在我國廣大農村地區(qū)，由于融資方點多面廣、形態(tài)多樣，且抵押物嚴重不足，銀行難以判斷農戶或企業(yè)的財務狀況，經常不敢放貸。而想要放貸，就需要盡可能地搜集信息，這對銀行而言，無疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相繼推出針對“三農”的“無抵押”貸款，為解決上述難題提供了有益思路。

打基礎——

構建良好信用環(huán)境

“通過與瀏陽農商行合作，我們對農戶進行了信息采集與評級，并將農戶信用等級劃分為‘特級’、‘優(yōu)秀’、‘較好’、‘一般’四個級別，分別給予1萬元到10萬元以內的授信并核發(fā)《農戶貸款證》或便民卡、福農一卡通?！焙鲜g陽市大瑤鎮(zhèn)匯豐社區(qū)黨支部書記劉雨文告訴記者，農戶憑證或卡，就可以直接在小額農貸專柜辦理信用貸款，速度很快。

前來辦理業(yè)務的村民黃細良告訴記者，作為瀏陽農商行老客戶，他從開始每年2萬元的貸款額度已經發(fā)展到現在10萬元了?！懊磕赉y行都對貸款卡進行審核，內容包括個人信譽、發(fā)展意向，還要查流水和記錄。貸款年利率也不算高，而且貸款和還款時間都由自己決定，很方便。今天過來就是想看看能不能再多申請一些貸款。”黃細良笑著說。

據了解，截至2013年末，瀏陽市共發(fā)放農戶貸款證21.05萬本，憑證放貸51912戶，金額35.27億元。

無獨有偶，在河南省鄭州市中牟縣，當地的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行，通過與當地政府合作，探索出一種低成本、能復制、可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展模式，共同開發(fā)建立了192個信用村，發(fā)放信用貸款近3億元。

提質量——

推出特色金融產品

在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴福看來，農村經濟發(fā)展的一個突出瓶頸就是金融服務的缺位，尤其是適合農村特點金融產品的缺失。

為此，中牟鄭銀結合當地農村資金需求特點，陸續(xù)推出針對農業(yè)生產經營開展的農戶小額貸款、針對農村收購經營開展的自然人貸款、針對涉農企業(yè)開展的小微企業(yè)貸款等，并初步形成“祥農貸”、“商隆貸”、“豬寶貸”等一系列品牌化金融產品。

在擔保方式的創(chuàng)新上，據李貴福介紹，中牟鄭銀引入了擔保公司，采取銀行+擔保公司+借款人，以集體土地、無證照或證照不全的房產做反擔保物，使不具備融資硬件的企業(yè)也可以融資。

據中國郵儲銀行河南分行有關負責人介紹，該行作為郵儲銀行系統內第一家開辦無抵押小額貸款的單位，從成立之初就確立了小額貸款、小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略核心地位，用小貸款“貸”動大農業(yè)。截至今年5月底，該行已累計投放個人和小微企業(yè)貸款160.57萬筆、1810.81億元，其中向縣及縣以下農村地區(qū)投放130.75萬筆、1214.61億元，占比分別達81.43%和67.08%。

求突破——

盤活“沉睡”農村資產

值得關注的是，在湘豫兩地，農房抵押貸款產品已開始出現。業(yè)內人士認為，近年來，銀行已經加大了對農房抵押貸款產品的研究力度，但由于該類抵押的特殊性，仍存有較多問題，銀行如果要推行，還需要做足風控功課。

據介紹，瀏陽農商行農房抵押貸款最早起源于上世紀90年代，作為當地主導產業(yè)的花炮產業(yè)因行業(yè)整合和產業(yè)轉型，催生了大量外部融資需求，然而花炮企業(yè)多缺乏有效抵押擔保，貸款頗為不易。在此背景下，瀏陽農商行搭建了農房抵押貸款確權登記平臺。截至今年5月末，該行農屋抵押貸款46.52億元，占貸款總額的37.17%。

風險如何防范？在瀏陽農商行董事長羅成林看來，如果貸款真出現問題，要想在當地對抵押的農房進行處置幾乎是不可能的。因此，將風險前置是其提出的有效措施。

具體來看，一是堅持流程管理。農房抵押貸款嚴格實行全流程管理。先由政府職能部門對農房確權，客戶提出貸款申請，經瀏陽農商行實地調查后進行授信審批，認可農房抵押貸款，并與客戶協商評估抵押物價值，簽訂抵押合同，到相關職能部門辦理抵押登記后再進行貸款發(fā)放。二是細分客戶類別，根據客戶類別及貸款額度的不同，所要求的抵押物也相應變化。三是嚴格審查審批?？蛻艚浝斫M織對貸款戶進行貸前調查，以借款戶的道德品行、信用記錄為重點，主要考察指標有家庭凈資產、年純收入、生產經營項目、經營能力、償債能力等，并聯系房屋估值綜合確定相應授信金額。