編輯本段汽車保險的概念

　　機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。

編輯本段汽車險起源發(fā)展

　　

(一)汽車保險的起源

　　國外汽車保險起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。 　　1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。 　　最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。 　　到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴大到了汽車的失竊。

(二)汽車保險在國外的發(fā)展

　　20世紀(jì)初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。 　　1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。 　　到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 　　1927年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責(zé)任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。 　　自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。

（三）我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程

　　1.萌芽時期 　　我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 　　2.試辦時期 　　新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。 　　3.發(fā)展時期 　　我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。 　　隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。 　　與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進(jìn)一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。?

編輯本段汽車保險的分類

　　車險種類按性質(zhì)可以分為強制保險與商業(yè)險。 　　車險種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險和附加險　。 　　基本險包括第三者責(zé)任險（三者險）、車輛損失險（車損險）、車上人員責(zé)任險（司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險）以及全車盜搶險（盜搶險）；投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。 　　附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等，是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。 　　通常所說的交強險（即機動車交通事故責(zé)任強制保險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，是國家規(guī)定強制購買的保險，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、掛牌，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。 　　商業(yè)險是非強制購買的保險，車主可以根據(jù)實際情況進(jìn)行。 　　。，

車輛損失險

　　負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔(dān)。

第三者責(zé)任險

　　負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責(zé)任險作為補充。

全車盜搶險

　　負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到75％的賠償。

車上責(zé)任險

　　負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機乘客意外傷害保險。

無過失責(zé)任險

　　投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

車載貨物掉落責(zé)任險

　　承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

玻璃單獨破碎險

　　車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。

車輛停駛損失險

　　保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償： 　　(1)部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償； 　　(2)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； 　　(3)在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達(dá)10%。

自燃損失險

　　對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。

新增加設(shè)備損失險

　　車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。

不計免賠特約險

　　只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。

編輯本段汽車保險的職能

　　保險基本職能就是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付，同樣也是機動車輛保險的基本職能。 　　生產(chǎn)力水平的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產(chǎn)力水平的提高，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，風(fēng)險事故所造成的損失也越來越大，對人類社會的危害也越來越嚴(yán)重。機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責(zé)任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償?shù)摹? 　　機動車輛使用過程中的各種風(fēng)險及風(fēng)險損失是難以通過對風(fēng)險的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險自留就能解決得了，必須或最好通過保險轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險及風(fēng)險損失得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。汽車用戶以繳納保險費為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人。機動車輛保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人可能遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經(jīng)濟補償。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。 　　機動車輛保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟補償制度。

編輯本段汽車保險的作用

　　我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。 　　1.　促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求 　　從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。 　　2.　穩(wěn)定了社會公共秩序 　　隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。 　　3.　促進(jìn)了汽車安全性能的提高 　　在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。 　　4.　汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位 　　目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達(dá)58%左右。 　　從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益?？梢哉f，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。

編輯本段汽車保險的要素

　　保險的要素亦稱“保險的要件”，指保險得以成立的基本條件。在這一問題上，國內(nèi)外均有不同的見解。我們認(rèn)為，保險的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。 　　(一)危險存在是保險成立的前提 　　保險與危險同在，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。? 　　人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。所謂危險事故，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時生病、何時死亡，誰都無法預(yù)知。 　　所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來的事件”，因而，僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。 　　(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ) 　　前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。 　　保險的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因為參加保險的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個成員負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者就越有保障。 　　保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險費就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數(shù)投保者也因無法負(fù)擔(dān)巨額的保險費而支持不下去，原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。此外，作為“出賣"保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險費的能力并樂于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個參加投保者的負(fù)擔(dān)相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。 　　(三)損失賠付是保險成立的功能? 　　保險的功能并非消滅危險。危險是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險”，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價買進(jìn)一個安全”，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故?！百I保險”、“花錢買安全”一類說法，其確切含義應(yīng)該是：第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障；第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟狀況。事實上，投?！∪酥Ц兑还P代價(保險費)后，他所買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償?shù)臋C會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失，如果投保人在投保后僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時得不到相應(yīng)的補償，是不會有人愿意花錢去買一個毫無實際意義的觀念上的安全的。 　　當(dāng)然，人們花錢買保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失，亦即投保人在保險期間安然無恙，他所繳納的保險費無疑是一種代價。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢“買”來的。 　　應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于：財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其價值的；當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。 　　保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實際損失。少于實際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補；多于實際損失，則會造成被保險人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險制度本身的。 　　人身保險的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。 　　當(dāng)發(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準(zhǔn)確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。

