著力防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn) | |
2013年01月24日09:40 牛蘊(yùn) 常靈敏 來源:金融時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論 | |
如何有效應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn),是目前農(nóng)村信用社面臨的重要課題。筆者結(jié)合工作實(shí)際,提出風(fēng)險(xiǎn)防范的初步對(duì)策,以期拋磚引玉,共同探討,不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力,提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。 加強(qiáng)貸前調(diào)查管理 提高貸前調(diào)查能力 首先,貸前調(diào)查和評(píng)估,是指在貸款發(fā)放前,對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況以及投資項(xiàng)目的可行性,進(jìn)行分析研究,并在此基礎(chǔ)上對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與效益的預(yù)測(cè)。各社應(yīng)動(dòng)員經(jīng)考試合格的客戶經(jīng)理對(duì)貸款前景好、產(chǎn)品含金量高的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行深入調(diào)查,對(duì)借款需求者進(jìn)行摸底排查。通過對(duì)其資金實(shí)力和還款能力進(jìn)行評(píng)估,對(duì)借款需求者的信用狀況做了一個(gè)大致了解,并及時(shí)建立起黃金客戶信息檔案,通過其他各種渠道及時(shí)掌握借款需求人的資金及發(fā)展動(dòng)向。這樣一來,將會(huì)有助于我們合理選擇貸款對(duì)象,從而對(duì)信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)起到一定的控制作用。 其次,根據(jù)貸款新規(guī)的要求,對(duì)已申請(qǐng)借款的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行深入分析調(diào)查。通過對(duì)借款主體資格及財(cái)務(wù)報(bào)表的分析排查,掌握借款人的基礎(chǔ)資料。 再者,為更深入獲得更新更實(shí)際的借款人信息資料,必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,可通過“聽”“看”“查”等手段,收集更多的相關(guān)信息,包括繳稅情況、往來賬目、每月耗用水電費(fèi)等,對(duì)借款人的誠信和實(shí)力做一次充分的認(rèn)證,達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。 提高發(fā)放貸款質(zhì)量 規(guī)避貸款投向上的風(fēng)險(xiǎn) 從各行的信貸產(chǎn)品來看,名稱繁多,涉及范圍較廣,科技含量較高,農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),面對(duì)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng),一是廣泛調(diào)查,及時(shí)開發(fā)農(nóng)民急需的信貸產(chǎn)品。如可以根據(jù)時(shí)令的不同發(fā)放一些臨時(shí)貸款、根據(jù)農(nóng)村山地林業(yè)發(fā)展占用時(shí)間較長(zhǎng),發(fā)放一些中長(zhǎng)期品牌的貸款。二是拓寬服務(wù)渠道,立足農(nóng)村看市場(chǎng)。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要,在農(nóng)村中尋找科技含量高、有發(fā)展前景的綠色項(xiàng)目、國(guó)家重點(diǎn)支持的項(xiàng)目。一方面有助于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,另一方面規(guī)避貸款盲目投放而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)科技力量。面對(duì)目前農(nóng)村信用社貸款金額小、筆數(shù)多,信貸人員缺乏的特點(diǎn),及時(shí)研究開發(fā)新的貸款操作流程??蛻艚?jīng)理接到申請(qǐng)后,從信用評(píng)級(jí)到審查、審批、貸款發(fā)放、貸后管理,有一套精細(xì)化的電子管理模式,從中可以規(guī)避因人為原因而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 規(guī)范貸款程序 嚴(yán)把貸款投放關(guān) 一是按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)的不同和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整,對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行分類。根據(jù)特定時(shí)期貸款投向行業(yè)的規(guī)避點(diǎn),控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度,將調(diào)查、審查、審批及經(jīng)營(yíng)管理人員分離,不同的經(jīng)營(yíng)層承擔(dān)不同的職責(zé),實(shí)現(xiàn)崗位之間的相互制約。三是嚴(yán)格按照貸款新規(guī)的要求發(fā)放貸款,重點(diǎn)對(duì)流動(dòng)資金貸款的測(cè)算、走款率、固定資產(chǎn)項(xiàng)目融資貸款的資本金比例、個(gè)人貸款的面談面簽等嚴(yán)格控制。四是加強(qiáng)貸后管理,督促客戶經(jīng)理及時(shí)上報(bào)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng),按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。 加強(qiáng)員工思想教育 提高業(yè)務(wù)技術(shù)能力 在金融市場(chǎng)的快速發(fā)展中,各種新型的案例層出不窮,有些借款人精研法律,掌握法律的邊線,貸款發(fā)放時(shí)略有疏忽就會(huì)被借款人利用,使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。因此,要做好信貸業(yè)務(wù),培養(yǎng)一批素質(zhì)過硬和業(yè)務(wù)過硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍尤顯重要。一是培養(yǎng)客戶經(jīng)理遵守紀(jì)律和法規(guī),愛崗敬業(yè),自尊自愛,樹立良好的職業(yè)道德素質(zhì);二是培養(yǎng)客戶經(jīng)理掌握洞察企業(yè)賬務(wù)的來龍去脈,嚴(yán)格按照貸款新規(guī)的要求,跟蹤監(jiān)督信貸資金的流轉(zhuǎn)使用;三是組織客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)法律方面的理論和知識(shí),掌握法律技能,為貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范打下良好的基礎(chǔ);四是根據(jù)對(duì)案例的分析,掌握防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查 提高內(nèi)部監(jiān)督能力 自貸款新規(guī)執(zhí)行以來,由于面談面簽制度的實(shí)施,從一定程度上控制了冒名頂替貸款的發(fā)生。但是,客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,在貸款發(fā)放階段很難控制。因此,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)排查,按照誰排查誰負(fù)責(zé),誰對(duì)賬誰負(fù)責(zé),誰督察誰負(fù)責(zé)的原則,對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并督促其進(jìn)行整改。同時(shí),加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督能力。一是對(duì)貸款檔案的完整性進(jìn)行再審計(jì)監(jiān)督;二是對(duì)貸款資金使用的合理性進(jìn)行再審計(jì)監(jiān)督;三是對(duì)貸款時(shí)效進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督;四是對(duì)貸款五級(jí)分類進(jìn)行再審計(jì)監(jiān)督。通過客戶經(jīng)理自身的風(fēng)險(xiǎn)排查和審計(jì)部門的監(jiān)督,筑起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。 加強(qiáng)績(jī)效考核 實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制 績(jī)效考核可以提高信貸人員的工作積極性。為此,農(nóng)村信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,制定各種激勵(lì)機(jī)制。如工資可以按照貸款管理存量、貸款發(fā)放筆數(shù)、貸款收回率、收息率、貸后管理等方面進(jìn)行計(jì)算。與此同時(shí),對(duì)新發(fā)放的貸款應(yīng)制定終身負(fù)責(zé)制,兩者相互結(jié)合,一方面,克服了客戶經(jīng)理的怕貸拒貸心理。另一方面加強(qiáng)了客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 |
|