大家好，我是吃瓜群眾~

最近后臺(tái)收到很多讀者朋友的私信，問保誠(chéng)新推出的「信守明天」值不值得買。

作為在保險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打 6 年的老兵，我必須說：別被高收益沖昏頭！這產(chǎn)品真沒你想得那么完美！

今天就來給想買保誠(chéng)-信守明天的人潑盆冷水，細(xì)數(shù)它的幾大硬傷，看完再?zèng)Q定要不要掏錢！

具體鏈接：港險(xiǎn)卷王！保誠(chéng)新品「信S明天」，25年回報(bào)6.1%，2月14日上線~

先來復(fù)習(xí)一下保誠(chéng)-信守明天，這個(gè)宣傳“25年預(yù)期irr6.1%，本金翻4倍”的高收益產(chǎn)品，它其實(shí)是保誠(chéng)-雋富多元貨幣計(jì)劃的升級(jí)版

雖然都是8年回本，但保誠(chéng)-信守明天的預(yù)期收益全面升級(jí)，10年，預(yù)期IRR2.91%，25年，預(yù)期IRR6.1%；100年，預(yù)期IRR高達(dá)7.2%！

即使是和市場(chǎng)上同類產(chǎn)品比，保誠(chéng)-信守明天前25年的收益也是最高的！

以5年交為例，保誠(chéng)新品-「信S明天」第25年預(yù)期回報(bào)率高達(dá)6.09%，是同類型香港保險(xiǎn)中的佼佼者。

保誠(chéng)-信守明天的保單功能更加豐富了，新增了自主傳承和自主入息兩個(gè)首創(chuàng)功能。

這樣一看，其實(shí)保誠(chéng)-信守明天確實(shí)不錯(cuò)，前中期收益這么高，6種保單貨幣可以自由轉(zhuǎn)換，保單功能也多，但先別急著買！

轉(zhuǎn)折來了，保誠(chéng)-信守明天的這三個(gè)硬傷可能沒什么人提起過，你看完要是不介意再買也不遲！

1、566領(lǐng)提密碼，回報(bào)比同類產(chǎn)品低

以5年繳費(fèi)、第6年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)6%的方案為例，「信守明天」的提領(lǐng)金額明顯落后于競(jìng)品。

拿萬通-富饒千秋2025和周大福-匠心傳承2來說吧，都是566領(lǐng)提，保誠(chéng)-信守明天的回報(bào)更低。

1. 鎖定比例“只有75%”：

從第10年開始，「信守明天」允許將終期紅利的10%-75%鎖定為保證收益，但累計(jì)鎖定比例不能超過75%。

舉個(gè)例子： - 第20年終期紅利100萬，鎖定50萬（50%）。 - 第50年紅利增值到600萬，此時(shí)最多只能再鎖定150萬（25%），剩余450萬無法鎖定。 

2. 解鎖功能“雞肋”，形同虛設(shè)

如果后期市場(chǎng)回暖想解鎖分紅，保誠(chéng)規(guī)定“解鎖不會(huì)釋放曾經(jīng)鎖定的比例”。

例如，第20年鎖定50萬，第30年解鎖后，第50年仍只能鎖定25%的紅利。相比之下，宏利「宏摯傳承」支持解鎖后重新分配鎖定比例，靈活性更高。 

保誠(chéng)這兩年在市場(chǎng)上口碑不好，正是因?yàn)樗^往的分紅實(shí)現(xiàn)率不是特別好看。

雖然「信守明天」的整體回報(bào)表現(xiàn)還不錯(cuò)，能擠進(jìn)市場(chǎng)一梯隊(duì)，但如果分紅實(shí)現(xiàn)率不達(dá)預(yù)期，就會(huì)影響我們實(shí)際到手的收益。

我的個(gè)人觀點(diǎn)是，像保誠(chéng)這種國(guó)際老牌，長(zhǎng)期來看，與其他同行在投資能力上的差距不會(huì)過于懸殊，短期的波動(dòng)也不能就此判定未來會(huì)持續(xù)低迷。

要是你對(duì)保誠(chéng)這個(gè)品牌認(rèn)可度高，并且相信保誠(chéng)在后續(xù)能提升分紅表現(xiàn)，那么「信守明天」不失為一個(gè)優(yōu)質(zhì)選擇。

但要是你屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，對(duì)分紅穩(wěn)定性有著較高要求，那不妨看看其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，從中挑選更適合自身需求的。

這2類人不建議入手：

1）短期用錢的人，保證回本要18年，前5年退保虧70%保費(fèi)。

2）討厭風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的人，保誠(chéng)分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)大（曾低至 17%），不如友邦、萬通穩(wěn)定，怕 “收益說砍就砍”。

這3類人可以入手：

1）高凈值家庭有美元資產(chǎn)配置需求，用美元資產(chǎn)對(duì)沖人民幣貶值，能鎖資 10 年以上，看重財(cái)富傳承靈活性（支持同性伴侶、信托等受益人）。

2）有受益人需覆蓋非直系親屬（如同居伴侶）的需求，或有跨代轉(zhuǎn)移保單（如子女移民）的需求。

3）長(zhǎng)期主義者，能持有 30 年以上，接受分紅波動(dòng)，相信保誠(chéng)的長(zhǎng)期投資能力