楊志平

（廣東外語外貿(mào)大學(xué)國際工商管理學(xué)院  廣東 廣州  510006）

【摘要】 發(fā)展中小銀行既是完善我國銀行結(jié)構(gòu)體系的需要，也是經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀表明，社區(qū)銀行擁有獨特的經(jīng)營優(yōu)勢，是中小企業(yè)和社區(qū)居民獲得及時、周到的金融服務(wù)的重要途徑。借鑒美國的經(jīng)驗，加快我國中小銀行的建設(shè)已刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】 社區(qū)銀行  發(fā)展現(xiàn)狀  啟示

一、美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

中小銀行通常被稱為“草根銀行”，在美國，它們又常被稱為“社區(qū)銀行”或獨立銀行。一般而言，社區(qū)銀行大多是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性中小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

事實上，社區(qū)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，人們在不同時期可能會有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)。目前，國際上通行的衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)是按照資產(chǎn)規(guī)模來進(jìn)行的。1999年以前，資產(chǎn)規(guī)模大于3億美元的銀行可以被劃分為大銀行，而小于或等于3億美元的銀行則被劃分為中小銀行。1999年以后，上述衡量標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了變化，衡量銀行大小的標(biāo)準(zhǔn)提高了。資產(chǎn)規(guī)模小于或等于10億美元的銀行通常被劃分為中小銀行，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的則被稱為大銀行。在美國，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在不足1000萬美元到10億美元之間，極少數(shù)的能達(dá)到10億美元。盡管實踐中人們常常將資產(chǎn)總額低于10億美元的銀行都劃歸為社區(qū)銀行，但Robert DeYoung等則認(rèn)為，社區(qū)銀行應(yīng)具有以下主要特征：(1)資產(chǎn)不足10億美元；(2)存款中至少有一半來自于其設(shè)在單個區(qū)域內(nèi)的分支機構(gòu)；(3)國內(nèi)所擁有；(4)提供包括信貸組合、交易服務(wù)以及承保存款在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)；  (5)是一家獨立的銀行，或者是銀行控股公司中惟一的一家銀行，或者是完全由社區(qū)銀行所組成的銀行控股公司下的全資附屬機構(gòu)。

在美國銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，以社區(qū)銀行為代表的中小銀行一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。在1837年至1994年的150多年間，美國一直實行單一銀行體制，聯(lián)邦和州分享發(fā)放銀行執(zhí)照的權(quán)利，不允許銀行跨州設(shè)立分行。這種體制為美國中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展提供了廣闊的空間，進(jìn)而成為美國銀行數(shù)量眾多的主要動因之一。為了鼓勵國民銀行的發(fā)展，聯(lián)邦政府于1863年制定了《國民銀行法》，其最低資本額僅為25萬美元，同時規(guī)定州銀行與國民銀行都不得跨州設(shè)立分行。這種保護(hù)性措施極大地促進(jìn)了中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。為了克服《格拉斯—斯蒂格爾法》通過后大銀行對中小商業(yè)銀行實施兼并而導(dǎo)致中小銀行的壓力激增問題，美國國會又于1960年通過了《銀行合并法》，該法規(guī)定：有關(guān)機構(gòu)在批準(zhǔn)銀行合并時，要考慮是否便利并滿足當(dāng)?shù)厣鐣男枰绻喜⒁饓艛嗷虼蟠笙魅醺偁幓騼A向?qū)е聣艛?，則不予批準(zhǔn)。在1994年《瑞克萊—尼爾跨州銀行業(yè)務(wù)及設(shè)置分行效率法》和1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布后，人們曾預(yù)期美國將會出現(xiàn)一輪涉及中小銀行的大規(guī)模合并和設(shè)立分支機構(gòu)的浪潮，然而現(xiàn)實并非如此。1995年，美國商業(yè)銀行總數(shù)為9942家，儲蓄銀行為1590家，合作銀行為13717家。到2000年，商業(yè)銀行數(shù)為8315家，儲蓄銀行為1590家。到2002年底，社區(qū)銀行數(shù)為8932家，分支機構(gòu)達(dá)39094家。截止2007年末，美國銀行業(yè)中，有42%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元；有51%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元至10億美元之間；而僅有7%的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模超過了10億美元。

