合規(guī)風(fēng)險是銀行經(jīng)營面臨的主要風(fēng)險之一，合規(guī)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理工作才處于起步階段，和國有或股份制商業(yè)銀行相比還存在較大差距，本文對當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險管理存在的問題做出了分析，并提出了加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理的對策和建議。

一、合規(guī)與合規(guī)風(fēng)險的內(nèi)涵

“合規(guī)”一詞在中文詞典中找不到有關(guān)解釋或定義，單從字面上解釋，“合”的字義為不違背；“規(guī)”的字義為法則，章程，標(biāo)準(zhǔn)，合規(guī)也就是合乎規(guī)范的含義。2005年4月29日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》文件。文件引言對“合規(guī)風(fēng)險”的表述為：“合規(guī)風(fēng)險”是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織的有關(guān)準(zhǔn)則，以及實用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年11月發(fā)布了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》。指引中對合規(guī)和合規(guī)風(fēng)險的定義是：“合規(guī)”是指商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。“合規(guī)風(fēng)險”是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險。

二、當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理存在的主要問題

近年來，在銀監(jiān)會積極倡導(dǎo)和推動下，包括農(nóng)村合作合作金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)啟動了合規(guī)建設(shè)，注重和加強(qiáng)了對合規(guī)風(fēng)險的管理。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年等活動的開展，合規(guī)風(fēng)險管理工作取得了初步成效，表現(xiàn)在合規(guī)風(fēng)險管理的組織架構(gòu)初步搭建，高級管理層的合規(guī)風(fēng)險意識有所增強(qiáng)，內(nèi)控合規(guī)制度逐步完善，合規(guī)文化開始形成。但也不容忽視，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險管理工作才剛剛起步，存在著合規(guī)風(fēng)險意識淡薄、管理資源有限人才匱乏、合規(guī)部門獨立性不強(qiáng)以及合規(guī)風(fēng)險管理有效性差的問題，合規(guī)風(fēng)險管理工作與監(jiān)管要求、與業(yè)務(wù)發(fā)展需要、與管控風(fēng)險的需要相比還存在很大差距。

（一）合規(guī)風(fēng)險管理意識淡薄，合規(guī)文化缺失。由于管理體制、經(jīng)營機(jī)制和人員素質(zhì)等方面原因，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還處于過去傳統(tǒng)的經(jīng)營和管理模式中，從高級管理層的高管人員到分支機(jī)構(gòu)的一般操作柜員，對合規(guī)風(fēng)險的理解還存在模糊，“合規(guī)從高層做起”、“全員主動合規(guī)”、“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”等先進(jìn)的合規(guī)理念還沒有得到深入貫徹，沒有自覺地把合規(guī)風(fēng)險當(dāng)做一項重要風(fēng)險源去管控，合規(guī)風(fēng)險管理工作的主動性和積極性不高。

（二）合規(guī)管理力量不強(qiáng)。一是大部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)未按照《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》的要求成立專職的合規(guī)風(fēng)險管理部門，合規(guī)風(fēng)險管理工作仍由風(fēng)險管理、審計稽核或監(jiān)察保衛(wèi)等部門承擔(dān)；二是從事合規(guī)風(fēng)險管理工作的人員較少，管理力量單薄，表現(xiàn)在合規(guī)管理部門專職管理人員達(dá)不到要求，分支機(jī)構(gòu)層級設(shè)置的合規(guī)風(fēng)險管理崗位多數(shù)為兼職；三是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)配備的合規(guī)管理人員大多是信貸、審計、監(jiān)察等部門中的崗位輪換人員，未接受過合規(guī)風(fēng)險管理的專業(yè)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，缺乏合規(guī)管理應(yīng)具備的水平、資質(zhì)、經(jīng)驗和能力。

（三）合規(guī)管理工作的獨立性不夠。 表現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理部門和管理人員的定位不準(zhǔn)，職責(zé)不清晰，合規(guī)風(fēng)險管理部門只是充當(dāng)了業(yè)務(wù)部門、審計稽核部門等防范操作風(fēng)險的一個“替補(bǔ)”（身份），所從事的工作只限于在制定制度、參加內(nèi)部審計檢查、信貸責(zé)任認(rèn)定、反洗錢等方面。由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力資源等方面的條件限制，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線管理部門和分支機(jī)構(gòu)層級的合規(guī)管理崗位人員多為兼職，集“運(yùn)動員”與“裁判員”于一身，自身仍參與操作與經(jīng)營，形成了經(jīng)營者對自己經(jīng)營合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督的局面，合規(guī)風(fēng)險管理的獨立性大打折扣，難以發(fā)揮合規(guī)風(fēng)險管理的職能作用。

（四）合規(guī)風(fēng)險管理的有效性較差。一是目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的實質(zhì)性功能尚不具備，獨立于其他檢查的合規(guī)風(fēng)險檢查機(jī)制尚未建立，獨立檢查尚未開展，合規(guī)風(fēng)險管理部門組織開展的專項合規(guī)檢查較少，對一些違法、違規(guī)問題的調(diào)查受到所屬業(yè)務(wù)部門或機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的干擾或影響，達(dá)不到合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)的要求；二是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)的認(rèn)識和應(yīng)用尚在起步階段，合規(guī)風(fēng)險管理的方法與手段落后，有關(guān)合規(guī)風(fēng)險管理的識別、監(jiān)測、計量、控制技術(shù)嚴(yán)重缺乏，遠(yuǎn)達(dá)不到監(jiān)管要求；三是合規(guī)風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)、審計稽核、風(fēng)險管理和監(jiān)察等部門尚未形成資源信息共享、溝通合作、協(xié)同配合的機(jī)制。

三、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理的建議和對策

（一）進(jìn)一步完善合規(guī)風(fēng)險管理體系框架建設(shè)，建立獨立高效的合規(guī)風(fēng)險管理組織體系。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合其經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模，成立專司合規(guī)風(fēng)險管理工作的部門，配備相應(yīng)的管理力量，有條件的地方可將合規(guī)管理的組織架構(gòu)鋪設(shè)到分支機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)經(jīng)營的一線，設(shè)置合規(guī)管理的專門崗位，配備專門的管理人員，獨立于所在經(jīng)營機(jī)構(gòu)和經(jīng)營的業(yè)務(wù)，徹底改變由經(jīng)營者對自己經(jīng)營的合規(guī)性進(jìn)行自我監(jiān)督的現(xiàn)狀。同時，把稽核審計部門的職責(zé)擴(kuò)展至合規(guī)風(fēng)險管理的審計，由審計稽核部門對合規(guī)風(fēng)險管理職能的履行情況、適當(dāng)性和有效性進(jìn)行監(jiān)督。

（二）完善合規(guī)風(fēng)險管理的技術(shù)與手段?？萍歼M(jìn)步是推進(jìn)合規(guī)風(fēng)險管理長效機(jī)制建設(shè)的重要途徑，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改進(jìn)合規(guī)風(fēng)險管理的方法、技術(shù)和手段，在進(jìn)一步完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和財務(wù)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，適時引進(jìn)或開發(fā)合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)系統(tǒng)，可考慮借鑒國有或股份制商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)手段，提高合規(guī)風(fēng)險管理的技術(shù)含量，運(yùn)用科技手段對合規(guī)風(fēng)險進(jìn)行識別、計量和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險線索，完善合規(guī)管理工作程序，提規(guī)合規(guī)風(fēng)險管理的有效性。

（三）加快合規(guī)風(fēng)險管理隊伍建設(shè)。一是在現(xiàn)有員工中選拔懂得金融、財務(wù)、會計、法律等知識的專業(yè)人才，充實到合規(guī)風(fēng)險管理崗位，鼓勵現(xiàn)有在崗人員通過自學(xué)、培訓(xùn)等途徑提升素質(zhì)；二是招聘具有國家法律職業(yè)資格、企業(yè)法律顧問執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人才，為合規(guī)風(fēng)險管理培養(yǎng)后備力量；三是選拔派遣骨干力量到國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行合規(guī)管理部門掛職或進(jìn)修，學(xué)習(xí)他行先進(jìn)的合規(guī)管理經(jīng)驗，并進(jìn)行嚴(yán)格的考核；四是和監(jiān)管部門實行互動和對接，參與監(jiān)管部門的合規(guī)風(fēng)險檢查，分享監(jiān)管現(xiàn)場檢查重大案例信息，提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理人員的資質(zhì)、經(jīng)驗、專業(yè)技能和個人素質(zhì)；五是加大省級聯(lián)社等行業(yè)管理機(jī)構(gòu)對合規(guī)風(fēng)險管理的指導(dǎo)與培訓(xùn)力度，拓寬培養(yǎng)合規(guī)風(fēng)險管理人才的途徑，造就一批活躍在法人行社的合規(guī)風(fēng)險管理隊伍，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理提供組織和智力上的保證。

