《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》第二章 不同的象限，不同的人們(中)

　　很多人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，獲得巨額財(cái)富的秘訣是：　　1．OPT：Other People's Time的縮寫(xiě)，即：他人的時(shí)間?！　?.OPM：Other People's Money的縮寫(xiě)，即：他人的金錢(qián)。　　OPT和OPM在象限的右邊可以找到。在大多數(shù)情況下，在象限左邊工作的人就是那些OP（Other people，他人），他們的時(shí)間和金錢(qián)被利用了。　　凱米和我花費(fèi)時(shí)間去建立一個(gè)“B”型企業(yè)而不是一個(gè)“S”型企業(yè)的一個(gè)主要原因就是，我們認(rèn)識(shí)到“使用他人的時(shí)間”可獲得長(zhǎng)期收益。做一名成功“S”的一個(gè)缺點(diǎn)就是，成功意味著更多的辛苦工作。換句話說(shuō)，“S”型企業(yè)工作得越出色越有可能導(dǎo)致更辛苦的工作和更長(zhǎng)的工作時(shí)間。在設(shè)計(jì)“B”型企業(yè)時(shí)，成功意味著擴(kuò)大系統(tǒng)，雇傭更多的人。換句話說(shuō)，你會(huì)工作得更少，掙的錢(qián)更多，享受的自由時(shí)間更多?！　”緯?shū)以下部分將更多地介紹象限右邊所需要的技能和思維方式。我在象限右邊獲得成功的經(jīng)驗(yàn)就是要想在象限右側(cè)取得成功需要不同的思維方式和不同的技術(shù)技能。如果人們能夠足夠靈活地改變思維方式，那么，我想他們將發(fā)現(xiàn)，獲得更大的財(cái)務(wù)安全或財(cái)務(wù)自由的過(guò)程是很容易的。但是對(duì)于另外一些人，這個(gè)過(guò)程可能是非常困難的……因?yàn)樗麄児虉?zhí)僵化于一個(gè)象限的一種思維方式上?！　≈辽?，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，為什么有些人工作很少，卻能多掙錢(qián)，少納稅，并且他們?cè)谪?cái)務(wù)上比他人更安全。其實(shí)只是因?yàn)樗麄冎缿?yīng)該在哪個(gè)象限中工作以及應(yīng)該何時(shí)進(jìn)入到這個(gè)象限?！　∝?cái)務(wù)自由指南現(xiàn)金流象限的理論不是一套必需尊循的規(guī)則，但它能夠指導(dǎo)那些希望使用它不斷改善自己財(cái)務(wù)狀況的人?，F(xiàn)金流象限曾引導(dǎo)我和我太太走出財(cái)務(wù)困境，獲得財(cái)務(wù)安全，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。　　之所以我們會(huì)接受它們指導(dǎo)和影響，是因?yàn)槲覀儾幌Ｍ盐覀兩钪械拿恳惶於加糜谏习嗖殄X(qián)工作。 富人與其他人的區(qū)別 　　幾年前，我讀到過(guò)這樣一篇文章，說(shuō)的是最富的人70％多的收人來(lái)自投資，即“Ｉ”象限，不到30％的收入來(lái)自工資，即“Ｅ”象限。而且如果他們是一位雇員“Ｅ”，那么情況就是，他們是自己公司的雇員。　　這類(lèi)人的收入情況如下：

對(duì)于大多數(shù)人，如窮人和中產(chǎn)階級(jí)，他們的收入中至少有80％是來(lái)自于“Ｅ”或“S”象限的
工資，只有不到20％來(lái)自于投資，即“I”象限。

有錢(qián)與富育的區(qū)別
在第一章里，我寫(xiě)到我妻子和我在1989年成了百萬(wàn)富拳，但是直到1994年我們才實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)
自由，這就是有錢(qián)與真正富有之間的區(qū)別。在1989年，我們的企業(yè)為我們賺了很多錢(qián)，由于我們
的企業(yè)系統(tǒng)不再需要我們出力就能不斷地成長(zhǎng)，因此我們掙得更多，工作卻更少。我們?nèi)〉昧舜?
多數(shù)人所認(rèn)為的財(cái)務(wù)成功。
　　但是我們?nèi)孕枰褋?lái)自于企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)變成有形資產(chǎn)以便帶來(lái)更多的現(xiàn)金流。因?yàn)槲覀円?