編輯本段汽車保險的特征

　　 汽車保險的基本特征，可以概括為以下幾點： 　　1.　保險標(biāo)的出險率較高 　　汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。 　　2.　業(yè)務(wù)量大，投保率高 　　由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責(zé)任保險實施強制保險。 　　保險人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個險種。 　　3.　擴大保險利益 　　汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標(biāo)的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負(fù)賠償責(zé)任。 　　此規(guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內(nèi)，被保險人將保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并申請辦理批改。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 　　4.　被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 　　為了促使被保險人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊?，以減少交通事故，保險合同上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項規(guī)定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。 　　汽車保險具有廣泛性、差異性、保險標(biāo)的可流動性、出險頻率高等特點。

編輯本段汽車保險的原則

　　汽車保險過程中，要遵循的基本原則就是保險法的基本原則，即集中體現(xiàn)保險法本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則，它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則。保險法的基本原則是通過保險法的具體規(guī)定來實現(xiàn)的，而保險法的具體規(guī)定，必須符合基本原則的要求。 　　一、保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則 　　保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。 　　 (一)保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則 　　這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險方應(yīng)對承保的危險責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險標(biāo)的的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保方給予降低保費的優(yōu)惠；相反，則提高保費等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，主動維護(hù)保險標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)；同時，按照保險合同的規(guī)定，履行危險增加通知義務(wù)。 　　(二)保險與減損相結(jié)合的原則 　　這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護(hù)出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔(dān)施救及其他合理費用來履行義務(wù)。 　　二、最大誠信原則 　　由于保險關(guān)系的特殊性，人們在保險實務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實現(xiàn)。最大誠信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個方面： 　　(一)履行如實告知義務(wù) 　　它是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實告知。保險實務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。 　　投保人因故意或過失沒有履行如實告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險人可以據(jù)此解除保險合同；如果發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)拒絕賠付等。 　　(二)履行說明義務(wù) 　　這是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險知識和經(jīng)驗，因此，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款內(nèi)容。對于保險合同的一般條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)。對于保險合同的責(zé)任免除條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)，未明確說明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。 　　(三)履行保證義務(wù) 　　這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項的真實性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。 　　保險上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現(xiàn)，是保險合同的內(nèi)容之一，故為明示。如機動車輛保險中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財產(chǎn)保險附加盜竊險合同中，雖然沒有明文規(guī)定被保險人外出時應(yīng)該關(guān)閉門窗，但這是一般常識下應(yīng)該做的行為，這種社會公認(rèn)的常識，即構(gòu)成默示保證，也成為保險人之所以承保的基礎(chǔ)，所以，因被保險人沒有關(guān)閉門窗而招致的失竊，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。 　　(四)棄權(quán)和禁止抗辯

　　這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險人既然放棄了該項權(quán)利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權(quán)利。 　　三、保險利益原則 　　我國《保險法》第11條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！备鶕?jù)這條規(guī)定，保險利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經(jīng)濟損失、給予經(jīng)濟幫助的功能。其二，有否保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據(jù)，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發(fā)生法律效力。 　　(一)財產(chǎn)保險利益

　　財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)當(dāng)具備3個要素：　 　　(1)必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。 　　(2)必須是經(jīng)濟上的利益。　 　　(3)必須是確定的經(jīng)濟利益。 　　(二)人身保險利益 　　人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系。以《保險法》第52條規(guī)定可以得出，人身保險的保險利益具有以下特點： 　　(1)是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系。 　　(2)人身關(guān)系中具有財產(chǎn)內(nèi)容。 　　(3)構(gòu)成保險利益的是經(jīng)濟利害關(guān)系。 　　經(jīng)濟利害關(guān)系雖然無法用金錢估算，但投保人與保險人在訂立保險合同時，可以通過約定保額來確定。? 　　保險利益原則在保險合同的訂立、履行過程中，有不同的適用要求。就財產(chǎn)保險而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益；合同成立后，被保險人可能因保險標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈與、繼承等情況而變更，因此，發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人是否具有保險利益已無關(guān)緊要。就人身保險而言，投保時，投保人必須對被保險人具有保險利益，至于發(fā)生保險事故時，投保人是否仍具有保險利益，則無關(guān)緊要。 　　四、損失賠償原則