盡管全球金融危機還在蔓延，美國社區(qū)銀行的數(shù)量也有所減少，但社區(qū)銀行在全美銀行總數(shù)中所占份額依然高達(dá)94%，基本保持了自1983年以來社區(qū)銀行在美國銀行總數(shù)中的比率。此外，盡管受金融危機沖擊，社區(qū)銀行在美國貸款總額中的比率有所下降，但社區(qū)銀行對社區(qū)居民個人貸款和對農(nóng)場貸款卻保持了穩(wěn)定的市場占有率。

二、美國社區(qū)銀行的主要經(jīng)營特征

首先，社區(qū)銀行的經(jīng)營特色非常明顯。主要體現(xiàn)在其對客戶的深入了解以及提供的個性化服務(wù)等方面：第一，從市場定位的角度看，社區(qū)銀行的市場定位較低，主要側(cè)重于服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。過去20年，美國社區(qū)銀行提供了社區(qū)居民個人房屋貸款的40%、小企業(yè)貸款的35%、農(nóng)村貸款的70%。第二，從資金運用的角度看，社區(qū)銀行主要是將其在某一地區(qū)所吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)之中，從而很好地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。第三，從員工對業(yè)務(wù)的處理過程看，社區(qū)銀行的員工通常非常熟悉當(dāng)?shù)厥袌龅目蛻粜枨?，同時，他們自身也是融入到社區(qū)生活的重要成員。相對于大銀行的業(yè)務(wù)管理者而言，社區(qū)銀行的管理者和員工對其客戶的軟信息如個人特征及管理能力等方面了解程度會更精準(zhǔn)。第四，從貸款的審批過程看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會綜合考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等等個性化的軟信息，而大銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個人貸款時，通常只能根據(jù)信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財務(wù)硬指標(biāo)做出是否借貸的結(jié)論，不太愿意向“信息上困難的借貸人”放款。

其次，相對大銀行而言，社區(qū)銀行的運營效率普遍較高。這主要表現(xiàn)在兩個方面:一是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)及程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時自然較長。二是社區(qū)銀行的財務(wù)運營相對穩(wěn)健。從資產(chǎn)回報率的變化看，除了2007年的數(shù)字相對較低外，其他年份的數(shù)字基本呈現(xiàn)遞增態(tài)勢，或者差距不大。與大銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)回報率相對較低，但資產(chǎn)規(guī)模介于1-10億美元的社區(qū)銀行，應(yīng)當(dāng)講，其資產(chǎn)回報率與大銀行相比，并無太大的差距，兩者基本持平。從一定意義上講，這一數(shù)字可以說明相當(dāng)部分的社區(qū)銀行具有很強競爭力。從權(quán)益資本比率的變化看，除了2007年各類銀行的數(shù)字相對較低外，其他年份中美國各類銀行的權(quán)益資本比率基本呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模介于1億至10億美元的社區(qū)銀行，該數(shù)字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同時，資產(chǎn)在100億美元以上的大銀行，其權(quán)益資本比率起初相對較低，只不過由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，該比率則相對較高，分別達(dá)到13.07%和13.40%。應(yīng)當(dāng)講，較高的權(quán)益資本比率，在確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的同時，也保護(hù)了銀行客戶的利益，這對社區(qū)銀行的健康發(fā)展是必不可少的。

三、美國社區(qū)銀行發(fā)展的重要啟示

美國社區(qū)銀行的發(fā)展對新興市場國家中小銀行的發(fā)展提供了不少有益的借鑒。在當(dāng)前我國金融體制改革進(jìn)入關(guān)鍵時期，研究美國社區(qū)銀行的發(fā)展必將對我國中小銀行的發(fā)展壯大及豐富、完善我國銀行的結(jié)構(gòu)體系產(chǎn)生積極影響。

1、中小企業(yè)需求是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)

