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上海讀者劉先生來信：今年1月份我的寶寶出生了,想給寶寶進(jìn)行教育險投資,給太太考慮大病險,目前的想法是暫時不為自己考慮保險。我的財務(wù)狀況是：房貸20萬元,基本沒做投資,公司對子女的醫(yī)療費(fèi)用可報銷50%,而本人則可100%報銷;有較高的身故及意外保障;我的收入是稅后7000元~8000元/月,太太約3000元/月。按照8000元/年/家庭的預(yù)算,請幫助制定保險理財規(guī)劃。 方案一 太平人壽保險理財師:黃宜平 寶寶的出生,讓具有保險意識的男主人將保險作為理財?shù)幕?span lang="EN-US">,顯得非常明智。但男主人顯然走入了投保誤區(qū),因?yàn)樵诳茖W(xué)投保的原理中,兩個“優(yōu)先投保”原則是必須遵循的,即經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則和保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。從這個意義上講,買錯保險比不買保險更糟糕。為此提醒男主人,一定要分清保險的輕重緩急再進(jìn)行投保。 購買保險要點(diǎn) 經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則 案例中,男主人的年收入占整個家庭收入的70%以上,因此毫無疑問是一級風(fēng)險保障對象,而不應(yīng)將孩子和太太的保障作為重點(diǎn)。 保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則 在投保時,首先應(yīng)該安排本身最急需的保險種類,也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個最急需的保險種類如何界定？關(guān)鍵是看哪一類保險事故可能對個人帶來的經(jīng)濟(jì)危害最強(qiáng)。通常,我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴(yán)重影響家庭財務(wù)平衡的風(fēng)險放在首位,其先后順序一般是:身故、殘疾、重大疾病。而孩子的教育費(fèi)用不一定局限于保險產(chǎn)品,在家長安康的基礎(chǔ)上,可通過其他理財手段來實(shí)現(xiàn)。 購買保險建議 男主人:由于已有公司提供的意外、醫(yī)療、身故保障,因此首先應(yīng)當(dāng)考慮的是一旦罹患重大疾病,公司提供的醫(yī)療保額是否足夠？若跳槽,新公司的類似保障是否繼續(xù)存在？退休后的健康醫(yī)療危機(jī)如何化解？建議首先投保重大疾病保險,為自己建立終身健康保障賬戶,重疾保額應(yīng)滿足中等治療水平的醫(yī)療費(fèi)用,以20萬～30萬元為宜,可將消費(fèi)型和分紅返還型進(jìn)行組合;同時附加一些住院津貼型保險。 其次,公司提供的身故和意外保險的額度,是否能滿足房貸總額和年收入的10倍 (保證家庭10年的基本生活費(fèi)用、孩子的成長教育費(fèi)用)？如果不足則需補(bǔ)充。其中定期壽險必不可少,其保障的期限與貸款期限、孩子成長周期應(yīng)該相吻合。 最后,公司提供的身故、意外和醫(yī)療保障,未來具有一定可變性,一旦失去應(yīng)該及時補(bǔ)充,切勿遺忘。 女主人:公司有部分保險,可再投保10萬元保額的意外傷害保險,10萬元保額的重大疾病保險(含女性疾病保險責(zé)任)和10萬元保額的壽險,附加住院津貼保險。 孩子:首先,及時參加當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)的少兒醫(yī)療保險;其次,可投保10萬元保額的消費(fèi)型少兒重大疾病險,每年的保費(fèi)僅需幾百元;第三,待孩子開始學(xué)步時,投保意外傷害險。 保險解決方案 支出:8000元/年/家庭。男主人每年保費(fèi)支出建議控制在5000元以內(nèi)。女主人每年保費(fèi)支出在3000元左右。 方案二 海爾紐約人壽保險理財師:顧曉玲 劉先生夫婦目前處于家庭成長階段,該階段的特點(diǎn)為:未來20年家庭責(zé)任最重,子女教育費(fèi)用較高,成人處于發(fā)病的危險期,另外還需要開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃。 購買保險要點(diǎn) 建議先給家里最賺錢的人買保險,即先考慮夫婦投保。順序?yàn)?span lang="EN-US">:健康疾病類、意外醫(yī)療類;其次是身故保障類;接下來是養(yǎng)老投資類。 給孩子買保險,順序?yàn)橐馔?、醫(yī)療,其次是教育金的儲蓄。 購買保險建議 劉先生的收入水平是太太的2倍多,承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)壓力,在健康方面要多加注意。建議在公司保險福利之外仍考慮部分壽險及大病險。預(yù)算不多的情況下,先保障5年期,在5年內(nèi)可轉(zhuǎn)換成長期壽險保單。 至于孩子的醫(yī)療保險是否需要考慮,目前上海市新生兒童可享受的社會保險福利為:社保中的醫(yī)療保險,每年費(fèi)用60元;少兒互助住院基金,每年費(fèi)用60元;獨(dú)生子女保險(去年9月剛實(shí)行),每年費(fèi)用:60元。 太太的保險計劃可以再考慮一般醫(yī)療,因?yàn)樯绫５尼t(yī)療保險在使用時,仍有部分金額需個人承擔(dān),但在計劃中并未附加。 保險解決方案 支出:7937元/年/家庭。 得到:家庭各成員每人享有10萬元大病保障金;孩子擁有固定的一筆教育基金,而太太享有終身的大病保障,先生擁有30萬元壽險作為對家庭責(zé)任的分擔(dān)。 分紅險 至18周歲 至28周歲 4萬元 3832元附加額外重大疾病保險20年 20年 10萬元 115元 共計:3947元/年 寶寶計劃年繳保費(fèi)(男性:0歲) 基本計劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險金額 保費(fèi)/年重大疾病保險 20年 終身 10萬元 3137元附加意外傷害保險 1年 1年 10萬元 200元 合計:3337元/年 太太計劃年繳保費(fèi)(女性:28周歲) 基本計劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險金額 保費(fèi)/年定期壽險 5年 5年 30萬元 417元附加額外重大疾病保險5年 5年 10萬元 236元 合計:653元/年 先生計劃年繳保費(fèi)(男性:28周歲) 基本計劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險金額 保費(fèi)/年 |
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