保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場的正常秩序，同時(shí)也影響了社會(huì)誠信體系的建立。如今在廣州的保險(xiǎn)公司，委托專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)對可疑賠案進(jìn)行相關(guān)調(diào)查已經(jīng)成為行業(yè)共識。根據(jù)廣東地區(qū)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司的初步估算，在委托調(diào)查或復(fù)勘的理賠案件中，有20%-30%存在夸大賠款金額或騙賠問題。保險(xiǎn)公司委托公估公司從事保險(xiǎn)欺詐案件調(diào)查，可以大大減少保險(xiǎn)欺詐的比例，提高保險(xiǎn)經(jīng)營效益。

    保險(xiǎn)欺詐從保險(xiǎn)誕生之日起就如影隨形，雖然各家保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門采取了種種防范措施，但由于保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)以及保險(xiǎn)欺詐防范的專業(yè)知識，保險(xiǎn)欺詐已給保險(xiǎn)公司造成了巨大的損失，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場的正常秩序，同時(shí)也影響了社會(huì)誠信體系的建立。

    公估調(diào)查斬?cái)啾ｋU(xiǎn)欺詐的黑手

    2004年8月，廣州圖瑪計(jì)算機(jī)科技有限公司向平安保險(xiǎn)公司廣東分公司報(bào)案稱，該公司放置在黃埔區(qū)冠豪數(shù)碼大廈內(nèi)的一批價(jià)值1400萬元的IBM小型機(jī)電腦服務(wù)器遭受雷擊，致使部分設(shè)備受損，損失金額約323萬元。當(dāng)時(shí)平安保險(xiǎn)廣分理賠部門感覺可疑，于是委托廣州億和公估對案件進(jìn)行調(diào)查。億和通過縝密的分析和調(diào)查得出結(jié)論：圖瑪公司雷擊案是偽造的，涉嫌騙取平安保險(xiǎn)公司巨額賠付金。在取得足夠的證據(jù)后于2005年1月22日，億和公估協(xié)助平安保險(xiǎn)公司向廣州市公安局天河分局報(bào)案。2005年12月，廣州市天河區(qū)法院對該案進(jìn)行了審理，判處涉案人員吳某、蔡某、莊某保險(xiǎn)詐騙罪名成立。

    2005年7月8日，被保險(xiǎn)人駕駛寶馬轎車在行駛的途中，追尾碰撞一輛小轎車，造成兩車受損。保險(xiǎn)公司出于職業(yè)的敏感覺得案件可疑，于是委托億和公估對案件的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。經(jīng)億和公估深入的調(diào)查證實(shí)：寶馬轎車在2005年7月5日夜間與一輛外地貨車發(fā)生碰撞，獲得對方賠償后，在該車未有修復(fù)的情況下，于2005年7月8日由被保險(xiǎn)人與第三者司機(jī)合謀制造虛假事故，意圖實(shí)行一次事故，多次索賠，以騙取高額保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司成功拒賠。

    ……

    據(jù)廣東省保監(jiān)局中介監(jiān)管處副處長徐君良介紹，如今在廣州的保險(xiǎn)公司，委托專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)對可疑賠案進(jìn)行相關(guān)調(diào)查已經(jīng)成為行業(yè)共識。根據(jù)廣東地區(qū)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司的初步估算，在委托進(jìn)行調(diào)查或復(fù)勘的可以理賠案件及車險(xiǎn)理賠案件中，有20%-30%存在夸大賠款金額或騙賠問題。保險(xiǎn)公司委托公估公司從事保險(xiǎn)欺詐案件調(diào)查，可以大大減少保險(xiǎn)欺詐的比例，提高保險(xiǎn)經(jīng)營效益。如億和公估接受保險(xiǎn)公司委托調(diào)查車險(xiǎn)可疑案件中，平均減損比例約為35%，直接為保險(xiǎn)公司減少損失700多萬元，接受委托追償車貸險(xiǎn)欠款，為保險(xiǎn)公司減少損失超過5000萬元。而保險(xiǎn)公司為此支付的費(fèi)用不足100萬元。

    市場需求催生專業(yè)公估調(diào)查

    據(jù)徐君良介紹，廣東各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直致力于打擊保險(xiǎn)欺詐的工作。廣州人保系統(tǒng)開展對保險(xiǎn)欺詐案件的調(diào)查，從2004年下半年清理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始。在清理過程中，公司發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)欺詐的案件，在對廣州人保內(nèi)部的理賠人員也進(jìn)行調(diào)查和抽查的同時(shí)，因?yàn)槿肆ξ锪Φ南拗拼驌粜Ч邢蕖Ｖ敝潦袌錾铣霈F(xiàn)專業(yè)的公估公司，廣州人保與公估公司合作打掉了幾個(gè)專門以騙取保險(xiǎn)賠款為生的團(tuán)伙，有效地起到了震懾和預(yù)防作用。

    廣東平安系統(tǒng)的對保險(xiǎn)欺詐案件的調(diào)查，也始于對車貸險(xiǎn)的立案和追償工作。該公司專門設(shè)置疑難案件調(diào)查組，對所有賠案進(jìn)行后續(xù)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)存在疑點(diǎn)的案件，也因?yàn)槿肆臀锪Φ膯栴}需要委托公估公司進(jìn)行調(diào)查。公估公司取得的證據(jù)后，廣東平安的法律部門再進(jìn)行甄別和復(fù)核，最終決定能否作為拒賠的依據(jù)。2006年1-9月，該公司共委托對352件可疑賠案進(jìn)行調(diào)查和復(fù)勘，委托金額1462萬元、減損65件，減損金額597萬元、減損比例40.8%。