（四）培育良好的合規(guī)風(fēng)險文化。健康向上的合規(guī)風(fēng)險文化是商業(yè)銀行實現(xiàn)有效合規(guī)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)保障。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)需采取多種手段加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理知識教育和技能培訓(xùn)，加大合規(guī)宣傳力度，倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員合規(guī)風(fēng)險意識，樹立誠信與正直的價值觀念，讓員工充分認(rèn)識自己是合規(guī)操作和管理的第一責(zé)任人，堅持合規(guī)操作和管理是每個部門、每位員工的神圣職責(zé)，讓每位員工都自覺養(yǎng)成按章辦事、遵紀(jì)守規(guī)的良好習(xí)慣，杜絕有章不偱、違規(guī)操作的現(xiàn)象，逐步樹立起良好的合規(guī)風(fēng)險控制文化。

四、結(jié)論

當(dāng)前形勢下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)建設(shè)任重道遠(yuǎn)，只有結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的體制改革和經(jīng)營機(jī)制的完善，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理工作，才能適應(yīng)新形勢下業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控的需要，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

 

基層農(nóng)信社執(zhí)行貸款新規(guī)的難點及對策

 

銀監(jiān)會發(fā)布的“三個辦法一個指引”（以下簡稱貸款新規(guī)）以法規(guī)形式對銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，使基層農(nóng)信社更新了信貸觀念，增強(qiáng)了合規(guī)意識，完善了貸款流程，加大了風(fēng)險控制，強(qiáng)化了貸款“三查”，規(guī)范了支付管理，對農(nóng)信社審慎經(jīng)營起到了重要作用。但基層信用社在執(zhí)行貸款新規(guī)過程中還存在一些難點和問題，亟待解決。

存在的難點和問題

“還舊借新”貸款執(zhí)行新規(guī)難。在農(nóng)信社存量貸款中，很大一部分屬于屢次“還舊借新”貸款，客觀上已成為企業(yè)“鋪底”資金，供企業(yè)反復(fù)循環(huán)使用。貸款到期時，大部分企業(yè)采取向其他企業(yè)、個人或貸款性公司臨時融資的方式償還前欠貸款，然后重新獲取新的“流動資金”貸款，再還給融資機(jī)構(gòu)。這樣，就形成了貸款“墊還舊貸”的實際用途與新合同載明的用途不一致現(xiàn)象。而貸款新規(guī)進(jìn)一步細(xì)化了貸款受理條件，強(qiáng)調(diào)了貸款的合法性、合規(guī)性，對貸前盡職調(diào)查作了明確要求，特別是強(qiáng)調(diào)了對借款人的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)交易要進(jìn)行全面調(diào)查，對營運(yùn)資金需求進(jìn)行客觀分析和測算，提高了企業(yè)獲取貸款的“制度門檻”，而受托支付又限定了貸款的真實使用。因此，若嚴(yán)格按貸款新規(guī)執(zhí)行，某些存量貸款企業(yè)客觀上就難以在“還舊貸”之后再取得新貸款，有的寧可逾期，也不愿意“還舊借新”，造成短期內(nèi)農(nóng)信社不良貸款反彈壓力加大的問題。

服務(wù)對象決定了受托支付難。農(nóng)信社客戶群體具有“小、散、多、雜”的特點，農(nóng)村中小企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和自然人客戶占絕大部分。由于這些客戶經(jīng)營規(guī)模小，管理比較粗放，缺乏精準(zhǔn)的財務(wù)安排制度，也無固定的資金交易對象，臨時、分散、零星的資金需求較多，很難完全達(dá)到“實貸實付”。若嚴(yán)格按貸款新規(guī)執(zhí)行，則借款人需提供與供貨對象的真實交易合同和發(fā)票，然后由信用社受托支付價款，導(dǎo)致客戶貸款成本提高，進(jìn)而存在主觀排斥執(zhí)行貸款新規(guī)的行為。有的企業(yè)客戶為獲得或靈活使用資金，普遍存在提供假交易背景、假發(fā)票、假收據(jù)的情況；即使有時迫于新規(guī)條款，采取了受托支付，借款人也可通過在貸款網(wǎng)點將資金轉(zhuǎn)到交易對象的關(guān)聯(lián)賬戶上，然后再轉(zhuǎn)回借款人賬戶，以此來規(guī)避信用社監(jiān)管，使得受托支付規(guī)定形同虛設(shè)。

準(zhǔn)確測算企業(yè)流動資金需求難。由于農(nóng)信社所扶持的一些企業(yè)客戶多屬農(nóng)村地區(qū)的微小企業(yè)、民營企業(yè)，財務(wù)制度不健全，家族式管理，粗放型經(jīng)營，企業(yè)所提供的財務(wù)報表不規(guī)范，數(shù)據(jù)不完全，經(jīng)營狀況反映不詳盡或者不真實，農(nóng)信社很難做到根據(jù)借款人當(dāng)期財務(wù)報表和《流動資金貸款需求量的測算參考》，合理測算借款人營運(yùn)資金需求，難以審慎、精準(zhǔn)確定借款人的流動資金授信額度。

對策及建議

鑒于貸款新規(guī)執(zhí)行中的難點和問題，筆者提出以下對策和建議。

強(qiáng)化對貸款新規(guī)的認(rèn)識。貸款新規(guī)對貸款的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等作了新的規(guī)定，也對農(nóng)信社各部門、環(huán)節(jié)、崗位人員“合規(guī)辦貸、合規(guī)管貸”提出了更高要求。農(nóng)信社應(yīng)通過多種途徑，對相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)和輔導(dǎo)，使其全面、準(zhǔn)確理解并接受新規(guī)所倡導(dǎo)的信貸管理理念，增強(qiáng)對宏觀政策的了解，提高對行業(yè)市場的分析，準(zhǔn)確判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景和信貸風(fēng)險。只有這樣，才能在貸款中做到盡職調(diào)查、科學(xué)評價風(fēng)險、加強(qiáng)貸后管理，從而最大限度地保證農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。

嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)要求。一是嚴(yán)格貸款操作程序。在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放各個環(huán)節(jié)，必須按照貸款新規(guī)要求，完整搜集客戶資料，確保其真實性、合法性、有效性，根據(jù)客戶償債能力、財務(wù)效率、市場競爭力、管理水平等指標(biāo)認(rèn)真進(jìn)行分析、準(zhǔn)確測算客戶的融資需求。二是合理約定貸款期限。筆者認(rèn)為造成貸款到期不能及時歸還，進(jìn)而被動采取“還舊借新”、“借新還舊”的一個重要原因就在于貸款發(fā)放時沒有根據(jù)客戶銷售收入、現(xiàn)金流、盈利能力、短期償債能力等來確定期限。因此，必須改變這種做法，科學(xué)合理約定期限。三是強(qiáng)化貸款用途管理。嚴(yán)格掌握和執(zhí)行“受托支付”和“自主支付”二者的標(biāo)準(zhǔn)，防止借款人變相逃避約束，杜絕貸款資金化整為零和挪用。對應(yīng)采取受托支付方式的，應(yīng)詳細(xì)審查支付申請所列信息與交易合同等證明材料是否相符；對采取借款人自主支付方式的，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查貸款是否符合約定用途。四是做好客戶關(guān)系維護(hù)。通過向客戶宣講貸款新規(guī)，介紹農(nóng)信社內(nèi)部規(guī)定，讓客戶明白：受托支付只是改變了支付方式，由原借款人直接支付改為貸款人代為支付，旨在促其真實、合理、有效地使用資金，并不影響其任何交易，只要屬正常資金往來，信用社即會滿足其需求；同時，實貸實付還可幫助客戶及時、按量使用資金，減少貸款利息支出，節(jié)約資金成本。

加強(qiáng)存量貸款風(fēng)險管理。通過執(zhí)行貸款新規(guī)，無疑可以加強(qiáng)農(nóng)信社貸款的發(fā)放管理，重視貸款風(fēng)險評價，積極幫助有條件的企業(yè)完善管理體制、治理結(jié)構(gòu)和財務(wù)報表，培育其達(dá)到信貸準(zhǔn)入門檻，從而回避不當(dāng)貸款、超額貸款或挪用貸款現(xiàn)象。對農(nóng)信社的存量貸款，要結(jié)合貸款新規(guī)，加大貸后檢查、到期催收、資產(chǎn)保全力度，嚴(yán)格掌握“還舊借新”貸款條件，對其操作程序、管理權(quán)限、約定用途等進(jìn)行明確規(guī)定，增強(qiáng)貸款新規(guī)的可操作性，及時化解存量貸款風(fēng)險。

 

土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融服務(wù)的思考

 

一、土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀分析

土地流轉(zhuǎn)指的是在保持農(nóng)村土地集體所有制和家庭承包制不變的基礎(chǔ)上，農(nóng)用地使用權(quán)的轉(zhuǎn)移。其實質(zhì)是除所有權(quán)外的其它產(chǎn)權(quán)主體的易位，不同產(chǎn)權(quán)主體通過產(chǎn)權(quán)調(diào)整，優(yōu)化農(nóng)用土地利用結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)農(nóng)用地的資產(chǎn)價值，實現(xiàn)農(nóng)用土地資源的優(yōu)化配置。在土地流轉(zhuǎn)過程中，要堅持農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營制度和穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，遵循平等協(xié)商、依法、自愿、有償?shù)脑瓌t，承包方可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式進(jìn)行土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，任何單位和個人不得強(qiáng)迫或者阻礙。

