一、什么是汽車商業(yè)保險

汽車商業(yè)險汽是承擔機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或材產(chǎn)損失的賠償責任的一種商業(yè)保險。其可以分為基本險和附加險，基本險主要包括：車輛損失險、商業(yè)第三者責任險、全車盜搶險、車上人員險。附加險包含的險種有：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約險等。

二、汽車商業(yè)保險的種類

汽車商業(yè)保險的種類如下：

(1) 主險

a.車輛損失險：

b.第三者責任險。

(2)附加險

a.盜搶險；

b.車上人員責任險；

c.車載貨物責任險；

d.玻璃單獨破碎險；

e.停駛損失險；

f.白燃損失險；

g.車身劃痕損失險；

h.無過失責任險；

i.新增加設備損失險；

j.不計免賠特約險；

部分汽車商業(yè)保險簡介

車損險

車輛商業(yè)保險中的被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，由保險公司賠償。車損險在車里商業(yè)保險里面占了比較重要的地位。

第三者責任險

在車輛商業(yè)合同中，保險公司是也叫第一者;被保險人或致害人第二者;除保險公司與被保險人之外的、是第三方，也叫第三者，第三者責任險就是為這個存在的。車輛商業(yè)保險的第三者說的就是這個第三者。

盜搶險

車輛商業(yè)保險中的盜搶險也就是機動車輛全車盜搶險，簡單說就是車輛被盜或者被劫，之后的損失會由保險公司承擔。就是這么一個險。機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失;二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。

三、汽車保險保費四大影響因素

一是駕駛記錄。在過去三年內你是否有違規(guī)駕駛或過去五年內是否有過失將決定你的駕駛記錄等級。如果小心駕駛、少吃告票、沒有事故，你的保費就會降低。同時，駕駛人的年齡、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費的因素。

二是汽車型號。據(jù)了解，目前各家保險公司對不同型號年份的汽車都有不同的風險數(shù)值。簡言之，汽車價值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費也相應走高。

三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車，是在市區(qū)行駛為主，還是經(jīng)常跑長途甚至出省行駛，保費都會不同。不僅如此，有的保險公司在確定保費的時候，會把你的車泊在自家門口車庫還是地下公共停車場都考慮在內。

四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個月，其間不使用車輛，保險公司多數(shù)會同意暫時把你的汽車保險停掉，等你回來后再按原來價格恢復保險。但如果沒有足夠理由，他們可能認為你有不可告人的目的要停止保險，再恢復時會把你作為新客戶來考慮，通常這意味著加保費。

四、購買原則和誤區(qū)

購買原則：

一、優(yōu)先購買足額的第三者責任保險

所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

二、三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準

全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩藴视嬎?，如果死?人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。

上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應該知道第三者責任險的要害了吧。

三、買足車上人員險后，再購買車損險

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫(yī)療費用，算是對家人負責吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟。

四、購買車損險后再買其它險種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

五、購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險

多花一點錢，就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。

六、其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結合自己的需求購買

比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風險中，相對于上述1-5的風險，不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。

購買誤區(qū)：

一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。所謂超額保險，打個比方，某人的車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，認為多保多賠。不足額保險則恰好相反。其實，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

二是避免重復保險。一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險公司投保?！侗ｋU法》規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠付。

五、理賠流程

車險理賠是汽車發(fā)生交通事故后，車主到保險公司理賠。理賠工作的基本流程包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。

車險理賠流程

出險：發(fā)生事故。

1.報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時內報案。

(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;

(2)內勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務出險登記表》(電話、傳真等報案由內勤代填);

(3)內勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并由財務人員在保費收據(jù)(業(yè)務及統(tǒng)計聯(lián))復印件上確認簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

(4)確認保險標的在保險有效期限內或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負責要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號;

(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負責);

(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。

以上工作在半個工作日內完成。

2.查勘定損

(1)檢驗人員在接保險公司內勤通知后1個工作日內完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標的在外地的檢驗，可委托當?shù)乇ｋU公司在3個工作日內完成);

(2)要求客戶提供有關單證;

(3)指導客戶填列有關索賠單證.

3.簽收審核索賠單證

(1)營業(yè)部、各保險支公司內勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告(索賠)書\''(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;

(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

4.理算復核

(1)核賠科經(jīng)辦人接到內勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;

(2)所有賠案必須在3個工作日內理算完畢，交核賠科負責人復核。

5.審批

(1)產(chǎn)險部權限內的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

(2)超產(chǎn)險部權限的逐級上報。

6.賠付結案

(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務劃款;

(2)財務對賠付確認后，除陪款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。

六、五大理賠技巧

在車主投保汽車保險的時候，對于自己投保的險種應進行細致的了解，以認清保險責任。一般來說，在車險的保單中，保險條款會清晰地列出什么情況下，什么樣的意外事故屬于保險責任，另外哪些情況不屬于保險責任。如果車主有看不懂的專業(yè)名詞，可向保險公司的工作人員了解清楚。

