昨天看到了一位板油轉(zhuǎn)發(fā)的郵件,其提出的問題非常好,可以幫助大家比較深入的了解重大疾病保險的條款和對我們的保障價值.但是,具體對這個故事而言,經(jīng)過我仔細(xì)研究對比,判定為這個故事根本就是虛構(gòu)的,是一個現(xiàn)實版的“真實的謊言”.具體理由見我下面的分析。我的分析就分成兩部分吧：
一． 有意義的問題—針對原文中所謂“醫(yī)生解釋”進(jìn)行解釋，把有些問題弄得更清楚一點。
二． 真實的謊言—說說我為什么判斷這是個虛構(gòu)的故事。
第一部分：有意義的問題。
以下是原文，我就在原來文章后面用紅體字進(jìn)行解釋，大家可以對照看：
在中國千萬不要買保險
三年前，我自以為聰明地買了友邦的大病保險和意外保險，因為覺得友邦是外國的保 險公司，不會像中國的保險公司那樣耍賴。上個月，CCTV-2的生活315節(jié)目播出了一個人買了中國人壽的大病保險，結(jié)果理賠的時候被拒賠的事情，原因是他的治療方法不符合保險合同上面規(guī)定的治療方法，雖然后來他通過上訴和醫(yī)生的鑒定最終得到了賠償，但是節(jié)目的記者拿著他的那份保險合同詳咨詢了一下醫(yī)生，發(fā)向那上面有很多規(guī)定的治療方法和所保的病癥是矛盾的，也就是說你要是得了他們能理賠的那種病，你必須要用人家指定的方法來治療，而對方指定的治療方法據(jù)醫(yī)生說，跟本就不是治這種病該用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的賠償。
看了這個節(jié)目，我把我的保險合同也找了出來看了看，表面上看起來，我的大病保險
合同里面沒有對治療方法有太多的規(guī)定，但是還是有很多諸如必須符合以下所有條件
之類的限制，由于我不懂醫(yī)學(xué)，所以決定找一個做醫(yī)生的朋友來幫我看看。
評論：對中國人壽那起事件我們都聽說了，但畢竟是昆明分公司的違規(guī)行為，給整個保險業(yè)造成了非常壞的影響，但畢竟有法律支持消費(fèi)者，因此即使是保險公司想耍賴，也是有人管的。至于中國目前的保險條款的不盡人意，是客觀事實，但沒有那么嚴(yán)重。
正如我們的銀行，電信等等部門存在的問題一樣，這是一個系統(tǒng)的問題。保險是一個最大誠信的合同。雖然有保險公司不誠信的事情，但其實在中國的大環(huán)境下，客戶不講誠信的更多，大家可以看看每年有多少人在騙保，更有甚者有的人甚至把家人全部殺掉來騙保。這些報道應(yīng)該不比保險公司的負(fù)面報道少。而中國的醫(yī)院，醫(yī)生本來也是不誠信的一環(huán)，比如那個天價治療費(fèi)的事情，比如我們?nèi)粘Ｉ钪兴究找姂T的開假病假條，一人得病，全家吃藥等移花接木的行為，我們應(yīng)該是不陌生的。
在這種現(xiàn)實條件下，保險公司為了回避一些風(fēng)險，保險公司雖不是專業(yè)的醫(yī)院，但它有世界一流的醫(yī)生。對一些條款，我們感情上很難接受，但在理智上，對于此類險種又不可或缺。保險不是百分之百管用，但各家公司的產(chǎn)品如果購買的話，能轉(zhuǎn)移掉大部分或者絕大部分的風(fēng)險，有什么不能接受的呢？保險公司畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，我們不能在現(xiàn)實的情況下，提理想主義的要求，否則您的選擇只能是不買保險。而不買保險，才是您百分之百的承擔(dān)自己的風(fēng)險??！
今天下午，我們見面了，我的這個朋友在北京一家非常好的醫(yī)院作了幾年醫(yī)生了，而
且工作也做得挺出色的。他看了我的保險條款里面有關(guān)大病部分的條款（我復(fù)印了這部分
