——專訪重慶銀監(jiān)局黨委書記、局長洪佩麗

　　人物簡介》 

　　洪佩麗，女，漢族，浙江寧波人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，高級經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任重慶銀監(jiān)局黨委書記、局長?！v任中國人民銀行上海市分行外資銀行監(jiān)管處處長，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局外資銀行監(jiān)管處處長，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局副局長、黨委委員，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會重慶監(jiān)管局黨委書記、局長。 

　　農(nóng)村金融是中國一個迄今為止尚未有公認(rèn)正解的超級難題。而“大城市、大農(nóng)村”，這是對重慶最為生動和形象的描述。正因為這種突出的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)矛盾，此前國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革和發(fā)展的若干意見》，將重慶列為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)。《意見》對重慶建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融體制做了描述，稱要“推進(jìn)金融體制改革，健全金融市場體系，改善城鄉(xiāng)金融服務(wù)”。 

　　作為農(nóng)村金融改革的探路者，重慶已經(jīng)摸索出道路，取得了一些成績。就此記者專訪了重慶銀監(jiān)局黨委書記、局長洪佩麗。 

　　關(guān)鍵詞：探索 

　　記者：自國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)在重慶落地以來，重慶在發(fā)展農(nóng)村金融方面做了哪些有益的探索？ 

　　洪佩麗：首先，我們正大力推進(jìn)銀行組織機(jī)構(gòu)改革，從體制、制度上保證三農(nóng)的信貸投入。過去，銀行的三農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)是按照同樣的標(biāo)準(zhǔn)開展，由于三農(nóng)業(yè)務(wù)本身的局限性，很難和城市業(yè)務(wù)競爭。針對上述情況，我們積極推進(jìn)農(nóng)行進(jìn)行三農(nóng)事業(yè)部改革，農(nóng)行市分行成立三農(nóng)事業(yè)分部，25個區(qū)縣分支行只向事業(yè)分部報告工作，實現(xiàn)了三農(nóng)業(yè)務(wù)人員、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、考核機(jī)制的相對獨立，由于三農(nóng)業(yè)務(wù)有了獨立的規(guī)模、考核機(jī)制，今年以來農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，截至6月末，涉農(nóng)貸款余額232.52億元，比年初增加54.12億元，增長30%，同比多增31.38億元，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

　　其次，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。引導(dǎo)重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對縣域“三農(nóng)”的實情，開發(fā)了多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)＋公司”和專業(yè)合作組織貸款等適合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的貸款新品種。例如，通過“公司+農(nóng)戶”的方式，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重慶分行創(chuàng)造了聞名全國的“東江模式”，通過龍頭企業(yè)現(xiàn)金出資，吸收農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)折價和現(xiàn)金入股，成立股份制公司，改變企業(yè)與農(nóng)民單純的買賣關(guān)系，使農(nóng)民成為公司股東并獲得穩(wěn)定收益。農(nóng)業(yè)銀行重慶分行，通過制定“農(nóng)戶小額貸款”一系列管理辦法，重新將三農(nóng)個人金融業(yè)務(wù)作為進(jìn)軍廣大農(nóng)村重點產(chǎn)品，提升了農(nóng)戶小額信貸的技術(shù)含量，使農(nóng)戶小額貸款需求滿足更加便捷。開發(fā)了“惠農(nóng)卡”，集銀行存貸款、醫(yī)療服務(wù)、財政補(bǔ)貼等多種功能于一卡，實現(xiàn)“新農(nóng)合”（新型農(nóng)村合作醫(yī)療）相關(guān)費用、補(bǔ)貼及財政直補(bǔ)資金的收、付，在已經(jīng)試點的區(qū)縣，農(nóng)戶已切實感受到了現(xiàn)代支付方式所帶來的好處。針對當(dāng)前農(nóng)民工回流返鄉(xiāng)增多的狀況，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還變“危”為“機(jī)”，開發(fā)了“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)民工出國務(wù)工貸款”、“赴新疆摘棉工路費專項貸款”等貸款品種。農(nóng)發(fā)行將農(nóng)村教育設(shè)施建設(shè)納入支持范圍，成功營銷并投放貸款2.2億元，支持農(nóng)村職業(yè)教育和農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)。 

　　第三，創(chuàng)新?lián)７绞剑哟髮?#8220;三農(nóng)”的投入。一是指導(dǎo)重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)資和農(nóng)機(jī)服務(wù)業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化的投入。今年3月，農(nóng)行開縣支行聯(lián)合保險公司、擔(dān)保公司，開辦了“土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款”，通過“擔(dān)保＋保險＋政府補(bǔ)貼”的方式分散信用風(fēng)險、降低融資成本，發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款8戶，176萬元，涉及土地流轉(zhuǎn)1549畝。二是指導(dǎo)重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過林權(quán)抵押貸款，實現(xiàn)以“材”生“財”。3月，農(nóng)商行云陽支行向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放首批個人林權(quán)質(zhì)押貸款100萬元，為有效破解三農(nóng)貸款抵押難進(jìn)行了有效探索。三是指導(dǎo)重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大可供抵（質(zhì)）押的種類等方式，探索解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保抵押難問題。重慶農(nóng)商行豐都支行2007年推出的“動產(chǎn)浮動抵押”貸款，打破了傳統(tǒng)的“動產(chǎn)抵押”貸款模式，解決了龍頭企業(yè)涉及油脂、蠶繭、生豬等收購季節(jié)性較強(qiáng)、資金需求相對集中且占用量大的難題。 