　　 　　這是財產(chǎn)保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人遭受的實際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。其內(nèi)涵主要有以下幾點： 　　(1)賠償必須在保險人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。保險期限、保險金額和保險責(zé)任是構(gòu)成保險人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊? 　　(2)賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯嶋H損失額。按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)當(dāng)和損失等量，被保險人不能從保險上獲得額外利益，因此，保險人賠償?shù)慕痤~，只能是保險標(biāo)的實際損失的金額。換言之，保險人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。 　　(3)損失賠償是保險人的義務(wù)。據(jù)此，被保險人提出索賠請求后，保險人應(yīng)當(dāng)按主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達(dá)成協(xié)議并履行賠償義務(wù)；保險人未及時履行賠償義務(wù)時，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。 　　五、近因原則

　　 　　近因原則的含義是：損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險事故屬于保險人責(zé)任范圍的，保險人就賠償或給付。在實際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下幾種情況： 　　(1)多因同時發(fā)生。若同時發(fā)生的都是保險事故，則保險人承擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險事故，也有責(zé)任免除事項，保險人只承擔(dān)保險事故造成的損失。 　　(2)多因連續(xù)發(fā)生。兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的(后因)、最有效的原因為近因，若其屬于保險事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時，以前因為近因。 　　(3)多因間斷發(fā)生。即后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，彼此獨立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險人視各種獨立的危險事故是否屬于保險事故，決定是否賠付。

編輯本段新車保險的購買

　　買車的人越來越多，可是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。面對名目繁多的險種，保費不同的保險公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車險產(chǎn)品呢？

交強險必須購買

　　根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，從2008年8開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。以六坐以下為例：其中私家車保費為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。 　　由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手，出險率比較高，所以保險公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險公司認(rèn)為他們的出險率會低于普通的購車人，所以也會有一定的優(yōu)惠，折扣都在8折以下。

新車商業(yè)險種應(yīng)“求全”

　　除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三者險、盜搶險、車上人員險等基本險，以及玻璃險、自燃險、車身劃痕險、不計免賠險等附加險。 大部分機動車都會選擇投保車損險和三者險，以應(yīng)對最常見的開車風(fēng)險，新車當(dāng)然也必不可少。三者險的保額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、100萬等多個檔次可選，如果不幸撞壞豪車或撞傷人，賠償可能高達(dá)幾十萬，因此建議購買20-50萬保額的三者險為宜，這一保額區(qū)間的保費根據(jù)不同車型，通常在1200元-1500元不等，如果選擇保險公司官網(wǎng)直銷，還可以優(yōu)惠15%左右。 　　新車在吸引路人眼球的同時，也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險。盜搶險也是根據(jù)投保車輛的價格來進(jìn)行換算，價格12萬的車保費為1700元左右。 　　車上人員責(zé)任險多按照每輛車4座計算，每座保額分別為1萬、2萬、3萬、4萬、5萬和10萬元。新車手開車風(fēng)險大，為保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相應(yīng)的車上人員責(zé)任險。

附加險“因人而異、因地制宜”

　　如果經(jīng)常開車出入交通混亂的市場、建筑工地等地，容易刮蹭愛車漆面，就可以考慮買一份車身劃痕險。但要注意的是，有些車主投保了車身劃痕險，一發(fā)現(xiàn)愛車發(fā)生哪怕是很細(xì)微的劃痕，也要向保險公司報案理賠。其實，即使是再小的理賠，也算作一個案件，如果出險理賠次數(shù)過多，會對來年的車險保費影響很大，有可能導(dǎo)致一定程度的上浮，嚴(yán)重的還會被拒保。因此，車主最好酌情購買車身劃痕險，小剮小蹭私了可能更劃算。 　　如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，或者經(jīng)常跑高速，一不小心就會被飛來的小石子砸破車玻璃，這種情況下，最好加投一份玻璃單獨破碎險，以避免經(jīng)濟損失。 　　此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自燃，在經(jīng)濟條件充裕的情況下也可以購買自燃險，做到有備無患。 　　要提醒大家的是，新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，因此，保險專家建議車主，如果是采用分期付款方式購買了新車，按要求您必須購置全險；如果您采用全款的方式購買了一輛新車，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購買除自燃損失險外的所有險種。