汽車保險理賠技巧之一：投保車險后，車主應將保單與其他的車輛行駛證件，如車主的身份證、駕駛證、行駛證等隨車攜帶，隨時備查。

發(fā)生車險事故后，車主在向公安交警部門報案的同時，還要及時向保險公司報案。保險公司對于事故索賠有一定的期限規(guī)定，車主可在自己的保險單中找到有關的具體要求。發(fā)生意外事故時，投保人要在規(guī)定的期限內與保險公司取得聯(lián)系，以免由于過期而引起理賠糾紛。

汽車保險理賠技巧之二：車主應盡快按保險公司的要求準備好索賠材料，提交保險公司索賠。

對于不同的險種，保險公司在理賠時要求投保人提供的資料也不一樣。如果車主投保的是平安網(wǎng)上車險，那么平安查勘員會在查勘或定損現(xiàn)場向客戶遞送理賠資料專用袋，并在專用袋上勾選需要提供的理賠資料，當客戶準備好理賠資料并撥打快遞公司受理電話后，快遞公司投遞人員會及時上門收取并將客戶理賠資料送達平安產(chǎn)險，讓車主的理賠變得更加容易。

汽車保險理賠技巧之三：定損單是理賠依據(jù)

通常定損單的維修價格是指汽車完全修復所需要支付的費用，除非在汽車維修時保險公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

汽車保險理賠技巧之四：異地出險的施救和理賠

當汽車異地出險時，車主務必及時報案，安心等待保險公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時聰明反被聰明誤，由于擅自拖運維修汽車而造成車損擴大，保險公司通常是不負責理賠的。

當汽車異地出險時，車主還需要第一時間拍下事故現(xiàn)場的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預定時間內做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實際維修單據(jù)，向保險公司索賠。

汽車保險理賠技巧之五：私了事故要留證據(jù)

事故現(xiàn)場快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場，結果在保險理賠時就很麻煩。

特別提示:

(1)發(fā)生事故時不要私了

在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執(zhí)上。結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。

(2)小損失理賠不值得

哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。車險的理賠是關系到車主切身利益的大事，而車險的投保更是決定車主的保險利益的關鍵。

七、不獲賠的情形

1.收費停車場中丟車剮蹭

按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。

2.無牌照車出險

車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；二是在規(guī)定期間內經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞。可以考慮先放到一些安全性好的收費停車場。

3.未年檢車輛出險

根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。因此，千萬要按時年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險不生效，所有賠償將由您自己承擔。

4.駕駛人未年審

駕駛員沒有年審，但未按規(guī)定進行審驗，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。車主對自己都沒有嚴格要求，自然在品格上就會成為一大亮點。對于此項，應對的方法就只有車主自己要認真一點，別怕麻煩，該年審的時候就去年審。

5.駕車撞了自家人

第三者責任險中的第三者通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。還不僅在車險中，在其他責任險中也有相關規(guī)定。因此，在這里就要提醒各位車主千萬別跟人過不去，尤其是自家人。

6.對方全責你不追償

被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋嗬?，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋嗬Ｒ虼?，一旦出險且責任在對方，一定要先找對方賠，未果（最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明），才可以理直氣壯地找保險公司賠償。

八、車險費賠付金額

強制保險交強險解釋:機動車交通事故責任強制保險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。

第一、交強險:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

常規(guī)保險合計:(保險公司平均折扣為77%)

第二、第三責任保險:(賠付額度：5萬 10萬 20萬 50萬 100萬)

第三、車輛損失險:(現(xiàn)款購車價格×1.2%)這個是要足額投保。

第四、全車盜搶險:(新車購置價×1.0%)

第五、玻璃單獨破碎險:(進口新車購置價×0.25%，國產(chǎn)新車購置價×0.15%)

第六、自燃損失險:(新車購置價×0.15%)

第七、不計免賠特約險:(車輛損失險+第三者責任險)×2%

第八、無過責任險:(第三者責任險保險費×20%)

第九、車上人員責任險:(保50萬,每人保費50元,可根據(jù)車輛的實際座位數(shù)填寫)

第十、車身劃痕險:(賠付額度：2千 5千 1萬 2萬)

機動車輛保險一般都是一年，從你投保次日零時起，滿一年，例如2012年2月21日0時--2013年2月20日24 時，也可以按天投保。

結語：

真的快累死寶寶了，為大家悉心奉上車險收藏貼，望各位車友笑納。話說回來，很多新車友朋友可能會選擇全險，其實有的時候“全險”固然全面，但專家建議在為愛車交納保險時并不一定非要交納全險，而且全險一說也并不科學，反倒是車主可以根據(jù)自己的實際情況而定，如駕駛技術、車價位的高低等都可以左右所要選擇的險種，而選擇最合理的險種而讓其發(fā)揮到極至的作用，會更加合算。