（一）土地流轉(zhuǎn)的必然性

1．土地流轉(zhuǎn)順應(yīng)歷史和時代的發(fā)展

自改革開放以來，鄉(xiāng)村土地家庭承包經(jīng)營責(zé)任制成為我國鄉(xiāng)村政策的基石。但是隨著農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，這一制度造成的鄉(xiāng)村土地逐次細(xì)化，土地分配狀況不利于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展，不利于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不利于村民就業(yè)的分化，不利于農(nóng)業(yè)先進(jìn)適用技術(shù)的應(yīng)用，不利于農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心是科學(xué)化，特征是商品化，方向是集約化，目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迫切呼喚土地規(guī)模經(jīng)營。上世紀(jì)末，土地流轉(zhuǎn)開始在我省農(nóng)村應(yīng)運(yùn)而生。新世紀(jì)以來，隨著農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高和農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)歷了一個速度逐步加快、范圍不斷擴(kuò)大、形式不斷豐富、層次不斷提升的發(fā)展過程。六安市農(nóng)村大都屬于 ，通過土地流轉(zhuǎn)來改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求尤為迫切。據(jù)統(tǒng)計，我市土地流轉(zhuǎn)已取得階段性成果，截止2009年9月六安市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)總面積達(dá)到98.5萬畝，占總耕地的16%。全市百畝以上種糧大戶850戶，面積22.5萬畝，千畝以上種糧大戶35戶，面積10.5萬畝；萬畝以上種糧大戶3戶。安徽柏林苑流轉(zhuǎn)耕地1.22萬畝，是我省最大的單宗耕地流轉(zhuǎn)項目。全市已登記注冊的土地流轉(zhuǎn)專業(yè)合作社達(dá)30余家。

2．土地流轉(zhuǎn)是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新舉措

土地流轉(zhuǎn)的一個重要作用是通過流轉(zhuǎn)促進(jìn)土地在生產(chǎn)經(jīng)營單位間的集中，從而實現(xiàn)土地經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。相對于小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營，土地規(guī)模經(jīng)營有利于優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的配置，有利于降低農(nóng)產(chǎn)品成本、增加農(nóng)民收入，也有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資增加和農(nóng)業(yè)機(jī)械化、現(xiàn)代化的實現(xiàn)。正因如此，歷史上，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家的土地經(jīng)營不斷呈集中趨勢，并在集中的過程中實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化，有利地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

目前我省鄉(xiāng)村勞動力非農(nóng)就業(yè)的比重逐年加大，約有1100萬鄉(xiāng)村勞力外出務(wù)工。作為紅色革命老區(qū)，六安市人口680萬，外出務(wù)工人員就有140萬，農(nóng)民工數(shù)量居安徽省前列。這為土地流轉(zhuǎn)提供了巨大空間；而農(nóng)民人均收入的構(gòu)成中，工資性收入比例逐年提高，農(nóng)民對土地的依賴程度不斷降低，更為土地的流轉(zhuǎn)帶來了可能；農(nóng)業(yè)的開發(fā)程度不斷提高，農(nóng)機(jī)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)科技快速傳播應(yīng)用，一大批有知識、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的鄉(xiāng)村能人快速崛起，加之“三資”對農(nóng)業(yè)的介入，為土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了良好條件。

（二）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的主要形式

1．互換

由于規(guī)模經(jīng)營和調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的需要，單個或者一部分承包戶主動或在集體組織指導(dǎo)下與本集體中的其他承包戶自愿調(diào)整地塊，使承包地連片集中的行為。目前，此種方式流轉(zhuǎn)的土地，全市約5萬畝，占全市流轉(zhuǎn)土地總面積的5%。

2．租賃

租賃是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權(quán)以一定期限出租給他人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。如：2009年8月28日，裕安區(qū)最大的一筆土地流轉(zhuǎn)示范地——裕安區(qū)分路口鎮(zhèn)江堰村，將6500畝土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)給生發(fā)農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社集中耕種，數(shù)千農(nóng)民就地轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人，成為享受“地租收入”的新型工薪階層。據(jù)統(tǒng)計，以此方式流轉(zhuǎn)的土地面積，六安市31.3萬畝，占全市流轉(zhuǎn)土地總面積的31.8%。

3．入股

這種形式主要是農(nóng)民把自己承包地的承包權(quán)作價折股參與開發(fā)。全市約6.6萬畝，占全市流轉(zhuǎn)土地總面積的6.7%。如六安舒城縣千人橋鎮(zhèn)重陽村6個村民組，把土地租給“中化建公司安徽分公司”培育苗木花卉，每畝年分紅150元，農(nóng)戶自己承擔(dān)稅費(fèi)。

4．轉(zhuǎn)包和轉(zhuǎn)讓

轉(zhuǎn)包是將部分或全部土地承包經(jīng)營權(quán)以一定期限轉(zhuǎn)給同一集體經(jīng)濟(jì)組織的其他農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。轉(zhuǎn)讓是指經(jīng)承包方申請和發(fā)包方同意，承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權(quán)讓渡給其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，由其履行相應(yīng)土地承包合同的權(quán)利和義務(wù)。轉(zhuǎn)包與轉(zhuǎn)讓的最大區(qū)別在于轉(zhuǎn)包不改變原承包合同關(guān)系，轉(zhuǎn)讓則應(yīng)簽訂新的承包合同。截止2009年底，六安市以轉(zhuǎn)包方式流轉(zhuǎn)土地54萬畝，占全市土地流轉(zhuǎn)總面積的54.8%。以轉(zhuǎn)讓方式流轉(zhuǎn)的土地面積1.6萬畝，占全市土地流轉(zhuǎn)總面積為1.6%。

據(jù)筆者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，土地流轉(zhuǎn)過程中面臨的問題也是比較顯著的。比如：由于金寨縣地處大別山腹地，地理形態(tài)復(fù)雜，難以形成大規(guī)模的機(jī)械化、集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，大都依靠從農(nóng)戶手中把零星土地的集中開發(fā)，而農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)意識普遍較差，其中的協(xié)調(diào)、利益分配、管理等問題更加突出，因此，種植養(yǎng)殖大戶及龍頭企業(yè)投資意向不積極，參與度不高，或者望而卻步，或者在流轉(zhuǎn)經(jīng)營過程中，面臨效益的周期長及不確定性而迎難而退；同時，有關(guān)政府也有追求政績工程，土地虛假流轉(zhuǎn)，套取國家土地流轉(zhuǎn)獎補(bǔ)資金現(xiàn)象依然存在，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)這項工作推進(jìn)遲緩。

二、 土地流轉(zhuǎn)呼喚金融服務(wù)與支持

（一）土地流轉(zhuǎn)資金缺口嚴(yán)重

近年來，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)加速的態(tài)勢。土地流轉(zhuǎn)面積逐步擴(kuò)大，流轉(zhuǎn)形式不斷豐富。它拓寬了農(nóng)民增收渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。然而，金融支持土地流轉(zhuǎn)存在資金缺位問題也不容忽視。據(jù)對我市調(diào)查，截止2009年底，流轉(zhuǎn)土地面積98.5萬畝。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款最高額度為5萬元左右。據(jù)有關(guān)專家粗略測算，按現(xiàn)有的土地流轉(zhuǎn)規(guī)模，全市資金缺口在20億元左右。

同時，全市農(nóng)村大部分土地屬于丘陵和山區(qū)地貌，由于種植、養(yǎng)殖大戶及龍頭企業(yè)的參與度不高，靠小型或低層次的土地流轉(zhuǎn)，在規(guī)模和效益上難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)未有新技術(shù)的滲入；交通、信息閉塞，農(nóng)作物優(yōu)質(zhì)品種較少或者品種選擇不適合市場需求，經(jīng)濟(jì)效益較低等問題日益成為土地流轉(zhuǎn)發(fā)展的“短板”。

（二）當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)中金融服務(wù)存在的主要問題：

1．貸款增速不能滿足土地流轉(zhuǎn)需求

農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地中種植糧食作物的占50%以上，但用于發(fā)展特色、高效、生態(tài)產(chǎn)業(yè)的不足40%。由于政府有關(guān)部門重視不夠，政策執(zhí)行不到位，資金供給不足等，農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的深加工能力嚴(yán)重不足，企業(yè)和農(nóng)戶之間利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不完善，導(dǎo)致龍頭企業(yè)帶動作用不強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)鏈條松散。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)勢在必行，現(xiàn)今我市土地流轉(zhuǎn)面積已具相當(dāng)規(guī)律，我們需要在經(jīng)濟(jì)效益和產(chǎn)能質(zhì)量上狠下功夫，必能牽一發(fā)動全身，徹底改善貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體形態(tài)，這些都需要資金的支持。近年來，雖然在政策要求和制度設(shè)計上，政府都積極引導(dǎo)大型銀行加大對縣域農(nóng)村金融的信貸投入，但實際上，支農(nóng)的“三駕馬車”（農(nóng)行，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社）中只剩農(nóng)信社獨自承擔(dān)支持“三農(nóng)”的重任，成為農(nóng)村金融的主力軍。然而“一社支‘三農(nóng)’”的格局顯然不能適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)多層次的信貸需求，甚至部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)“空白點”。