保險公司要細(xì)選

　　在確定了應(yīng)該選擇的險種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，在購買車險的過程中應(yīng)該如何選擇保險公司，購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對比較高，賠付速度較快，定點維修廠的級別也比較高。 　　但從支付的保費來看，一般而言，相同的車型和險種，大公司的保費要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價不高，修理費用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司可能比較劃算。 　　但車主也要注意，小公司能省保費，但在服務(wù)上可能做得不夠到位。如何選擇真正性比高的車險呢？現(xiàn)在有些大型保險公司（如平安保險）開通了直銷車險業(yè)務(wù)，比如電話車險、網(wǎng)上車險，由于了減少了中間環(huán)節(jié)，可以將支付給中介的代理費用直接讓利給客戶，因此能夠給到較低的車險折扣，選擇這種直銷渠道，既能省下保費，服務(wù)又更有保障，顯然其性價比更高。 　　另外，專家提醒投保人，如果愛車經(jīng)常出外跑長途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險公司來投保，因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險不能只重價格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險時所需要的服務(wù)等。

編輯本段汽車投保的技巧

　　一、車輛的保險金額要根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險保險金額，可以按投保時新車價值或?qū)嶋H價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。 二、車上人員責(zé)任險，在投保時根據(jù)使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則4個座位全部投保比較劃算。 　　三、第三者責(zé)任險有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、100萬等多個檔次，一般來說，投保20-50萬元比較合適。 　　四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成的損失進(jìn)行賠付。夏天是汽車自燃的多發(fā)季節(jié)，最好加投一份自燃險，做到有備無患。 　　五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定，一般每年折舊千分之十。但也要注意，按折舊價投保時，出險后保險公司也會按照新車價與折舊價的比例進(jìn)行賠付。也就是說，如果一部車新車購置價為10萬元，按折舊價8萬元投保，那么出險后，相應(yīng)地，車主也只能得到80%的賠款。

編輯本段投保應(yīng)注意的問題

　　一、不要重復(fù)投保 　　有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定："重復(fù)保險的車輛各保險人的 賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠款。 　　二、不要超額投?；虿蛔泐~投保 　　有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。 　　三、保險要保全 　　有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責(zé)任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險合同承擔(dān)保險責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。 　　四、及時續(xù)保 　　有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。 　　五、要認(rèn)真審閱保險單證 　　當(dāng)你接到保險單證時，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色 防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。 　　六、注意審核代理人真?zhèn)? 　　投保時要選擇國家批準(zhǔn)的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。 　　七、核對保單 　　辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。 　　八、隨身攜帶保險卡 　　保險卡應(yīng)隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。 　　九、提前續(xù)保 　　記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。 　　十、注意莫生"騙賠"伎倆 　　有極少數(shù)人，總想把保險當(dāng)成發(fā)財?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。 　　十一、車險中對第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。 　　保險公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險條款規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。

編輯本段汽車保險的理賠

　　一、隨車攜帶機動車輛《三證一單》的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此 特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險公司的保險小卡已不在作為理賠憑證。 　　二、出險及時報案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間、地點、事故性質(zhì)等基本情況。 　　三、臨時牌照車輛一般只辦理了短期交強保險，且有規(guī)定路線和時間，在規(guī)定以外的路線和時間發(fā)生的意外事故保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。 　　四、車輛異地出險時，及時報保險公司，由出險地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費用保險公司可補定損賠償。 　　五、被保險人如果要委托修理廠辦理賠，或?qū)⑹鹿寿r償費直接劃給修理廠的，應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書，并報保險公司備案。每次修理時，與修理廠簽訂質(zhì)量合同，這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。

六種情況不理賠

　　酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠 　　以上情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。 　　 駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等，保險公司也會拒絕賠付 　　提醒：特別要注意不能酒后駕車，也不要將車借給還沒有取得駕照的親戚朋友“過把癮”。 　　發(fā)動機進(jìn)水后再啟動造成損壞不賠 　　保險公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，如果司機強行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。 　　提醒：秋冬季節(jié)，雨雪天氣較多，要注意關(guān)閉好車門和車窗。 　　自己加裝的設(shè)備不賠 　　很多車主會加裝音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備，但一旦撞車造成損失，保險公司不會對這些新增設(shè)備賠償。 　　提醒：如果要為這些新增設(shè)備買保險，可以投?！靶略鲈O(shè)備損失險”。不過，如果改裝車后留下安全隱患，事先沒有通知保險公司，出了事故同樣得不到賠償。 　　部分零件被偷不賠如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。 　　專家提醒：防盜裝置和安全的停放場所必不可少，不要認(rèn)為買了盜搶險就萬無一失。 　　放棄追償權(quán)不賠 　　汽車出險后，如果是別人的責(zé)任，不能因為嫌麻煩而放棄向?qū)Ψ揭筚r償，因為這等于放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。不論是保險法還是保險條款，都有這樣的規(guī)定。 　　提醒：一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果時再找保險公司，并將追償權(quán)移交給保險公司。另外，雙方事故經(jīng)過交警解決，責(zé)任認(rèn)定書是保險理賠的重要依據(jù)。 　　修車期間的損失不賠 　　如果車輛在送修期間發(fā)生了碰撞、被盜等損失，保險公司都不會賠償，因為修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。此外，保險條款一般還約定，保險公司對保險車輛在“競賽、測試”期間受到的損失也不負(fù)責(zé)賠償。 　　提醒：駕駛?cè)嗽诰S修和保養(yǎng)愛車時，要選正規(guī)的修理廠。 　　駕駛車輛時請盡量避免以上6種情況，以免在不知情的情況下造成損失。

