為博保費(fèi)險(xiǎn)企推“1元險(xiǎn)” 業(yè)內(nèi)人士稱到期不一定實(shí)現(xiàn)收益還要當(dāng)心退保等費(fèi)用

臨近年末，銀行打起攬儲大戰(zhàn)，險(xiǎn)企為了年底最后沖刺也在發(fā)力爭奪保費(fèi)，進(jìn)行最后一搏，而高收益的網(wǎng)銷渠道成了香餑餑。近日，記者在不少網(wǎng)站上看到，多家險(xiǎn)企的網(wǎng)銷產(chǎn)品的年化收益率已經(jīng)破6%，直接跟銀行的同期理財(cái)產(chǎn)品看齊，更有險(xiǎn)企推出1元起購保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限181天，年化收益率高達(dá)5.92%。

文/記者周慧

業(yè)內(nèi)人士表示，類似理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際為萬能型的兩全險(xiǎn)，“如此低金額的萬能產(chǎn)品已脫離了其基本保險(xiǎn)保障的功能，跟保本保收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，一方面它有起步金額低的特點(diǎn)，另一方面它可能存在退保手續(xù)費(fèi)和預(yù)期收益達(dá)不到宣傳承諾的風(fēng)險(xiǎn)。”

險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，在保險(xiǎn)業(yè)盈利放緩的背景下，不少中小險(xiǎn)企發(fā)力網(wǎng)銷渠道，“但其高收益率的背后不排除其自己貼費(fèi)用，賠本賺吆喝，先搶占渠道做規(guī)模再考慮盈利的發(fā)展方式。消費(fèi)者在選購此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該看清楚其風(fēng)險(xiǎn)收益、具體的理財(cái)時(shí)間以及提前退?？赡墚a(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，以避免保費(fèi)損失”。

一元起投分紅險(xiǎn)

號稱預(yù)期收益率5.98%

記者昨日在淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)頻道上看到，信泰人壽推出了一款懶人理財(cái)寶分紅險(xiǎn)，預(yù)期收益率達(dá)到5.98%，1元起可購買。截至昨日發(fā)稿時(shí)止，該款產(chǎn)品已售出600多萬份，其中不少網(wǎng)友都是以1元的價(jià)格拍下該款產(chǎn)品。

根據(jù)頁面上的產(chǎn)品說明，該款產(chǎn)品無初始費(fèi)用、無保單管理費(fèi)也沒有風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用，外加個(gè)人賬戶價(jià)值105%的身故保障和適用于18～65歲人群的個(gè)人賬戶價(jià)值200%的意外身故保障。

不過記者發(fā)現(xiàn)，不同于頁面上宣傳的“懶人理財(cái)寶（181天）”，該款產(chǎn)品在不退保的情況下最長可持續(xù)30年，而一旦投保的猶豫期過后想退保則要扣除3%的退保費(fèi)。根據(jù)產(chǎn)品說明書上的顯示，盡管目前產(chǎn)品不收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用，但其有權(quán)對上述費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，初始費(fèi)用最高不超過所交保費(fèi)的2.5%，保單管理費(fèi)最高不超60元。

此外，記者發(fā)現(xiàn)，還有多家保險(xiǎn)公司推出了預(yù)期收益率超6%或接近6%的分紅險(xiǎn)。比如，昆侖健康在網(wǎng)銷渠道推出了存樂理財(cái)險(xiǎn)，該理財(cái)計(jì)劃最低持有期為3個(gè)月，年化收益率達(dá)6%，1000元起售；網(wǎng)易理財(cái)上線的國華[0.00%]保險(xiǎn)某理財(cái)計(jì)劃預(yù)期年化收益率6%；珠江人壽淘寶旗艦店某保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃承諾：“零初始費(fèi)用”資金全額進(jìn)入投資賬戶，年化收益6.2%，滿30天后返1.4%集分寶。

提醒

莫將保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)成理財(cái)工具

“假設(shè)上述產(chǎn)品理財(cái)181天達(dá)到宣傳的預(yù)期收益5.98%，但若僅投保1元，上述收益率簡直可以忽略。”業(yè)內(nèi)專家笑稱，險(xiǎn)企宣傳的“1元起買保險(xiǎn)”更多的是為了突出網(wǎng)銷渠道門檻低的特點(diǎn)，吸引消費(fèi)者嘗試。

此外，上述業(yè)內(nèi)人士還表示，盡管不少險(xiǎn)企將短期萬能產(chǎn)品包裝成理財(cái)產(chǎn)品，但兩者還是有本質(zhì)的區(qū)別。一是預(yù)期收益率并不確定?！爱a(chǎn)品收益率是產(chǎn)品的亮點(diǎn)和賣點(diǎn)，所以險(xiǎn)企會過分包裝收益率?！笔聦?shí)上，不少險(xiǎn)企推出的短期產(chǎn)品破6%的高收益率只是預(yù)期收益率，并不能保證到期一定會實(shí)現(xiàn)，而基本的保本收益率僅2.5%。

另外還有一些險(xiǎn)企6.2%的收益率是本身產(chǎn)品4.8%的預(yù)期收益率加上1.4%的集分保贈送來實(shí)現(xiàn)的，若到期實(shí)現(xiàn)6.2%的收益率，真正到消費(fèi)者投資賬戶的收益僅為4.8%。二是短期萬能險(xiǎn)可能存在的隱性成本。從上述產(chǎn)品案例中可以看出，在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大家還需要留意保單的一些成本，包括是否有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等。同時(shí)，購買前還應(yīng)了解保單退保的手續(xù)費(fèi)率是多少，持有多久可免收退保手續(xù)費(fèi)。

分析

高收益產(chǎn)品

都有高風(fēng)險(xiǎn)

長江證券[0.49% 資金 研報(bào)]分析師表示，目前保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期高收益除了險(xiǎn)企自己貼費(fèi)用之外，主要來自較高的權(quán)益配置、債權(quán)計(jì)劃、不動產(chǎn)投資計(jì)劃和集合信托等金融投資品。但受資金投向、投資比重和償付能力的約束，高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模不會太高，同時(shí)收益率的持續(xù)性較弱。此類高收益產(chǎn)品還面臨退保、隨時(shí)提取現(xiàn)金價(jià)值等壓力。

廣發(fā)證券[1.31% 資金 研報(bào)]分析認(rèn)為，目前所有的金融企業(yè)都寄希望以規(guī)模的增長來實(shí)現(xiàn)盈利的增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融的滲透，主要集中在一些低風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)化強(qiáng)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上，而對于高端理財(cái)市場鞭長莫及。