早在2006年，中央一號文件便明確提出我國要開展新農村建設，作為經(jīng)濟跨越發(fā)展的一個重要引擎。銀行作為我國資金融通的重要部分，發(fā)揮著其他非銀行金融機構所無法替代的作用。但是在“三農”業(yè)務利潤較低、銀行“嫌貧愛富”的天然本性下，新農村建設將面臨著資金從哪里來、如何有效配置的關鍵問題?；诖耍y監(jiān)會于2006年12月出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、內蒙古等六省(區(qū))進行村鎮(zhèn)銀行試點，2007年10月又將試點擴大到31個省份。回顧村鎮(zhèn)銀行六年來走過的路程，總結其中的經(jīng)驗和教訓，探索村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉向的路徑，這對于未來十年我國全面建成小康社會具有重大意義。
村鎮(zhèn)銀行六年的有益探索
村鎮(zhèn)銀行的誕生為農村金融服務注入了新的活力，是我國增加農村金融資源供給解決農村“金融抑制”的創(chuàng)新之舉。村鎮(zhèn)銀行設立六年來，在機構數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、增加市場競爭等方面均有了較大突破。
一是堅持重點布局中西部縣域的原則，積極穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行組建工作。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。為平衡發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的地域分配，銀監(jiān)會提出實行準入掛鉤政策，即“主發(fā)起人在規(guī)劃內的全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤;在東部地區(qū)規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤?！?012年前九個月，銀監(jiān)會共核準18家銀行業(yè)機構發(fā)起設立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。有效地避免村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“東熱西冷、東快西慢”的狀況。村鎮(zhèn)銀行已在各地生根開花，成為新型農村金融機構的主力。
二是民間資本是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。從2011年的允許發(fā)展民營金融機構到2012年中央一號文件明確提出要發(fā)展多元化的農村金融機構、鼓勵民間資本進入農村金融領域，再到2012年黨的十八大提出的加快民營金融機構發(fā)展步伐，民營金融機構在我國新農村建設中的作用和影響將在未來十年中凸現(xiàn)。統(tǒng)計顯示，截至2012年6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元。
三是村鎮(zhèn)銀行的鯰魚效應。村鎮(zhèn)銀行就像一尾鯰魚，甫一問世就在各地金融市場上泛起漣漪，激活了農村金融市場的一潭死水。此前，國有大中型金融機構，尤其是農業(yè)銀行主要把目光投向城市，從農村低價吸收存款后再高價投放城市，所產(chǎn)生的“虹吸效應”造成農村地區(qū)金融服務的數(shù)量、質量和水平遠遠低于城市，城市與農村的金融資源配置完全失衡，農村和城市差距越來越大。而作為唯一一家堅守農村金融陣地的農村信用社一方面長期處于壟斷地位，使得其本身缺乏改進的動力，缺乏競爭意識，其所提供的服務和金融產(chǎn)品無法滿足新形勢的農村金融需求。另一方面在“抓大放小”思維下，重點服務大型涉農企業(yè)，輕視農戶資金需求。村鎮(zhèn)銀行的橫空出世給農村信用社帶來了極大危機，其服務態(tài)度和辦事效率較以往也有了很大提高。顯然，競爭促進了農村金融效率的提升和資源的優(yōu)化整合。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題
村鎮(zhèn)銀行六年的發(fā)展情況并未與政策設計預期相吻合?，F(xiàn)實表明村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展既受到的產(chǎn)權結構天然缺陷引致的威脅，也有來自業(yè)務發(fā)展緩慢、抗風險能力較弱的弊端。
一是村鎮(zhèn)銀行的股權設置不合理。根據(jù)現(xiàn)行政策，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，其控股比例在20%以上，而自然人持股比例不能超過股本金的10%，單一股東持股5%以上需要監(jiān)管部門批準。因此，盡管民間資金參與了村鎮(zhèn)銀行的新設，但受制于商業(yè)銀行必須作為發(fā)起人制度的限制，村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機構而獨立存在。這種產(chǎn)權結構存在一定程度的局限性：首先，商業(yè)銀行長期形成的“做大”的信貸思維模式，難以改變來適應農村金融需求的小額、分散的特點。其次，商業(yè)銀行利用控股股東地位的影響，在經(jīng)營模式上有可能會使其成為它的分支機構，增加了其市場占有率，而改變村鎮(zhèn)銀行服務于農村的市場定位。再次，作為發(fā)起主體之一的城商行借機利用設立村鎮(zhèn)銀行變相實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。
