農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指若干農(nóng)戶自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向農(nóng)信社聯(lián)合申請貸款，并且共同向農(nóng)信社做出承擔(dān)保證責(zé)任的承諾，每個借款人均對其他所有借款人因向農(nóng)信社申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，農(nóng)信社藉此發(fā)放的貸款。當(dāng)前，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的形式主要以擔(dān)保和抵質(zhì)押為主，一定程度上起到了規(guī)避和減少風(fēng)險(xiǎn)的作用。然而面對廣大想擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模的農(nóng)戶而言，融資難讓他們形成了對貸款望而卻步的心理，民間借貸行為盛行。針對這一實(shí)際，聯(lián)戶聯(lián)保貸款則顯出了其獨(dú)特優(yōu)勢，從根本上解決了大多數(shù)農(nóng)戶貸款難的問題，極大地緩解了農(nóng)民較大額度融資難的矛盾，對培養(yǎng)更多的種植大戶和養(yǎng)殖大戶，提升農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)水平，以此解決農(nóng)民脫貧致富將起到積極作用。但在實(shí)際操作中，由于缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控流程，加之對“四包一掛”貸款責(zé)任制的恐懼心理，農(nóng)信社信貸人員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款認(rèn)識不足，積極性不高，致使農(nóng)戶聯(lián)保貸款一直突不破發(fā)展的瓶頸。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的問題。

一、宣傳力度不夠，產(chǎn)品營銷滯后。相當(dāng)部分信用社主觀上對農(nóng)民聯(lián)保貸款工作重視不夠，對這一新的金融產(chǎn)品學(xué)習(xí)和領(lǐng)會不深，更談不上為廣大農(nóng)民進(jìn)行推介。由于宣傳工作不到位，很多農(nóng)民甚至不知道什么是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，就是有一知半解的農(nóng)民想組成聯(lián)保小組，也因?yàn)榈貌坏睫r(nóng)信社客戶經(jīng)理對聯(lián)保貸款通俗易懂的解釋和指導(dǎo)，只好望“貸”興嘆。由于農(nóng)信社對聯(lián)保貸款這一信貸產(chǎn)品宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)戶聯(lián)保貸款參與意識不強(qiáng)。相當(dāng)部分農(nóng)民認(rèn)為：只對自己的借款負(fù)責(zé)，何必為他人的債務(wù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。或者覺得自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況比別人好，生產(chǎn)技術(shù)比別人強(qiáng)，與別人聯(lián)保，到頭來有可能自己被拖垮。在此種思想支配下，有些農(nóng)民不愿參與聯(lián)保貸款。

二、責(zé)任追究從嚴(yán)，懼貸心理凸現(xiàn)。為確保信貸資金的安全性、流動性和效益性，農(nóng)信社制定了嚴(yán)密的信貸管理制度，每筆貸款的客戶經(jīng)理必須與農(nóng)信社簽訂“四包一掛”（包放、包收、包賠償、包管理、貸款質(zhì)量和收益與客戶經(jīng)理收入掛鉤）責(zé)任狀。因此，相當(dāng)部分客戶經(jīng)理怕聯(lián)保貸款放出后收不回，需要承擔(dān)責(zé)任，都不愿辦理聯(lián)保貸款，而選擇有抵押的貸款。

三、專業(yè)人才缺乏，操作無章可循。近幾年來，農(nóng)信社實(shí)施人才戰(zhàn)略，廣招社會英才，為農(nóng)信社注入了新生力量，信合隊(duì)伍整體素質(zhì)大大提高。但這部分人員主要充實(shí)在柜面窗口崗位，一線信貸外勤高素質(zhì)專業(yè)人才仍然缺乏，業(yè)務(wù)嫻熟業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)的信貸人員青黃不接。原有的信貸從業(yè)人員學(xué)歷偏低，人員老化嚴(yán)重，接受新知識慢。對于聯(lián)保貸款，相當(dāng)部分農(nóng)信社，既便是一個地區(qū)的農(nóng)信社，操作程序也是花樣百出，沒有一個統(tǒng)一的聯(lián)保貸款管理制度，操作無章可循。貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，由第一責(zé)任承擔(dān)，出現(xiàn)重追責(zé)輕管理的現(xiàn)象，這些都成為制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避途徑

