江蘇銀行2012年年報(bào)顯示，其不良貸款余額和不良貸款率去年雙雙走高，而同期凈利增速僅同比增長(zhǎng)20.6%，遠(yuǎn)低于資產(chǎn)規(guī)模更大的北京銀行[0.00% 資金 研報(bào)](601169,股吧)和上海銀行。

由于江蘇銀行在十余家排隊(duì)上市的城商行中表現(xiàn)遜色，近年其加大力度清收不良資產(chǎn)，但仍難以在激烈的上市排隊(duì)中取得先機(jī)。

《投資者報(bào)》記者致電江蘇銀行，其董事會(huì)辦公室的電話一直無(wú)人接聽，隨后記者打通了江蘇銀行辦公室的電話，對(duì)方表示不接受電話采訪，希望發(fā)采訪傳真。但截至發(fā)稿，記者的書面采訪問(wèn)題并未得到江蘇銀行有關(guān)回復(fù)。

處置不良資產(chǎn)任務(wù)重

數(shù)據(jù)顯示，2012年江蘇銀行的不良貸款率為1.01%，比2011年的0.96%提高了0.05個(gè)百分點(diǎn)。雖然其不良貸款率的絕對(duì)數(shù)據(jù)并不高，增長(zhǎng)的也不多，但不良貸款余額則多了很多。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，不良貸款余額為35.65億元，比2011年末的27.89億元增加了7.76億元，增幅將近三成。

而一同排隊(duì)等待上市的上海銀行則在2012年出現(xiàn)不良貸款雙降的良好局面。其2012年末的不良貸款率為0.84%，比2011年底的0.98%下降了0.14個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額為32.64億元，同比減少0.15億元。

已經(jīng)上市的北京銀行去年不良率雖然也有所上升，但只有0.59%，同比上升0.06個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)小于江蘇銀行。

更為重要的是，江蘇銀行所顯示的不良貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有直觀地反映出去年新增的不良貸款。

江蘇銀行2012年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，銀行通過(guò)清收及核銷等措施，累計(jì)壓縮、處置不良資產(chǎn)11.16億元，其中不良貸款現(xiàn)金清收8.56億元，呆賬核銷2.60億元；年末抵債資產(chǎn)余額為0.25億元，較年初下降32.61%。

這就是說(shuō)，江蘇銀行所顯示的不良貸款余額已經(jīng)剔除了已處置的11.16億元不良資產(chǎn)。以此計(jì)算，實(shí)際上2012年江蘇銀行的不良貸款新增了18.92億元。

事實(shí)上，江蘇銀行每年都會(huì)新增不少不良貸款，只是每年都會(huì)處置不少，去年更是加大力度處置不良資產(chǎn)，核銷了2.60億元。而其2011年通過(guò)清收及核銷等措施，累計(jì)壓縮、處置不良資產(chǎn)雖也高達(dá)9.69億元，不過(guò)其中核銷僅為0.5億元。

江蘇銀行在年報(bào)中稱，公司在不良貸款處理與管理方面采取了以下措施：一是嚴(yán)格落實(shí)不良貸款名單制管理，狠抓不良貸款清收。二是穩(wěn)步推進(jìn)制度建設(shè)，規(guī)范公司不良資產(chǎn)的管理和處置。三是開展不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查，推動(dòng)不良資產(chǎn)全面壓降。四是多渠道處置抵債資產(chǎn)，加快對(duì)剩余抵債資產(chǎn)的處置進(jìn)度。五是嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，開展呆賬核銷工作。

對(duì)此，分析人士指出，江蘇銀行大幅度清收不良資產(chǎn)，主要目的還是為上市沖刺，希望留下一個(gè)比較好的資產(chǎn)底子，在上市排隊(duì)中留下好印象。

凈利增速慢于同行

但或許事與愿違。在不良貸款增加的情況下，江蘇銀行的凈利增長(zhǎng)也低于資產(chǎn)規(guī)模相近的同行。

按截至去年末的資產(chǎn)規(guī)模計(jì)，江蘇銀行是中國(guó)第三大城市商業(yè)銀行，僅次于北京銀行和上海銀行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，江蘇銀行全行資產(chǎn)總額6502.38億元，本外幣各項(xiàng)存款總額5318.63億元，本外幣各項(xiàng)貸款總額3522.15億元，分別較年初增長(zhǎng)26.47%、22.47%和21.11%。全年共實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)70.36億元，同比增長(zhǎng)20.6%，顯示其凈利增幅小于存貸款增長(zhǎng)速度。

2012年，江蘇銀行的利息凈收入為176.02億元，比2011年增加18.29%。其利息收入與利息支出分別增長(zhǎng)34.2%與59.9%。

事實(shí)上，隨著央行在2012年內(nèi)的兩次非對(duì)稱降息，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。江蘇銀行利息支出的增幅超過(guò)利息收入的增幅，利息凈收入的增幅也遠(yuǎn)低于貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。而在此情況下，其存貸比為66.22%，遠(yuǎn)低于監(jiān)管紅線75%，也表明其資金并沒(méi)有充分利用。

與此同時(shí)，同為上市競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的上海銀行2012年吸收存款總額5450.32億元，同比增加16.77%。貸款和墊款總額3905.40億元，同比增加16.72%。雖然存貸款增幅低于江蘇銀行，但是實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)75.17億元，同比增長(zhǎng)29.46%。凈利潤(rùn)和增速都超過(guò)了江蘇銀行。而上海銀行2011年的時(shí)候，凈利潤(rùn)還低于江蘇銀行。

與同為競(jìng)爭(zhēng)上市，且距離總部只需一個(gè)小時(shí)高鐵路程的上海銀行相比，江蘇銀行不管在資產(chǎn)規(guī)模還是凈利增幅上都處于落后位置。

負(fù)面信息影響上市進(jìn)程

除了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表現(xiàn)不佳，去年還頻頻爆出江蘇銀行出售客戶信息等多樁丑聞。

有消費(fèi)者投訴稱，辦了張江蘇銀行信用卡后，就經(jīng)常收到有關(guān)某時(shí)段刷卡積分3倍及消費(fèi)打折的短信，這些信息經(jīng)常在中午或晚上甚至半夜發(fā)過(guò)來(lái)，多次打電話聯(lián)系江蘇銀行，卻不見(jiàn)效果。

后又有新聞稱，江蘇銀行上海金橋支行在去年2月至4月期間，憑借宜信普惠信息咨詢公司提供的授權(quán)查詢書，在未與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的情況下，查詢了3.2萬(wàn)余人的個(gè)人信用報(bào)告，因此被央行上海分行責(zé)令整改。

然而，江蘇銀行很快提出異議，表示是宜信普惠本著為客戶提供增值服務(wù)的設(shè)想，經(jīng)客戶同意，推薦客戶到江蘇銀行上海分行金橋支行辦理信用卡。

在越來(lái)越市場(chǎng)化的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，僅僅是辯白已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。江蘇銀行并未對(duì)有關(guān)客戶進(jìn)行必要的處理或者道歉，顯示其風(fēng)控和市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)很不健全，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的上市排隊(duì)中，這種做法很難取得先機(jī)。