信用卡滯納金的計(jì)算方式野蠻粗暴

上不封頂?shù)挠?jì)算方式堪比高利貸

1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對滯納金做了規(guī)定，這是銀行征收的依據(jù)。根據(jù)該辦法，倘若逾期沒有還上最低還款額，那么要按照最低還款額未還部分的5%來收取滯納金。而這個(gè)最低還款額的算法很嚇人，如下圖：

不難想象包含了“費(fèi)用和利息的100%”的最低還款額會(huì)一路快速增值，雪球越滾越大。而除了工行等極個(gè)別銀行，幾乎所有銀行的信用卡章程中都不會(huì)對滯納金設(shè)置上限。所以6毛錢生出7000多元人民幣的滯納金毫不奇怪。關(guān)于滯納金的瘋漲，《華西都市報(bào)》2013年報(bào)道過一個(gè)極佳的詮釋案例。一位陳先生在2007年最后一次消費(fèi)后，信用卡欠了銀行967元，6年后，這個(gè)數(shù)字變?yōu)?.9萬元。想不通的陳先生去銀行打了流水賬單，吃驚地發(fā)現(xiàn)——“全是滯納金，每個(gè)月都在漲，從20多元到500元，比利息都多！”銀行的流水顯示，2010年9月陳先生需繳納101元滯納金，2011年9月變成217元，2012年9月漲為400余元，2013年已經(jīng)變成了每月500元。

長長的明細(xì)讓陳先生終于搞清楚滯納金的恐怖式瘋漲

如此瘋狂的滯納金是許多人的噩夢。2012年北京西城區(qū)法院發(fā)布過一份名為《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書》的報(bào)告，指出“案件年均增長率超過100%，10萬元以上大標(biāo)的額案件明顯增加。拒絕償還透支金額的持卡人，多數(shù)是不滿還款金額超過了消費(fèi)金額，而超出金額中大部分是按日計(jì)算的滯納金。”

事實(shí)上，銀行沒有任何正當(dāng)性來收取這么高的滯納金

行政機(jī)關(guān)才可能具備資格收滯納金，銀行根本沒這樣的權(quán)力

我們的生活中，常常要遭遇各種各樣的滯納金，卻少有人說出滯納金究竟是什么。學(xué)界一般認(rèn)為，征收滯納金是一種執(zhí)行罰（學(xué)術(shù)解釋是“義務(wù)人逾期不履行行政法義務(wù)，由行政機(jī)關(guān)迫使義務(wù)人繳納強(qiáng)制金以促使其履行義務(wù)的強(qiáng)制行政制度”）。

有法官發(fā)言為證。四川邛崍法院的一起案子沒有支持銀行關(guān)于滯納金的請求。法官彭詩文在接受媒體采訪時(shí)說：“滯納金首先是具有法定性，是由國家法律、法規(guī)明文規(guī)定的款項(xiàng)，個(gè)人和其他團(tuán)體都無權(quán)私自設(shè)立。其次是具有強(qiáng)制性，滯納金的征收是由國家強(qiáng)制力保障實(shí)施的。此外，滯納金具有懲罰性，是對超過規(guī)定的期限繳款而采取的懲罰性的措施，并且是行政強(qiáng)制執(zhí)行的一種。從這些特點(diǎn)可看出，滯納金只能發(fā)生在國家行使公共權(quán)力的過程中，只能行政機(jī)關(guān)收取，商業(yè)銀行等單位無權(quán)收取?！?/p>

總之，欠稅者要交滯納金可以理解，欠銀行信用卡債的人也得交納就完全沒法解釋了。

曾經(jīng)很多公共部門都在收滯納金，但自來水費(fèi)都改了，銀行有何理由不改？

中國開始收取滯納金源自稅收（圖片/紅網(wǎng)）

張婉蘇的博士論文《滯納金制度研究》考據(jù)了滯納金在中國的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)它來自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，首現(xiàn)于1950年頒布的《工商業(yè)稅暫行條例》，最后在其它行政領(lǐng)域引入。水費(fèi)、電費(fèi)、排污費(fèi)、公路養(yǎng)護(hù)費(fèi)等諸多的行政收費(fèi)都陸續(xù)搞起了滯納金的概念。然而，在改革開放后，銀行也好，還是水電氣等公共事業(yè)也好，其實(shí)已經(jīng)沒有行政屬性。不管是發(fā)卡還是供水供電供氣，這些單位和消費(fèi)者都是平等的合同當(dāng)事人關(guān)系。因此，一些部門也進(jìn)行了改革，比如水費(fèi)就取消了滯納金。當(dāng)時(shí)的通知是這么說的，“根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)研究，決定將原國家計(jì)委、建設(shè)部《城市供水價(jià)格管理辦法》第30條中‘接到水費(fèi)通知單15日內(nèi)仍不交納水費(fèi)的，按應(yīng)交納水費(fèi)額每日加收5%的滯納金’的規(guī)定刪去?！?/p>

學(xué)者陳承堂在論文中把信用卡滯納金稱為“中國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代全能國家思維的產(chǎn)物”，時(shí)代在變遷，作為與國際接軌得相當(dāng)好的銀行業(yè)有何理由不改呢？