一、思想清障，提高認(rèn)識。一方面，要充分認(rèn)識到農(nóng)民需要農(nóng)戶聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是一種支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求的有效形式和載體，而這種不需要實(shí)質(zhì)性財(cái)產(chǎn)抵押的貸款手續(xù)簡便，不需要費(fèi)用，很受農(nóng)民歡迎。另一方面，要充分認(rèn)識到推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款也是農(nóng)信社在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下落實(shí)中央保增長、保民生、保穩(wěn)定工作的要求。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足廣大客戶對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)相對小，聯(lián)保農(nóng)戶既是貸款使用者，又是貸款監(jiān)管者。通過他們直接參與聯(lián)保貸款監(jiān)管與管理，有利于提高信貸管理水平，有利于形成一批穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體，有利于優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

二、加大宣傳力度，營造良好環(huán)境。一方面要將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的意義、作用、準(zhǔn)入條件、辦貸手續(xù)等公開，使廣大農(nóng)民對多戶聯(lián)保貸款“信用捆綁、利益共享”有比較全面的了解。承貸社在推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款時(shí)，要突出聯(lián)保貸款的償還性、互保性宣傳和金融、法律知識培訓(xùn)，由于聯(lián)保小組已經(jīng)成為貸款機(jī)構(gòu)的潛在客戶群體，培訓(xùn)和宣傳的內(nèi)容和重點(diǎn)要更有針對性，更加清晰地闡明信用社的信貸政策，尤其要突出宣傳聯(lián)保貸款償還性、互保性；另一方面要爭取黨政支持。當(dāng)?shù)攸h政不僅要為廣大農(nóng)民提供市場信息和有效益、有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，還要為聯(lián)保小組的組建牽線搭橋。要大力整改信用環(huán)境，嚴(yán)懲賴債行為，維護(hù)銀行債權(quán)，并在農(nóng)戶中強(qiáng)化“誠信光榮、失信可恥”的意識，積極開展評“信用戶”、“信用村”活動，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

三、建立聯(lián)保小組預(yù)登記制度。農(nóng)戶自由成立聯(lián)保小組后，要向信用社進(jìn)行預(yù)登記。并在信用社規(guī)定的一定期限以后，方可申請貸款。這樣有利于信用社建立潛在客戶群體信息庫，提前做好貸款計(jì)劃安排，有利于信用社對聯(lián)保小組及其成員的信用考察。信用社在貸款前，可以及時(shí)對聯(lián)保小組進(jìn)行有針對性的信貸政策培訓(xùn)，聯(lián)保小組試運(yùn)行一段時(shí)間，最合理地對聯(lián)保小組成員調(diào)整，保持貸款后聯(lián)保小組的穩(wěn)定。

四、陽光操作，嚴(yán)把聯(lián)保對象準(zhǔn)入關(guān)。陽光操作，嚴(yán)把聯(lián)保對象準(zhǔn)入關(guān)是力保貸款放得出、收得回，有效益的根本。每個客戶經(jīng)理要轉(zhuǎn)變作風(fēng)，推行零距離服務(wù)，陽光辦貸，嚴(yán)禁吃拿卡要?？蛻暨x擇上重點(diǎn)是規(guī)模種養(yǎng)大戶、多種經(jīng)營大戶、個體工商戶和信用戶。同時(shí)要選好聯(lián)保小組組長。選擇講信用、致富能力強(qiáng)的農(nóng)戶為組長，既能為農(nóng)民起到生產(chǎn)上的示范作用，帶動聯(lián)保小組成員發(fā)展生產(chǎn)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，又能有效規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。此外，對聯(lián)保小組的其他成員，也要認(rèn)真篩選，堅(jiān)決防控有黃賭毒等不良行為的無業(yè)人員參與聯(lián)保。