經(jīng)把我們的企業(yè)經(jīng)營(yíng)得很成功，這時(shí)我們需要集中精力增加我們的資產(chǎn)，最終使所有這些資產(chǎn)能
帶來(lái)比我們的生活支出所需還要多的現(xiàn)金流。
　　我們的計(jì)劃如下圖所示：

　　到1994年，我們?nèi)抠Y產(chǎn)所帶來(lái)的穩(wěn)定收入開(kāi)始超出我們的總支出。這時(shí)，可以說(shuō)我們達(dá)到
了富有的水平。

　　事實(shí)上，我們的企業(yè)也可以被看成是一項(xiàng)資產(chǎn)，因?yàn)樗軌虍a(chǎn)生收入，而且無(wú)需太多的實(shí)際
投入就能運(yùn)作。但出于我們個(gè)人對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)，我們想確信自己擁有另外一些有形資產(chǎn)，諸如不
動(dòng)產(chǎn)和股票，以帶來(lái)比我們的支出更多的穩(wěn)定的收入。因此，我們能夠?qū)嵤虑笫堑卣f(shuō)，我們很富
有。當(dāng)資產(chǎn)所帶來(lái)的收入超過(guò)了企業(yè)所產(chǎn)生的收入時(shí)，我們把企業(yè)賣(mài)給了我們的合伙人，現(xiàn)在我
們真的是很富有了。
　　
財(cái)富的定義
　　財(cái)富的定義是：“不進(jìn)行體力勞動(dòng)（或者你家里的所有人不進(jìn)行體力勞動(dòng)），你所能生存并
仍然維持你的生活標(biāo)準(zhǔn)的天數(shù)。”例如：如果你每月的花費(fèi)是1千美元，并且你有3千美元的儲(chǔ)蓄，
那么你的財(cái)富就是大約3個(gè)月，即90天。財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用美元度量的。
　　到了1994年，我妻子和我已經(jīng)非常富有（能夠應(yīng)付巨大的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)），因?yàn)槲覀兊耐顿Y所帶
來(lái)的收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們的月支出。
　　最終，問(wèn)題不在于你掙了多少錢(qián)，而是你能有多少錢(qián)和這些錢(qián)能為你工作多久。每天我都遇
到很多人，他們掙的錢(qián)很多，但是他們所有的錢(qián)都被用于支付各種開(kāi)銷(xiāo)。他們現(xiàn)金流形式如下圖
所示：

　　每當(dāng)他們賺到一些錢(qián)時(shí)，他們就會(huì)去購(gòu)物。他們通常會(huì)買(mǎi)一所更大的房子或一輛新車(chē)，這些
導(dǎo)致了長(zhǎng)期負(fù)債和更辛苦的工作，并且他們沒(méi)剩下任何錢(qián)流入到自己的資產(chǎn)項(xiàng)目中去。他們掙到
的錢(qián)消失得如此之快，以致于你可以認(rèn)為他們是服用了某種財(cái)務(wù)瀉藥。
　　
紅線財(cái)務(wù)
　　在汽車(chē)領(lǐng)域，有一種說(shuō)法叫做“把引擎開(kāi)到紅線檔”。“紅線”就是指汽車(chē)引擎在不熄火的
情況下所能維持的最快速度。
　　在個(gè)人財(cái)務(wù)方面，很多人，不論是富人還是窮人，經(jīng)常處于財(cái)務(wù)“紅線”上。無(wú)論他們賺多
少錢(qián)，都總是以掙錢(qián)的速度花掉錢(qián)。把你的汽車(chē)引擎開(kāi)到“紅線”檔的麻煩就在于引擎的預(yù)期壽
命縮短了，把你的財(cái)務(wù)狀況推到“紅線”上去的結(jié)果也會(huì)是一樣的，我的幾位醫(yī)生朋友說(shuō)認(rèn)為現(xiàn)
在最主要的問(wèn)題是辛苦工作卻永遠(yuǎn)缺錢(qián)花所帶來(lái)的壓力。有一位對(duì)我說(shuō)，她最近的健康出現(xiàn)問(wèn)題
最主要是由被她稱(chēng)為“錢(qián)包癌癥”的恐懼心理所引起的。
　　
錢(qián)產(chǎn)生錢(qián)
　　不管人們掙多少錢(qián)，最終他們都應(yīng)該投些錢(qián)在“Ｉ”象限中。
　　“Ｉ”象限適于用錢(qián)生錢(qián)的想法，或者是讓你的錢(qián)工作、而你不必工作的想法。當(dāng)然，認(rèn)識(shí)
到還有其他的投資方式也很重要。
　　
其他的投資方式
　　人們還可以在他們的教育上投資。基本的教育是非常重要的，因?yàn)槟闼邮艿慕逃胶茫?
