聊聊如何培養(yǎng)孩子的投資和理財(cái)能力

模糊的正確5xuf 2025-04-23 發(fā)布于江蘇

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很久前在微博曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)話題，但沒(méi)有深入?，F(xiàn)在隨著女兒也慢慢長(zhǎng)大了，我想可以就這個(gè)問(wèn)題談?wù)勎业乃伎己蛧L試了。

首先明確的一點(diǎn)，作為家長(zhǎng)，千萬(wàn)不能一提到投資理財(cái)就想著各種專業(yè)知識(shí)，試圖早早的讓孩子去接觸甚至是給他們強(qiáng)行灌輸各種知識(shí)，那一定會(huì)適得其反。

投資這種事情，是不能拔苗助長(zhǎng)的。不要說(shuō)孩子了，就說(shuō)我們自己，自問(wèn)一下是在多大年齡的時(shí)候才對(duì)投資感興趣的？又是在什么時(shí)候才能理解投資和理財(cái)真正的意義？像巴菲特小時(shí)候那樣，那么小就對(duì)錢很感興趣又愿意真正去學(xué)的孩子，絕對(duì)是極其罕見(jiàn)的。

我認(rèn)為，培養(yǎng)孩子的投資，最重要的是以下幾點(diǎn)：

第一，培養(yǎng)理性思考的能力是最重要的

芒格曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果投資能力只能選一個(gè)的話，那么就是理性。我個(gè)人的體會(huì)也是如此，過(guò)去的十幾年看下來(lái)，能留存下來(lái)的投資人，無(wú)論是什么投資風(fēng)格，但都有一個(gè)鮮明的特質(zhì)，就是保持理性的能力。

但理性有一個(gè)很突出的特點(diǎn)，就是它不會(huì)突然變出來(lái)。如果做個(gè)比喻的話，很多投資的硬知識(shí)其實(shí)像是數(shù)學(xué)題，你只要明白了就馬上會(huì)了。但理性更像一門外語(yǔ)，需要長(zhǎng)期的一點(diǎn)一滴的積累甚至是浸潤(rùn)在一個(gè)環(huán)境里很久，它才能慢慢的生出些許枝芽，并一定需要在未來(lái)無(wú)數(shù)次的電閃雷鳴的考驗(yàn)中茁壯起來(lái)。

所以，培養(yǎng)孩子投資能力最首要也是最重要的，就是培養(yǎng)擁有理性的能力。理性這個(gè)東西，部分是天生的性格特質(zhì)，部分是后天的影響，這里說(shuō)的就是后者。

要培養(yǎng)孩子的理性，首先需要你理性。這種理性不是在講投資道理的時(shí)候才理性，而是在日常處理事務(wù)中給孩子的影響。就事論事，是理性的起點(diǎn)，在處理與孩子相關(guān)的矛盾時(shí)，我們自己能不能先做到這點(diǎn)？

其次，隨著孩子慢慢大了，不妨有意識(shí)地與孩子聊一些社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，特別是有爭(zhēng)議的社會(huì)熱點(diǎn)。比如美國(guó)登月是不是假的？怎么思考這類看起來(lái)很專業(yè)，實(shí)際邏輯上很容易想通的問(wèn)題？注意，這種聊天的目的不是告知孩子某個(gè)答案，而是做到兩點(diǎn)：首先，不要上頭，任何問(wèn)題都就事論事，不要上升到宏大的層面更不要意識(shí)形態(tài)化；其次，要重點(diǎn)把正反兩方面的聲音都列出來(lái)，我們與孩子一起看看哪一邊的邏輯更嚴(yán)密，證據(jù)更確定。

理性的思考，需要邏輯，需要數(shù)字，需要不同的觀點(diǎn)，在和孩子聊天的時(shí)候，不妨不斷的和孩子一起回顧，我們的討論中有沒(méi)有做到以上的三點(diǎn)？

總之，要認(rèn)識(shí)到，任何投資知識(shí)都有局限性甚至?xí)^(guò)時(shí)，但唯有理性永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)期。而且一旦孩子發(fā)現(xiàn)了理性的力量，獲得了理性思考的習(xí)慣，那將受用終身，投資理財(cái)只不過(guò)是這種正面影響的一個(gè)分支而已。

第二，培養(yǎng)孩子的正確的風(fēng)險(xiǎn)偏好

如果你在市場(chǎng)里待的足夠久，一定會(huì)看到很多很聰明甚至很專業(yè)的人，最終大敗而歸，這些案例里經(jīng)常出現(xiàn)的一個(gè)問(wèn)題，就是這些人本質(zhì)上喜歡做極高風(fēng)險(xiǎn)的事情。

我女兒現(xiàn)在十幾歲，她知道我的工作是職業(yè)投資，有時(shí)會(huì)好奇的問(wèn)我一些問(wèn)題。在這種時(shí)候，我最多說(shuō)的就是，我的工作其實(shí)是管理風(fēng)險(xiǎn)，而所有的風(fēng)險(xiǎn)里，最可怕的就是永久性的損失。那么永久性的損失是怎么來(lái)的呢？簡(jiǎn)單一句話，就是賭，賭錯(cuò)了會(huì)損失很多，而如果一次賭對(duì)了甚至更可怕，因?yàn)槟阆乱淮螘?huì)押注得更多更狠更自信，那么遲早有一天會(huì)完蛋。

