融資難一直是困擾中小企業(yè)健康發(fā)展的問題。去年全國工商聯(lián)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有90%以上的民營中小企業(yè)表示無法從銀行獲得貸款，小額貸款只能解決一時(shí)的資金周轉(zhuǎn)之急，根本滿足不了中小企業(yè)對(duì)中長期實(shí)業(yè)投資的資金需求。在過去的3年中，有近62.3%的民營企業(yè)和家族企業(yè)不得不通過民間借貸形式進(jìn)行融資，超高利息讓中小企業(yè)背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　中小企業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)的重要力量，在我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可低估的作用。截至2011年，中國已經(jīng)擁有中小企業(yè)4200萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99.4%，中小企業(yè)創(chuàng)造了約80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上的新增就業(yè)人員、70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，對(duì)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。然而，目前大量中小企業(yè)卻難以享受到較好的金融服務(wù)，這將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　眾所周知，意大利是中小企業(yè)的王國。該國如何解決中小企業(yè)融資難問題？是否有好的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒？近日，中國社科院舉辦的“銀行體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展：中意比較”研討會(huì)給出了答案。

　　金融支持政策眾多

　　意大利銀行研究部主任里卡多·德伯尼博士在會(huì)上介紹，為了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，意大利政府與銀行共同出資設(shè)立了中小企業(yè)基金，為資本金較充足、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小、未來前景良好的企業(yè)提供融資幫助。

　　除此之外，意大利存在互助擔(dān)保制度，一般以省為基礎(chǔ)組織，一些人為某個(gè)人的貸款提供共同擔(dān)保。通常情況下，手工業(yè)協(xié)會(huì)或者中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)向成員集資組建擔(dān)保基金會(huì)，然后將其基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行。這樣，成員們就可以從銀行得到高于存款金額數(shù)倍的貸款?；ブ鷵?dān)?；鹉Ｊ接捎诳梢允怪行∑髽I(yè)甚至微型企業(yè)更容易地從銀行得到低息貸款而受到中小企業(yè)的熱烈追捧，并在意大利被廣泛推廣。

　　地方中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)

　　考慮到本國中小企業(yè)客戶比較分散，為了減少銀行與客戶信息不對(duì)稱，意大利的銀行實(shí)行了設(shè)立分行的自由化制度。www.puercn.com據(jù)中國社科院意大利研究中心主任羅紅波介紹，以資產(chǎn)和雇員人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)的結(jié)果表明，意大利中等規(guī)模的信貸銀行數(shù)量相對(duì)較少，但每個(gè)信貸銀行都擁有較多的分支機(jī)構(gòu)，很多分支機(jī)構(gòu)只有一個(gè)人，保證其在整個(gè)國土的分布。統(tǒng)計(jì)表明，意大利每1794個(gè)居民中有1家銀行窗口。由于大型銀行較多依賴銀行間市場(chǎng)和國際債券而大幅度減少了信貸的發(fā)放，這些業(yè)務(wù)的一部分便轉(zhuǎn)到了地方中小銀行，這些中小銀行通?？梢岳盟鼈兣c客戶的直接關(guān)系了解清楚申貸者的償付能力。

　　意大利銀行向企業(yè)貸款的一個(gè)特點(diǎn)是向往來賬戶開放的各種信貸比重較大。2010年12月，意大利銀行的貸款只占?xì)W元市場(chǎng)的15%，但其中對(duì)企業(yè)和家庭往來賬戶提供的資金占?xì)W元區(qū)的比重高達(dá)32%。為往來賬戶提供資金使得銀行不僅可以隨時(shí)調(diào)整貸款利率，也可以監(jiān)督小企業(yè)資金流動(dòng)狀況。以中小企業(yè)為主的意大利制造業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)體系之所以能夠蓬勃發(fā)展，在當(dāng)今金融危機(jī)和主權(quán)債務(wù)危機(jī)的沖擊下，依然表現(xiàn)出活力，中小銀行的有力支撐是一個(gè)重要原因?！耙獯罄y行金融體系對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)也不是完美的，也有弱點(diǎn)，比如直接融資市場(chǎng)相對(duì)薄弱。這是由它的歷史傳統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力所決定的。世上沒有最佳模式，只有最適合自己的模式。對(duì)于每個(gè)國家來講，根據(jù)自己的國情，學(xué)習(xí)和借鑒其他模式的有益成分，才能創(chuàng)造出最適合自己的模式?！绷_紅波說。

　　3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，這預(yù)示著我國政府對(duì)中小企業(yè)融資問題的重視。開展金融綜合改革，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，不僅對(duì)中小企業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對(duì)全國的金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的探索意義