拿去的）后，十分吃驚，他說：這個保險不是保大病的，就是保死的，這些條款，你
要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時候領(lǐng)到賠償金的……這和我當(dāng)初買這份
保險的初衷一點也不一樣。當(dāng)初保險代理人給我們的解釋是，你萬一生了大病，看病需
要很多錢，有了這份保險，你看病的錢就是保險公司給你出，你家里人就不會那么著急
上火了，但是現(xiàn)在經(jīng)過醫(yī)生仔細(xì)審核這個保險后，只有死了以后才能領(lǐng)到這筆錢，那么
這個保險不該叫大病保險阿！
評論：該“醫(yī)生”作出的吃驚的判斷非常讓人啼笑皆非。一個“做了幾年醫(yī)生”的普通大夫，還不知道是哪個科室的，請注意中國的醫(yī)生都不是全科大夫，是分得很細(xì)的科室。比如外科醫(yī)生對內(nèi)科的事情就了解得很有限。但這個“醫(yī)生”不，他是全科醫(yī)生，而且全面的嚇人，權(quán)威的嚇人，重大疾病有20種或者27種疾病，被他一人全給否決了，而且不提里面非常明確的疾病種類，比如：心肌梗塞，失明，失聰，植物人，癱瘓，嚴(yán)重?zé)齻鹊榷家桓挪惶?，就挑幾個大家不熟悉又很嚴(yán)重的來說。因此由于他嚇人的不合實際，嚇人的斷章取義，就得出了嚇人的結(jié)論：這是保死的，不可能在活著的時候領(lǐng)到賠償金。。。！??！
這個結(jié)論的無理和無知已經(jīng)到了登峰造極的地步了，那么我們來看一下，友邦北京在前兩年的部分理賠案例中都賠了什么呢？以下數(shù)據(jù)可以到友邦北京理賠部調(diào)檔查看。
乳腺癌（含乳導(dǎo)管癌等）：14例。（題外話，女性朋友一定要注意乳房的保健?。。。?
腦瘤或血管?。?例。
白血?。?例，結(jié)腸癌：2例。 胃癌：2例。 肝癌：2例。 宮頸癌：2例。。。。。。
其他的疾病和事故，就不一一說了。以上這些癌癥都屬于重大疾病，都是常見的癌癥和多發(fā)的癌癥，大多數(shù)理賠都是在客戶活著的時候拿到的，有的現(xiàn)在仍然存活。
該“醫(yī)生”可以否定由各科各室眾多醫(yī)學(xué)專家審議過的重大疾病，應(yīng)該去申請諾貝爾什么獎來著，我不知道，但愿他以后的口舌永遠(yuǎn)健康：）
舉幾個例子說吧：
（1）癌癥：…………任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)。
醫(yī)生解釋：現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如
果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的
癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都
罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。
評論：首先，在他所提到的“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)”前有一大段的說明如：專業(yè)的醫(yī)生的鑒定等，那些才是癌癥這個定義的主要部分。要是真買了保險的，可以仔細(xì)看條款。這里我就不敲了。
再者，對于癌癥，因為在目前國際上都是以病理切片作為癌癥檢驗的金標(biāo)準(zhǔn)，其他檢驗結(jié)果只有參考價值。
