文 馬濤 制圖 高春光

　　央行對存款保險(xiǎn)制度的推出一再表態(tài)，加上民營銀行的討論日趨激烈。讓我們的錢袋子蠢蠢欲動：雖然未來銀行將存在關(guān)門大吉的風(fēng)險(xiǎn)，但我們也會有更多高息選擇。

　　銀行破產(chǎn)也能得到保障

　　近來存款保險(xiǎn)制度的討論日漸熱烈，有偏激觀點(diǎn)認(rèn)為“國家允許銀行破產(chǎn)？老百姓的錢危險(xiǎn)了！ ”其實(shí)不然—所謂存款保險(xiǎn)制度，通俗理解是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。

　　家住寶山的楊先生對銀行破產(chǎn)的問題則稍顯樂觀：“雖說國家允許銀行破產(chǎn)，但不能說銀行就會倒閉，尤其是大銀行和一些業(yè)績表現(xiàn)良好的中小銀行應(yīng)該不存在破產(chǎn)的可能性。更何況存款保險(xiǎn)也能起到相當(dāng)?shù)谋Ｕ献饔谩?”楊先生表示：“相較其他的投資方式，銀行定存算得上是性價(jià)比較高的理財(cái)方式，盡管 一年的利息有時(shí)候還跑不過物價(jià)上漲，但相比下來還是比較放心的。 ”

　　銀行業(yè)內(nèi)人士指出，存款保險(xiǎn)制度的賠償是有一定限額，而即將實(shí)行的賠償限額上限可能是50萬元。但如果存款超過限額，我們也可以多存幾家銀行保證存款都能夠有所保障。

　　而有專家擔(dān)憂，下一步存款利率管制一旦放開，不可避免地會出現(xiàn)小銀行高息“搶存款”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致惡性競爭的出現(xiàn)。中小銀行則更加擔(dān)憂，因?yàn)樵谙嗤臈l件下，儲戶肯定首選大銀行，再加上中小銀行本身負(fù)擔(dān)重，管理也不如大銀行，這也預(yù)示著中小銀行的生存將更加困難。

　　存款制度模式或取經(jīng)FDIC

　　而從保障角度來看，一旦銀行不幸破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)又能通過何種方式給存款人帶來多少補(bǔ)償，顯然更多人對此表示了濃厚的興趣。雖然存款保險(xiǎn)制度沒能正式退出，但從許多擁有存款保險(xiǎn)制度的國家來看，也能透露出一些端倪。

　　從全球范圍來看，絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會成員國（地區(qū)）都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度。目前，在金融穩(wěn)定理事會的24個(gè)成員國（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險(xiǎn)制度。

　　而國際上的存款保險(xiǎn)制度大致可以分為三種類型，以英國、澳大利亞為代表的“付款箱型”，以法國、日本、俄羅斯為代表的“損失最小型”，以及以美國、韓國為代表的“風(fēng)險(xiǎn)最小型”。而“風(fēng)險(xiǎn)最小型”機(jī)構(gòu)擁有廣泛的風(fēng)險(xiǎn)控制職能，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置外，還擁有補(bǔ)充監(jiān)管的權(quán)力，可通過采取早期糾正以積極防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　“存款保險(xiǎn)制度會涉及兩個(gè)主要內(nèi)容，即存款保險(xiǎn)限額和存款保險(xiǎn)費(fèi)率。 ”專業(yè)人士稱，“保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有兩種方式：一種是所有銀行統(tǒng)一根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債表，按照相同的費(fèi)率交付保費(fèi)；另一種則是國際上更加普遍的基于風(fēng)險(xiǎn)評估費(fèi)率，即根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)置有差別的費(fèi)率，賦予存款保險(xiǎn)公司類似監(jiān)管部門的職能，像美國的FDIC（美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司），其必須要對銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，風(fēng)險(xiǎn)過高費(fèi)率相應(yīng)就會高。 ”而諸多專家一致認(rèn)為，中國采取第二種保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方式的可能性更高。

　　市場競爭民營銀行信心增

　　對于存款保險(xiǎn)的種種傳言，在金融機(jī)構(gòu)上班的Lisa指出:“存款保險(xiǎn)的推出也能幫助老百姓辨識，哪些存款是被政府擔(dān)保的，哪些不是。 ”她表示，制度可以被設(shè)計(jì)為，讓儲戶假設(shè)所有存進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的存款都被保護(hù)，或是只有其中一部分被保護(hù)?！耙坏┯辛诉@樣一個(gè)明確闡明存款保險(xiǎn)條件的制度，儲戶將能夠更好地理解其存款行為所對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。 ”

　　而利率市場化也有利于促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。銀行業(yè)內(nèi)人士稱，存款保險(xiǎn)以及一些利率放開政策有利于削弱大銀行壟斷經(jīng)營的局面，是維護(hù)中小銀行的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

　　農(nóng)行工作人員稱：“其實(shí)存款對目前的老百姓來說吸引力日趨下降。因此，不保本的存款制度反而會讓投資者關(guān)注更多的投資渠道，而有了存款保險(xiǎn)制度,公眾也會增加對小型和新興金融機(jī)構(gòu)的信心。 ”民生銀行投資經(jīng)理稱，該項(xiàng)制度的推出，給銀行提供一個(gè)公平的競爭平臺，此外可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度來調(diào)節(jié)保費(fèi)，也對快速擴(kuò)張的小銀行帶來一定的控制。

　　投資達(dá)人Zack對保險(xiǎn)制度的退出抱有期待，“中國目前在金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制及相關(guān)保障上仍有相當(dāng)?shù)目瞻着c欠缺，存款者與投資者的利益的保護(hù)值得研究與探討。 ”Zack稱，“存款保險(xiǎn)制度也能讓廣大儲戶與投資人能都對即將登場的民營銀行更加抱有信心。 ”