　　第四，完善農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋面。目前，重慶市農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點占到全市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總量的大多數(shù),各主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“一圈兩翼”及三峽庫區(qū)等農(nóng)村地區(qū)的分布較為合理，基本能滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體需要。 

　　第五，創(chuàng)新服務(wù)渠道，提高服務(wù)水平。鼓勵重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對沒有銀行網(wǎng)點的重點社區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)探索開展“鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行服務(wù)平臺＋流動客戶經(jīng)理組＋社會協(xié)作”的服務(wù)延伸模式，為農(nóng)戶面對面開展流動金融服務(wù)。 

　　第六，強(qiáng)化激勵，吸引更多資金流向農(nóng)村。為了吸引銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多的資金投向農(nóng)村，重慶政府對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年“三農(nóng)”貸款增量部分實施了營業(yè)稅退稅的優(yōu)惠政策。 

　　關(guān)鍵詞：需求 

　　記者：我們知道您到重慶后，多次深入鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村開展農(nóng)村金融服務(wù)實地調(diào)研，通過這些調(diào)研，新時期重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)農(nóng)村金融服務(wù)有哪些新的需求？ 

　　相對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新變化，農(nóng)村金融服務(wù)還存在不適應(yīng)，這既有抵押政策障礙、農(nóng)業(yè)保險缺位、財稅政策不配套、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系薄弱等外部制約因素，銀行在信貸管理、授信審批、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在不足也是重要原因，洪佩麗毫不諱言。 

　　洪佩麗：通過到區(qū)縣蹲點調(diào)查，與農(nóng)民、農(nóng)民工、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及政府部門等交換意見，到田間地頭實地走訪，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)五大變化：一是傳統(tǒng)散戶經(jīng)營模式向規(guī)模化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件大為改觀；二是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展初具規(guī)模，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系中占據(jù)日益重要的地位；三是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)熱情高，已然成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍；四是城市資本下鄉(xiāng)熱潮涌動，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)勢頭初顯；五是信貸需求主體發(fā)生轉(zhuǎn)移，從散戶向業(yè)主和大戶集中。 

　　相對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新變化，農(nóng)村金融服務(wù)還存在不適應(yīng)，比如：部分區(qū)縣反映農(nóng)村資金供給不足，一定程度上存在“融資難”現(xiàn)象；部分信貸制度未完全體現(xiàn)城鄉(xiāng)差異，與農(nóng)村實際有所脫節(jié)；宣傳推廣不夠，借款人對銀行業(yè)務(wù)了解不多，銀行針對農(nóng)村新興的信貸需求積極推出相應(yīng)貸款產(chǎn)品，但借款人不了解銀行產(chǎn)品，一些借款人甚至借助眾多農(nóng)戶小額信用貸款變相滿足大額信貸資金需求；部分貸款審批時間較長，未完全契合農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)的特點；部分貸款期限較短，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不完全匹配；部分地區(qū)支農(nóng)服務(wù)能力與需求存在矛盾，辦理業(yè)務(wù)不方便。 

　　記者：基于這些調(diào)研，您認(rèn)為做好農(nóng)村金融服務(wù)的重點在哪些方面？ 

　　洪佩麗：我認(rèn)為搞好農(nóng)村金融服務(wù)主要在于三方面：一是合理布局銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是夯實農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，二是積極開展金融創(chuàng)新是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的保障，三是政府的高度重視是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的必要條件。 

　　關(guān)鍵詞：布局 

　　記者：關(guān)于合理布局的問題，由于重慶特殊的地理環(huán)境，造成到目前為止仍有部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村沒有銀行網(wǎng)點，重慶銀監(jiān)局如何解決這部分群眾的金融服務(wù)需求？ 

　　洪佩麗：抓住突破口，全力破解零網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)難題是我局今年的重點工作。如彭水縣銅樓鄉(xiāng)這類零網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截至2008年末，重慶轄內(nèi)還有55個。對此，我局高度重視，確立了力爭實現(xiàn)零網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)。 

　　目前，這55個零網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)覆蓋已進(jìn)行了分解落實，其中，農(nóng)商行覆蓋27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、郵政儲蓄銀行覆蓋26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，力爭年底實現(xiàn)全轄金融服務(wù)全覆蓋。 

　　此外，我局還將加快村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入步伐，積極鼓勵全國性銀行機(jī)構(gòu)深入重慶縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。目前重慶轄內(nèi)已批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3家（其中1家已開業(yè)，2家正在籌建），按銀監(jiān)會剛剛發(fā)布新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年工作安排，重慶銀監(jiān)局將進(jìn)一步推動擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點范圍。 

　　除了擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點范圍外，還要積極鼓勵股份制銀行、城市商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在縣域增設(shè)網(wǎng)點，通過“鯰魚效應(yīng)”，既增加農(nóng)村地區(qū)金融的活力，又填補(bǔ)金融服務(wù)空白點。 