其次，請看我上面給的理賠實際案例中，作者提到的“排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的 癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都 罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查?！庇檬聦嵳f話應(yīng)該就可以了吧。
（2）暴發(fā)性病毒性肝炎：…………其診斷必須同時符合以下標(biāo)準(zhǔn)：
a. 肝性腦病，出現(xiàn)意識障礙；
b. 持續(xù)性黃疸，且肝功能急劇退化；
c. 彌漫性肝小葉結(jié)構(gòu)破壞，僅剩下倒塌的支架結(jié)構(gòu)。
醫(yī)生解釋：a和b任何一項要是符合的話，這個人就已經(jīng)沒什么活路了，何況是
兩項都符合，你要是達(dá)到這個程度，醫(yī)生已經(jīng)不可能給你治療了，直接讓你準(zhǔn)備后事
了。至于c，就更缺德了，這個c規(guī)定的診斷就是只有尸檢才能出來的結(jié)果，也就是說，
你不死，是絕對沒有可能得到賠償?shù)?，就算你死了，也未必能得到賠償，因為尸檢的
結(jié)果，未必完全符合c。
評論：暴發(fā)性病毒性肝炎確實非常嚴(yán)重，但這種病一般就是這種結(jié)果。確實很嚴(yán)重，難道這個“醫(yī)生”準(zhǔn)備把一般的肝病都拿進(jìn)來算重大疾病嗎？那保險公司直接關(guān)門豈不更干脆？
還有那個“缺德”的C，是可以活體穿刺來做的呀，誰說的必須尸檢？這個保險本來就帶壽險的，死了肯定賠的。所以“就算你死了，也未必能得到賠償”的邪說就黑白分明了。
（3）冠狀動脈外科手術(shù)：因冠狀動脈疾病而接受一條或以上的光狀動脈的開胸手術(shù)
，…………但不包括血管成形術(shù)、激光治療或其他在動脈之內(nèi)做手術(shù)。
醫(yī)生解釋：開胸手術(shù)的目的就是做血管成形術(shù)，否則就沒有必要開胸，但是人
家不包括了，所以，這一條相當(dāng)于沒有保，因為自相矛盾，不可能做得到。
評論：這個就明顯有點亂講了，明顯他不專業(yè)，我也不專業(yè)，我咨詢了真正的專家，請看以下解釋：
開胸手術(shù)的目的其實本來就不包括血管成型術(shù)和激光治療。而是可能做冠狀動脈旁路移植術(shù)（cabg）也稱為“冠脈搭橋術(shù)”。它是從病人身上取一根不影響生理功能的靜脈或動脈，一端連接于主動脈根部，另一端連接于冠狀動脈病變的遠(yuǎn)端，正好繞過有病的冠狀動脈部分，像一座“橋”到達(dá)遠(yuǎn)端的心肌。
而恰恰是文中所說的：血管成形術(shù)，是不需要開胸的。經(jīng)皮腔內(nèi)冠狀動脈成型術(shù)（ptca）是一種近年來發(fā)展起來的利用高科技技術(shù)治療冠心病的介人性治療手段，它適用于各期冠心病的治療。具體方法是從病人四肢的動脈血管插人一根特殊的細(xì)小導(dǎo)管，在x線的指導(dǎo)下到達(dá)冠狀動脈開口部位，先冠脈造影，在明確病變的部位、性質(zhì)、嚴(yán)重程度后，再送一根前端帶有球囊的導(dǎo)管到達(dá)病變處，在體外對球囊進(jìn)行充氣以擴(kuò)張病變血管。如果單純的球囊擴(kuò)張效果不滿意，一般還要送入一個用激光打磨切割成的合金支架到病變處，以支撐血管，達(dá)到使血管充分開通的效果。對某些不適合單純ptca加支架植入的血管，也可以用定向冠狀動脈內(nèi)膜斑塊旋切術(shù)（dca）等措施。
根據(jù)病情的急緩可將ptca分為急診ptca和非緊急的擇期ptca。前者主要適用于ami的早期治療和藥物治療無效的不穩(wěn)定心絞痛病人；后者主要用于病情穩(wěn)定的冠心病病人。國內(nèi)自80年代引進(jìn)該技術(shù)以來，發(fā)展很快，特別是急診ptca是當(dāng)今挽救ami病人最為直接、迅速、可靠的方法。