五、創(chuàng)新聯(lián)保新模式。引入先、后貸款制度。先、后貸款制度是指信用社對聯(lián)保小組中的成員并不是在同一時(shí)間發(fā)放貸款，而是按照“2-2-1”的先、后方式，即先放貸給兩個人，若這兩個人還貸正常，半年左右再放貸給兩個人，小組長只能最后得到貸款。后貸款的聯(lián)保小組成員會在聯(lián)保小組組建階段更加審慎地選擇合作伙伴，在部分成員獲得貸款后會更加積極地對其進(jìn)行監(jiān)督，以防止其違約而不但獲得不了貸款而且還會承擔(dān)連帶責(zé)任。

“行業(yè)協(xié)會＋聯(lián)?；穑r(nóng)信社”的貸款形式在風(fēng)險(xiǎn)防范方面很有優(yōu)勢：協(xié)會組織的聯(lián)保貸款是由協(xié)會會員組織大聯(lián)保體，提供相互擔(dān)保，每個會員農(nóng)戶繳納一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)保證基金，最高可享受保證基金4倍的貸款，還款期最長一年，此舉有效規(guī)避了可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于單個農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格的抵押擔(dān)保物，在生產(chǎn)經(jīng)營旺季，大額貸款需求得不到滿足的情況時(shí)有發(fā)生。而“行業(yè)協(xié)會＋聯(lián)?；穑r(nóng)信社”這一貸款模式則破解了種、養(yǎng)大戶在缺乏有效擔(dān)保情況下融資難的問題。行業(yè)協(xié)會大型聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)首先由會員向行業(yè)協(xié)會提出貸款申請，協(xié)會初審后統(tǒng)一向農(nóng)信社申請貸款，會員按比例繳納貸款保證金，由協(xié)會統(tǒng)一匯集后存入農(nóng)村信用聯(lián)社專戶。農(nóng)信社經(jīng)過審核后，向會員統(tǒng)一授信。會員按照“一次授信，分戶定額，隨用隨貸，按月結(jié)息，按期償還，一年一審”的原則，隨時(shí)到農(nóng)信社申請貸款。

六、遵循自由組合原則，優(yōu)化聯(lián)保小組成員數(shù)量。對于信用社來說，適當(dāng)?shù)穆?lián)保小組成員的數(shù)量是保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式有效運(yùn)行的關(guān)鍵所在。一是要最大限度地避免農(nóng)戶之間合謀騙取貸款，因?yàn)閮蓚€人最容易達(dá)成合謀，對于聯(lián)保小組成員的數(shù)量，最低不少于三人。二是如要求人員數(shù)量過多，會促使農(nóng)戶為了湊人數(shù)，導(dǎo)致聯(lián)保小組成員相互篩選和信用發(fā)現(xiàn)功能失效。一般三至五人為宜，對已組建好的信用良好的聯(lián)保小組，可允許其吸納新成員。

承貸社應(yīng)協(xié)助農(nóng)戶聯(lián)保小組的組建。通過農(nóng)信社指導(dǎo)，農(nóng)戶自行組成聯(lián)保小組的機(jī)制，承貸社實(shí)際上將個體貸款模式下本該由自已承擔(dān)的個體風(fēng)險(xiǎn)識別的絕大部分責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁給了相互之間更加了解的客戶群體。這種聯(lián)保小組機(jī)制的信用發(fā)現(xiàn)功能，有利于克服承貸社與單一潛在的借款人信息不對稱造成的逆向選擇。貸款社可以利用小組各成員掌握的信息來判斷小組內(nèi)單個成員信用風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地區(qū)分出安全類小聯(lián)保小組和風(fēng)險(xiǎn)類聯(lián)保小組。

