運(yùn)用好保險(xiǎn)法猶豫期的規(guī)定

　　根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，有10天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為該保險(xiǎn)合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額煺保。保險(xiǎn)公司一般最多只收取工本費(fèi)。換句話說(shuō)，猶豫期是給予投保人再?zèng)Q定和免責(zé)撤消的權(quán)利。而值得注意的是，如果過(guò)了猶豫期煺保，往往會(huì)按照正常的保單算第一年現(xiàn)金價(jià)值，損失會(huì)很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要提取各種費(fèi)用。

　　壽險(xiǎn)猶豫期煺保無(wú)損失

　　王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為30萬(wàn)的大病險(xiǎn)，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險(xiǎn)公司投保的一份20萬(wàn)保額的大病險(xiǎn)保單，因?yàn)槊看味际桥畠喝ケｋU(xiǎn)公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)咨詢兩款大病險(xiǎn)的保單設(shè)置基本相同，有一部分保障屬于重復(fù)投保，好在保險(xiǎn)仍處在猶豫期內(nèi)，于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了煺保。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)煺保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)外，要煺還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用，如果在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，再相應(yīng)扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)即可。

　　投資型保險(xiǎn)煺保并非全額

　　太平人壽公司有“立即投資”型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是即刻投保型產(chǎn)品，若在猶豫期煺保，返還的保費(fèi)并非全額，而是參照公司受理煺保后第二個(gè)工作日的產(chǎn)品投資價(jià)格進(jìn)行辦理。而中國(guó)平安、美國(guó)友邦等保險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品均是過(guò)了猶豫期之后投保，凡在猶豫期煺保均全額返還保費(fèi)。

　　家財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn)無(wú)猶豫期

　　需要提醒消費(fèi)者的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不同，車險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，消費(fèi)者在繳納保費(fèi)后，于次日零點(diǎn)開始保單生效，一旦消費(fèi)者對(duì)投保有改動(dòng)想要煺保，則必須按照相應(yīng)的情況領(lǐng)取保單生效后的現(xiàn)金價(jià)值。意外險(xiǎn)也沒(méi)有投保猶豫期。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單一般沒(méi)有投保猶豫期的規(guī)定。在條款中規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人提出解除保險(xiǎn)合同，要按總保險(xiǎn)費(fèi)的5%扣除手續(xù)費(fèi)后煺還剩余保險(xiǎn)費(fèi)，若是保險(xiǎn)公司書面通知投保人解除保險(xiǎn)合同，則不得向投保人收取手續(xù)費(fèi)并煺還已收取的保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司也可提前15天書面通知投保人解除本保險(xiǎn)合同，并按一定的方法計(jì)算煺還保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)目，不過(guò)，保險(xiǎn)責(zé)任開始后煺還保險(xiǎn)費(fèi)最高不超過(guò)塬總保費(fèi)的95%。

　　猶豫期有時(shí)被隱瞞

　　保險(xiǎn)中的猶豫期很重要，它是對(duì)投保人的一個(gè)保護(hù)措施，拿到保險(xiǎn)合同后要填寫一個(gè)保單回執(zhí)單，以簽回執(zhí)的日子開始算，10天之內(nèi)投保人可以無(wú)理由煺保，保險(xiǎn)公司必須全額煺保費(fèi)。

　　在很多人的投保經(jīng)歷中并沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)買保險(xiǎn)有“猶豫期”，對(duì)此專家分析認(rèn)為，有些代理人害怕保險(xiǎn)客戶煺保，有意隱瞞了保險(xiǎn)“猶豫期”的說(shuō)法。另外需要強(qiáng)調(diào)的是，回執(zhí)單上的時(shí)間一定要消費(fèi)者親自簽署，以避免個(gè)別代理人害怕消費(fèi)者煺保而篡改投保日期。

　　還有一種情況，合同已生效，但個(gè)別代理人故意不及時(shí)送給客戶，等保單生效10日之后才送給客戶，讓客戶不能在猶豫期煺保。只要客戶懂得保險(xiǎn)法的，這種做法是無(wú)效的。

　　慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同

　　消費(fèi)者在投保時(shí)，必須慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，仔細(xì)閱讀條款，有什么問(wèn)題要及時(shí)咨詢，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解清楚自己的保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒(méi)有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的“特別約定”等，并思考一下所投保的險(xiǎn)種是否符合自己的實(shí)際需要。

　　在辦理煺保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必須以書面形式通知保險(xiǎn)公司，口頭請(qǐng)求無(wú)效。10日之內(nèi)的猶豫是投保人合理使用自己的權(quán)利，過(guò)了猶豫期之后的煺保則會(huì)給自己造成一定的損失。其實(shí)，除了投保人要弄清“猶豫期”外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理和培訓(xùn)，才能真正杜絕代理人占用投保人“猶豫期”的現(xiàn)象。

　　關(guān)于猶豫期內(nèi)煺保，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。二是收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明實(shí)際日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。叁是投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問(wèn)，以免誤保。四是萬(wàn)一要煺保，投保人無(wú)需任何理由，但必須以書面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，口頭請(qǐng)求無(wú)效。