2．農(nóng)業(yè)貸款品種不能滿足土地流轉(zhuǎn)需求

目前全市金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款只有小額農(nóng)戶貸款，主要形式為農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保，其中以5萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款為主，信貸品種單一，擔(dān)保額度較低，貸款利率較高，貸款期限不靈活等，比如：筆者在金寨縣燕子河鎮(zhèn)了解到，許多農(nóng)戶反映：“支農(nóng)貸款期限應(yīng)與農(nóng)作物收割周期一致，貸款期限要靈活等”，因為現(xiàn)實中，絕大多數(shù)小額信貸期限為1年，小于或超過1年者較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往都在一年以上，特色種養(yǎng)殖業(yè)或長達(dá)2至3年以上，使得農(nóng)戶不能以貸款投放項目所產(chǎn)生的收益償還貸款，成為信貸違約的重要誘因。以上這些，特別是在土地流轉(zhuǎn)后，不適應(yīng)現(xiàn)代集約化，專業(yè)化的農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3．農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)撛谛刨J風(fēng)險突出

一方面由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大，自然災(zāi)害難以預(yù)知，保險公司開展業(yè)務(wù)動力不足，以致險種較少；另一方面農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的束縛，大部分參保意識不強(qiáng)，造成農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重缺位，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低的矛盾突出，進(jìn)而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險加大。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是兼顧服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)性經(jīng)營活動的雙重功能，預(yù)期收益的不確定性，一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持和投入力度，影響了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)，健康發(fā)展，也在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的信心。

三、 土地流轉(zhuǎn)的意見及建議

（一）貫徹落實相關(guān)政策法規(guī)，吸引更多資金流入農(nóng)村

自十七屆三中全會以來，中央到地方，尤其我市圍繞土地流轉(zhuǎn)的開展制定了一系列指導(dǎo)政策，在實際操作中，根據(jù)各地實際問題，切合實際地貫徹和落實《土地承包法》、《土地管理法》和《物權(quán)法》等相關(guān)法律和政策，各級政府部門要杜絕一味追求形象工程、政績工程的意識，要把眼光和措施落實到造福子孫，科學(xué)發(fā)展的道路上來，集思廣益、因地制宜地加以調(diào)整執(zhí)行，科學(xué)實踐。 土地流轉(zhuǎn)的操作需要更加靈活，比如按照市場化原則，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度；對生產(chǎn)資料等物品做到權(quán)屬清晰，土地流轉(zhuǎn)分紅或效益分配，要加強(qiáng)土地承包合同制定和權(quán)益保障機(jī)制，保護(hù)各方當(dāng)事人切身利益；同時，簡化土地流轉(zhuǎn)流程，降低辦理土地抵押手續(xù)收費(fèi)，提高土地流轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)龍頭企業(yè)和種植養(yǎng)殖大戶參與積極性。

同時，合理運(yùn)用財稅政策工具定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，吸引更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，支持包括土地流轉(zhuǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。筆者在舒城縣了解到，該縣支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)主動承接農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，大力興辦特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。對流轉(zhuǎn)面積大、期限長的優(yōu)先安排土地整理、綜合開發(fā)等農(nóng)業(yè)項目。完善農(nóng)業(yè)土地承包合同管理，建立縣、鄉(xiāng)兩級農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺。并提供優(yōu)惠政策，減免稅費(fèi)，給予財政補(bǔ)貼，極大了提高了社會各界投資土地流轉(zhuǎn)的積極性，目前，柏林莊苑有限公司流轉(zhuǎn)土地12200畝，帥旺食品有限公司流轉(zhuǎn)土地1萬畝，全縣流轉(zhuǎn)土地面積達(dá)12萬多畝，占耕地面積的19%，極大的提高了農(nóng)民的收入，帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索共贏互利發(fā)展模式

1．按照農(nóng)村信貸政策和扶優(yōu)扶強(qiáng)原則，加強(qiáng)對土地流轉(zhuǎn)過程中農(nóng)產(chǎn)品流通等配套產(chǎn)業(yè)的信貸支持，重點扶持規(guī)模型、帶動型、現(xiàn)代型、科技型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)或項目，提高信貸資金運(yùn)用效率，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。比如：金寨聯(lián)社支持大別山山核桃開發(fā)有限公司，引導(dǎo)其“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，并聯(lián)系業(yè)內(nèi)龍頭和科研單位，提供資金、咨詢指導(dǎo)及市場信息等，幫助其成功流轉(zhuǎn)土地1200余畝，使參與農(nóng)戶人均增收800多元，帶動了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2．創(chuàng)新服務(wù)方式，定向并根據(jù)實際情況放寬農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中貸款用途，提高授信額度，簡化貸款手續(xù)，變坐等業(yè)務(wù)為主動營銷。比如：結(jié)合規(guī)模農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期合理確定貸款期限及額度，并采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的授信管理方式，簡便信貸管理程序，減輕信貸成本，完善信貸管理。據(jù)調(diào)查，我縣燕子河信用社根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)產(chǎn)品如天麻、山核桃等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售特點，創(chuàng)新貸款品種，切實滿足企業(yè)、經(jīng)銷商和農(nóng)戶的資金需求，帶動了一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)在，我縣各信用社都著力于依托當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，和土地流轉(zhuǎn)規(guī)模發(fā)展需求，創(chuàng)新開發(fā)特色貸款品種，帶動了區(qū)域特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，油坊店的茶市，雙河鎮(zhèn)的生姜、張沖鄉(xiāng)的毛竹、船沖的板栗等市場日益火爆。

3．處理好地方政府、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營合作社、企業(yè)、農(nóng)戶等多方關(guān)系，保護(hù)相關(guān)相事人的合法權(quán)益，促進(jìn)多方共贏發(fā)展。比如：與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營合作社合作發(fā)展，為其提供市場調(diào)研、產(chǎn)品改良、新技術(shù)應(yīng)用等方面的信息咨詢服務(wù)，合理引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)合作社的產(chǎn)業(yè)走向，防范市場風(fēng)險，同時幫助和引導(dǎo)其完善運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范財務(wù)管理，健全規(guī)章制度，對可能出現(xiàn)的市場風(fēng)險以及自然災(zāi)害風(fēng)險實施風(fēng)險賠償，通過風(fēng)險分?jǐn)傓D(zhuǎn)移，確保其健康順利發(fā)展，營造金融支持專業(yè)合作組織的良好信用環(huán)境，促進(jìn)多方的良性互動發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保體系，構(gòu)建農(nóng)村保險保障機(jī)制

首先，明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押條件和范圍，適時建立土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押價值認(rèn)定和抵押登記制度，制定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險防范措施。實際操作中，可以對資信優(yōu)質(zhì)的抵押貸款辦理優(yōu)先、快速、手續(xù)從簡的信貸服務(wù)，為符合條件且在授信額度內(nèi)的專業(yè)合作社、社員、農(nóng)戶等建立“貸款綠色通道”，提高辦貸效率，規(guī)避信貸風(fēng)險，保障資金運(yùn)作效率。

同時，根據(jù)各地特色農(nóng)業(yè)，為土地流轉(zhuǎn)中的個人、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種植、養(yǎng)殖大戶提供相應(yīng)保險品種，解決生產(chǎn)經(jīng)營的后顧之憂。并探索銀行與保險公司合作機(jī)制，推行銀行+企業(yè)（農(nóng)戶)+保險的信貸模式，解決農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)“貸款難”的問題。比如：金寨縣青山鎮(zhèn)，與國元農(nóng)業(yè)保險公司主動聯(lián)系，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，形成土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險預(yù)防、控制、處置機(jī)制。結(jié)合村級發(fā)展互助資金的使用，探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險基金，加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，為當(dāng)?shù)匦刨J資金的使用加上一把放心鎖，目前，在當(dāng)?shù)匦庞蒙绲闹С窒?，采取租賃的方式已對堯塘、抱兒山村的200余畝農(nóng)田進(jìn)行了成功流轉(zhuǎn)，建立了海蓮油茶和營畈藥百合產(chǎn)業(yè)基地。

四、依托農(nóng)金服務(wù)平臺，助推貧困老區(qū)經(jīng)濟(jì)騰飛

眾所周知，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是持續(xù)提高農(nóng)民收入的必由之路，而土地流轉(zhuǎn)則是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的根本保證。在貧困老區(qū)，要將農(nóng)民從單純種植農(nóng)作物，轉(zhuǎn)移到延伸的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)鏈上生產(chǎn)，需要資金，需要龍頭企業(yè)的帶動，需要政府的正確引導(dǎo)，而這些都需要強(qiáng)大的農(nóng)村金融體系的支持。

農(nóng)村信用合作社作為支持“三農(nóng)”和農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，在這場翻天覆地的“新土地改革”背景下，肩負(fù)著推動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)村生活水平的巨大使命。

