三、不良貸款清收壓降對策措施

（一）以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，通過加快發(fā)展來解決不良貸款問題。區(qū)聯(lián)社成立三年多來的各項改革和業(yè)務(wù)發(fā)展實踐證明，只有通過加快各項業(yè)務(wù)發(fā)展，做大資產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效益，增強實力，盤活消化存量，才能解決歷史遺留下來的各種問題。因此，全區(qū)各級農(nóng)合機構(gòu)要進一步加強學(xué)習(xí)，提高思想認(rèn)識，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以發(fā)展作為第一要務(wù)，進一步做大做強貸款規(guī)模，提高經(jīng)營效益，提高財務(wù)實力，在發(fā)展中逐步解決好以往留下的不良貸款余額偏大、占比偏高，歷史包袱沉重等問題。同時，要樹立不良貸款清收壓降工作常抓不懈、長效管理的思想，克服盲目樂觀、消極厭戰(zhàn)等不正確的思想認(rèn)識和不良情緒，既不能因為專項票據(jù)已成功兌付而盲目樂觀，對不良貸款清收壓降工作松懈怠慢；也不能因為清收"攻堅戰(zhàn)"后不良貸款清收壓降工作難度更大而消極對待。

(二)抓住工作重點，堅持抓好不良貸款清收壓降工作。一是根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品周期和收獲季節(jié)等，掌握借款農(nóng)戶的收入情況，切實加強對新形成的不良貸款的清收工作。各級農(nóng)信社和廣大信貸員，要認(rèn)真掌握各類農(nóng)戶貸款的結(jié)構(gòu)、期限及其種、養(yǎng)殖周期特點，關(guān)注其資金銷售回籠情況，充分利用借款農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收獲時節(jié)，如各類農(nóng)副產(chǎn)品、養(yǎng)殖產(chǎn)品收獲銷售時間、甘蔗兌付款時間、各種征地款補償時間、退耕還林補償時間等，及時與農(nóng)戶溝通、交流、催收，加大清收力度，及時收回貸款。這樣，新形成的不良貸款絕大部分是可以收回來的，這部分不良貸款占比大，應(yīng)是各級農(nóng)信社清收壓降的重點。二是繼續(xù)推進抵債資產(chǎn)權(quán)屬完善和處置工作。各級農(nóng)村信用社在2007年開展的清收不良貸款"攻堅戰(zhàn)"期間接收了大量的債務(wù)人抵債資產(chǎn)和政府置換資產(chǎn)，但到目前為止，有的協(xié)議內(nèi)容還沒有得到落實，有的資產(chǎn)權(quán)屬遲遲得不到完善而無法入賬，致使不良貸款長期掛賬。因此，各級農(nóng)信社務(wù)必按原來的部署要求抓緊落實，加快推進，積極向當(dāng)?shù)攸h委、政府和國土、稅務(wù)等有關(guān)部門的匯報和溝通，爭取進一步支持，盡快完善相關(guān)權(quán)屬，及時入賬，確保不良貸款實際清收和壓降工作成效。三是進一步抓好大額不良貸款的清收工作。各級農(nóng)信社要切實制定清收壓降計劃，逐戶逐筆，一戶一策研究落實清收保全方案和措施，尤其是各聯(lián)社、各信用社不良貸款的前十大戶，領(lǐng)導(dǎo)要分頭掛帥包干，有必要的，辦事處領(lǐng)導(dǎo)要親自掛牌督促，幫助清收；對跨社區(qū)貸款、超權(quán)限貸款要明確責(zé)任人，到期必須收回；對歷史原因形成的手續(xù)不完善、借款主體違規(guī)的貸款，要抓緊時間采取補救措施保全，盡快收回。四是進一步創(chuàng)新清收方式，提高清收成果。根據(jù)國家和監(jiān)管部門的有關(guān)精神，繼續(xù)采取委托清收、招標(biāo)清收、聯(lián)合清收、資產(chǎn)置換等方式，加大清收力度，并進一步探索嘗試債權(quán)拍賣、債務(wù)重組、債轉(zhuǎn)股以及實行內(nèi)部剝離專業(yè)清收等辦法，不斷創(chuàng)新清收方式，多策并舉清收。