　　關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 

　　記者：您提到的金融創(chuàng)新，包括哪些方面，能夠給三農(nóng)帶來什么？ 

　　洪佩麗：金融創(chuàng)新應(yīng)該包括機(jī)制體制的創(chuàng)新和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個部分。 

　　抓農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制體制創(chuàng)新，一是探索支農(nóng)組織架構(gòu)。在我局督促下，重慶農(nóng)商行總行單設(shè)了三農(nóng)業(yè)務(wù)部，下設(shè)產(chǎn)品研發(fā)中心、農(nóng)戶貸款中心、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸款中心，30個非主城區(qū)支行分別設(shè)立農(nóng)戶貸款中心，建立起從上至下的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專業(yè)運作團(tuán)隊。農(nóng)行重慶分行全面推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)部改革，探索實現(xiàn)了從事三農(nóng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)品種、信貸規(guī)模、考核機(jī)制的相對獨立，成立了三農(nóng)事業(yè)部西部研發(fā)中心，不斷開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)品種。二是探索激勵約束機(jī)制。重慶農(nóng)商行下達(dá)了“三農(nóng)”貸款增量任務(wù)，按不低于當(dāng)年縣域機(jī)構(gòu)存款增量的50％確定“三農(nóng)”貸款的信貸增量計劃；提高農(nóng)戶貸款利息收入計提績效薪酬比例，按當(dāng)年農(nóng)戶貸款利息收入的120%計算經(jīng)濟(jì)利潤。三是探索授權(quán)管理。重慶農(nóng)商行在柜面業(yè)務(wù)的后臺操作逐步向支行集中的過程中，將農(nóng)戶小額貸款等審批權(quán)合理下放到分理處，加快涉農(nóng)貸款審批，同時涉農(nóng)貸款在線審批系統(tǒng)正在積極籌備。 

　　抓農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的熱點、難點問題，及時組織涉農(nóng)銀行進(jìn)行研究，指導(dǎo)開展金融創(chuàng)新。一是為滿足不斷增多的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的需求，指導(dǎo)農(nóng)行、農(nóng)商行研發(fā)推出了“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”，截至2009年6月末，農(nóng)商行再就業(yè)小額貸款余額7.2億元，幫助近10萬返鄉(xiāng)農(nóng)民工和下崗失業(yè)人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，支持了400余家重點安置企業(yè)。農(nóng)商行還推出了場鎮(zhèn)工商戶貸款、農(nóng)民專業(yè)大戶貸款等，其中農(nóng)民專業(yè)大戶貸款最高可獲得30萬元的信用放款。二是為農(nóng)民工解決出國打工的前期費用，協(xié)調(diào)重慶外經(jīng)委與重慶農(nóng)商行聯(lián)合推出“出國勞務(wù)貸款”。三是與共青團(tuán)重慶市委合作，農(nóng)行、農(nóng)商行分別推出“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款”，重點支持農(nóng)村有技術(shù)、懂管理、有積累的優(yōu)秀青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。四是農(nóng)發(fā)行重慶市分行加快推動重慶市“森林工程”建設(shè)，重點支持森林工程項目32個，審批貸款49.91億元。五是與重慶市慈善總會合作，指導(dǎo)農(nóng)商行推出全國首款針對農(nóng)民工的專用銀行卡，通過“四免一補(bǔ)”的方式，解決農(nóng)民工異地“匯款難”的問題。 

　　實地調(diào)研》 

　　■開縣，調(diào)研土地流轉(zhuǎn)情況 

　　4月，重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗等一行到開縣調(diào)研土地流轉(zhuǎn)情況。在竹溪鎮(zhèn)竹溪村村民吳大權(quán)的蔬菜基地里，洪佩麗仔細(xì)詢問了蔬菜基地規(guī)模、流轉(zhuǎn)土地面積、資金周轉(zhuǎn)以及供貨渠道等相關(guān)情況。 

　　■《推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務(wù)工作方案》 

　　5月，在多次實地調(diào)研后，重慶銀監(jiān)局黨委開會研究，出臺《推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務(wù)工作方案》，對完善農(nóng)村金融服務(wù)工作進(jìn)行了細(xì)化和部署。 

　　■武隆，調(diào)研農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化情況 

　　7月16日，重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗到武隆調(diào)研農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化情況，實地走訪了武隆民得食品有限公司等涉農(nóng)企業(yè)，并在武隆農(nóng)商行召開了座談會。 

　　■巴南區(qū)，調(diào)研信用村建設(shè)情況 

　　8月4日，重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗到巴南區(qū)調(diào)研信用村建設(shè)及金融工作，到萬河村貸款客戶進(jìn)行實地調(diào)研后，進(jìn)行了座談。 

　　自今年初出任重慶監(jiān)管局黨委書記、局長伊始，洪佩麗就圍繞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革和發(fā)展對農(nóng)村的要求，深入開展重慶農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)研工作，摸清當(dāng)前轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求，提高推動金融服務(wù)支持“三農(nóng)”工作的針對性。