我們要致力于重塑農(nóng)村金融新形象，打造農(nóng)金服務(wù)新平臺，完成時代和歷史賦予的新任務(wù)。在實際工作中，我們首先著力于培養(yǎng)長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)大客戶，積極開發(fā)適合土地流轉(zhuǎn)實際需求的金融產(chǎn)品，重點支持土地流轉(zhuǎn)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)村勞動密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為土地流轉(zhuǎn)過程中的勞動力轉(zhuǎn)移創(chuàng)造條件；同時，要致力于把政府的政策扶持、金融的市場調(diào)節(jié)與市場的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)等三位一體的有機(jī)結(jié)合，注重發(fā)揮政策扶持特色農(nóng)業(yè)的作用，資金流向優(yōu)質(zhì)項目，引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶種植適銷對路，市場前景好的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品；再則，我們要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，吸引民間資金入股，簡化信貸程序、降低貸款門檻。在此基礎(chǔ)上．以農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)戶聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，進(jìn)行信用社資本資源整合與金融產(chǎn)品開發(fā)，進(jìn)一步加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融支持力度。

落霞與孤鶩齊飛，秋水共長天一色。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和2010年中共中央一號文件，要求加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的管理和服務(wù)工作，我們將以當(dāng)今農(nóng)村正處于重要轉(zhuǎn)型期的歷史背景為契機(jī)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提供多元化金融服務(wù)，為 農(nóng)民提供更全面、更便捷、更安全、更創(chuàng)效增值的金融服務(wù)，協(xié)同政府、企業(yè)和農(nóng)民共同建立“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村。

 

構(gòu)建和諧信合“五要素”

構(gòu)建和諧信合，就是要通過科學(xué)的組織管理，使信合團(tuán)隊及其事業(yè)形成一種團(tuán)隊親和、力量凝聚、機(jī)制協(xié)調(diào)、運(yùn)行高效的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顟B(tài)。當(dāng)前，農(nóng)信社正處股份制改革的關(guān)鍵時期，構(gòu)建和諧信合對激發(fā)員工改革熱情，凝聚發(fā)展合力，推行轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展具有著重大意義。筆者認(rèn)為，構(gòu)建和諧信合要從以下“五要素”著手。

公正公平的競爭機(jī)制

構(gòu)建和諧信合，必須建立公平公正的競爭機(jī)制。只有這樣才能實現(xiàn)制度面前人人平等，才能體現(xiàn)多勞多得，才能使人才脫穎而出，才能達(dá)到人力資源的和諧。多年來，由于農(nóng)信社體制、機(jī)制的原因，員工普遍認(rèn)為：進(jìn)了信用社就是進(jìn)了“保險柜”，端上了“鐵飯碗”。有的員工不思進(jìn)取、得過且過、因循守舊；有的員工不腳踏實地干工作，而是講條件、爭待遇、圖虛名；有的員工甚至違規(guī)違紀(jì)、以權(quán)謀私、走歪門邪道。因此，必須改革這種體制和機(jī)制，改善農(nóng)信社的人力資源環(huán)境，建立公正公平的競爭機(jī)制，以業(yè)績定待遇，以貢獻(xiàn)論行賞，以民主推薦定任免，形成“多勞多得”的薪酬體制和“能者上、平者讓、庸者下”的選人用人機(jī)制，增強(qiáng)員工的危機(jī)感，為“南郭先生”找到退出機(jī)制，為優(yōu)秀人才提供勝出平臺。

誠實互信的人際關(guān)系

農(nóng)信社作為一個社會集體，員工們一起工作、生活和學(xué)習(xí)，人際關(guān)系非常重要，只有形成一種誠實互信、穩(wěn)定和諧的人際關(guān)系，才能確保農(nóng)信社和諧健康發(fā)展。要建立這種人際關(guān)系，需要做大量縝密的思想政治工作，時刻關(guān)注員工思想動態(tài)，做到政治上關(guān)心、工作上關(guān)懷，生活上關(guān)愛，引導(dǎo)他們在工作之間相互配合、相互協(xié)作，生活上相互幫助、相互照顧，干群之間互相信任，部門之間通力協(xié)作，人人盡心出力，互相尊重，互相包容，消除猜忌和顧慮，為農(nóng)信社發(fā)展出主意、想辦法，以合作、信任的態(tài)度去面對問題，以團(tuán)結(jié)、互助的方式去解決問題，促進(jìn)信合發(fā)展。

規(guī)范有序的內(nèi)控體系

內(nèi)控體系建設(shè)是構(gòu)建和諧信合，促其穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。首先，要建立健全各項制度，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，約束員工行為。其次，要建立嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，以內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察為主，開展制度執(zhí)行力檢查，注重業(yè)務(wù)規(guī)范性和重點風(fēng)險環(huán)節(jié)的檢查，注重對要害部門、崗位和人員的行為檢查，發(fā)現(xiàn)問題或不良苗頭，及時采取補(bǔ)救措施。再之，要狠抓規(guī)章制度落實，嚴(yán)明獎懲措施，對恪盡職守，嚴(yán)守制度者給予物質(zhì)和精神鼓勵，對嚴(yán)重失職，造成責(zé)任事故者要嚴(yán)究其責(zé)。只有這樣才能使各項工作有章可循，業(yè)務(wù)規(guī)范操作，才能使農(nóng)信社各項工作制度化、規(guī)范化、程序化和科學(xué)化。

均衡發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃

構(gòu)建和諧信合，必須充分體現(xiàn)均衡發(fā)展的理念，要以科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)，制定長期發(fā)展愿景。在規(guī)劃上要做到科學(xué)合理，切中實際，明確長期、中期、近期發(fā)展目標(biāo)；要突出發(fā)展重點，把關(guān)系到農(nóng)信社效益經(jīng)營、產(chǎn)權(quán)改革、穩(wěn)健發(fā)展作為重要目標(biāo)，做到物質(zhì)文明、精神文明一同規(guī)劃、一同安排、一同督辦落實；要增強(qiáng)綜合創(chuàng)新能力，優(yōu)化綜合發(fā)展環(huán)境，強(qiáng)化綜合服務(wù)功能，提高綜合管理效益；要把提高員工綜合素質(zhì)作為重中之重，通過教育培訓(xùn)，提升農(nóng)信社干部綜合管理水平，樹立可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思路和總體框架，使信用社工作穩(wěn)步推進(jìn)，適應(yīng)職能轉(zhuǎn)換、社會變革、時代進(jìn)步的需要。

公開透明的社務(wù)制度

構(gòu)建和諧信合，必須實行公開透明的社務(wù)制度。農(nóng)信社作為企業(yè)，員工是主人，發(fā)揚(yáng)民主很關(guān)鍵。對每一項重大事項、決策和工作實施，必須有員工參與和認(rèn)可，決不能搞武斷、強(qiáng)民意、瞞事實，不能讓員工帶著疑問、懷著抵觸情緒工作。要進(jìn)一步完善落實職工代表大會制度、重大事項報告制度、重大決策征求意見制度等，對重大發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)活動和事關(guān)員工切身利益的事，要廣泛征求員工意見，科學(xué)做出決策，最大限度地避免失誤，實現(xiàn)民主與集中的統(tǒng)一，決策與實施的統(tǒng)一，管理與監(jiān)督的統(tǒng)一，營造良好氛圍，創(chuàng)造一流業(yè)績，推動信合事業(yè)和諧發(fā)展。

 

農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析

銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具,受到越來越多社會公眾的青睞,迅速成為廣大群眾普遍使用的消費(fèi)支付工具,由于今年來銀行卡業(yè)務(wù)增長迅猛，對銀行卡的管理提出越來越高的要求。農(nóng)村信用社作為當(dāng)前重要的金融機(jī)構(gòu)之一，必須加強(qiáng)和重視對銀行卡業(yè)務(wù)的管理。當(dāng)前，農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)的管理上存在諸多不足，現(xiàn)分析如下：

第一，過分強(qiáng)調(diào)銀行卡開卡的數(shù)量。農(nóng)村信用社按月按季分配給各營業(yè)網(wǎng)點一定的開卡數(shù)量，各營業(yè)網(wǎng)點有時候會為了完成開卡任務(wù)，推銷給許多熟識客戶幫助完任務(wù)。由于農(nóng)村信用社的銀行卡無年費(fèi)，無卡費(fèi)，無小額保管費(fèi)，許多客戶一人手持N張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費(fèi)，而且為銀行卡的清理造成很大負(fù)擔(dān)。

第二，銀行卡的業(yè)務(wù)品種不能滿足市場需求。當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)僅僅適用于ATM取現(xiàn)，POS機(jī)消費(fèi)，同一系統(tǒng)小額轉(zhuǎn)賬。而當(dāng)前需求最大，使用率最高的信用卡業(yè)務(wù)還不能滿足市場需求。當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的盛行，明顯的指出了農(nóng)村信用社銀行卡的局限。而且農(nóng)村信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新思路，常常是別的銀行開發(fā)什么品種，我們也跟著開發(fā)什么，不能著眼于實際，根據(jù)市場需求，客戶要求來開發(fā)新品種，來占領(lǐng)市場彌補(bǔ)市場的空白。