汽車保險理賠注意事項

　　現(xiàn)在，汽車保險已被普遍接受。但是，有些車主認(rèn)為只要買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償?！安⒎撬械氖鹿受囍鞫寄艿玫饺~理賠?！蹦擒囯U理賠流程到底是怎樣的，有沒有車險理賠流程圖可以參考呢？保險專家說，對于車險理賠，車主應(yīng)注意以下幾個問題。 其一，及時報案。發(fā)生交通事故后，車主應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場，并在48小時內(nèi)向保險公司報案，如實陳述事故發(fā)生經(jīng)過，提供保險單，等待保險公司查勘人員到現(xiàn)場查勘，同時填寫好《索賠申請書》。此外，車主要盡快將各種索賠單證交給保險公司理賠人員，在出險車輛修復(fù)后，車主應(yīng)保存好修理發(fā)票，同時提供其他必要的材料向保險公司索賠。 　　其二，了解拒賠范圍和免責(zé)范圍?！霸谲囯U索賠時，車主應(yīng)遵守相關(guān)交通規(guī)則并熟悉保險責(zé)任范圍?！北ｋU專家說，對于年審不合格或沒有年審、拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未過戶的車輛，保險公司有權(quán)拒賠。另外，并非所有的事故車主都能得到全額理賠。以盜搶險為例，如果車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，而非全車遭盜竊，保險公司不予理賠。 　　其三，損失過小索賠不劃算。因為在車險續(xù)保時，保險公司有一個保費優(yōu)惠條款，即車輛一年未出險，第二年續(xù)保時即可享受10%左右的保費優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，那么保費優(yōu)惠最高能達(dá)到30%左右。 　　首先,在哪保的與理陪完全沒關(guān)系!因為保單都一樣的。 　　其次,看你在哪修車,因為不同修理廠(包括4S店)都會比較方便的保險公司,最好問問你常去的修理場哪個保險公司賠起來方便! 　　最后個問題比較復(fù)雜,簡單給你說3種大類 　　1,道路事故,先110,讓交警開好證明就去修理場,報案.定損全套現(xiàn)在修理廠都能做到,連這都做不到的你也別去修了!千萬別先找保險公司,讓修理場聯(lián)系對你利益保障是最大的!當(dāng)然保險公司也有規(guī)定出險48小時內(nèi)要通知的,不過2天時間很充裕了! 　　2,非道路事故(小區(qū)):自己寫個證明,然后找所屬派出所蓋章就OK~這里有點不一樣,先問問你去的修理場,你所保的保險公司是否要看現(xiàn)場,他們會指導(dǎo)你的 　　3,單車事故: 110先交警開單~然后找修理廠,保險公司有的要看現(xiàn)場有的不要,不要的直接開去修理場,要的再報案等保險公司來看車~ 　　需要的資料有交警的事故證明(非道路的就是自己寫的蓋過派出所章的證明),保單,行使證和駕駛證,如果修理場可以墊資的話你要提供你的身份證和銀行卡(復(fù)印件就可以)

編輯本段汽車保險公司排名（僅供參考）

　　

排名	保險公司
1	中國人保財險（PICC）
2	中國平安保險
3	太平洋汽車保險
4	中華聯(lián)合汽車保險
5	大地汽車保險
6	天安汽車保險
7	永安汽車保險
8	陽光汽車保險
9	安邦汽車保險
10	太平汽車保險
11	都邦汽車保險
12	永誠汽車保險
13	華泰汽車保險
14	渤海汽車保險
15	大眾汽車保險
16	天平汽車保險
17	民安汽車保險
18	華安汽車保險
19	安誠汽車保險
20	安聯(lián)汽車保險

