2021年09月13日

猿小六評價(jià)：干貨較少，可能是因?yàn)殂y行業(yè)多年來在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的相對落后導(dǎo)致的。不過也在轉(zhuǎn)型案例上提供了一些可以參考的實(shí)踐。

李超是在北京讀書的大學(xué)生，今年剛畢業(yè)，在接到Offer之后，因?yàn)椴幌搿翱欣稀?，如何湊齊日?；ㄤN成了讓他比較頭疼的事。

由于他沒有辦過信用卡，害怕信用卡批不下來，抱著試試看的心態(tài)，他走進(jìn)了出租房附近的北京銀行，負(fù)責(zé)接待的大堂經(jīng)理王娜了解李超的需求后，遞給李超一份申請單，并把李超的身份證復(fù)印一份，然后讓李超拿著申請單和身份證復(fù)印件到了信用卡審批的柜臺。

工作人員在核實(shí)李超的身份后，將李超的信息輸入銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)李超沒有任何金融違規(guī)的記錄，符合信用卡發(fā)卡的條件，考慮了李超的特殊情況，北京銀行在與李超即將入職的公司電話核實(shí)其是否已被該公司錄用后，通過簡易程序?yàn)槔畛瑢徟粡埿庞每ā?/p>

就是這樣神速，李超拿到了人生中第一張信用卡，雖然只有15000的額度，也完全超出了李超的想象。

北京銀行為李超解了燃眉之急。在往后的日子里，李超每月都按時(shí)還款，李超成為北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中服務(wù)受惠的又一客戶。北京銀行也成為眾多在北京生活和工作的人們的首選銀行，這些優(yōu)質(zhì)客戶也為北京銀行的發(fā)展助力，讓北京銀行在8月28日交出了一份亮眼的半年財(cái)報(bào)。

2021年Q2財(cái)報(bào)顯示，北京銀行上半年共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入333.72億元，歸母凈利潤為125.83億元，同比分別增長0.56%和9.28%。北京銀行在全球千家大銀行中排名第62位，連續(xù)8年躋身世界銀行百強(qiáng)。

分析指出，在受疫情影響的大背景下，能取得這樣的成績，實(shí)屬難能可貴。財(cái)報(bào)發(fā)布之后，北京銀行的股價(jià)出現(xiàn)小幅提升，每股股價(jià)為4.41元，總市值達(dá)932.4億元。

1、數(shù)字化下高速增長

財(cái)報(bào)顯示，截止2021年6月30日，北京銀行資產(chǎn)總額突破3萬億元大關(guān)，達(dá)到3.06萬億元，較2020年底增長了5.48%，成為國內(nèi)第一家表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模超過3萬億元的城市商業(yè)銀行。

上半年，北京銀行總營收333.72億元，歸母凈利潤125.83億元，增速較2020年年末增長了9.08%，年化后的總資產(chǎn)收益率和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別為0.85%和11.68%，環(huán)比增長0.02%和0.32%。

在數(shù)字化戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，北京銀行以生產(chǎn)托管云、生產(chǎn)容器云、開發(fā)測試云、生產(chǎn)同城云四個(gè)全新云環(huán)境推動(dòng)數(shù)字化建設(shè)，打造高效云生態(tài)。提升服務(wù)功效超過30%，因此節(jié)約2萬小時(shí)的人工成本。

數(shù)字化不僅提升了北京銀行的工作效率也讓北京銀行在上半年零售轉(zhuǎn)型全面提速，實(shí)現(xiàn)了貢獻(xiàn)占比、盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶規(guī)模等多方面的提升，零售營收最為驚喜，營收貢獻(xiàn)占比26.4%，同比增長4.1%，環(huán)比增幅3.7%。在零售利息凈收入、手續(xù)費(fèi)與傭金凈收入都有所突破，對總營收的貢獻(xiàn)占比均突破30%。同時(shí)零售手續(xù)費(fèi)與傭金凈收入增幅高達(dá)67.2%，代銷類業(yè)務(wù)收入增幅更為兇猛，達(dá)到99.2%，幾乎翻倍。

而作為衡量一家商業(yè)銀行發(fā)展重要指標(biāo)的公募和私募同樣發(fā)展喜人，整個(gè)上半年北京銀行公募基金銷量增長90%，私募基金銷量增長234%，零售資產(chǎn)管理規(guī)模首次突破8000億元，基金余額翻了一番。

伴隨著零售貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，北京銀行的余額增長迅猛，在6月末余額達(dá)到5430億元，較2020年年底增長380億元，增幅達(dá)7.5%。數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓北京銀行線上合作貸款、自營線上消費(fèi)貸余額較2020年年末增長22%和131%，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸增量貢獻(xiàn)占比喜人，超過了60%。

數(shù)字化的驅(qū)動(dòng)讓北京銀行的客群基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，更多像李超這樣的客戶涌入，上半年零售客戶數(shù)達(dá)到2455萬戶，同比增長了199.4萬戶，增幅為9%，較2020年年底增長97.5萬戶，增幅為5年內(nèi)最高。

作為2015年才設(shè)立信用卡中心的北京銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面起步較晚，但在大數(shù)據(jù)的幫助下，信用卡專營化建設(shè)享受到數(shù)字化的紅利，近兩年發(fā)展迅猛，近千人的信用卡團(tuán)隊(duì)保障了信用卡業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、迅猛發(fā)展，信用卡客戶在上半年新增38萬戶，累計(jì)424萬戶，較2020年年末增長22%。大量信用優(yōu)質(zhì)的用戶加入，帶動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的爆發(fā)，北京銀行上半年信用卡增收較2020年年末增長了28%，網(wǎng)申新戶同比增長110%，應(yīng)收賬款余額同比增長59%。