（三）繼續(xù)加強與法院等司法部門的溝通配合，加大依法清收工作力度。對有能力還款的欠款戶要繼續(xù)依法清收，達到起訴一戶，教育一片，震動一方的目的；對惡意逃廢債的賴債戶、釘子戶，要繼續(xù)采取多種措施強力清收。對已勝訴的貸款債權(quán)案件，要根據(jù)中央政法委和最高院關(guān)于開展清理執(zhí)行積案活動的精神，積極爭取自治區(qū)高級人民法院的進一步指導(dǎo)和支持，在全區(qū)法院系統(tǒng)繼續(xù)深入開展清收農(nóng)信社不良貸款專項活動，對農(nóng)信社維護貸款債權(quán)案件實行特殊支持政策，予以"快立、快審"，對已判決生效的勝訴案件，采取集中時間、集中人力、集中物力，確定任務(wù)、確定人員、確定時間的"三集中"、"三確定"的有效辦法和"五查、一搜、一拘"措施，通過掛牌督辦、交叉執(zhí)行、提級執(zhí)行或交由專門法院執(zhí)行等方式，集中力量打擊一些典型的"賴債戶"、"釘子戶"，以達到打擊一戶，帶動一片，教育一方的效果，保持清收不良貸款的高壓態(tài)勢和良好工作氛圍，切實解決農(nóng)合機構(gòu)勝訴案件執(zhí)行難問題，提高清收實效，改善信用環(huán)境。當(dāng)前，關(guān)鍵是要抓好區(qū)聯(lián)社與北海海事法院聯(lián)合召開的全區(qū)依法清收農(nóng)信社涉及海商事不良貸款專項工作會議精神貫徹落實，按照專項工作實施方案的部署要求，抓實調(diào)查取證和財產(chǎn)保全基礎(chǔ)工作，對未起訴的貸款債權(quán)案件，不管是否超過訴訟時效，都要依法提起訴訟；對已勝訴的案件，不管欠款人有否執(zhí)行能力，都要在規(guī)定時間內(nèi)先向法院申請執(zhí)行，切實依法保全債權(quán)。同時要充分考慮訴訟時效急緩、案情難易和欠款人是否有可供執(zhí)行財產(chǎn)等情況，認(rèn)真研究，制定計劃，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社涉及海商事不良貸款專項工作，確保完成2009年辦結(jié)1000件涉及海商事不良貸款案件的目標(biāo)任務(wù)。堅決打擊賴債戶、釘子戶的囂張氣焰，對社會上其他賴債戶、釘子戶造成強大的震懾作用，以進一步推進外部經(jīng)營環(huán)境的改善。

(四) 采取有效的針對性措施，保全、盤活和清收不良貸款。針對因自然災(zāi)害形成不良貸款較嚴(yán)重的問題，指導(dǎo)各級農(nóng)信社認(rèn)真領(lǐng)會和貫徹落實銀監(jiān)會去年下發(fā)的《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步加大支持力度促進農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展的意見》（銀監(jiān)發(fā)【2008】15號）文件精神，對信用良好，僅因受災(zāi)造成生產(chǎn)困難的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，要具體問題具體分析，區(qū)別對待，在不違反信貸管理制度和確保信貸資金安全的前提下，要繼續(xù)給予信貸支持，原有貸款予以合理展期，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)能力；對新增不良貸款中抵押擔(dān)保部分要及時進行債權(quán)保全，確保信貸資金不受損害。同時，進一步深入學(xué)習(xí)財政部下發(fā)的《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款重組和減免有關(guān)問題的通知》（財金[2009]13號）精神，在進一步調(diào)研的基礎(chǔ)上，抓好貫徹落實，切實減輕中小企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)，渡過難關(guān)。

（五）進一步做好呆賬貸款核銷工作。核銷呆賬貸款是我國自然災(zāi)害頻發(fā)，當(dāng)前國際金融危機不斷加重，國內(nèi)經(jīng)濟面臨不利因素增多的形勢下壓降不良貸款，化解歷史包袱和潛在危機，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要措施和有效途徑。各縣級農(nóng)合機構(gòu)要對年度呆賬貸款核銷能力和核銷計劃進行認(rèn)真測算，在確保實現(xiàn)監(jiān)管達標(biāo)升級規(guī)劃要求的前提下，切實做好呆賬貸款核銷工作。去年全區(qū)農(nóng)合機構(gòu)共核銷了呆賬貸款2.84億元；今年計劃核銷3億元左右，進一步消化歷史包袱，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。區(qū)聯(lián)社將根據(jù)財政部下發(fā)的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》（2008年修訂版）、《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》（財金[2009]12號）規(guī)定，進一步調(diào)增各縣級農(nóng)合機構(gòu)核銷呆賬貸款的權(quán)限，擴大其核銷自主權(quán)，加快推進呆賬貸款核銷工作。同時，要加強對轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)核銷工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，督促其嚴(yán)格按照有關(guān)文件規(guī)定，嚴(yán)格審查核銷條件，并采取有力措施，建立管理、追收和獎懲考核等制度，層層落實責(zé)任，規(guī)范核銷行為，嚴(yán)守核銷秘密，確保核銷貸款"賬銷案存"，切實防范道德風(fēng)險、管理風(fēng)險和社會風(fēng)險。

(六)進一步強化信貸管理，嚴(yán)格執(zhí)行貸款質(zhì)量問責(zé)制。進一步學(xué)習(xí)和貫徹執(zhí)行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，繼續(xù)采取有力措施，落實責(zé)任，加強問責(zé)。要堅持實行不良貸款清收壓降工作一把手負(fù)責(zé)制和逐級責(zé)任制。各縣級農(nóng)合機構(gòu)要制定有效方案，將不良貸款管理落實到部門、到基層社、到信貸員，分片包干到戶，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要分頭掛帥包干，具體督導(dǎo)；要將管理、監(jiān)測不到位而衍生新的不良貸款的責(zé)任納入考核范圍，把清收任務(wù)和個人收入掛鉤，獎罰分明，堅決扼制不良貸款新增勢頭。同時，要加強信貸隊伍建設(shè)，嚴(yán)格落實貸款"三查"制度，注重教育培訓(xùn)，不斷更新信貸員的思想觀念，改變傳統(tǒng)習(xí)慣做法，提高管理意識，從加強對貸款項目的篩選開始，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，合理設(shè)定貸款期限，提高貸款質(zhì)量，從源頭上控制不良貸款"邊清邊冒"。