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帶著這些問題，記者采訪了上海華瑞銀行行長助理兼首席信息官孫中東先生。孫中東曾任中國銀行總行副總工程師、網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理，同時還兼任國家科技進(jìn)步獎評委、人民銀行總行專家評委，是一名兼?zhèn)浣鹑跇I(yè)務(wù)與IT、熟悉互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型高管，對于網(wǎng)絡(luò)金融有著深刻的領(lǐng)悟和獨(dú)到的見解。 立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾 上海華瑞銀行是上海自貿(mào)區(qū)的第一家民營銀行，也是首批中獲準(zhǔn)開業(yè)的第二家民營銀行，有非常清晰的市場定位。作為上海自貿(mào)區(qū)唯一一家法人銀行機(jī)構(gòu)，就是要立足于自貿(mào)區(qū)這樣一個大環(huán)境，全力搞好“三個建設(shè)、三個服務(wù)”，“三個服務(wù)”就是服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)改革。自貿(mào)區(qū)企業(yè)也將是上海華瑞銀行的重要服務(wù)對象，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將結(jié)合華瑞銀行的自貿(mào)區(qū)賬戶體系逐級開展、逐步推進(jìn)。 上海華瑞銀行立足于了“全牌照的特定區(qū)域性銀行”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)。也就是說，商業(yè)銀行能做的所有業(yè)務(wù)，上海華瑞銀行都能做。孫中東強(qiáng)調(diào)，無論哪種業(yè)務(wù)和服務(wù)對象，上海華瑞銀行都將主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道去獲取客戶及業(yè)務(wù)拓展，而不是走傳統(tǒng)的線下經(jīng)營的老路。 依托移動端打造零售業(yè)務(wù)平臺 上海華瑞銀行既有線上業(yè)務(wù)也有線下業(yè)務(wù)，但由于沒有太多的物理網(wǎng)點，各項業(yè)務(wù)還將以互聯(lián)網(wǎng)為主，線上和線下的結(jié)合主要依托于一定數(shù)量的銀行體驗店來完成。 比較銀行的各條線業(yè)務(wù)，面向小微大眾的零售業(yè)務(wù)天生具備互聯(lián)網(wǎng)化的基因，孫中東表示：“對于零售業(yè)務(wù)我們計劃通過打造基于移動端個人經(jīng)營平臺來實現(xiàn)，但是我們打造的移動端產(chǎn)品不是簡單的手機(jī)銀行或直銷銀行，而是要打造一個平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)模式來開展業(yè)務(wù)。銀行具備了做互聯(lián)網(wǎng)金融的核心能力，而且做金融業(yè)務(wù)將比互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢?！?/p> 積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)端的銀行服務(wù)，這源于華瑞銀行對初創(chuàng)期競爭劣勢的清醒意識。孫中東稱：“我們的弱點在渠道端，客戶怎么上來，流量怎么增加。雖然華瑞銀行自身也有股東資源，例如航空公司和各類實業(yè)，但是這些資源沒有像浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等其他民營銀行股東那樣強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)背景，所以華瑞銀行的移動端的平臺既要解決移動端的客戶廣泛接觸和互動，還要解決沒有流量所帶來的一系列的經(jīng)營上的推廣壓力?；诖耍A瑞銀行將更加重視和強(qiáng)化移動端平臺的運(yùn)營和管理，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)品功能和體驗固然重要，但基于產(chǎn)品的運(yùn)營才會推動產(chǎn)品長足穩(wěn)定發(fā)展。” 對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著深刻領(lǐng)悟的孫中東始終認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域是運(yùn)營為王，而不是產(chǎn)品為王，即使產(chǎn)品再好，人們也看不見，關(guān)鍵還是如何運(yùn)營好產(chǎn)品，讓客戶有一個良好的體驗。作為銀行，就是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)去運(yùn)營移動端的產(chǎn)品，讓更多的客戶了解銀行，愿意跟銀行打交道，然后再運(yùn)用銀行專業(yè)的服務(wù)、專業(yè)的產(chǎn)品和能力，持續(xù)的維系與客戶的關(guān)系，不斷提高客戶粘性，最終與客戶達(dá)成雙贏。 