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培養(yǎng)一個(gè)小孩，父母不僅僅付出的是長(zhǎng)達(dá)十幾年的時(shí)間、體力和精神成本，更是付出巨大的家庭經(jīng)濟(jì)成本，目前養(yǎng)育一個(gè)孩子到他大學(xué)畢業(yè)，至少需要花費(fèi)50萬～150萬元（如表一）。

表一 孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)的花費(fèi)一覽

注明：以上數(shù)據(jù)測(cè)算以當(dāng)前消費(fèi)情況計(jì)算，未考慮通貨膨脹與學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)

對(duì)孩子的教育是所有父母的必經(jīng)階段。隨著人們對(duì)教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。子女教育的經(jīng)濟(jì)成本有直接和間接之分。直接的成本就是以各種形式投入的金錢所構(gòu)成的教育成本。這包括了學(xué)費(fèi)、書籍費(fèi)、往返學(xué)校交通費(fèi)等等必要的支出，如表二所顯示以年計(jì)算的花費(fèi)；也包括了一些選擇性的支出，例如早教、才藝培養(yǎng)、輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)班、家教等費(fèi)用。

表二 子女教育的直接經(jīng)濟(jì)成本 單位：元

注明：以上數(shù)據(jù)測(cè)算以當(dāng)前消費(fèi)情況計(jì)算，未考慮通貨膨脹與學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)

間接成本是不能直接用貨幣計(jì)量的，主要出現(xiàn)在高中畢業(yè)以上階段，指因選擇上學(xué)而需要放棄的就業(yè)機(jī)會(huì)，也就是放棄了就業(yè)后可能得到的收入，也可稱為機(jī)會(huì)成本。近年，隨著應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)就業(yè)困難，不少本科大學(xué)生推遲就業(yè)而選擇考研，在讀研究生的兩到三年，仍需父母供養(yǎng)，費(fèi)用也不菲。

【建造子女教育金的金字塔】

為子女準(zhǔn)備充裕的教育資金的時(shí)候，不僅僅只考慮資金是否充裕，還需要考慮教育作為投資，也有可能是無法收回的，既然是投資，必然存在風(fēng)險(xiǎn)。最大的風(fēng)險(xiǎn)就是家長(zhǎng)投入龐大的教育資金支出，子女沒有預(yù)期般出息，甚至是學(xué)無所成。因此，在為子女準(zhǔn)備教育資金的同時(shí)，要避免出現(xiàn)以下誤區(qū)，從而提高對(duì)子女這一“事業(yè)”的投資回報(bào)率。

誤區(qū)一：只考慮金錢，不予情感教育

一些家長(zhǎng)在孩子尚小，因自身工作忙，就把孩子寄養(yǎng)，或送去寄宿學(xué)校，與孩子見面甚少，更無親子溝通。有些家長(zhǎng)認(rèn)為拼命賺錢，就是給孩子提供最好的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，而缺乏給予情感教育，以為孩子會(huì)理解父母的苦心，但往往適得其反。事實(shí)上，金錢代替不了父母給孩子的關(guān)愛。

誤區(qū)二：忽視孩子的心理成長(zhǎng)

有些父母忽視孩子的性格和心理的健康成長(zhǎng)，以為把孩子送到國(guó)內(nèi)或國(guó)外的貴族學(xué)校，孩子就能獨(dú)立了，事實(shí)上，一些性格孤僻或依賴性較強(qiáng)的孩子往往在陌生的環(huán)境下，性格和行為會(huì)更為扭曲，從而在成長(zhǎng)的道路上遇到不少阻力和坎坷。

誤區(qū)三：過于強(qiáng)調(diào)父母的要求

雖然為孩子提供受用一生的教育，從某個(gè)角度來看，是一種投資。但如對(duì)孩子過分強(qiáng)調(diào)父母的期望以及未來孩子應(yīng)給予父母的回報(bào)，不但給孩子和自己造成心理壓力，也不利于孩子在健康、輕松的環(huán)境下成長(zhǎng)，在親子關(guān)系上蒙上了沉重的功利思想。

除了避免上述誤區(qū)，父母在準(zhǔn)備子女教育資金前，先了解子女教育金的特性。子女教育金與養(yǎng)老金一樣，都是家庭的剛性目標(biāo)，是不可忽視也不可能不準(zhǔn)備的資金。

