說起商業(yè)保險(xiǎn)，相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對(duì)此頗不以為然，他們認(rèn)為，買保險(xiǎn)是那些上了年紀(jì)的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個(gè)冤枉錢。其實(shí)，這種想法是錯(cuò)誤的。

    誤區(qū)之一 意外太偶然，輪不到自己

　　有些年輕白領(lǐng)認(rèn)為，每年花幾百元錢購買意外險(xiǎn)太不劃算，這個(gè)世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應(yīng)購買意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn)，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?，在精神上給予一定程度的安慰。

　　誤區(qū)之二 社保足夠用了

    社保是廣覆蓋、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。去年4月，上海市職工醫(yī)療保障政策進(jìn)行了一系列調(diào)整，在個(gè)人醫(yī)療賬戶繳費(fèi)資金增加的同時(shí)，個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負(fù)段標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)提高了10%左右。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充；如果購買住院補(bǔ)貼類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可用一定金額的住院補(bǔ)貼來彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷的不足部分。一般重大疾病的治療費(fèi)用少則幾萬、多達(dá)幾十萬，而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前不少保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)都是確診即給付保險(xiǎn)金額，讓被保險(xiǎn)人在不幸患上重大疾病的同時(shí)，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。

    誤區(qū)之三 現(xiàn)在還年輕、不用急

    不少年輕人認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng)，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等于不得病，現(xiàn)代社會(huì)在充滿機(jī)遇的同時(shí)，也給年輕白領(lǐng)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些白領(lǐng)在專心工作時(shí)忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣，如暴飲暴食、嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長繁殖的能力，容易患上癌癥。有資料顯示，我國約有70%的人呈亞健康狀態(tài)，從事研究工作的腦力勞動(dòng)者是最易進(jìn)入亞健康狀態(tài)的人群之一。年輕白領(lǐng)承受工作壓力的同時(shí)，盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險(xiǎn)無疑是明智之 舉，因?yàn)槟昙o(jì)越輕費(fèi)率越低，越早擁有保障。

    誤區(qū)之四得上大病，買了保險(xiǎn)也治不好，沒意思

    就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來說，有些重大疾病確實(shí)還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命，特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例，早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個(gè)患者都有一種求生的本能，每一個(gè)患者的家人都不會(huì)見死不救，有了重大疾病險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，家人不必再為籌措治病的資金去動(dòng)用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險(xiǎn)就是讓自己獲得一次重獲健康的機(jī)會(huì)。

    誤區(qū)之五買保險(xiǎn)不如做投資掙錢

    有些年輕人喜好激進(jìn)的投資方式，只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不在于投資收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理財(cái)金字塔的地基，年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障，其他的理財(cái)計(jì)劃才可能一一實(shí)現(xiàn)；如果沒有打好這個(gè)地基，所有的風(fēng)險(xiǎn)投資都將是空中樓閣，一旦坍塌，后果將不堪設(shè)想。只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對(duì)你的整體投資計(jì)劃是不會(huì)有什么影響的，相反，它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。在風(fēng)險(xiǎn)投資失敗的時(shí)候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，因?yàn)橘徺I了足夠的保險(xiǎn)也不會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)投資的繼續(xù)。

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買保險(xiǎn)先想好4件事

     保戶向有關(guān)部門投訴時(shí)，多數(shù)歸咎于代理人誤導(dǎo)。其實(shí)，多半保險(xiǎn)投訴源于對(duì)保險(xiǎn)條款的不了解，因此，建議消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之前務(wù)必要問清楚4件事。

　　問題一：我最需要的是什么保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)是一種復(fù)雜的商品，不像其他產(chǎn)品看得見摸得著。因此買保險(xiǎn)時(shí)，投保人還是要多考慮自己的需求，不要盲目購買“人情保單”，避免今后發(fā)生不必要的糾紛。

　　通常人們都會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需求來購買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險(xiǎn)需求因人而異。因此，消費(fèi)者一定要在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險(xiǎn)種。代理人向你介紹產(chǎn)品之前，首先要捫心自問，我最需要的是什么保險(xiǎn)？

　　問題二：我的代理人是否合格

　　在整個(gè)購買保險(xiǎn)過程中，代理人的選擇至關(guān)重要。一個(gè)好的代理人往往能決定你購買保險(xiǎn)的成敗。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品千篇一律，很多保險(xiǎn)糾紛多源于代理人的誤導(dǎo)。

　　通常，代理人在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)較熱情，時(shí)不時(shí)送些小禮物，目的就是為了讓消費(fèi)者購買他們公司的產(chǎn)品。其實(shí)，作為一名合格的代理人，必須主動(dòng)與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎(chǔ)上介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)符合要求的保障計(jì)劃，而不是急于推銷產(chǎn)品。

　　問題三：保單的猶豫期有多長

　　或許，很多保戶至今還不知道自己所購買的保單有10天猶豫期。按照規(guī)定，1年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都規(guī)定有猶豫期，主要是指在投保人收到保險(xiǎn)公司寄出的書面保單并書面簽收保險(xiǎn)單起的10天內(nèi)，如果退保，可以取回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司僅扣除基本的工本費(fèi)。

　　在此期間，保戶可以充分考慮所購買產(chǎn)品是否符合您的需要。一旦猶豫期過后退保，會(huì)損失不少費(fèi)用。

　　很多消費(fèi)者反映，目前保險(xiǎn)條款較復(fù)雜，市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度又低，投保人常常在半年甚至一年后才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司有不規(guī)范的行為，這時(shí)候常常容易引發(fā)糾紛甚至法律訴訟。

　 　因此，消費(fèi)者建議，保單猶豫期可以加長。記者近日從上海保監(jiān)局獲悉，在建立保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，上海將試推“無理由退保”，即如果保險(xiǎn)公司沒能有效執(zhí)行統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或者惡意欺騙投保人，就應(yīng)該毫無保留地“退保”。保監(jiān)局希望通過一段時(shí)間的嘗試和努力，將“無理由退保”的期限往后延伸，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。

　　問題四：是否看清免責(zé)條款

　　在地方保險(xiǎn)監(jiān)管部門，經(jīng)常能看見一些上訪投訴的保戶，反映出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司拒賠。在這些投訴中，存在很多保戶不了解保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款的情況。

　 　所謂的免責(zé)條款，又稱責(zé)任免除，是指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，各家保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種各有特色，各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款中都可能有一些特殊的除外責(zé)任是不予承保的。一旦消費(fèi)者在投保的過程中忽視了免責(zé)條款，很可能會(huì)在今后遇到不必要的理賠糾紛。

　　總的來說，圍繞保險(xiǎn)和保單，對(duì)真正想購買保險(xiǎn)或已買了保險(xiǎn)的保戶來說，肯定不止這幾個(gè)問題。保險(xiǎn)的根本還是風(fēng)險(xiǎn)防范，以正確的心態(tài)，仔細(xì)分析保單，要找到適合自己的保險(xiǎn)也未必那么復(fù)雜。