存款保險(xiǎn)制度5月1日開始實(shí)施。有媒體報(bào)道稱，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在接受采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)，費(fèi)率水平在0.01%-0.02%。

關(guān)于什么是存款保險(xiǎn)制度，我們說過很多了，在此專門再講一下，對(duì)普通儲(chǔ)戶，有哪些影響。

1. 儲(chǔ)戶需要繳納保費(fèi)嗎？

不用。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由各家銀行繳納。假定費(fèi)率預(yù)期在萬分之一到萬分之二，按2014年100萬億元存款算，各家銀行共需繳100億元到200億元保費(fèi)。

2014年銀行業(yè)凈利潤(rùn)1.6萬億元，如果2015年保持原狀，100億元到200億元支出，相當(dāng)于降低2015年凈利潤(rùn)0.625%-1.25%。

2. 《存款保險(xiǎn)條例》最高償付50萬元，超過的怎么辦？

存款保險(xiǎn)最高償付限額50萬元，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。但這并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。

按照條例，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

3. 哪些情況不保？

如果銀行發(fā)生“監(jiān)守自盜”，也就是銀行賬戶盜竊案件，儲(chǔ)戶存款丟失就無法由存款保險(xiǎn)來賠付。

對(duì)于銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品或是由銀行代售的產(chǎn)品如基金、保險(xiǎn)、信托等出現(xiàn)虧損，也不保。這類損失屬于投資虧損。

4. 存錢去大銀行還是小銀行?

雖然很少人仔細(xì)考慮過，小銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社會(huì)不會(huì)倒閉，倒閉后怎么辦，但這終究是個(gè)問題，尤其是在允許商業(yè)銀行倒閉的大趨勢(shì)下。但同一個(gè)問題從另一個(gè)角度看，由于有了存款保險(xiǎn)制度，小銀行反而更安全了。

在小銀行存款，還有一個(gè)好處，就是大客戶、貴賓客戶的門檻比較低。據(jù)“中金在線”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建四大行的貴賓客戶起點(diǎn)都是20萬元。而如果你在小銀行存款10萬元，就有可能成為貴賓客戶，享受一些匯款、ATM跨行取款、異地取款的優(yōu)惠費(fèi)率，而且還能走貴賓通道，減少排隊(duì)時(shí)間等。

5. 大額一定要分開存嗎？

按道理說，既然50萬元必保，那我有300萬元，應(yīng)當(dāng)存到不同的銀行。但如上所述，50萬以外并非一出問題就一個(gè)子兒不剩。特別是，目前中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化程度還不高，銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)仍然較小，尤其是在存款保險(xiǎn)制度剛剛施行的階段，競(jìng)爭(zhēng)雖然日益激烈，但在一段時(shí)間內(nèi)并不太可能出現(xiàn)銀行倒閉。

因此，我們也完全可以打一個(gè)“時(shí)間差”，你的300萬放在五大行、城商行甚至上面說過的小銀行，同時(shí)享受“大客戶”待遇，風(fēng)險(xiǎn)還是很低的。