七、引入分期還款制度，建立聯(lián)保小組動態(tài)激勵機(jī)制。對于貸款額度，初次貸款金額較低，如借款人按規(guī)定還本付息，后續(xù)貸款額度可以適度提高。如果借款人發(fā)生拖欠或者未能償還貸款，其再次獲得貸款的可能性隨之降低。甚至再也不能得到任何貸款。分期還款制度實(shí)際上要求借款人具有某種形式的自有資產(chǎn)或一定的資金實(shí)力，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入，作為貸款的擔(dān)保。分期還款制度具有“早期預(yù)警”功能，信用社可以對農(nóng)未按期還款時(shí)進(jìn)行處理，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)在期未集中暴露。同時(shí)有利于農(nóng)戶分擔(dān)到期一次還本付息形成的資金壓力，避免農(nóng)戶將還款資金挪作他用。在具體操作中，要根據(jù)聯(lián)保小組的實(shí)際需要，靈活機(jī)動、合理有效的確定分期還款的額度。

八、建立聯(lián)保小組基金制度。聯(lián)保小組基金指每個希望從信用社獲得貸款的聯(lián)保小組須建立一個小組基金，否則就不能獲得貸款。可以由聯(lián)保小組成員在貸前個人強(qiáng)制儲蓄，也可以在聯(lián)保成員獲得貸款時(shí)提取一定數(shù)目的貸款金額，還可以由承貸社對履約情況良好的聯(lián)保小組，返還部分利息作為獎勵，充值到小組基金。通過聯(lián)保小組基金制度，一個成員的違約，將直接傷害到其他成員的經(jīng)濟(jì)利益，從而促使聯(lián)保小組“相互選擇、相互監(jiān)督”機(jī)制更加有效的發(fā)揮作用。

九、建立信貸違約懲罰制度。違約者既包括沒有按期還款的農(nóng)戶，也包括聯(lián)保小組其他承擔(dān)連帶保證責(zé)任而沒有履行連帶保證責(zé)任的成員，提高其違約成本，聯(lián)保小組所有成員都將為此買單。首先是貸款不能按歸還，將停止對聯(lián)保小組所有成員的貸款，并清收現(xiàn)有貸款。其次要對違約者的信用狀況進(jìn)行公布，驅(qū)使其維護(hù)信譽(yù)。

十、強(qiáng)化信貸人員素質(zhì)，完善激勵機(jī)制。農(nóng)戶居住分散，貸款需求小、頻，手續(xù)煩，管理難度大，要力保貸款放得出、收得回、有效益，必須建立健全農(nóng)戶聯(lián)保貸款考核激勵機(jī)制，突出收入分配、營銷費(fèi)用與農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)業(yè)績的責(zé)權(quán)利相結(jié)合的聯(lián)動掛鉤機(jī)制,以調(diào)動客戶經(jīng)理放貸管貸積極性。加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)。一方面幫助客戶經(jīng)理提高識別聯(lián)保體重大風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)對一些借款的不良行為；另一面幫助客戶經(jīng)理掌握聯(lián)保貸款放貸規(guī)則和貸款管理要求，進(jìn)一步規(guī)范辦貸手續(xù)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。提高信用社社客戶經(jīng)理責(zé)任意識。假聯(lián)保道德風(fēng)險(xiǎn)控制難，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程，缺少內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制是重要的原因。農(nóng)戶聯(lián)保貸款要發(fā)展成為農(nóng)村關(guān)系型信貸，客戶經(jīng)理、信貸人員要與農(nóng)戶建立良好的信用合作關(guān)系。堅(jiān)持分組營銷的原則，每組必須設(shè)置之度2名以上的信貸營銷人員，一方面進(jìn)行相互監(jiān)督，另一方面避免信貸人員的同期調(diào)動，造成信貸軟信息流失及已有信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)失去效用。

李星詠2010.9