    保險(xiǎn)欺詐案件調(diào)查具有很強(qiáng)的專業(yè)性，不同于簡單的查勘、理賠、定損；也不同于一般意義上的刑事偵查。需要具有專業(yè)技能、專注精神的人專門從事此項(xiàng)工作?？梢哉f，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)欺詐的專業(yè)性和保險(xiǎn)欺詐案件調(diào)查的專業(yè)性催生了專業(yè)的公估調(diào)查機(jī)構(gòu)的誕生。

    用徐君良的話來講，億和保險(xiǎn)公估能夠順利通過保監(jiān)局的批復(fù)，得益于公司職工隊(duì)伍的專業(yè)性和前期與保險(xiǎn)公司的調(diào)查合作。億和公估成立之前，公司在車貸險(xiǎn)追繳方面的成績得到了多家保險(xiǎn)公司的承認(rèn)。也正是在和保險(xiǎn)公司越來越多的業(yè)務(wù)往來中，公司負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在“保險(xiǎn)欺詐調(diào)查”方面的極大和迫切的需求。在廣東保監(jiān)局的支持下，億和保險(xiǎn)公估在2004年12月經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立。公司在成立之初就明確了“從事保險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資信管理等”業(yè)務(wù)范疇，主要提供“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”及“人壽保險(xiǎn)”承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評估；出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)疑案調(diào)查以及風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。公司主要處理了三類業(yè)務(wù)：車貸險(xiǎn)借款人欠款追繳、對可疑保險(xiǎn)理賠案件調(diào)查、車險(xiǎn)理賠案件復(fù)勘。成立幾年來，得到保險(xiǎn)公司的充分肯定。

    新生勢力遭遇發(fā)展瓶頸

    億和公估通過對委托案件的總結(jié)，把中國保險(xiǎn)市場的欺詐行為歸納為以下方面：

    *事后投保

    *故意制造事故、夸大損失

    *一次事故，重復(fù)索賠

    *偽造事故現(xiàn)場及偽造證明資料

    *故意擴(kuò)大損失程度

    目前來說，車險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生率較高。對于不同類型的保險(xiǎn)欺詐案件，需要不同的專業(yè)知識。這就涉及到人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備問題。也正是受制于人才，億和的業(yè)務(wù)始終不能迅速發(fā)展，往往是案子多，人手不夠，而社會(huì)上又招不到適合的人。

    由于保險(xiǎn)欺詐案件的特殊性，案件的調(diào)查和追蹤需要公司擁有一支具有深厚行業(yè)和專業(yè)背景、長期從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)理賠的優(yōu)秀公估師團(tuán)隊(duì)，以及由各行業(yè)技術(shù)精英、專家組成的龐大的顧問網(wǎng)絡(luò)體系。人才培養(yǎng)的相對滯后性必然會(huì)影響專業(yè)公估調(diào)查的業(yè)務(wù)發(fā)展。也正因?yàn)槿绱耍谌珖秶鷥?nèi)，專門從事“保險(xiǎn)欺詐調(diào)查和保險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作”的公估公司寥寥無幾。用平安廣分副總經(jīng)理李常春的話來說：“對于我們保險(xiǎn)公司而言，像億和公估這樣的公司是太少了，我們需要有更多的合作伙伴，也需要有更充分的選擇?！倍鴥|和公估的董事長孫海鷹也是這樣評價(jià)自己的獨(dú)特地位：“正因?yàn)槲覀儧]有競爭對手，我們反而失去了很多機(jī)會(huì)，一個(gè)成熟的市場應(yīng)該是一個(gè)充分競爭的市場。”

    相對于人才的問題，可能有一個(gè)更待及時(shí)解決的身份尷尬問題。對于遭到保險(xiǎn)公司質(zhì)疑的公估的“調(diào)查”身份，廣東保監(jiān)局明確了立場：對保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍之一，對保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)參與欺詐調(diào)查和保險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)予以支持和鼓勵(lì)，將保險(xiǎn)欺詐案件調(diào)查業(yè)務(wù)明確為公估機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍。

    此外，我國法律雖然明確規(guī)定保險(xiǎn)欺詐屬違法行為，并在《保險(xiǎn)法》和《刑法》中規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。但總體來看，“法規(guī)對保險(xiǎn)欺詐作出規(guī)定”、“理賠欺詐是應(yīng)當(dāng)受到處罰的行為”顯然不能對保險(xiǎn)欺詐行為產(chǎn)生有效的打擊，而司法機(jī)關(guān)只對已經(jīng)構(gòu)成事實(shí)詐騙的行為進(jìn)行懲罰，對于詐騙未遂以及被保險(xiǎn)公司或公估機(jī)構(gòu)及時(shí)阻止的詐騙行為沒有相關(guān)的懲罰；另一方面，公估公司的調(diào)查結(jié)果也沒有相關(guān)的司法認(rèn)可。這些在很大程度上都會(huì)影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公估機(jī)構(gòu)打擊騙賠的力度。因此保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)研究反保險(xiǎn)欺詐立法，制定更具操作性的相關(guān)法律，使防治和懲罰保險(xiǎn)欺詐犯罪的法律體系更加完善。而在立法出臺(tái)之前，應(yīng)推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的反保險(xiǎn)欺詐法制建設(shè)。