掙錢(qián)的機(jī)會(huì)也就越多。花4年時(shí)間完成大學(xué)教育后，你的年收入會(huì)是在2．4萬(wàn)美金至5萬(wàn)美金之間
或者更多。假設(shè)平均每人自愿工作40年或者更長(zhǎng)，4年的大學(xué)教育或者其他形式的高等教育將是一
種非常好的投資。
　　忠誠(chéng)和努力工作是另一種投資，例如公司或政府的終生雇員由于努力工作，作為回報(bào)，雇員
可以通過(guò)合同獲得終生津貼。這是工業(yè)時(shí)代的一種流行的投資方式，但是在信息時(shí)代這種方式已
經(jīng)過(guò)時(shí)了。
　　另一些人則投資于大家庭，作為回報(bào)，當(dāng)他們年老時(shí)，他們的孩子們會(huì)照顧他們。這種投資
方式在過(guò)去是一種準(zhǔn)則，然而現(xiàn)在，由于經(jīng)濟(jì)約束，單靠家庭的力量將越來(lái)越難以應(yīng)付父母的生
活費(fèi)和醫(yī)藥支出。
　　政府退休計(jì)劃，比如美國(guó)社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)金，通常通過(guò)在工資單上扣除的方式支付，是
一種由法律監(jiān)管的投資方式。但是由于人口結(jié)構(gòu)和費(fèi)用額的巨大變化，這種投資方式也許不能信
守它的一些承諾。
　　還有獨(dú)立的退休投資工具，我們稱(chēng)之為個(gè)人退休計(jì)劃。聯(lián)邦政府通過(guò)向雇主和雇員提供稅收
優(yōu)惠刺激，鼓勵(lì)他們參加這樣的計(jì)劃。在美國(guó)，一個(gè)較流行的退休計(jì)劃叫做“401（K）退休計(jì)劃”，
在一些國(guó)家，如澳大利亞，有一種他們稱(chēng)之為“超級(jí)年金”的退休計(jì)劃。
　　
投資帶來(lái)的收入
　　雖然上面介紹了一些投資方式，但是真正屬于“Ｉ”象限的人們往往喜歡這樣一些投資方式，
即在你做其他工作的同時(shí)通過(guò)某種投資能夠?yàn)槟銕?lái)收入。因此確定一個(gè)人是否有資格處在“Ｉ”
象限中，使用的衡量標(biāo)準(zhǔn)與所有其他象限的衡量標(biāo)準(zhǔn)相同。請(qǐng)回答：目前你是從“Ｉ”象限中獲
得收入嗎？換句話說(shuō)，你的錢(qián)在為你工作嗎？你的錢(qián)在為你帶來(lái)收入嗎？
　　讓我們考慮一下這樣一種人，他買(mǎi)了—所住房做為投資，并把它租出去，如果獲得的租金多
于經(jīng)營(yíng)房屋所付出的成本，那么獲得的收入就是來(lái)自“Ｉ”象限的。同樣，對(duì)于從儲(chǔ)蓄中獲得利
息收入或者從股票和債券中獲得紅利的人們來(lái)說(shuō)，他們的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡
量“Ｉ”象限資格的標(biāo)準(zhǔn)就是你有多少收入是來(lái)自于不用在其中工作的象限。
　　
我的退休帳戶是一種投資嗎？
　　定期地把錢(qián)存入一個(gè)退休賬戶是一種投資，而且是一種聰明的做法。我們大多數(shù)人希望在我
們停止工作時(shí)，被看成是投資者……但是在本書(shū)里，“Ｉ”象限代表著這樣一種人，他們的投資
收入在他們工作時(shí)就已產(chǎn)生。事實(shí)上，大多數(shù)人不是投資于退休賬戶，而是在往他們的退休賬戶
里存錢(qián)，希望當(dāng)他們退休時(shí)，能夠拿到比存入的錢(qián)更多的錢(qián)。
　　把錢(qián)存入退休賬戶中的人和通過(guò)投資、積極地用錢(qián)生出更多的錢(qián)的人之間仍存在著不同。
　　
證券經(jīng)紀(jì)人是投資者嗎？
　　很多人是投資業(yè)的顧問(wèn)，但是依照定義，他們不是真正的從“Ｉ”象限中獲得收入的人。
　　例如，大多數(shù)證券經(jīng)紀(jì)人、不動(dòng)產(chǎn)代理商、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀行家和會(huì)計(jì)師主要是“Ｅ”或“S”
。換句話說(shuō)，他們的收入來(lái)自他們的專(zhuān)業(yè)工作，而不一定是來(lái)自他們擁有的資產(chǎn)。
　　我有一些朋友，他們是股票交易商，他們低價(jià)買(mǎi)入股票，希望高價(jià)賣(mài)出去。事實(shí)上，他們的
職業(yè)是“貿(mào)易”，就像一個(gè)人擁有一個(gè)零售商店，成批的買(mǎi)進(jìn)商品然后將商品零售出去。他們?nèi)?