第三，缺少良好的用卡環(huán)境，持卡人消費(fèi)觀念差。銀行卡業(yè)務(wù)效益主要靠持卡人消費(fèi)獲得，這與用卡環(huán)境建設(shè)有很大關(guān)系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認(rèn)識還只停留在“高級存折”的水平上，這與農(nóng)村信用社對他們的用卡引導(dǎo)不力也有關(guān)系。一方面未能根據(jù)銀行卡需求的增長，大力發(fā)展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費(fèi)的范圍還不夠?qū)?，持卡人常常用銀行卡在ATM機(jī)上取款，再去消費(fèi)，未能發(fā)揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環(huán)境的建設(shè)上，ATM機(jī)等自助設(shè)備與消費(fèi)用POS機(jī)的比例還不盡合理，ATM的使用數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出POS機(jī)的使用數(shù)量。從作市場的角度上講，應(yīng)加大POS機(jī)的投放力度，而對ATM機(jī)，則應(yīng)適當(dāng)壓縮，合理布局；同時，作好宣傳工作，引導(dǎo)持卡人逐步習(xí)慣用卡消費(fèi)的模式。

除此之外，農(nóng)村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，沒有形成先進(jìn)的經(jīng)營理念和豐富的管理經(jīng)驗，缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

面對銀行卡巨大的市場以及日趨激烈的市場競爭，我行的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面著手：

第一，提高農(nóng)村信用社銀行卡的使用效率。當(dāng)前可以通過收取年費(fèi)，卡費(fèi)，小額保管費(fèi)來限制銀行卡的濫用。借機(jī)讓一些廢卡，空殼卡得到清理。或者提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，限制存在不動戶的客戶重新開戶的要求。計算機(jī)系統(tǒng)中存在不動戶的客戶，必須先將不動戶進(jìn)行銷戶或者轉(zhuǎn)為正常之后才允許重新開戶。營業(yè)機(jī)構(gòu)不過分強(qiáng)調(diào)開卡的數(shù)量，對于一人持多卡的現(xiàn)象應(yīng)該盡量避免?？梢约訌?qiáng)營業(yè)網(wǎng)點關(guān)于廢卡銷戶得宣傳，定期及時清理一批不動戶。

第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉(zhuǎn)變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念貫徹到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中來。根據(jù)客戶特點建立銀行卡客戶信息管理系統(tǒng)，針對不用的客戶實行差別化服務(wù)。

第三，加強(qiáng)營銷宣傳攻勢，完善用卡環(huán)境，刺激和引導(dǎo)銀行卡需求向高層次方向發(fā)展。加強(qiáng)銀行卡用卡環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展特約商戶，使持卡人用卡消費(fèi)更為方便，并漸成時尚和習(xí)慣，引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而用之于消費(fèi)，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育銀行卡市場，刺激需求。

最后，農(nóng)村信用社應(yīng)該大力培養(yǎng)一批專業(yè)技術(shù)人才，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作，營造良好的用卡環(huán)境。

 

農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營要做到“八個須有”

保持業(yè)務(wù)健康發(fā)展，實現(xiàn)效益穩(wěn)步增長，是農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本目標(biāo)。只有實現(xiàn)了這一目標(biāo)，才能更好地承擔(dān)起扶持“三農(nóng)”、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會責(zé)任。筆者認(rèn)為，搞好農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營要做到“八個須有”：

須有健康的信貸文化

就是要在企業(yè)的經(jīng)營管理中以先進(jìn)的文化熏陶員工思想，引導(dǎo)和規(guī)范員工行為,將健康的文化理念融入到每一筆業(yè)務(wù)辦理過程中, 切實改進(jìn)態(tài)度，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，優(yōu)化服務(wù)意識，增強(qiáng)榮辱觀念，提升從業(yè)者的職業(yè)道德和主人翁意識，樹立“無功便是過”的責(zé)任意識，反對“不作為、亂作為”行為，以先進(jìn)的文化促進(jìn)經(jīng)營，摒棄官僚習(xí)氣，消除“暗箱操作”，推行“陽光辦貸”，變被動為主動，重點解決重貸輕管、重大輕小、重放輕收、重獎輕懲、重利潤輕撥備“五重五輕”現(xiàn)象。

須有專業(yè)的信貸隊伍

企業(yè)發(fā)展和競爭的根本在于人才，要實現(xiàn)農(nóng)信社持續(xù)快速發(fā)展，一是要加強(qiáng)客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)。通過形式多樣、內(nèi)容多元、課程實用、方法精細(xì)的教育培訓(xùn)，組建一支真正能勝任崗位、合規(guī)運(yùn)作、富有活力的客戶經(jīng)理隊伍。二是應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理直屬管理。由聯(lián)社對客戶經(jīng)理實行垂直、條線、統(tǒng)一管理，并考慮市場定位、區(qū)域環(huán)境、人員素質(zhì)等，對客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)分片，實行派駐式服務(wù)。三是對客戶經(jīng)理實行授權(quán)等級管理。根據(jù)其營銷業(yè)績、創(chuàng)效能力、資產(chǎn)質(zhì)量等，進(jìn)行綜合評定，劃分五個等級，設(shè)置不同權(quán)限，定期績效考核，享受差別薪酬待遇，提升客戶經(jīng)理信貸營銷的積極性，使其成為農(nóng)信社拓展市場、營銷客戶、管控風(fēng)險、增收創(chuàng)利的主要力量。

須有全面的風(fēng)險理念

風(fēng)險和銀行與生俱來、相伴而行。正因有風(fēng)險，才有機(jī)遇和競爭,才會優(yōu)勝劣汰，才需要科學(xué)管理。風(fēng)險本身并不可怕，關(guān)鍵是要樹立把控風(fēng)險的經(jīng)營理念。一要科學(xué)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。把握“三個匹配”,強(qiáng)調(diào)“三個突出”,符合“三個方向”，堅持“一個定位”。三個匹配即：信貸投放與有效需求相匹配，貸款期限設(shè)置與負(fù)債結(jié)構(gòu)相匹配，產(chǎn)業(yè)調(diào)整與管理水平相匹配；三個突出即：突出發(fā)展綠色低碳信貸、特色產(chǎn)業(yè)信貸、民生普惠信貸；三個方向即：有序退出傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)業(yè)，支持新興朝陽產(chǎn)業(yè)；一個定位即：堅持“以農(nóng)為本”的市場定位，按照“農(nóng)村圈做優(yōu)，城市圈做大”的思路，在做大做強(qiáng)傳統(tǒng)“三農(nóng)”的同時，進(jìn)一步樹立“大三農(nóng)”理念，將有限的資金配置給最優(yōu)質(zhì)的客戶。二是創(chuàng)新金融服務(wù)措施。主要體現(xiàn)“人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搭建直銷平臺, 開展便民店服務(wù)；加大產(chǎn)品創(chuàng)新,增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，拓展小額信用貸款、聯(lián)保貸款，增加多種物權(quán)的抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品；解決貸款市場利率定價問題，對優(yōu)質(zhì)客戶提供差異化、個性化、層次化服務(wù)；推行服務(wù)對象、條件、利率和程序“四公開”。三是落實精細(xì)化管理。高度認(rèn)識信用、市場、操作這“三大風(fēng)險”的危害性,對信貸客戶評級、授信、調(diào)查、審批、發(fā)放采取精細(xì)管理。首先，要完善信貸制度，嚴(yán)格做好評級授信、貸款“三查”、財務(wù)報表甄別、合同文本管理，做好信貸風(fēng)險預(yù)警。其次，要加強(qiáng)客戶檔案信息、信貸程序影像保存和利用，實行客戶遴選準(zhǔn)入管理，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、黃金客戶給予重點扶持；對弱勢產(chǎn)業(yè)和劣質(zhì)客戶的貸款果斷叫停。再次，嚴(yán)格落實“三法一指引”，加強(qiáng)貸款受托支付管理，嚴(yán)禁借冒名和資金挪用，制裁失信行為，攔截失信客戶，優(yōu)化信用環(huán)境。

須有準(zhǔn)確的客戶分析

要通過對客戶的財務(wù)定量分析、非財務(wù)定性分析和擔(dān)保措施保障分析,準(zhǔn)確選擇優(yōu)質(zhì)客戶。一是在財務(wù)分析方面: 要通過資產(chǎn)負(fù)債表，分析客戶時點擁有或控制的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益狀況,真實呈現(xiàn)企業(yè)的全部家底；通過利潤報表，了解企業(yè)凈利潤以及影響凈利潤的因素有哪些；通過現(xiàn)金流量表，分析企業(yè)現(xiàn)金收支，判斷借款人的償貸可能性有多大，并透視企業(yè)一定時期的真實還款來源。二是在非財務(wù)分析方面：要通過貸前評級授信過程，深入調(diào)查走訪，對客戶及其鄰里、親朋、關(guān)系人等進(jìn)行深入了解，查看其日常行為、鄰里口碑、銀行交易記錄、產(chǎn)銷關(guān)系、民間借貸、政策市場等情況，客觀判斷客戶的個人品德、還款意愿、償付能力、資金用途、舉債情況、環(huán)境前景等。三是在擔(dān)保分析方面：要嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》以及相關(guān)金融規(guī)章制度，分析擔(dān)保人（物）的真實性、合法性、充足性、可變現(xiàn)性，完善擔(dān)保法律程序。

須有主動的營銷服務(wù)

