才能使資金安排將更有針對(duì)性，能根據(jù)時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

2、留足生活備用金

不論是個(gè)人理財(cái)還是家庭理財(cái)，都有一個(gè)前提準(zhǔn)備，那就是留足能保障正常生活的備用金。只有做好了這個(gè)準(zhǔn)備，個(gè)人和家庭進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)才無(wú)后顧之憂。一般來(lái)說(shuō)，生活備用金的儲(chǔ)備數(shù)額為個(gè)人和家庭3-6個(gè)月的生活支出，就小張的收支情況而言，需準(zhǔn)備1.5萬(wàn)元左右。這筆資金是作為應(yīng)急資金儲(chǔ)備的，流動(dòng)性要求較高，因此，理財(cái)師建議，可將這筆資金放置于銀行或者余額寶等產(chǎn)品中去，同時(shí)也可以申辦信用卡，利用其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急資金的補(bǔ)充。

3、優(yōu)化資產(chǎn)配置

從上述表格分析可以看出，除了銀行儲(chǔ)蓄外，小張沒(méi)有其他的投資，資金利用率相當(dāng)?shù)停沂杖肭绬我?，急需另辟增收渠道。而目前?lái)看，小張的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小，資金可利用性高。因此，理財(cái)師認(rèn)為，為了滿足未來(lái)幾年買房買車的需求，小張需要更加合理地利用手上的資金進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。建議采取高低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合的投資方式，除了購(gòu)買固定收益類理財(cái)產(chǎn)品外，也可適當(dāng)進(jìn)行些炒股之類的高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。

錢是死的，人是活的。只要你肯努力，就沒(méi)有掙不來(lái)的錢，沒(méi)有做不了的事。理財(cái)師認(rèn)為，沒(méi)車沒(méi)房不要緊，關(guān)鍵是不能沒(méi)有上進(jìn)心。所以，“三無(wú)”青年們，一定不要灰心沮喪，努力工作才是你該做的事。