然需要付出勞動(dòng)以獲得金錢(qián)，因此，他們更適合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。
　　所有這些人都是投資者嗎？答案是肯定的，但是要知道靠賺取傭金，靠出售建議或提供建議
獲得工資，或者靠盡力低買(mǎi)高賣(mài)來(lái)掙錢(qián)的投資者同靠投資或者創(chuàng)造良好投資機(jī)會(huì)來(lái)掙錢(qián)的人之間
存在著差別。
　　有一種辦法可以檢測(cè)你的投資顧問(wèn)的水平如何，即：在他們的收入中，百分之幾來(lái)自傭金或
者咨詢(xún)費(fèi)，百分之幾來(lái)自資產(chǎn)收入，百分之幾來(lái)自他們的投資或者他們所擁有的企業(yè)。
　　我有一些注冊(cè)會(huì)計(jì)師朋友，他們?cè)跊](méi)有侵犯客戶隱私的情況下告訴我，許多專(zhuān)業(yè)投資顧問(wèn)幾
乎沒(méi)有來(lái)自于投資的收入。換句話說(shuō)，“他們不做他們所鼓吹的事情”。
　　來(lái)自“Ｉ”象限的收入的優(yōu)點(diǎn)因此，從“Ｉ”象限掙錢(qián)的人的主要特點(diǎn)是他們集中精力于用
錢(qián)掙錢(qián)。如果他們擅長(zhǎng)此技，他們能讓錢(qián)為他們及他們的家人工作幾百年。
　　除了知道如何用錢(qián)掙錢(qián)和不必起早貪黑去上班這些很明顯的好處之外，還有許多稅收方面的
優(yōu)惠是那些不得不靠工作掙錢(qián)的人們無(wú)法享受的。
　　富人變得更富的原因之一是他們有時(shí)能夠掙到幾百萬(wàn)美金，而且能夠合法地不為這筆錢(qián)納稅
。這是因?yàn)樗麄兛?#8220;資產(chǎn)項(xiàng)目”掙錢(qián)，而不是靠“收入項(xiàng)目”掙錢(qián)，或者說(shuō)他們是做為投資者而
非工人來(lái)掙錢(qián)。
　　那些靠工作掙錢(qián)的人們，不僅經(jīng)常要以較高的稅率納稅，而且稅金會(huì)直接從他們的工資中扣
出，因此他們甚至永遠(yuǎn)也看不到他們的這部分收入。
　　
為什么大多數(shù)人不是投資者？
　　“I”象限是這樣一種象限：工作很少，掙錢(qián)很多且付稅較少。
　　那么為什么較多的人不去做投資者呢？原因與為什么很多人沒(méi)有開(kāi)辦自己的企業(yè)相同，概括
成一個(gè)詞就是：“風(fēng)險(xiǎn)”。
　　很多人不希望把自己辛苦掙來(lái)的錢(qián)都投出去且收不回來(lái)，他們是如此害怕?lián)p失，于是選擇完
全不投資或完全不冒險(xiǎn)……無(wú)論他們能掙回多少錢(qián)。
　　一位好萊塢的名人曾說(shuō)，“我擔(dān)心的不是投資能帶來(lái)多少收入，我擔(dān)心的是投資能否帶來(lái)收
入。”從對(duì)賠錢(qián)的恐懼的角度來(lái)看，可以把投資者分為四大類(lèi)：
　　1．厭惡風(fēng)險(xiǎn)者，對(duì)他們來(lái)說(shuō)最重要的是安全穩(wěn)妥，他們寧愿把錢(qián)放在銀行里；2．聘人代為
投資的人，這類(lèi)人會(huì)把錢(qián)交給別人，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)或共同基金經(jīng)理，代其投資；3．投機(jī)者；4．投
資者。投機(jī)者和投資者之間的區(qū)別在于：對(duì)于投機(jī)者，投資是一種隨機(jī)游戲；對(duì)于投資者，投資
是一種技能游戲。而對(duì)于把錢(qián)轉(zhuǎn)交給別人投資的人，投資通常是一種他們不想學(xué)習(xí)的游戲。對(duì)于
這些人來(lái)說(shuō)，最重要的事情是仔細(xì)挑選投資顧問(wèn)。