必須樹立營銷觀念，拋棄以前那種“坐門等客”的做法，主動、親切、周到、精心地做好營銷服務(wù)。要把進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)、掃樓區(qū)、掃街坊、掃市場、掃廠礦，覆蓋農(nóng)戶、社區(qū)、商戶、貸款戶、企事業(yè)單位的“三進(jìn)四掃五覆蓋”扎實做好。不僅在存款上開展?fàn)I銷，還要在貸款投放上加大營銷，要改變以往考核信貸就是考核“收貸”、“收息”的認(rèn)識，將客戶經(jīng)理的信貸營銷和質(zhì)量管理同時納入績效管理，進(jìn)行動態(tài)計量考核。

須有科學(xué)的管理策略

信貸管理作為一項系統(tǒng)決策活動，需要通過對信貸投向、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、利率、風(fēng)險、結(jié)算等進(jìn)行科學(xué)計劃和配置，以達(dá)到實現(xiàn)發(fā)展和盈利的目標(biāo)。要結(jié)合經(jīng)營實際做好四項重點工作：一是拓展資金來源，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。要做到“五抓”：抓計劃明確目標(biāo)，擴(kuò)大資金規(guī)模；抓考核明確導(dǎo)向，確保平穩(wěn)增長；抓結(jié)構(gòu)降低成本，優(yōu)化核算質(zhì)量；抓服務(wù)端正方向，提升品牌形象；抓營銷明確方向，占據(jù)市場主導(dǎo)。二是大力支農(nóng)惠民，培育發(fā)展后勁。要扎根農(nóng)村，立足農(nóng)業(yè)，圍繞“兩個目標(biāo)”，做好“六項工程”：兩個目標(biāo)：即確保農(nóng)貸增幅高于各項貸款平均增幅；確保為轄內(nèi)農(nóng)戶提供充足的金融服務(wù)。六項工程：即基地建設(shè)工程、龍頭帶動工程、三社聯(lián)動工程、青年創(chuàng)業(yè)工程、農(nóng)村信用工程、組織資金工程。通過支農(nóng)惠農(nóng)走一條“政府滿意、農(nóng)民增收、信用社增效”三方互利共贏的路子。三是狠抓清非攻堅，優(yōu)化信貸存量。通過強(qiáng)力追收陳貸、加快規(guī)模稀釋、適度撥備核銷三種途徑，實現(xiàn)農(nóng)信社不良貸款大幅“雙降”。四是加強(qiáng)責(zé)任管理，遏制新增不良。重點是圍繞貸款“三查”進(jìn)行全面責(zé)任落實，把領(lǐng)導(dǎo)者的薪酬、職務(wù)、名譽(yù)與與貸款責(zé)任掛鉤考核，盡職免責(zé)，失職追責(zé)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

須有產(chǎn)品的拓展創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場的多元化和同業(yè)競爭加劇，農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)對金融產(chǎn)品需求越來越多，對金融服務(wù)要求越來越高。對此，我們必須客觀迎合市場，主動開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新：一是在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，突破“擔(dān)保難”的瓶頸，推進(jìn)收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收帳款、存貨等擔(dān)保方式；二是擴(kuò)大實施住房、汽車、家電等個人消費(fèi)貸款品種，開辦消費(fèi)按揭、承兌貼現(xiàn)、投資理財、代理保險、金融咨詢等業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新小額信貸方式，實行“一卡通”，持卡“刷貸”，持卡“還貸”，采取一次評定，限額授信，周轉(zhuǎn)使用，自動歸還，為廣大小客戶提供更便捷的金融服務(wù)。四是開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等新業(yè)務(wù)。

須有團(tuán)隊能力的提升

團(tuán)隊的力量決定了企業(yè)的持久發(fā)展。管理者不僅要有良好的職業(yè)素質(zhì)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，充滿“干好工作”的強(qiáng)烈愿望，還要有科學(xué)有效的方法和措施來提升團(tuán)隊的合力。主要應(yīng)做到三點: 一是加強(qiáng)修養(yǎng)。通過不斷學(xué)習(xí)，爭做一個高尚的、純粹的、脫離低俗私利的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，盡責(zé)盡力，做到像省聯(lián)社袁思義總審計師運(yùn)城調(diào)研時說的“責(zé)任重于泰山，絲毫不可懈怠”。二是凝聚團(tuán)隊。以應(yīng)有的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)作能力，解決好“有沒有人跟你干”、“能不能上下齊心協(xié)力”的問題。三是掌握技巧。通過溝通、包容、感召他人的方法，讓信合員工擁有一種強(qiáng)烈的責(zé)任感、緊迫感，激勵全員身心，努力奮斗，創(chuàng)造信合發(fā)展的輝煌業(yè)績。

 

對農(nóng)村信貸新需求的調(diào)查與思考

農(nóng)信社作為農(nóng)村市場傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，要想在機(jī)構(gòu)改制和重組的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農(nóng)村市場的新需求，開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，在其他金融機(jī)構(gòu)還未大批進(jìn)入農(nóng)村市場時，真正占領(lǐng)農(nóng)村市場，這關(guān)系到農(nóng)信社未來的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場信貸需求新趨勢

據(jù)對某縣聯(lián)社轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示，種植大戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持7450戶，滿足率為42%；養(yǎng)殖大戶共18280戶，4780戶有貸款需求，支持1210戶，滿足率為25%；經(jīng)營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持66戶，滿足率為30%。這說明農(nóng)村市場有巨大的信貸需求，而農(nóng)村金融供給卻不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費(fèi)品需求增大。大額耐用消費(fèi)品主要是汽車、工程機(jī)械車、農(nóng)用機(jī)具、摩托車、三輪車、家用電器等單價在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活的耐用消費(fèi)品。目前，國家取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，實施各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，對農(nóng)村特困人員實行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施，對農(nóng)民增收起到極大的推動作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置，導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降，而消費(fèi)領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域，從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費(fèi)品對資金需求量較大，但是農(nóng)信社受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響，卻沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持，導(dǎo)致農(nóng)民只好通過非金融途徑進(jìn)行融資，農(nóng)信社也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營，周而復(fù)始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前農(nóng)信社高科技信貸產(chǎn)品主要有：轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等，網(wǎng)上銀行大多沒有開通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)民對這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民，而且可以帶動農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的增長。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運(yùn)行亟待拓展農(nóng)村市場，將會刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，活躍農(nóng)村市場，進(jìn)而帶動農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續(xù)七年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)時期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)信社要切實搶抓機(jī)遇，真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層農(nóng)信社打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團(tuán)隊，充分發(fā)揮信用社主任的模范帶頭作用，以積極、昂揚(yáng)的心態(tài)進(jìn)行工作；二是要消除對農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農(nóng)支??；三是要膽大心細(xì)人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風(fēng)險的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù)，假如今后出現(xiàn)風(fēng)險，也可以受到盡職免責(zé)的保護(hù)。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，便民服務(wù)。基層農(nóng)信社信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識，改變等客上門的陋習(xí)，主動營銷，貼近“三農(nóng)”服務(wù)，實行送貸下鄉(xiāng)，上門送貸，深入農(nóng)村社區(qū)，跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對貸款調(diào)查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)實行限時服務(wù)，“陽光”操作，提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性，實行申貸“零費(fèi)用”制，讓農(nóng)戶在農(nóng)信社的整個貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，因類施策。農(nóng)信社應(yīng)針對農(nóng)民的資金需求開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。一是針對農(nóng)村市場上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產(chǎn)品；二是針對農(nóng)民直補(bǔ)資金較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社，可以嘗試以農(nóng)民直補(bǔ)資金作為擔(dān)保，向農(nóng)民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當(dāng)延長，其實質(zhì)是由國家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保；三是針對某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團(tuán)委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應(yīng)的基層團(tuán)委統(tǒng)計鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向農(nóng)信社推薦品德素質(zhì)較高的青年，由農(nóng)信社進(jìn)行對接支持。

 

農(nóng)信社支農(nóng)工作要做到三個轉(zhuǎn)型

 

近年來，我省農(nóng)信社不斷創(chuàng)新支農(nóng)方式，堅持以 “農(nóng)信社支農(nóng)惠民行動計劃”為載體，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、園區(qū)等各類涉農(nóng)主體進(jìn)行了廣泛持久的支持，開創(chuàng)了社會形象提升、收入渠道拓寬、農(nóng)民收益增加、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多贏局面。

但是，在農(nóng)業(yè)條件差異明顯、資源型經(jīng)濟(jì)依賴度高、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的現(xiàn)實背景下，我省支農(nóng)工作在支農(nóng)理念、統(tǒng)計操作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面顯現(xiàn)出一些不適應(yīng)、不同步、不適用的新問題、新情況。為此，筆者認(rèn)為要做好支農(nóng)工作，就需盡快轉(zhuǎn)型。