編輯本段第一年車險怎么買最實惠

保駕護(hù)航 買不計免陪險

　　如果車主是新手，各種狀況出現(xiàn)的概率肯定較大,不計免賠險就應(yīng)該考慮在車險范圍內(nèi)。舉個例子，假如你撞了車，需要更換保險杠。如果沒有保不計免賠險，保險公司會解釋，因為你原來的保險杠不是全新的，要你支付新保險杠20%的費用，但如果保了不計免賠險，保險公司會支付全部的費用。 　　對于新手+新車，專家建議，除了投保的交強險外，建議將車損險、三者險、全車盜搶險、不計免賠險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險等基本險種保齊，自燃險可以不保，因為新車發(fā)生自燃的概率微乎其微。

新車好車，劃痕險要買

　　劃痕險，有些保險公司又稱惡意損壞險。車子被蹭被刮是常有的事，但有時候維修費卻非常高，一輛高檔的車，車身被劃幾十厘米的口子，噴一下漆就要幾千元。但不是所有車都有必要保劃痕險，例如，一些低端車?yán)碣r時只需花三、四百元,保費卻要近300元。專家建議，對于新車和高檔車，購買劃痕險是比較明智的選擇。 　　另外，玻璃破碎一般有三種出險情況：公路上被濺起的小石子擊碎；被敲碎側(cè)面玻璃，偷車內(nèi)物品；高空墜物，砸碎前擋或后擋風(fēng)玻璃。玻璃單獨破碎險比較適用于新車與高檔車，特別是高檔車，因為玻璃的價格比較貴。 ^[1]

編輯本段二手車車險的購買方案

　　方案1：投保險種：第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險 　　全國《道路交通安全法》頒布后，如果在深圳發(fā)生一起交通事故并造成他人死亡，對于城鎮(zhèn)戶口傷亡者的賠償費用將超過50萬，這對于深圳的車主來說，一旦發(fā)生意外，無疑是一筆巨額的支出費用。第三者責(zé)任險對第三者造成的損失有一定的保障；另外，如果駕駛員負(fù)全部責(zé)任，也必須對車上乘客負(fù)責(zé)，因此車上責(zé)任險也必不可少。專業(yè)人士表示，這一選擇無疑是最便宜的，但保障不夠充分。 　　方案2：兩個主險＋兩個附加險 　　投保險種：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險＋無過失責(zé)任險 　　車輛損失險和第三者責(zé)任險包括一些基本險的保障范圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費用適度，這兩項保險是最基本的。無過失責(zé)任險是對第三者責(zé)任險的補充，車主在高速公路上遇到橫過馬路的人，盡管司機無責(zé)任，如果購買了該險種，被撞者的搶救費、喪葬費等都可得到保險公司的支付。專業(yè)人士認(rèn)為，這一方案經(jīng)濟劃算，保障也相對第一種更充分，是開二手車?yán)纤緳C的佳選。 　　方案3：兩個主險＋四個附加險 　　投保險種：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險＋無過失責(zé)任險＋全車盜搶險＋自燃險 　　新手開車很多方面的問題都注意不到，而且容易發(fā)生錯誤操作，車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、自燃險是專家建議購買二手車的新手應(yīng)投的6項保險。全車盜搶險顧及了被盜和被搶劫的風(fēng)險，使車主遇到較大風(fēng)險都能得到保障。車上人員責(zé)任險能讓車上人員的人身傷亡得到補償，雖然費用比經(jīng)濟型高，但一旦發(fā)生事故，能大大減少自己的損失。 　　方案4：兩個主險＋N個附加險 　　投保險種：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險＋車上人員責(zé)任險＋玻璃單獨破碎險＋全車盜搶險等 　　投保時有能力的二手車車主也可以增加新增設(shè)備損失險、無過失責(zé)任險、零免賠責(zé)任等，以保障車的萬無一失。所以專家建議經(jīng)濟實力充分的車主購買全車險，使保障范圍更全面。當(dāng)然，這一方案的價格也是最貴的。 　　對于二手車車主來說，部分保險公司推出的個性化車險，讓車主有了更多選擇，車主完全可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求有選擇地進(jìn)行投保。專業(yè)人士針對不同車主購買的不同車型的二手車，推薦如下四種汽車保險購買方案供選擇。