養(yǎng)老金到底要準(zhǔn)備多少才夠？這一直是讓大家糾結(jié)的問題，沒有統(tǒng)一的數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)。這 是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浐拓泿诺臅r(shí)間價(jià)值等因素造成的。有人認(rèn)為有幾十萬就夠養(yǎng)老了，有人認(rèn)為起碼要有1000萬。如此巨大的差別預(yù)期，讓大家無所適從。

　　資產(chǎn)升值機(jī)會(huì)多樣

　　筆者認(rèn)為，對于養(yǎng)老金的數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)，大家可能混淆了養(yǎng)老金靜態(tài)貨幣和動(dòng)態(tài)貨幣的區(qū)別。現(xiàn)在的100元購買力與二三十年后的實(shí)際購買力不可同日而語。靜態(tài)貨幣沒有考慮通脹、復(fù)利等因素，因此是不科學(xué)的，只是一種“真空環(huán)境”下的參考模型而已。

　　如果大家做好適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老投資理財(cái)規(guī)劃，根本不必為此過分著急。試想我們的父母輩，現(xiàn)在的貨幣相比幾十年前他們年輕時(shí)貶值了多少？也沒見很多人因此無法養(yǎng)老的。因?yàn)樵谶@漫長的幾十年中，會(huì)有許多機(jī)會(huì)改善大家的養(yǎng)老環(huán)境。我們的父輩就是從通脹下的普加工資、單位福利房、自住房升值、收藏等各種理財(cái)事件中得到了養(yǎng)老計(jì)劃的改善。未來會(huì)有些什么機(jī)會(huì)，或許我們現(xiàn)在根本無法猜到，但總會(huì)有一些機(jī)會(huì)被大家抓到。

　　堅(jiān)持簡單收獲美好

　　社保是基礎(chǔ)。對于工薪階層來說最好的長期養(yǎng)老投資規(guī)劃，首先是社保。社保中有一定比例是按照退休后當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資水平給付的。這樣算下來，就大大超越了一般的按利率計(jì)算的商業(yè)保險(xiǎn)給付水平。因此，現(xiàn)在我們周圍有許多自謀職業(yè)者都自己交社保，這是很明智的。相比較而言，商業(yè)壽險(xiǎn)在通脹下只能作為一種有益的補(bǔ)充。

　　越早規(guī)劃養(yǎng)老越輕松。從復(fù)利的原理來看，越早開始養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，投入的資金壓力就越小。如果能在40歲前就進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，就越能應(yīng)對退休前經(jīng)濟(jì)方面的不確定性波動(dòng)。這塊養(yǎng)老儲(chǔ)備投資在一些保守型的債券類品種或其他穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品上比較合適，不求太高收益，只求每年穩(wěn)健的復(fù)利增長。養(yǎng)老投資的關(guān)鍵是每年有個(gè)合適的收益率，在時(shí)間的發(fā)酵下就會(huì)變得越來越輕松。而追求市場熱點(diǎn)頻頻出擊，收益大幅波動(dòng)的方式，并不符合養(yǎng)老規(guī)劃原理。有時(shí)一種看似笨拙的簡單堅(jiān)持，卻能帶來最終美好的結(jié)果。

　　適當(dāng)增加資產(chǎn)性收入比例。退休金的“數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)”其實(shí)只是一個(gè)唬人的幌子。我們知道，在一段較長時(shí)間中，一方面貨幣在通貨膨脹中貶值，但另一方面貨幣又有收益和復(fù)利效應(yīng)。兩賬相抵，最終的實(shí)際價(jià)值未定。然而，隨著年齡增長，我們的體力智力慢慢地比不上年輕人，這時(shí)如果能適當(dāng)?shù)卦黾右恍┵Y產(chǎn)性收入，如商鋪?zhàn)饨?、債券利息、股?quán)收益等，可以大大增加經(jīng)濟(jì)寬裕度。一般來說，在大部分時(shí)期資產(chǎn)價(jià)格和資產(chǎn)性收入都是隨著通脹增長的。

　　總之，多儲(chǔ)蓄、早規(guī)劃，適當(dāng)增加財(cái)產(chǎn)性收入，定會(huì)讓你的養(yǎng)老越來越輕松。