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老劉，曾經(jīng)是銀行從業(yè)人員，現(xiàn)在的高利貸放貸者。

像大多數(shù)放貸者會刻意保持低調(diào)一樣，老劉也不會隨意向別人介紹他的第二個身份。即便是這樣，作為一位“浸淫”在民間借貸圈子十余年的“資深”放貸人士，知道他以及他在做什么的人依然有很多。

如今，哪怕是在北方的二三線城市，想要接觸民間借貸、尤其是高利貸的途徑也很簡單：通過道路兩旁鱗次櫛比的房地產(chǎn)貸款公司、擔保公司、典當行，或是一份刊載了大量小額貸款廣告的當?shù)貓蠹?，人們便能快速“碰觸”到這一略帶神秘色彩的活動。8分到1角不等的月息報價，更會讓人們在短時間內(nèi)感受到眼下民間借貸高利息傾向的趨勢。

不過，由于放貸活動的隱蔽性以及放貸者與借貸者的低調(diào)，想要真正了解民間借貸的內(nèi)部運作，或放貸者具體的放貸活動并不容易。而老劉的出現(xiàn)，為我們揭開了這神秘面紗的一角。

放貸初期：不是“放貸者”的放貸者

今年已近60歲的老劉，最早的放貸活動可以追溯到1993年，但他并不認為當時是在放貸。

1993年，部隊轉(zhuǎn)業(yè)的老劉被分配到北方一座二三線城市的銀行工作。一天，一位戰(zhàn)友找到他，希望在他的幫助下，申請一筆銀行貸款用來做生意。由于未能滿足銀行貸款條件，請求最終被拒。重情意的老劉便主動提議借錢給他，戰(zhàn)友隨即表示，可以以略高于銀行年貸款利息的利率作為回報。隨著戰(zhàn)友的生意漸有起色，老劉不僅順利拿回了本錢，還初次嘗到借錢的甜頭。

其實，民間借貸在很多資金并不充裕的小企業(yè)成長之初，都起到了關鍵性作用。哈爾濱市某民辦幼兒園高園長就對記者表示，作為一名下崗職工，在幼兒園創(chuàng)辦初期，遇到的最大困難就是缺少資金。當時籌措資金的唯一途徑就是親戚、朋友之間的借款，高園長說：“2005年，按照年息一分的標準，從朋友處借來30余萬元，這筆錢就成為幼兒園建立的啟動資金?！比缃?，該幼兒園已初具規(guī)模，入園兒童人數(shù)最多時可達200多名，該園的固定資產(chǎn)已達300多萬元。

無論在南方還是在北方，無論是個人與小企業(yè)還是小企業(yè)與小企業(yè)之間的民間借貸行為極為普遍。溫州市銀監(jiān)局2007年曾對民間融資占溫州企業(yè)運營資金構成做過調(diào)查，調(diào)查數(shù)據(jù)表明：當年中小企業(yè)民間融資總額約為2200億元，占運營資金的28%，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)溫州民間融資多以民間借貸方式進行。民間借貸的正面作用也被國家監(jiān)管部門所認同，日前，人民銀行金融市場司副司長吳顯亭稱，今年上半年，民間借貸比較活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)的融資困難，對中小企業(yè)的發(fā)展有積極作用。

老劉并不認為當初借錢的舉動是一種放貸行為，他稱“這完全是幫助朋友?！倍浾咚稍L的很多小企業(yè)主也表示，早期的民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友之間，所以往往在還完借貸的資金后，還要還一筆“感情債”，如逢年過節(jié)的禮品答謝、對方遇到資金緊缺時也要出手幫助等。

民間借貸夾雜“感情債”也助推了借貸成本。楊先生是某著名電腦品牌在東北地區(qū)的省級代理商，至今提到幾年前的一次借貸行為，還會讓他感到忿忿不平：“在我們資金最緊張的時候，曾經(jīng)通過民間借貸的方式借過100萬元，對方是我的一位朋友。當時這位朋友要求以企業(yè)年純利潤的20%作為利息，按照企業(yè)之前的盈利水平來看，借貸利率與當下持平。不過后來企業(yè)發(fā)展的速度完全出乎我們的預料，利潤是年年翻番，因此兩年的借款時限到期時，我們支付的利息已達100萬元，與眼下的高利貸相比也不‘遜色’?！?/p>

放貸中期：從擔保人向放貸組織者轉(zhuǎn)變

純粹幫朋友、無意識的借貸行為，意外地將老劉拉上了一條“生財路”。隨著戰(zhàn)友生意的越做越大，需求的資金也越來越多，這時，老劉的自有資金已經(jīng)無法滿足戰(zhàn)友的需要。怎么辦？他想到了自己的親戚和同事。

一位曾參與老劉放貸活動的銀行員工告訴記者，上個世紀九十年代，大家手頭都不富裕，通常個人只能放款一兩萬元。而該工作人員也證實，老劉在其中只充當了擔保人角色，真正的借款人是他的戰(zhàn)友，這一點從借條內(nèi)容便可看出。當記者詢問其有沒有考慮過風險，她回答：“一方面利息比銀行高一些，年息可達到1分；另一方面有同事?lián)＃L險相對小些?！?/p>

在放貸高峰期，以老劉作為擔保人借出的資金就達到百萬余元，涉及三四十人。

該銀行員工告訴記者，近幾年她投入這塊的資金已達20萬元，其中包括自己、妹妹以及父母的錢。她說：“繼續(xù)加大借款規(guī)模的原因是借貸人比較講信用，如需要提前支取借款，不僅馬上支付，而且也會照常支付部分利息?！?/p>