就算是行政機(jī)關(guān)收取滯納金也得節(jié)制，銀行又憑什么無上限？

行政機(jī)關(guān)收取滯納金，也必須要考慮合法性、妥當(dāng)性和必要性，不是想收就收，更不是想收多少就收多少。因?yàn)檫@是公權(quán)力之手在對民眾進(jìn)行懲戒，該小心又小心，避免民眾受到無謂的傷害。如張婉蘇在論文中所言，“對于行政機(jī)關(guān)實(shí)施的行政行為屬于侵害性行為時(shí)，必須采取限制性的方式,即運(yùn)用最小的侵害方法，一方面維護(hù)了公共利益，同時(shí)也能保證人們的合法權(quán)益?！?/p>

因此，近些年來，在排污費(fèi)、商品流通稅、個(gè)人所得稅等許多方面，滯納金的比例都下調(diào)了。而其中最引人注目的是交通違法罰款，2008年公安部出臺的政策提出了罰款數(shù)額限制——加處罰款（即滯納金）總額不得超出罰款數(shù)額。

公安部對于交通違法罰款也做了數(shù)額限制，而銀行的滯納金則沒個(gè)頂

行政機(jī)關(guān)都在限制滯納金的比例和數(shù)額，商業(yè)銀行又有何資格堅(jiān)持著驚人的“利滾利無上限”呢？這實(shí)在沒有半點(diǎn)站得住腳。

廢除滯納金是必須的，豈能逼死“卡奴”

在其它國家和地區(qū)，沒有滯納金，類似的違約金也飽受質(zhì)疑

在其它國家和地區(qū)，也存在著針對拖欠行為收取一定警示性“罰款”的現(xiàn)象。這比較像民法中合同違約金的概念——借款人沒有如約歸還最低還款額，承受損失的借款方收取一定懲罰性和督促性質(zhì)的金額。但是，這個(gè)違約金也是飽受爭議的。因?yàn)橛馄诓贿€本身便會(huì)計(jì)算高額利息了，再收取違約金是一事二罰。德國的信用卡沒有違約金一說，理由是該國逾期的利率有已經(jīng)很高了，包含有制裁債務(wù)人履行之意，倘若再另加違約金不合理。

而美國、澳大利亞和我國臺灣地區(qū)，銀行對逾期不還信用卡者收取延遲費(fèi)或者違約金。不過也越來越松動(dòng)。在美國，通過《信用卡法案2009》對延遲費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，上限由每人39美元左右調(diào)整到了25美元。在臺灣，曾有有一段時(shí)間也是各家銀行“群魔亂舞”，按比例收取的違約金相當(dāng)驚人。但是怨聲載道，最終在2011年，臺灣“金管會(huì)”出臺了新的辦法，信用卡逾期違約金封頂——持卡人逾期1個(gè)月，銀行限收違約金300元新臺幣、第2個(gè)月收400元新臺幣、第3個(gè)月收500元新臺幣，3期以后便不能再收了。就算是這樣，人們也依然覺得信用卡違約金高，在進(jìn)行斗爭。澳大利亞也是類似的情況，會(huì)收取有封頂?shù)男☆~違約金，不過目前20萬左右的“卡民”正在通過一家律所向全國多家銀行發(fā)起訴訟。

澳大利亞“卡民”針對信用卡拖延費(fèi)對多家銀行提起了集體訴訟

在中國大陸，應(yīng)該學(xué)德國，違約金也不要，徹底廢除滯納金

導(dǎo)語里提到的這位江蘇的男士，欠款欠得非常冤枉。新聞報(bào)道提到“當(dāng)初信用卡是在學(xué)校統(tǒng)一辦理，相關(guān)手續(xù)都不是他本人簽名，而且銀行也沒有及時(shí)履行通知義務(wù)。”可這件事情對他的影響非常大，他被銀行列入黑名單，連買房大計(jì)都耽誤了。這里面有一個(gè)關(guān)鍵的信息點(diǎn)是學(xué)校統(tǒng)一辦卡。前些年，許多銀行為了跑馬圈地大肆發(fā)放信用卡，甚至連大學(xué)生都不放過。而在審核上也不好好把關(guān)，以至于產(chǎn)生了很多“卡奴”。在催債的時(shí)候銀行又占有絕對優(yōu)勢地位，動(dòng)不動(dòng)影響到買車買房，甚至有些“卡奴”還生活在會(huì)被追究刑責(zé)的陰影中。走投無路下，有“卡奴”鋌而走險(xiǎn)去搶劫，甚至還出現(xiàn)了自殺這樣的情形。

因此，中國大陸不僅僅應(yīng)該廢除滯納金，甚至連封了頂、有限制的小額違約金也不該收取。除了欠款人已經(jīng)支付了利息、不能重復(fù)制裁這個(gè)理由外，更重要的一點(diǎn)是，許多人大肆的辦理、使用信用卡，甚至最后還不起卡，不僅僅是自己有問題，也是因?yàn)殂y行的“引誘”。就像有人問的———追究“惡意透支”，為何不追究“惡意發(fā)卡”？

“卡奴”負(fù)債累累，并非全因?yàn)樽约汗懿蛔∽约?，銀行的泛濫發(fā)卡也是重要原因