|
作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行業(yè)，風險總是與生俱來并且與收益相伴相生。農(nóng)村信用社作為一家地方性的、自主經(jīng)營、自擔風險的小規(guī)模的農(nóng)村金融機構，各類風險更是如影隨形。因此，如何有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。 古田縣農(nóng)村信用社長期以來，經(jīng)過歷任領導嚴格有效地管理，各項業(yè)務扎實穩(wěn)健地推進，多年來未發(fā)生安全事故，未暴露風險事件，這是值得慶賀的。但是隨著市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復雜，各種隱性的風險隱患始終存在，不得不引起全體員工特別是高級管理層的高度正視?，F(xiàn)就日常工作中對本單位風險防控的幾個薄弱方面及應對措施談一些粗淺的看法，以求達到拋磚引玉、同力構筑風險防護堤的效果。 一、風險防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負面影響 眾所周知，銀行等金融機構面臨的風險分為八大類，即信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險。各類風險并不是單獨發(fā)生，而是相輔相成，互為基礎。作為一個縣級信用聯(lián)社，國家風險和戰(zhàn)略風險目前還不能構成重大的風險隱患。信用風險關乎發(fā)展力，操作風險體現(xiàn)執(zhí)行力，市場風險、流動性風險、法律風險等除了產(chǎn)生本條線的風險隱患外，還可能與信用風險、操作風險共同影響信用社的聲譽，形成聲譽風險，好名聲會促進信用社的長足發(fā)展，壞了名聲則有可能讓信用社陷入四面楚歌的泥潭，甚至造成社會動蕩。那么這些風險主要的薄弱環(huán)節(jié)體現(xiàn)在哪些方面呢？ （一）信用風險 我個人認為，目前我縣聯(lián)社最主要的信用風險表現(xiàn)為貸款客戶違約。由于客戶無法按期償還貸款本息，造成信貸資金沉淀，輕則影響經(jīng)營指標的全面完成，影響職工的工資績效收入，嚴重的可能產(chǎn)生連鎖反應，并發(fā)流動性風險，造成不良的社會反響。 （二）操作風險 操作風險貫穿于銀行業(yè)金融機構的所有業(yè)務流程與每個崗位，是“開門即來”的無法避免的風險。縱觀近幾年來全國各地不斷暴露的案件，無論是資產(chǎn)項目、負債項目還是結算項目，不難發(fā)現(xiàn)，此類案件多是由于有關人員有章不循、對規(guī)章制度熟視無睹造成的。因此，防控操作風險的薄弱環(huán)節(jié)在于制度的執(zhí)行力。雖然我縣聯(lián)社未發(fā)生過類似案件，但日常檢查過程發(fā)現(xiàn)不少執(zhí)行無力及不合規(guī)的業(yè)務處理情況。千里之堤毀于蟻穴，小缺漏可能造成大風險，防范于未然始終是必要的。 （三）市場風險 目前信用社面臨的最大的市場風險還是利率風險。由于受國家宏觀調(diào)控政策及區(qū)域競爭的雙重影響，信用社的籌資成本在不斷提高，但提高貸款利率卻同時受到諸多因素的制約，利潤空間在逐步縮小，利率風險成為信用社最重要的市場風險。 （四）流動性風險 影響流動性風險的主要因素除了國家宏觀政策以外，還有各級管理層的流動性偏好與管理手段以及客戶的投資觀念和對市場的預期。 宏觀貨幣政策一旦收緊，將制約各金融機構的信貸投放量，壓縮信貸規(guī)模，導致民間借貸更加活躍，繼而引發(fā)存款下滑。此時如果資產(chǎn)負債期限結構不合理，流動性風險就會因為暫時的流動性短缺而加大。 各信用社管理層對流動性風險的偏好及管理手段也對信用社自身的流動性風險起著不同的作用。如果決策與高級管理層拘于人力、物力等方面的考慮，認為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更多的利息收入，對實現(xiàn)利潤指標能發(fā)揮更直接有效的作用，另一方面也可以適當減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量，比較看好持有較大比例的中長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟政策的變化及產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的需求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢，出現(xiàn)信用風險，影響了信貸資產(chǎn)的及時回籠，可能導致流動性風險。 如果決策與高級管理層更加強調(diào)資產(chǎn)、負債流動性管理的重要性，一方面積極籌措中長期存款，加強負債穩(wěn)定性，另一方面充分發(fā)揮信用社員工勤奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢，堅持小額、分散、短期的貸款格局，提高工作效率，加強貸后檢查，落實按期收息制度，可以有效降低流動性風險。但是，如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增大；短期貸款比例太大，流動性雖然很好，但利差降低，工作量增大，同樣都會降低信用社的利潤空間。 此外，客戶的投資觀念及對市場的預期也影響著流動性風險。一般情況下，保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定的利息收入與合理的貸款負擔，是中長期存款與短期貸款的主要客戶源。當客戶對市場預期較高時，投資的熱情也會隨之高漲，對資金的需求就會加大，進而引起流動性產(chǎn)生變化。 （五）法律風險 我認為，目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風險的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個方面：一是因為操作流程不合規(guī)而引起法律紛爭，比如存款、結算業(yè)務，對客戶身份識別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務手續(xù)不齊全、開銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、違規(guī)修改客戶信息、未按規(guī)定進行業(yè)務授權、內(nèi)外部對帳制度未落實；貸款業(yè)務調(diào)查不實、審查不嚴，造成客戶主體不合格、抵質(zhì)押物權屬存在爭議、債權懸空或債權時效喪失等；二是對法定程序不夠了解導致法律風險，如在配合有權部門辦理對客戶資產(chǎn)的凍結、扣劃等業(yè)務時，因把握不準具體權限而產(chǎn)生法律糾紛；三是相關合同文本簽訂不合規(guī)，留下風險隱患。此外對客戶征信查詢程序不合規(guī)、資料保管不當造成客戶資料流失、越權擔保、重要憑證管理不當?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風險。 6、科技風險 隨著科技技術的不斷進步，科技風險防范越來越引起有關管理層的重視，然而盡管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工，注入新生力量，但依然存在員工年齡老化、知識老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡等科技知識缺乏系統(tǒng)學習，個別員工還不能應對日常操作，缺乏必要的防范理念與措施，風險隱患不容樂觀。 二、應對措施 （一）要想減少客戶違約的機率，防控信用風險，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。相關人員要做到忠誠履職，不辱使命。對客戶事前調(diào)查、事后檢查等都要詳細、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認認真真做事是防控信用風險的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務素養(yǎng)，讓自己有能力發(fā)現(xiàn)問題、化解隱患。目前有一小部分員工工作效率不高，學習能力不強，疲于應對日常事務，或?qū)π碌臉I(yè)務規(guī)則不懂也不學，以經(jīng)驗習慣代替規(guī)章制度，或重業(yè)務指標完成情況，輕風險管理知識更新，對新要求新規(guī)范報怨不休，知識老化，無法適應新時期風險防控及管理的要求，無力發(fā)現(xiàn)隱患甚至在工作留下風險隱患，因此主動學習、提高業(yè)務技能是有效降低信用風險的重要途徑。 （二）提高執(zhí)行力，防控操作風險不能只靠轉(zhuǎn)發(fā)文件或者聯(lián)社檢查處罰，這些可能都是治標不治本的。我個人認為真正起作用的一是操作者本人的職業(yè)操守，讓主動合規(guī)、自覺合規(guī)的意識與習慣成為每個員工的信仰；二要靠科技力量支撐，充分發(fā)揮日常監(jiān)控的作用，讓一切操作都在有效監(jiān)督中進行；三要嚴格落實責任追究制度，加大違規(guī)成本，讓有意違規(guī)者不敢輕易違規(guī)，這里所說的違規(guī)成本不僅包括經(jīng)濟處罰、通報批評、個人積分等常規(guī)手段，更應包括提拔、考評、工資績效分配傾斜等方面的具體落實。 （三）應對市場利率風險的主要途徑是要做到知己知彼，適時調(diào)整，靈活應變。即要能夠準確判斷國家的政策走向，又要全面、及時了解競爭對手的動態(tài)，制定出更加合理的利率定價水平，確保競爭優(yōu)勢。比如，在目前利率走高，貨幣政策從緊的情況下，其他商業(yè)銀行為保證盈利空間，爭相調(diào)高貸款利率，同時各商業(yè)銀行因為信貸規(guī)模調(diào)控，無法滿足客戶小額貸款，我們信用社可避其鋒芒，獨取空白，適當調(diào)高50萬元以下小額保證貸款的利率，同時借助國家取消房地產(chǎn)抵押登記有關費用的良好時機，適當調(diào)整小額抵押貸款的利率，即爭取了信貸市場份額，又降低了信用風險。同時還要根據(jù)客戶的經(jīng)營項目周期，合理確定貸款期限，有效安排短期及中長期貸款的比例，避免客戶短貸長用，長期占用信貸資金卻又只能收取較低的利息水平，形成資金成本與收益倒掛的現(xiàn)象。 （四）整合全省農(nóng)信社系統(tǒng)資源，加強行業(yè)內(nèi)部的資金橫向調(diào)劑，用好用足資金，加大資金營運的靈活性，提高資本生息水平；協(xié)調(diào)好各級地方政府的關系，用好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各項優(yōu)惠政策，積極爭取涉農(nóng)資金入社率等辦法均可以有效防控流動性風險。 （五）防控法律風險的措施，歸根結底，一是不斷學習，提高自身能力；二是按章辦事，按規(guī)定流程操作，不偷懶、不越權、不打人情牌；更重要的是不能心存僥幸，不可自作聰明亂打“擦邊球”。 （六）防控科技風險關鍵要有活到老學到老的信心和毅力。只有學會了，搞明白了，才能知道風險所在，才能有的放矢地加以防范。 總之，做好案件風險防控工作除了要有相關制度進行規(guī)范約束之外，更應充分發(fā)揮人的主觀能動作用。只有在思想上高度重視了，規(guī)章制度才不至于成為擺設，才能做到依規(guī)操作、自覺合規(guī)、主動抵制違規(guī)行為，自覺貫徹“四眼原則”，營造合規(guī)守紀氛圍，案件風險防控工作“縱向到底橫向到邊”才能真正落實到位。 |
|
|