【子女教育金的特性】

1．沒有時(shí)間和費(fèi)用彈性

子女求學(xué)都有一定的固定年限，例如7歲左右會(huì)上小學(xué)、18歲左右會(huì)應(yīng)考念大學(xué)，不像購(gòu)房和退休可以根據(jù)資金的充裕情況調(diào)整購(gòu)房或退休的時(shí)點(diǎn)，延遲就學(xué)對(duì)孩子的成長(zhǎng)是最不利的。另外，子女教育需必修繳納的學(xué)費(fèi)是相對(duì)固定的，甚至是每年會(huì)有增長(zhǎng)，這些學(xué)費(fèi)對(duì)每一個(gè)學(xué)生都是相同的，并不會(huì)因?qū)W生個(gè)人家庭有錢沒錢而有所差異。因此，子女教育資金的籌措時(shí)間需要提早，才不會(huì)在子女需要念書的時(shí)候陷入籌不出錢的窘境。

2．沒有專門針對(duì)子女教育的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄帳戶

對(duì)于購(gòu)房與退休，政府或企業(yè)設(shè)立了相對(duì)應(yīng)的住房公積金和社保帳戶，這兩個(gè)帳戶都有強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，但對(duì)于子女教育費(fèi)用，卻沒有專門設(shè)立的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄戶口，因此子女教育金都需要自己自覺準(zhǔn)備。

3．子女教育支出持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，支出金額階段性出現(xiàn)高增長(zhǎng)

從子女的早教、幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)長(zhǎng)達(dá)十幾年、甚至二十年的教育歷程來看，教育支出持續(xù)的時(shí)間也長(zhǎng)達(dá)十幾年、甚至二十年。每個(gè)階段所繳納的學(xué)費(fèi)是不均衡的，從表二的數(shù)據(jù)看到，一般在孩子幼兒期和就讀高中和大學(xué)的時(shí)候，教育費(fèi)用出現(xiàn)相對(duì)高增長(zhǎng)，而小學(xué)和初中三年，因有九年免費(fèi)教育，費(fèi)用相對(duì)較少（如圖一）。

4．無法事先掌握子女的資質(zhì)發(fā)展

與購(gòu)房和退休資金的準(zhǔn)備相對(duì)比，子女教育金在財(cái)務(wù)資源方面到底花多少，較難把握。長(zhǎng)達(dá)十幾年的時(shí)間，與子女的資質(zhì)、注意力和學(xué)習(xí)能力有關(guān)。有些家長(zhǎng)花了巨資，但孩子卻學(xué)得漫不經(jīng)心，學(xué)業(yè)無所成。而有些孩子在音樂、美術(shù)、演藝方面很有天分，家長(zhǎng)有心栽培，但專門的藝術(shù)培養(yǎng)花費(fèi)驚人。因此，為了避免孩子在需要得到更好的教育的時(shí)候面臨缺乏金錢支持的窘迫，建議家長(zhǎng)們還是從寬準(zhǔn)備子女教育金。

【規(guī)劃子女教育金的原則】

規(guī)劃子女教育金，需要貫徹三大原則，從容準(zhǔn)備。

1．寧松勿緊

如前所述，由于無法事先掌握子女的資質(zhì)發(fā)展，父母應(yīng)該從較寬松的角度準(zhǔn)備教育金以應(yīng)付未來子女的不同選擇，寧多勿少。在留學(xué)深造方面，更應(yīng)與子女溝通是否有出國(guó)留學(xué)的意愿、國(guó)家和專業(yè)的選擇、以及移民打算？或者是子女是否愿意工作幾年后再計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，一方面在社會(huì)中累積經(jīng)驗(yàn)；另一方面自籌部分出國(guó)留學(xué)資金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2．千萬不要忽略自己的退休金

支付子女高等教育金的階段與準(zhǔn)備自己退休金的黃金時(shí)期是高度重疊，家長(zhǎng)要避免把家庭的所有財(cái)務(wù)資源集中支持子女的教育，而忽略了自己的退休金準(zhǔn)備。一般來說，家長(zhǎng)在28～35歲生育子女，在48～58歲的階段正好是支付子女高等教育費(fèi)用的高峰期，但也面臨自己的退休前期（如圖二）。有遠(yuǎn)見的父母應(yīng)在孩子尚小的時(shí)候，就開始準(zhǔn)備子女教育金，以避免將來支付的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)壓力過大，把原準(zhǔn)備的退休金都耗費(fèi)到學(xué)費(fèi)中，得不償失。