王先生離婚后與兒子一起生活，現(xiàn)在準(zhǔn)備再婚，目前其主要理財問題是：未來兒子上大學(xué)的費(fèi)用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問題如何解決？理財師表示再婚家庭保障規(guī)劃非常重要，建議買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟(jì)支柱再考慮其他家庭成員。

據(jù)上海證券報4月1日報道，今年35歲的王先生和朋友合伙創(chuàng)業(yè)，月收入9,000余元，年底還有10萬元左右的分紅。幾年前王先生與妻子離婚后，一直與上小學(xué)的兒子一起生活。今年王先生準(zhǔn)備再婚，現(xiàn)在的妻子比其小5歲，月收入約3,000元，有一女兒，跟隨前夫。王先生目前已買房購車，生活較為穩(wěn)定，除了日常開支，王先生每年還要給父母1萬元的贍養(yǎng)費(fèi)。目前他的主要理財問題是：未來兒子上大學(xué)的費(fèi)用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問題如何解決？

家庭保障需求分析

相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性，特別是雙方都曾生育子女的再婚家庭，就不再是簡單的雙人組合，而是兩個家庭的融合，因此做好相應(yīng)的理財規(guī)劃，特別是保障規(guī)劃非常重要。

王先生處于創(chuàng)業(yè)初期，沒有基本社保；兒子上小學(xué)，學(xué)校為學(xué)生投保了學(xué)生平安保險。隨著工作壓力增大，王先生越來越覺得保障的重要性，特別是今年他要再婚，希望婚前能請專業(yè)保險顧問幫助他和孩子做個保險規(guī)劃，以呵護(hù)自己、家人并承擔(dān)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責(zé)任。

建議：王先生工作壓力大，收入較穩(wěn)定且有較大發(fā)展?jié)摿?，保費(fèi)預(yù)算可設(shè)計(jì)在年收入10％至15％，家庭現(xiàn)金流不會有壓力。

買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟(jì)支柱再考慮其他家庭成員。特別是王先生這樣的再婚家庭，家長的保障必須充分考慮充足，才能保護(hù)好孩子。此外，在再婚家庭中，因孩子產(chǎn)生的分歧較多，提前為孩子的教育、健康做好充足的準(zhǔn)備也很重要。

父親保障應(yīng)先行

由于上有老，下有小，因此王先生的意外險、養(yǎng)老險、重大疾病險的保額加起來差不多要達(dá)到年收入的10倍左右，才能保證所有家庭責(zé)任的完成。即萬一王先生的生命發(fā)生風(fēng)險，其父母的養(yǎng)老生活和孩子的教育計(jì)劃不會因收入中斷而受影響。

新華人壽“吉利相伴”兩全保險設(shè)定保額為50萬元，20年期繳，年繳保費(fèi)為2.4萬元，且附加住院醫(yī)療險設(shè)定保額為1萬元，年繳保費(fèi)457元。他可享受如下保障利益：如果出現(xiàn)意外傷害或一年后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，保險公司將給付100萬元及分紅。如滿期領(lǐng)取，則享有保額分紅和復(fù)利遞增后的成果，保障金額不斷提高，滿期可領(lǐng)取50萬元及分紅。住院醫(yī)療費(fèi)用部分，每次住院超過500元部分可按70％-95％比例報銷，其中床位費(fèi)按日限額20元，每次最長給付180天，住院前后各30天內(nèi)發(fā)生的門診費(fèi)，按實(shí)際門診費(fèi)80％給付，每年度限定300元。

中國人民健康保險關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險設(shè)定重疾保額20萬元，保障期30年，交費(fèi)期30年，年交保險費(fèi)2,500元，30年內(nèi)，因意外傷害或疾病導(dǎo)致發(fā)生合同約定的31種重大疾?。砉?，賠付20萬元保險金。

孩子保障不容忽視

王先生的兒子有基本的學(xué)平險，能滿足基本醫(yī)療及意外保障，還帶有小部分重大疾病保障。但是，兒童因?yàn)樽陨淼哪挲g及體質(zhì)特點(diǎn)，抵抗力和自我保護(hù)能力都很弱，患病和發(fā)生意外的概率很大。而且隨著環(huán)境的惡化，少兒患重大疾病的幾率正在不斷上升，如何保證孩子患病后能得到最好的救治是每個家庭所憂慮的，而最好的救治意味著不菲的醫(yī)療費(fèi)，如何盡可能減小家庭的壓力也就變得相當(dāng)急迫。特別是王先生這樣的再婚家庭，為孩子購買足夠的健康保險顯得尤為重要。

中德安聯(lián)人壽“摯愛天使”健康成長保險計(jì)劃該產(chǎn)品除了為孩子提供生命保障的終身壽險功能外，針對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直至25周歲，同時涵蓋每日住院費(fèi)用補(bǔ)償保險。此外，在為孩子購買“摯愛天使”保險計(jì)劃后，如果作為投保人的父親在保單繳費(fèi)期內(nèi)不幸身故，該保險計(jì)劃將豁免所有剩余應(yīng)交保險費(fèi)，繼續(xù)為孩子提供各類保險利益，同時還會加倍補(bǔ)償孩子的大學(xué)教育金。

此外，相比普通家庭，再婚家庭更加復(fù)雜，王先生在保單受益人的填寫和指定方面要特別留心，以便更好地體現(xiàn)對自己父母、兒子和再婚妻子的責(zé)任和保護(hù)義務(wù)。既為孩子將來的學(xué)習(xí)生活做好充分的保障，不讓其正常生活受到影響，也為自己的老年生活備足養(yǎng)老金。