在理念上轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念。為適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)地區(qū)差異化發(fā)展態(tài)勢，近年來，以純農(nóng)業(yè)為范疇的“小農(nóng)業(yè)”定位逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎限r(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的“大農(nóng)業(yè)”理念，使得支農(nóng)工作的覆蓋面實現(xiàn)了倍增效應(yīng)，拓寬了“農(nóng)”字的釋意層面。但是，部分基層社往往以“企業(yè)在農(nóng)村轄區(qū)”、“解決農(nóng)民就業(yè)問題”、“拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為借口，把對非農(nóng)企業(yè)的支持成果強(qiáng)行納入“大農(nóng)業(yè)”的范圍，而忽視甚至有意規(guī)避收益較低、風(fēng)險較高的純農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及緊密關(guān)聯(lián)企業(yè)。要解決這一問題，必須精準(zhǔn)定義“大農(nóng)業(yè)”的現(xiàn)實含義，用“涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)”的范圍補(bǔ)充完善“大農(nóng)業(yè)”概念，以此支持當(dāng)前開展的“一村一品”、“一縣一業(yè)”發(fā)展，真正把以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料要素為基礎(chǔ)、農(nóng)業(yè)人口生產(chǎn)力為主體、體現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集聚體生產(chǎn)關(guān)系的涉農(nóng)主體納入到“涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)”中來，使支農(nóng)工作真正回歸到“農(nóng)”字的本意上來，讓有限的信貸資源真正同農(nóng)業(yè)項目發(fā)展有效對接。

在統(tǒng)計上轉(zhuǎn)型，改進(jìn)統(tǒng)計方法?，F(xiàn)行“涉農(nóng)貸款”統(tǒng)計思路上，分別按照用途、城鄉(xiāng)地域、受貸主體等進(jìn)行統(tǒng)計，從不同側(cè)面反映了對“三農(nóng)”的貸款支持力度。在匯總分類上，按照受貸主體分為農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)和各類組織涉農(nóng)貸款、城市企業(yè)和城市各類組織涉農(nóng)貸款。這種分類模式是基于“大三農(nóng)”的理念，但是容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)交叉統(tǒng)計的問題，在此統(tǒng)計構(gòu)架中下達(dá)的支農(nóng)任務(wù)，缺乏精確導(dǎo)向和具體要求，僅對總量提出“三個高于”的引導(dǎo)目標(biāo)，如增速高于貸款平均增幅、增量和占比高于上年等要求，一定程度上造成了農(nóng)戶貸款等“純農(nóng)業(yè)”貸款逐步萎縮的趨勢。為此，各級應(yīng)在下達(dá)支農(nóng)任務(wù)時，明確提出農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款等與農(nóng)業(yè)緊密關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸款的增幅高于各項貸款平均增幅，甚至不低于支農(nóng)貸款總量一定比例的要求。

在服務(wù)上轉(zhuǎn)型，豐富支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品。盡管全省農(nóng)信社加快金融產(chǎn)品研發(fā)力度，以農(nóng)戶小額信用貸款為基礎(chǔ)，逐步開發(fā)了諸如青年創(chuàng)業(yè)貸款、助殘貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等特色產(chǎn)品，但是產(chǎn)品開發(fā)的動力主要是以“品牌宣傳”為主，許多單一產(chǎn)品的覆蓋面和投放量遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的效果。為此，在拓展支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品上，應(yīng)堅持三個方向：一是堅持普惠制原則。產(chǎn)品開發(fā)跟著農(nóng)民需求走，在注重生產(chǎn)領(lǐng)域融資需求的同時，積極向消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，培植農(nóng)民消費(fèi)習(xí)慣，如在分期付款、商品所有權(quán)抵押等基礎(chǔ)上,推出大宗家電、家用轎車、子女就學(xué)等專項信貸產(chǎn)品；二是堅持適應(yīng)性原則。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)跟著生產(chǎn)規(guī)律走，對農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖等經(jīng)營性農(nóng)業(yè)項目，貸款發(fā)放、回收周期緊密結(jié)合生產(chǎn)、銷售、資金回籠等規(guī)律，必要時引入“延期回收”機(jī)制，減輕“三農(nóng)”客戶流動性壓力；三是堅持信息化原則。在開發(fā)支農(nóng)信貸產(chǎn)品的過程中，要緊密依托“信合通”卡、“福農(nóng)卡”等現(xiàn)代化支付手段和信息渠道，提高產(chǎn)品的信息化受理程度，加大農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機(jī)的布設(shè)力度，真正實現(xiàn)方便、快捷、易用、實用的目標(biāo)。

 

嚴(yán)防風(fēng)險 優(yōu)化服務(wù)-關(guān)于做好支農(nóng)工作的對話

湖北省農(nóng)信聯(lián)社發(fā)展研究處處長 朱思爽

編者按 今年,國家實行穩(wěn)健貨幣政策,但對涉農(nóng)貸款優(yōu)先。中央要求“把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是‘三農(nóng)’和中小企業(yè)”,提出了“涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年,涉農(nóng)貸款增速不低于全部貸款增速”的目標(biāo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何繼續(xù)履行好支持“三農(nóng)”的社會責(zé)任,在嚴(yán)守風(fēng)險底線的前提下,不斷改進(jìn)金融服務(wù),全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是當(dāng)前需要探討的現(xiàn)實課題。

嚴(yán)防風(fēng)險　夯實支農(nóng)根基

主持人:在“十二五”開局之年,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何加大組織資金力度,增強(qiáng)支農(nóng)資金實力,切實加強(qiáng)內(nèi)控管理,嚴(yán)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險?

朱思爽:一是堅持國家宏觀調(diào)控產(chǎn)業(yè)政策,嚴(yán)防市場政策風(fēng)險。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的“三高一低”、產(chǎn)能過剩行業(yè)客戶拒絕準(zhǔn)入,堅守競爭客戶的安全底線,防止結(jié)構(gòu)調(diào)整風(fēng)險向農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)對房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險防控,嚴(yán)格控制對房地產(chǎn)信貸資金的投入。

二是落實“三個辦法一個指引”,嚴(yán)防信貸操作風(fēng)險。認(rèn)真執(zhí)行貸款需求測算、賬戶監(jiān)管、合同管理、受托支付、貸后管理等貸款新規(guī),加大對受托支付和自主支付的檢查力度,防止貸款被挪用,加強(qiáng)信貸資金的有效監(jiān)管。堅持貸款“三查”制度,嚴(yán)格遵循“先落實放款條件,后發(fā)放貸款”的原則,根據(jù)不同的貸款品種、借款對象和主要風(fēng)險點,靈活設(shè)定提款條件,加強(qiáng)放款程序的規(guī)范性。嚴(yán)格控制新增轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),防止商業(yè)銀行因信貸規(guī)?？刂妻D(zhuǎn)移風(fēng)險。

三是強(qiáng)化貸款流動性管理,嚴(yán)防員工道德風(fēng)險。切實加強(qiáng)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理,強(qiáng)化貸款責(zé)任與考核,充分運(yùn)用科技監(jiān)控手段,不斷優(yōu)化、提升信貸風(fēng)險管控能力。認(rèn)真落實“十種人”排查制度,嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換、強(qiáng)制休假制度;嚴(yán)肅查處冒名壘戶、虛假保證、虛假抵押等惡意違規(guī)違紀(jì)行為。

立足地方經(jīng)濟(jì)　改進(jìn)金融服務(wù)

主持人:作為地方性的農(nóng)合金融機(jī)構(gòu),如何有效支持“三農(nóng)”和中小企業(yè),完善金融服務(wù),實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展?

朱思爽:一是加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域的支持力度。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)要做到“五個積極跟進(jìn)”,即:積極跟進(jìn)農(nóng)田水利基本建設(shè),研究探索信貸支持的新路子;積極跟進(jìn)新一輪“米袋子”、“菜籃子”工程,大力支持特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展;積極跟進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場發(fā)展,力促農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)繁榮;積極跟進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入,切實改善民生;積極跟進(jìn)農(nóng)民工就近轉(zhuǎn)移就業(yè),扶持農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè),維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定。

二是加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。堅持從“制度允許才做”向“制度不禁止就做”轉(zhuǎn)變,大膽創(chuàng)新、大膽嘗試。認(rèn)真落實中央1號文件,探索支持農(nóng)村水利建設(shè)的專項產(chǎn)品。加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、山林承包經(jīng)營權(quán)、水域灘涂承包經(jīng)營權(quán)和股份合作社股權(quán)等“四權(quán)”抵押貸款。加快推進(jìn)農(nóng)村企業(yè)集體土地用房、農(nóng)戶個人宅基地、住房、閑置房抵押貸款,盤活農(nóng)村資產(chǎn)。加快推進(jìn)大宗農(nóng)產(chǎn)品和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,加強(qiáng)農(nóng)村融資擔(dān)保平臺的試點和推廣,切實解決農(nóng)貸擔(dān)保難問題。

三是加大陽光信貸的推進(jìn)力度。信貸資源也是公共資源,應(yīng)該接受人民群眾的監(jiān)督。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè),轉(zhuǎn)變服務(wù)方式,推進(jìn)陽光信貸,進(jìn)一步提高信貸工作的透明度和公信力。全面實行貸款條件、資料清單、期限額度、利率政策、服務(wù)流程、監(jiān)督方式等“六公開”,提高辦貸效率;全面執(zhí)行貸款“零費(fèi)用”制度,杜絕信貸從業(yè)人員向貸款客戶“吃、拿、卡、要”行為;全面設(shè)立舉報箱、舉報電話和聘請社會監(jiān)督員,主動接受社會公眾及貸戶的監(jiān)督;全面推行領(lǐng)導(dǎo)回訪制度,定期對貸款客戶發(fā)出“回訪函”和撥打“回訪電話”,了解服務(wù)情況,聽取客戶意見,改進(jìn)金融服務(wù)。