走輕資產(chǎn)之路 與國有、股份制銀行相比，民營銀行規(guī)模小、實力弱、社會認(rèn)知度較低，吸收公眾存款相對困難，發(fā)展重資產(chǎn)業(yè)務(wù)、走規(guī)模擴(kuò)張之路并不是適合自己?；谶@種考量，華瑞銀行設(shè)立之初就明確提出要實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，其中之一就是要由重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，著力打造輕型銀行。 孫中東認(rèn)為，無論是國外銀行，還是國內(nèi)領(lǐng)先銀行現(xiàn)在都在轉(zhuǎn)向交易銀行的模式，就是看服務(wù)做交易，銀行收取交易服務(wù)的費(fèi)用，而不再搞規(guī)模擴(kuò)張、單純依賴存貸差賺取利潤。 目前，上海華瑞銀行已開始研究信貸資產(chǎn)證券化，通過證券化讓信貸資產(chǎn)從表內(nèi)走到表外，出表以后盡快的盤活資本和存貸款規(guī)模，這種方式完全是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)化。但孫中東也比較客觀地評價稱，做這種方式會犧牲規(guī)模的成長，銀行要做輕資產(chǎn)，就會把資產(chǎn)規(guī)模成長速度降低，難以快速地將資產(chǎn)規(guī)模做到一千億、兩千億，這樣會影響到公眾的評價，所以做輕資產(chǎn)對于銀行來說是一把“雙刃劍”。盡管如此，上海華瑞銀行還會致力于推進(jìn)符合主流銀行發(fā)展趨勢的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，寧愿做一個小而美的銀行，也不做一個大而全的銀行。 發(fā)展交易服務(wù)型業(yè)務(wù)，雖然一般情況下并不占用銀行的資本金，但需要有很好的風(fēng)險控制體系和服務(wù)支撐能力，所以上海華瑞銀行正在加緊構(gòu)建和完善相關(guān)風(fēng)險模型，整個體系在實施層面會更多地依靠于IT系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)的支撐，因為一旦做上這種交易服務(wù)型、驅(qū)動型中介服務(wù)，會產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)流量，從而對IT架構(gòu)帶來更多新的挑戰(zhàn)，對數(shù)據(jù)分析增加更多的需要。 依托三大IT基本能力打造智慧銀行 上海華瑞銀行成立之初，就明確提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行。孫中東認(rèn)為，民營銀行的智慧銀行需具備三個基本能力：一是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)能力，二是面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力，三是多種創(chuàng)新模式的服務(wù)能力。具體來說，智慧銀行必須具有洞悉客戶需求、理解客戶行業(yè)的能力；駕馭數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)在全價值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；搭建開放平臺、綜合金融，生態(tài)管理的能力；創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織、持續(xù)應(yīng)變的能力。而這幾種能力，正與智慧銀行的“1 1 N”模式相匹配。 運(yùn)用大數(shù)據(jù)支持營銷、規(guī)避風(fēng)險 作為主要依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)的民營銀行，上海華瑞銀行十分重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，成立了專門的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊，力求自行搭建安全可控的應(yīng)用架構(gòu)與技術(shù)體系。 孫中東認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對于銀行業(yè)至少有兩個作用，一個是對營銷的支持，大數(shù)據(jù)可以發(fā)掘客戶資源，并有針對性地開展精準(zhǔn)營銷；另外就是風(fēng)險控制，結(jié)合銀行體外的互聯(lián)網(wǎng)信息和銀行體內(nèi)的賬戶和交易信息，可以實現(xiàn)客戶360度畫像，將更加全面、客觀地評價客戶的信用狀況。 目前，上海華瑞銀行正在零售業(yè)務(wù)中嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要嘗試在移動端做客戶推薦。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)推動業(yè)務(wù)發(fā)展也是該行一個重要的努力方向。
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