吳先生擁有社會(huì)保險(xiǎn)，公司還為他購買了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)各10萬元。

　　吳先生考慮到自己現(xiàn)在工作能力強(qiáng)，收入不錯(cuò)，但是IT行業(yè)競(jìng)爭激烈，一旦松懈，個(gè)人競(jìng)爭能力就會(huì)下降。吳先生想為自己投保一整套保險(xiǎn)，一方面對(duì)自己的大病和醫(yī)療有所保障，另一方面能夠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。來自花旗保險(xiǎn)和中宏保險(xiǎn)的專家給出了他們的方案。

　　花旗保險(xiǎn)：五類需求及時(shí)規(guī)劃

　　吳先生的保障需求可分為5類：家庭應(yīng)急需求、個(gè)人退休需求、家庭保障需求、個(gè)人收入保障需求、個(gè)人醫(yī)療保障需求。

　　家庭應(yīng)急需求

　　每個(gè)家庭都需要一些現(xiàn)金應(yīng)急，建議不低于6個(gè)月的家庭收入。對(duì)于吳先生的家庭而言，這筆錢為10萬元。除了5萬元銀行存款，目前還有5萬元缺口，建議通過銀行存款或貨幣市場(chǎng)基金來解決。

　　個(gè)人退休收入需求

　　假設(shè)吳先生目前每月生活費(fèi)為1500元，如果在退休后要維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，他的退休收入需求缺口約80萬元（假設(shè)通貨膨脹率為3%）。建議養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的20％－30％通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，其余部分通過社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他投資渠道（銀行存款，基金、債券等）來實(shí)現(xiàn)。

　　家庭保障需求需要考慮的是家庭的負(fù)債和基本生活費(fèi)用兩大塊。負(fù)債方面，目前家庭有30萬元貸款，按照家庭收入結(jié)構(gòu)，吳先生需要負(fù)擔(dān)75％，也就是22.5萬元；基本生活費(fèi)用方面，假設(shè)家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負(fù)擔(dān)比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬元的保障給家人，可用低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)來保障。

　　個(gè)人收入保障需求

　　目前吳先生的年收入為15萬元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質(zhì)量，也就是吳先生需要每年10萬元的失能收入保障。

　　個(gè)人醫(yī)療保障需求

　　吳先生有社會(huì)保險(xiǎn)，并且根據(jù)他的收入狀況，每年個(gè)人醫(yī)保賬戶會(huì)有部分結(jié)余，再加上社保統(tǒng)籌部分，大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報(bào)銷。所以，主要考慮以提供收入補(bǔ)償而不是費(fèi)用報(bào)銷的醫(yī)療保險(xiǎn)，例如住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。
 
 

　　以上保險(xiǎn)在吳先生33歲時(shí)購買，交費(fèi)期為20年，年繳保費(fèi)約7800元，約占吳先生收入總和的5%。不但以儲(chǔ)備部分養(yǎng)老金為目的，亦免除了王先生對(duì)今后收入下降或失去收入的擔(dān)憂，以及對(duì)醫(yī)療費(fèi)用可以作一定的補(bǔ)充。

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　　中宏人壽：及早投入晚年收獲

　　從事IT行業(yè)的吳先生的家庭是一個(gè)極具代表性的中等收入家庭，這類家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要在以下幾個(gè)方面：

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

　　吳先生33歲，擁有社會(huì)保險(xiǎn)，其太太作為政府職員也有正常的社會(huì)保障，但如有住院事件發(fā)生，誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)都是不小的風(fēng)險(xiǎn)。正常住院醫(yī)藥費(fèi)用社保只承擔(dān)80%左右，仍有相當(dāng)部分要自己承擔(dān)；萬一不幸罹患像癌癥、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風(fēng)等重大疾病，將導(dǎo)致巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支。

　　意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn)

　　意外難以預(yù)料，并不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會(huì)發(fā)生，每個(gè)人都要未雨綢繆。

　　生存與養(yǎng)老的壓力

　　現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭壓力普遍很大，IT業(yè)尤其如此，應(yīng)在年輕時(shí)早作準(zhǔn)備，及早投入，年老時(shí)才能衣食無憂。

　　英年早逝的風(fēng)險(xiǎn)

　　若發(fā)生英年早逝，家人會(huì)陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛的人，也該投保一份保險(xiǎn)。吳先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，公司雖提供了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各10萬元，但金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此外，父母贍養(yǎng)與子女教育也都需要加以考慮。針對(duì)吳先生可能的風(fēng)險(xiǎn)及希望通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與理財(cái)?shù)男枨螅ㄗh吳先生選擇兼具儲(chǔ)蓄和保障功能的兩全型分紅壽險(xiǎn)、兩全型重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害險(xiǎn)、綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)及豁免定期壽險(xiǎn)。

　　吳先生可得到下列保險(xiǎn)保障：

　　醫(yī)療保障方面。因疾病或意外住院，每天獲賠150元，每次最多180天；每次醫(yī)療費(fèi)用按實(shí)際發(fā)生的80%給付，每年最多4000元；30類重大疾病一經(jīng)確診，可獲賠10萬元。

　　因病身故保障。53歲前，30萬元+紅利（53-65歲間每三年減少4萬元）；65-80歲之間，10萬元+紅利。

　　意外傷殘保障。因一般意外身故賠償60萬元，全殘賠付70萬元；因水陸公交意外身故賠償90萬元，全殘賠付100萬元；因航空意外身故賠償120萬元，全殘賠付130萬元。

　　保費(fèi)豁免保障。若繳費(fèi)期因病或意外喪失勞動(dòng)能力，免繳保險(xiǎn)費(fèi)，享有的保障利益與原先相同，到期領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

　　養(yǎng)老保障。53-80歲間將累積獲得62萬余元養(yǎng)老金，其中紅利32萬元（假定中檔紅利計(jì)算）。

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　　點(diǎn)評(píng)：規(guī)劃得當(dāng)白領(lǐng)也能早退休

　　在上海這樣競(jìng)爭激烈的大都市，很多精力都在透支的白領(lǐng)們有提前退休的愿望。其實(shí)，這并不是有錢人的專利。當(dāng)家庭的各項(xiàng)硬件設(shè)施已經(jīng)齊備時(shí)，只要準(zhǔn)備好充分的養(yǎng)老金、醫(yī)療金和應(yīng)急資金，白領(lǐng)也能提前退休，享受天倫之樂。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)并不是很好的投資工具，卻是優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。在退休前的十五年、二十年即做好規(guī)劃，由保險(xiǎn)公司管理部分財(cái)富，是理財(cái)風(fēng)格偏穩(wěn)健、保守的人士不錯(cuò)的選擇。

　　很多人想等到“保險(xiǎn)價(jià)格”下降的時(shí)再買保險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)不等人。建議當(dāng)前的保險(xiǎn)組合以分紅性長期壽險(xiǎn)和純保障性保險(xiǎn)為主，解決目前傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)收益率偏低的問題。上述兩家公司提供的規(guī)劃也正是基于這樣的理念。

　　在具體產(chǎn)品方面，花旗保險(xiǎn)提供的失能收入保障保險(xiǎn)是市場(chǎng)上的稀缺品，保證了發(fā)生意外事件時(shí)家庭仍能有穩(wěn)定的收入來源；中宏人壽的重大疾病險(xiǎn)是目前市場(chǎng)為數(shù)不多的分紅重疾險(xiǎn)之一，“性價(jià)比”相對(duì)較高。