與此同時(shí)，手機(jī)客戶端突破1000萬戶、月活用戶首破300萬戶，“掌上京彩”信用卡APP下載使用量也首次突破百萬戶，這些都是數(shù)字化下的北京銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展取得的亮眼成績。

2、大數(shù)據(jù)下的不良貸款優(yōu)化

在大數(shù)據(jù)篩查之下，北京銀行持續(xù)優(yōu)化貸款不良率，截止2021年6月30日，該行個(gè)人信貸不良率為1.45,%，創(chuàng)歷史新低。

不良貸款率過高，是要計(jì)入銀行壞賬，直接影響銀行的盈利能力。因?yàn)殂y行是資金流動(dòng)性很強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，不良貸款過高直接的后果是會增加銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān)，不良貸款率還會占用銀行貸款的額度，如果不良貸款過多，最大的影響是銀行放貸能力變?nèi)酢?/p>

多家銀行近年來對貸款極其謹(jǐn)慎小心，就是因?yàn)椴涣假J款太多，影響了銀行放款能力。北京銀行的不良貸款率如今已經(jīng)大幅下降，這也直接拉升了北京銀行的盈利能力，提升了北京銀行的余額，縮短了資金周轉(zhuǎn)周期，進(jìn)而提升經(jīng)營效益。

分析北京銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，北京銀行的利息收入占總營收的比例正在逐年降低，而投資收益所占的比重正逐漸提升，這是一個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展向好的重要標(biāo)準(zhǔn)，北京銀行不斷降低利息收入占比，體現(xiàn)數(shù)字化紅利下北京銀行逐漸走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的新路，這對北京銀行未來的發(fā)展有著決定性的意義。

這一切的基礎(chǔ)是不良貸款率的降低，使得北京銀行有足夠的資金進(jìn)行投資，從而達(dá)到理想收益。

3、深入優(yōu)化數(shù)字化發(fā)展

目前北京銀行業(yè)正全力對接北京城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)從監(jiān)管到機(jī)構(gòu)以及所在城市，都不斷加大力度為科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)，推動(dòng)數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就成了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然。

很多人錯(cuò)誤地以為銀行的本質(zhì)是借貸，這種認(rèn)知并不準(zhǔn)確，借貸只是銀行在金融業(yè)務(wù)方面的一種表現(xiàn)，提供金融資源的配置服務(wù)，協(xié)助金融資源的流動(dòng)這是新時(shí)代銀行的使命。

在數(shù)字化背景下，銀行的本質(zhì)也很難改變，但是數(shù)字化卻能夠改變銀行踐行金融本質(zhì)的方式。北京銀行深知未來數(shù)字化對銀行業(yè)的改變巨大和影響深遠(yuǎn)，因此在數(shù)字化上狠下功夫。

數(shù)字化能被眾多銀行接受是因?yàn)閿?shù)字化充分賦能個(gè)人，這其中包括資金供給和需求信息、信用評價(jià)信息的獲取，也包括為個(gè)人做出合理且符合個(gè)人偏好的借貸決策的“智能助手”，北京銀行利用數(shù)字化賦能個(gè)人的優(yōu)勢，將“智能助手”轉(zhuǎn)變成為北京銀行在數(shù)字化下賦能的角色，將李超這樣的客戶變成自身的擁躉。

有了這個(gè)賦能，北京銀行將自身風(fēng)險(xiǎn)降至最低，通過審查的客戶意味著有能力承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)無需再集中承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣北京銀行可以因此而真正成為資金融通過程中的服務(wù)者，也形成供需兩端更為對稱的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模式，實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

正是有了這種數(shù)字化賦能，北京銀行才能將不良貸款率降至1.45%，為全國其他商業(yè)銀行的去不良貸款率提供了借鑒和參考的樣本。

北京銀行如今已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為全行核心戰(zhàn)略，持續(xù)加大對基礎(chǔ)技術(shù)研究的投入，初步搭建起涵蓋信息技術(shù)條線、數(shù)字金融部、數(shù)據(jù)管理部、電子銀行部三大部門以及北銀金融科技公司“1+3+1”的科技治理格局。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)給北京銀行帶來豐厚的回報(bào)，2021年的半年報(bào)，北京銀行交出一份令人滿意的答卷。

與此同時(shí)，北京銀行深入優(yōu)化數(shù)字化的發(fā)展，通過加大研發(fā)投入（投入金額約占總營收的3.4%）以科技為企業(yè)賦能，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上堅(jiān)定前行，在數(shù)字化方面，以“發(fā)現(xiàn)京彩”等五大APP為基礎(chǔ)，不斷提高服務(wù)效率、以此來提升用戶數(shù)字化體驗(yàn)。

上半年北京銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化三年行動(dòng)規(guī)劃全面落地。目前該行已經(jīng)完善了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，啟動(dòng)了企業(yè)數(shù)據(jù)庫的全面建設(shè)，以此來構(gòu)建數(shù)據(jù)服務(wù)體系。

從2018年起，北京銀行已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面上升至全行核心戰(zhàn)略層面，開啟了建設(shè)數(shù)字化銀行的新征程。經(jīng)過3年多的發(fā)展，北京銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、效益、品牌的高質(zhì)量發(fā)展，在建設(shè)“百年銀行”的征程上，北京銀行邁出了新步伐。

數(shù)字化的成功轉(zhuǎn)型，為北京銀行帶來了的收益增長，也將助力北京銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在受疫情影響的大背景下，北京銀行在2021年上半年依然取得了亮眼的成績，未來，更值得期待。