老劉此時的身份也悄然發(fā)生著轉(zhuǎn)變：由小放貸者到擔保人再到放貸組織者。身份轉(zhuǎn)變的關鍵因素便是“錢”。充當擔保人時，老劉每年都會收到戰(zhàn)友2萬~3萬元的感謝費以及散戶幾百到幾千元不等的紅包，不過這與通過“低收高放”所賺取的利差收入相比，顯然微不足道。身份轉(zhuǎn)變后，老劉曾在一年時間內(nèi)賺到十幾萬元。

放貸形勢的大好也把老劉沖昏了頭，他選擇了辭職，到戰(zhàn)友的公司上班，主要工作就是拉借款。意外的是，隨著老劉的離職，部分同事的資金開始撤出，小企業(yè)的經(jīng)營狀況也隨企業(yè)主決策的失誤而急轉(zhuǎn)直下。所幸，企業(yè)主縮小了經(jīng)營規(guī)模，及時償還了借款。

上文提到的楊先生除了心有不平外，就是后怕。當記者詢問他，當初的100萬元如果沒能還上該怎么辦？他說，現(xiàn)在回頭再想想都會害怕，覺得自己的膽子太大了，只考慮到生意一定會做成功。而這恰恰是目前借高利貸的小企業(yè)主們的共同心理。

不過，并不是所有與高利貸沾邊的小企業(yè)都能從高利貸漩渦中全身而退。內(nèi)蒙古金利斌自焚事件就是典型一例，據(jù)悉，其自焚的導火索便是背負的高達12.37億元的巨額民間債務。

而即便是那些受益于民間借貸，或者高利貸的小企業(yè)家也不愿意與其再有瓜葛，楊先生和高園長同時告訴記者，如今自己的企業(yè)都已初具規(guī)模，但不會再與高利貸沾邊。當問其原因時，他們都表示，已經(jīng)無法承擔目前的高利率。

不是尾聲的尾聲：民間借貸鏈條尚未成形

眼下，老劉依然在從事民間借貸，不過規(guī)模遠不如前：“只有四五十萬元，大部分是自己和親戚的錢?！睂蟿ⅰ百I賣”沖擊最大的便是涌現(xiàn)在街頭的小額貸款公司、擔保公司、典當行等。

在很多人眼中，老劉與這些有門臉、有牌照的“正規(guī)”公司相比，只是“雜牌軍”，一位小放貸者當著老劉的面表示：“貸款公司可以給我們3分月息，而你只能給2分，我為什么要放給你？”

老劉說，他也想過把錢放給這些“正規(guī)”公司，不過正是有了十多年的民間放貸經(jīng)驗，才讓他覺得其實這些“正規(guī)”公司的風險更大：“我們的錢被放給誰，用來做什么，就連這些公司的內(nèi)部人都說不清楚，我怎么敢把錢給他們?！?/p>

老劉自己的民間借貸鏈條很簡單：由他將散戶，即資金規(guī)模較小的放貸者資金匯聚，然后直接放給需要資金的個人或企業(yè)。不過眼下，大部分民間借貸鏈條已變得極為復雜，中間環(huán)節(jié)很多，個別放貸者更是存在欺詐行為，使部分資金在民間借貸鏈條內(nèi)循環(huán)，如人民銀行溫州中心支行在近期對當?shù)孛耖g借貸情況所做的調(diào)研中就曾對其流向作出如下分析：當?shù)?100億元民間借貸資金中，40%的資金依然留在民間借貸市場。

因此，民間借貸除高息化傾向外，最值得人們注意的就是中間過多環(huán)節(jié)的出現(xiàn)，這些環(huán)節(jié)不僅進一步推高了企業(yè)的融資成本，而且也使民間借貸進一步出現(xiàn)“異化”。

曾經(jīng)銀行從業(yè)者的身份，讓老劉的放貸行為備受質(zhì)疑，老劉是否利用職務之便，利用銀行的貸款從事民間借貸行為？對于這一問題老劉也很坦然，想都沒有想過。不過在民間借貸活躍的地區(qū)，如陜西的榆林、內(nèi)蒙古的鄂爾多斯已經(jīng)出現(xiàn)個別銀行從業(yè)人員參加民間借貸活動，甚至冒名貸款，違法、違規(guī)將銀行資金用于民間借貸。據(jù)記者了解，針對上述情況，當?shù)劂y行已經(jīng)采取了相應的措施，如加大培訓、宣傳力度，對出現(xiàn)上述問題的員工也采取了停職、辭退等懲處辦法。

此外，對銀行信貸資金可能流入民間借貸市場的情況，銀監(jiān)會在去年出臺了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，其中就要求，對于大額貸款采用委托支付的方式，強化貸款用途管理，防范借款人資金被挪用。也就是說，當銀行發(fā)放貸款時，并非將資金轉(zhuǎn)入借款人賬戶，而是根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

雖然近期民間借貸案件頻發(fā)，在某些地區(qū)造成一定的影響，但是我們也看到，這種影響只是局限在當?shù)兀蛘呤悄硞€借貸群體，并沒有引發(fā)連鎖反應。針對這一情況，老劉也談了他自己的看法，現(xiàn)在民間借貸的鏈條尚未完全打通，即并未形成完整鏈條，也未將諸如金融機構或?qū)嶓w經(jīng)濟的企業(yè)裹挾進來，而部分民眾對民間借貸也提高了警惕。

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