2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行應(yīng)該如何“獨(dú)善其身”?

招數(shù)一：

拆解非標(biāo)資產(chǎn)

以銀行非標(biāo)資產(chǎn)為監(jiān)管目標(biāo)的8號(hào)文為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)戴上了緊箍咒。一些銀行為達(dá)到8號(hào)文要求，一度在市場(chǎng)上搶購(gòu)債券，以做大分母，間接降低非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)占比。

銀行以自有資金對(duì)接超標(biāo)的非標(biāo)資產(chǎn)，將買入返售等業(yè)務(wù)包裝為同業(yè)資產(chǎn)，造成了銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的進(jìn)一步膨脹，也為6月錢荒埋下隱患。

與此同時(shí)，圍繞將非標(biāo)資產(chǎn)變成標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)，銀行的招數(shù)不少。例如通過將非標(biāo)資產(chǎn)包裝為在交易所上市的標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)方式，洗白非標(biāo)，有的非標(biāo)資產(chǎn)則搖身一變成為中小企業(yè)私募債券、定向工具以及在交易所上市的券商小集合等。

10月份，在銀監(jiān)會(huì)許可下，銀行開始試點(diǎn)發(fā)行理財(cái)直接融資工具替代非標(biāo)資產(chǎn)，但由于理財(cái)直接融資工具依然被要求算作非標(biāo)資產(chǎn)，大大打擊了銀行發(fā)行的積極性。

招數(shù)二：

逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融

從大數(shù)據(jù)到互聯(lián)網(wǎng)金融，阿里以電商聚合用戶進(jìn)而撬動(dòng)金融領(lǐng)域。也是在阿里之后，京東、蘇寧、國(guó)美、易迅火速跟進(jìn)，并形成2013年的電商群雄割據(jù)局面。

銀行責(zé)無旁貸選擇奮起逆襲，或選擇與其他平臺(tái)合作，或選擇獨(dú)立建設(shè)電商平臺(tái)，獨(dú)立的電商平臺(tái)成為了今年銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的最大看點(diǎn)。去年建行、交行率先試水電子商務(wù)，分別推出“善融商城”和“交博匯”，但無奈客戶反應(yīng)寥寥，效果不佳。今年二者分別做出了調(diào)整，建行加大力度拓展線下供應(yīng)商，完善產(chǎn)品種類;交博匯則將B2C(商家對(duì)顧客)業(yè)務(wù)逐漸向信用卡商城整合，并重點(diǎn)發(fā)力金融館B2B(商戶之間)及金融商城等銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

此外，工行、中行、民生、興業(yè)相繼宣布將推出各自的電商平臺(tái)，“融e購(gòu)”、“中銀易商”、“合一行”、興業(yè)銀銀理財(cái)平臺(tái)等。銀行系電商平臺(tái)正在搶回自己的陣地。

招數(shù)三：

狙擊余額寶

相比目前逾十萬億元的銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模，體量不大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)實(shí)在難入銀行法眼，但余額寶不足半年規(guī)模即突破千億元大關(guān)的野蠻生長(zhǎng)速度，卻還是攪動(dòng)了銀行略顯麻木的神經(jīng)。更令銀行不安的是，越來越多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正效仿這一行為，跨界搶奪銀行地盤。

銀行出招應(yīng)對(duì)了，紛紛使出“微創(chuàng)新”，推出眾多類余額寶產(chǎn)品。其中平安銀行就于10月中旬率先試水“平安盈”。

平安盈與余額寶可謂異曲同工：背靠南方現(xiàn)金增利基金、渠道為線上、通過網(wǎng)絡(luò)財(cái)富e電子賬戶購(gòu)買，客戶通過平安盈可歸集閑置資金，并可T+0實(shí)時(shí)贖回。唯一不同的是，“平安盈”的申購(gòu)門檻為一分錢。

廣發(fā)銀行的回應(yīng)也頗為迅速——與易方達(dá)基金合作推出“智能金賬戶”?？蛻糁恍杞栌浛ê蛦螏判庞每纯蓪?shí)現(xiàn)一邊透支刷卡消費(fèi)，一邊以活期資金購(gòu)買易方達(dá)貨幣實(shí)現(xiàn)更高收益，到期還款時(shí)借記卡自動(dòng)贖回貨幣基金并還款。廣發(fā)銀行下得是狠招，將存量客戶完全放開并容忍活期存款資金流出，以此新增客戶并增加舊有客戶黏性。

無獨(dú)有偶，工行近幾日推出的工銀現(xiàn)金寶也頗為引人眼球，1元起存、可日取百萬、進(jìn)出0手續(xù)費(fèi)，使之與余額寶的優(yōu)勢(shì)比肩。

可以預(yù)見，明年由銀行推出的類余額寶們將會(huì)大行其道，捍衛(wèi)自家城池。

招數(shù)四：

死磕民間P2P

核心借貸業(yè)務(wù)不斷遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界挑釁，銀行大鱷的回?fù)羰羌娂姶罱ňW(wǎng)絡(luò)信貸(P2P)平臺(tái)。創(chuàng)新之下，類似銀行系P2P僅僅是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的潑涼水觀點(diǎn)也不少，但銀行畢竟有所動(dòng)作了。

招行率先落子P2P平臺(tái)“小企業(yè)e家”，廣發(fā)、浦發(fā)銀行皆聞風(fēng)跟進(jìn)。對(duì)比起民間P2P的低門檻，銀行系P2P貌似只歡迎“高富帥”，對(duì)此有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行系P2P將與草根P2P形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)。

事實(shí)上，平安比招行更早試水P2P。早在2011年9月，平安集團(tuán)就成立了嫡系P2P——陸金所，但陸金所同樣將投資門檻設(shè)在萬元，利率也同樣不及草根P2P，到了年底攬儲(chǔ)時(shí)點(diǎn)，給出的收益也只有8.4%。

作為高大上的銀行系P2P，顯然并不會(huì)與民間窮草根拼得你死我活。

招數(shù)五：

競(jìng)技移動(dòng)支付

移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙漸盛。央行支付體系運(yùn)行總體情況顯示，第三季度全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)4.98億筆，金額2.9萬億元，同比分別激增300.97%和490.2%，這一增速已經(jīng)大大超過了網(wǎng)上支付。

其中，支付寶與微信領(lǐng)銜的移動(dòng)支付來勢(shì)兇猛，憑借強(qiáng)大的客戶體量在線下肆意跑馬圈地。

對(duì)此，銀行推出了與支付寶錢包、微信支付類似的應(yīng)用，以狙擊互聯(lián)網(wǎng)系支付重兵的登頂。以平安為例，12月10日，平安低調(diào)上線了“友錢·壹錢包”，這款電子錢包被董事長(zhǎng)馬明哲稱之為“顛覆性的”、“神奇的”。