和冠脈搭橋術(shù)相比，ptca具有不開胸、不全麻、對病人創(chuàng)傷極小的優(yōu)點。它的血運(yùn)重建程度遠(yuǎn)高于溶栓治療，但對某些病人其療效不及冠脈搭橋術(shù)，而且存在l5％左右的術(shù)后血管再狹窄可能。
因此，對這個顛倒黑白的“醫(yī)生”，我無話可說。只推薦大家可以去看看真正的專家是怎么說的。因為很明顯，該大病保的是大的手術(shù)，它就必然這么規(guī)定。因為他就是根據(jù)這個情況來收取保險費(fèi)的。
（4）良性腦腫瘤：……不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動靜脈畸形、聽神經(jīng) 瘤、腦膜和脊髓腫瘤，…………
醫(yī)生解釋：很慚愧，醫(yī)生感到自己見識太少，因為他所知道的良性的腦腫瘤只有上述不包括的這幾種，除此之外不知道還有其它的什么良性腦腫瘤。
評論：最后該“醫(yī)生”終于說對了一句話：很慚愧，自己見識太少。因為我隨便上網(wǎng)查了查，就發(fā)現(xiàn)有腦部還有很多其他的組織和部位，都有可能出現(xiàn)良性腫瘤的。比如腦膠質(zhì)瘤、髓母細(xì)胞瘤、室管膜瘤、腦干腫瘤等等，當(dāng)然，惡性腫瘤中也會出現(xiàn)在以上組織或部位。
良性腦腫瘤是由生長緩慢的細(xì)胞構(gòu)成，有清楚的界限，易于手術(shù)切除。但若腦腫瘤長在可引起生命威脅的重要部位，這種腫瘤生物學(xué)上雖是良性的但臨床過程為惡性。做此規(guī)定，實際上保險公司承保的是如果不切除，則發(fā)展下去就有可能威脅到人生命的腫瘤。對于不會威脅人生命的則責(zé)任免除。
好了，第一部分是最值得花時間的，因為對我們澄清一些問題是有幫助的，所以我說是好問題。由于本人也不是專業(yè)醫(yī)生，是咨詢了專業(yè)的人士后整理的，所以如果有誤解的，歡迎真正的專家指教。下面我來說說第二部份：
第二部分：真實的謊言
說他“真實”，是因為他舉出來的確實是友邦重大疾病保險的條款。但是，所謂假的就是假的，就是扮得再真，他也不是真的。我仔細(xì)看了他的故事后，仔細(xì)看了公司的保險條款，卻發(fā)現(xiàn)作者根本就在瞎說。
在文章的開頭，他說：三年前，我自以為聰明地買了友邦的大病保險和意外保險。。。那么友邦的同事大概就知道他說的是什么保險了，只能是“守護(hù)神”。當(dāng)我拿著作者說的條款與“守護(hù)神”仔細(xì)核對時，卻發(fā)現(xiàn)他寫的卻是“守御神”的條款，因為他說了是復(fù)印拿過去，然后由一個字一個字在電腦上敲出來的。破綻是在良性腦腫瘤那里露出來的，大家可以去核實。那就是說，他三年前就買了友邦的“守御神”了。而這款最新的產(chǎn)品是2004年4月最早在上海上市的，而北京和其他分公司則更晚了。這種“關(guān)公站秦瓊”的故事也應(yīng)該算是個“真實的謊言了”吧？
要真是友邦的客戶，為何對大病保險的其他疾病不提，卻故意斷章取義氣，胡亂解釋一通，其用心猶如司馬氏之心，昭然若揭。由于這封信在網(wǎng)上流傳很廣，主要是誤導(dǎo)了很多對醫(yī)學(xué)不了解的人們。而真正的醫(yī)生，卻有很多人買了友邦的大病保險。
其實，我本不想來解釋，但由于第一部分我覺得有必要說明，第二部分其實不是重點，只是給大家提個醒，如果有保障需求，既不要被代理人騙了，也不要被居心叵測的人騙了。這兩個失誤其實結(jié)果都一樣，就是使您的利益受損。 |
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