廣大中小企業(yè)的需求直接引領(lǐng)著社區(qū)銀行的發(fā)展進(jìn)程。眾所周知，一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長離不開數(shù)量眾多的中小企業(yè)，特別是在穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)、出口創(chuàng)匯和提供社會服務(wù)等方面，中小企業(yè)的作用永遠(yuǎn)是不可或缺的。然而，大型銀行通常是不屑于從事那些與中小企業(yè)業(yè)務(wù)活動有關(guān)的交易的。盡管各國政府鼓勵大銀行與中小企業(yè)進(jìn)行交往并提供各種形式的保障，但大銀行常常擔(dān)心這些企業(yè)的規(guī)模太小，難以滿足其業(yè)務(wù)需求，并且認(rèn)為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較高，業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定性，這樣，中小企業(yè)不得不尋求適合自己的融資方式和渠道。

社區(qū)銀行可以滿足中小企業(yè)發(fā)展過程中對資金的需要，因為它們主要是為中小企業(yè)服務(wù)的。正如DeYoung等l（2003）所言，銀行業(yè)中至少有一個區(qū)域至今似乎仍沒有受到技術(shù)發(fā)展和管制放松的影響，那就是社區(qū)銀行對中小型企業(yè)發(fā)放的“關(guān)系型貸款”。在“關(guān)系型貸款”中，社區(qū)銀行對借款人的信息收集超出了財務(wù)報表中相對透明的數(shù)據(jù)、抵押物調(diào)查以及其他公開信息來源的范圍，而通過銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的廣度和深度來完成，社區(qū)銀行把取得的信息可以用于續(xù)借貸款、擴展信用、簽定協(xié)議以及設(shè)定貸款期限等方面，進(jìn)而努力滿足這些企業(yè)對資金的需求。又由為社區(qū)銀行特別強調(diào)對貸款人個人的接觸，所以貸款效率極高，對借款人的滿足程度大大提高。

2、政府扶持是社區(qū)銀行發(fā)展的必要前提

從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來看，社區(qū)銀行的發(fā)展在很大程度上與政府所采取的扶持政策有關(guān)。自1837年誕生出第一部銀行法以來，美國后來出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國之所以有數(shù)量如此眾多的社區(qū)銀行，除了因眾多小企業(yè)的廣泛發(fā)展而帶來大量的需求有關(guān)之外，很大一部分原因也與美國政府所采取的鼓勵競爭、嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機構(gòu)等有利于社區(qū)銀行發(fā)展的政策有關(guān)。此外，美國還從稅收方面對社區(qū)銀行等中小型金融機構(gòu)給予優(yōu)惠，規(guī)定對社區(qū)銀行免征各種稅賦、建立信用社存款保險、不交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率自主決定存、貸款利率等。所有這些措施都為社區(qū)銀行的快速發(fā)展起到了重要的推動作用。

3、自身優(yōu)勢是社區(qū)銀行發(fā)展的動力

首先，社區(qū)銀行從事關(guān)系信貸的能力超強。有關(guān)“從事基于關(guān)系或聲譽的信貸或低規(guī)模市場貸款的能力”的實證研究表明，“當(dāng)關(guān)于個體投資項目的信息內(nèi)在地是軟信息時，大型金融公司就處于比較劣勢”。由于處理軟信息的能力，社區(qū)銀行被認(rèn)為在向信息不透明的借款人放貸中具有比較優(yōu)勢。

其次，社區(qū)銀行獲得大量核心存款的能力較強。核心存款主要是指由業(yè)務(wù)存款及短期存款所組成的存款。最新的數(shù)據(jù)表明，核心存款對美國大型銀行而言已占其所有存款的34％，而中型銀行的比例為39％，大社區(qū)銀行的比例為44％，中社區(qū)銀行的比例為57％，小社區(qū)銀行的比例為65％，鄉(xiāng)村銀行的比例為67％。核心存款比率較高的社區(qū)銀行更有條件與客戶建立穩(wěn)固長久的合作關(guān)系。

再者，社區(qū)銀行與客戶互動的能力更強。雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得很多客戶無須進(jìn)入銀行就可辦理業(yè)務(wù)，但社區(qū)銀行充滿人性化的面對面服務(wù)使客戶在接受金融服務(wù)的同時，也體會到熱情和溫馨的感受。此外，社區(qū)銀行擁有的社區(qū)知識使其可以方便、快捷地參與當(dāng)?shù)孛耖g組織的活動，諸如支持當(dāng)?shù)氐墓媸聵I(yè)，向社區(qū)的低收人人群提供幫助等

【參考文獻(xiàn)】

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