二是貸存比高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。一些村鎮(zhèn)銀行貸存比已經(jīng)超過監(jiān)管所要求的75%紅線，有的甚至超過100%，開始動用自有資本來發(fā)放貸款。導致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)吸收存款難而可用資本彈性小而發(fā)放貸款易的主要有兩點原因：一方面是成立時間短，居民對這種新型金融機構缺乏了解，對其認可度較低匯。另一方面是網(wǎng)點覆蓋率低、結算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結算系統(tǒng)，與央行結算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，在資本限制物理網(wǎng)點擴張下，網(wǎng)上銀行也由于未能與其他金融機構聯(lián)通而導致相關業(yè)務停止，無法滿足農村“打工經(jīng)濟”的需求，這也在一定程度上降低了村鎮(zhèn)銀行吸收個人定期存款的能力，這迫使村鎮(zhèn)銀行將存款對象轉向對公存款，而對公存款的波動將給其業(yè)務經(jīng)營帶來較大不確定性。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了“決策鏈條短，操作機制靈活，貸款審批時間較短”外，別無優(yōu)勢可言，其在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。
三是抗風險能力有待提高。首先是信用風險。農村小企業(yè)或農戶沒有完善的財務報表和以往的信用記錄，村鎮(zhèn)銀行是不可能用一般銀行的作法來判斷農戶是否具有還款能力。《擔保法》規(guī)定農民手中的土地由于只有使用權(所有權屬于國家)而不能用作抵押，這就限制了農戶可貸資金的數(shù)量。同時，雖然農戶2萬元以下的貸款可采取無實物擔保方式，但是農村信用體系薄弱導致對銀行信貸資金的理解等同于國家財政補貼，直接引發(fā)逆向選擇和道德風險。其次是流動性風險。我國農業(yè)具有典型的“春種秋收”的特點,與之匹配的資金模式是“春貸秋還”。集中放款、集中收款的模式對于資本來源單一的村鎮(zhèn)銀行而言將是一個較大挑戰(zhàn)，很容易產(chǎn)生流動性風險。再次是操作風險?！奥槿鸽m小，五臟具有”高度概括了村鎮(zhèn)銀行的管理體制。由兩三個人組成的部門，一個部門經(jīng)理身兼數(shù)職，再加上從當?shù)卣衅傅囊恍缀鯖]有銀行從業(yè)經(jīng)歷和本科以下層次的人員，勢必使相互制衡、相互約束的經(jīng)營管理機制流于形式，加大了操作風險。最后是系統(tǒng)性風險偏高。這表現(xiàn)在行業(yè)、政策和貸款集中風險。新農村建設加大了農村土地整治力度，并村在帶來土地增量的同時，給農業(yè)大戶提供了采取運用現(xiàn)代農業(yè)技術、擴大種植面積的機會。但是我國農業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè),由于受農業(yè)自身產(chǎn)業(yè)特殊性的限制,同時農村相關的災害保險不發(fā)達，一旦發(fā)生自然災害,損失難以避免。同時農村產(chǎn)業(yè)鏈條短，附加值低，這就造成信貸資金投向對象單一和較為集中，使得信貸風險無法合分散，形成“一榮俱榮，一損俱損”局面。
未來之路
通過借鑒美國社區(qū)銀行成熟經(jīng)驗，促進我國村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉型是未來我國新農村建設能否取得成功的重要保證。因為在新農村建設中，一個很重要的內容就是將我國農村的村鎮(zhèn)改造成農民社區(qū)。美國社區(qū)銀行的基本經(jīng)營理念是不與大銀行爭奪“高端”客戶資源，同時還要拿出相當比例資金用于社區(qū)下崗待業(yè)人群的資金需求。
第一，改變村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須是商業(yè)銀行的規(guī)定，積極引導當?shù)仄髽I(yè)和農戶作為股東。在產(chǎn)權結構上，相對于其他大中型商業(yè)銀行，美國社區(qū)銀行股權資本主要來源于社區(qū)居民和中小企業(yè)，理所當然自然人或法人居民成為組成銀行的股東和董事，且股本結構高度集中。這種依托社區(qū)并在社區(qū)中發(fā)展的定位策略，使社區(qū)銀行對本地區(qū)的企業(yè)和居民更為熟悉，能夠有效取得社區(qū)中企業(yè)包括信用狀況在內的各類信息，很大程度上解決銀企之間的信息不對稱問題。
第二，我國村鎮(zhèn)銀行要明確定位“三農”，利用區(qū)位優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，為新農村建設中的小企業(yè)和農戶提供個性化服務。這里可以充分借鑒美國社區(qū)銀行“關系型貸款”的運作方式，打造自身的核心競爭力。國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢表明,商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務贏利空間將逐步縮窄，而以社區(qū)銀行為代表的小銀行的零售業(yè)務將表現(xiàn)出強大的生命力。從銀企間的物理距離分析，小銀行總部在地理位置上接近潛在的借款人，這使小銀行對當?shù)胤浅Ｊ煜?，而且減少了傳遞“軟”信息方面的難題，從而使小銀行在關系型貸款上具有比較優(yōu)勢。國外學者發(fā)現(xiàn)，在美國得克薩斯州，小銀行總部和分支機構距離的中位數(shù)是21英里(約33.6公里)，每家銀行總部與最遠分支機構距離的中位數(shù)為35英里(約56公里)。從距離的中位數(shù)來看，小銀行有67%在距其總部25英里(約40公里)之內。
第三，在風險控制上，由于社區(qū)銀行較少人數(shù)的股東和經(jīng)營團隊，每位股東和經(jīng)者投入風險控制的努力結果引發(fā)的搭便車現(xiàn)象大為緩解。同時內部決策和執(zhí)行過程中的協(xié)調成本相對較低，“人熟、地熟、事熟”以及組織架構靈活簡單，很好滿足了客戶對貸款服務的實效性要求，并且對貸款居民具有良好的甄別機制，有效控制了逆向選擇風險。由于事后社區(qū)銀行還能對企業(yè)的貸款給予適時的輔導和監(jiān)控，因此很好地控制了所發(fā)放貸款事后難以收回的道德風險。