我會(huì)告訴她，如果我管理不好風(fēng)險(xiǎn)會(huì)怎么樣？我們今天享受的一切，都會(huì)失去，所以我絕對(duì)不會(huì)允許這種情況發(fā)生。而且我會(huì)邀請(qǐng)她可以隨時(shí)提醒我，不要做高風(fēng)險(xiǎn)的事情。

風(fēng)險(xiǎn)偏好這個(gè)事情最開(kāi)始，是讓孩子理解為什么不把雞蛋放在一個(gè)籃子里？再往后，是讓孩子理解為什么你發(fā)現(xiàn)一塊很便宜的金磚時(shí)，我們更要小心不能急著買（因?yàn)閷?duì)黃金真?zhèn)蔚恼J(rèn)證是困難的）？最后，是理解人最容易出混招的幾個(gè)典型場(chǎng)景（貪了，怕了，急了），不在這樣的情緒下做重大決策，更要避免讓自己陷入這樣的場(chǎng)景里。

理論總是枯燥的，孩子還是更喜歡聽(tīng)故事。所以有時(shí)候我們聊天時(shí)，我會(huì)給她講講這么多年看到投資失敗的故事，特別是那些曾經(jīng)輝煌卻最終一夜回到解放前的案例，我發(fā)現(xiàn)這樣做的效果非常好，孩子甚至更理解了我的工作。

所以，要讓在孩子明白投資賺錢既非常困難，又非常簡(jiǎn)單。非常困難的點(diǎn)在于，我們要抵御很多短期的誘惑，要甘愿承認(rèn)自己是普通人，不要和別人比較，不要羨慕市場(chǎng)里的神話。但非常簡(jiǎn)單的地方又在于，只要我們?cè)敢鈭?jiān)持用正確的方法做低風(fēng)險(xiǎn)的事情，賺錢從長(zhǎng)期來(lái)看反而是簡(jiǎn)單的。

第三，教會(huì)孩子用概率思維和逆向思維

我一直認(rèn)為，我們的教育里有一個(gè)非常重要的缺失，就是統(tǒng)計(jì)學(xué)和心理學(xué)。但做投資越久，就越感到，這兩門學(xué)科的重要性，甚至超過(guò)了典型的理科教育。

這個(gè)世界上有很多東西是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的，或者說(shuō)是很難清晰的證實(shí)和證偽的，在投資世界里就更是如此，我們每天都是在處理不確定性極其影響。那么如何戰(zhàn)勝不確定性呢？

投資世界里最確定的一件事，就是手里錢的購(gòu)買力總是會(huì)長(zhǎng)期貶值的，我會(huì)告訴孩子，爺爺年輕時(shí)候買一個(gè)東西是多少錢，20年前是多少錢，現(xiàn)在又是多少錢，那么如果我不做理財(cái)，等這些錢到了她的手里，又會(huì)貶值了多少。你愿意一直貶值下去嗎？她當(dāng)然會(huì)搖搖頭。

但是把錢投入到哪里去，才能變得有收益，而不是反而主動(dòng)虧掉了呢？這就需要未來(lái)她好好地學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，你多讀1本書(shū)，可能就能多守住幾十萬(wàn)，多理解一個(gè)投資原理，可能就能少虧100萬(wàn)。知識(shí)就是金錢，在這一刻孩子聽(tīng)起來(lái)就不再是句空話了。

此外要讓孩子明白，我們做投資不是在法庭辯論，也不是在解一道數(shù)學(xué)題，它沒(méi)有100%確定的答案。所以思考的方式，不是鉆牛角尖的去證明“一定會(huì)”或者“一定不會(huì)”，而是考慮好的結(jié)果和壞的結(jié)果，分別處于哪個(gè)概率區(qū)間？

從概率這個(gè)問(wèn)題延伸出去，一定會(huì)導(dǎo)向到逆向思維。因?yàn)樗腥硕己芸簥^都很容易賺錢的時(shí)候，就是未來(lái)大概率要虧錢的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)了。反之也是如此。我一般不和孩子談投資的細(xì)節(jié)，但在市場(chǎng)非?？駸峄蛘弑^的時(shí)候，我會(huì)告訴她，現(xiàn)在是這么一個(gè)群體情緒的狀態(tài)了，我們記住這個(gè)時(shí)點(diǎn)，然后過(guò)2年我們回頭看看投資的結(jié)果會(huì)是怎樣的。如此，孩子其實(shí)已經(jīng)參與了某種市場(chǎng)周期的觀察，循環(huán)幾次后，這些東西將潛移默化的進(jìn)入孩子的記憶深處，未來(lái)的某個(gè)時(shí)刻，這種潛移默化有可能成為一種思考和行為的習(xí)慣。

第四，在“即時(shí)滿足”與“延遲滿足”上做好平衡

如果說(shuō)前面三條更多是適合比較大的孩子，有了一定的思維和認(rèn)知能力的時(shí)候再介入。那么這一條，可能是需要從很小開(kāi)始就注意的。

錢這個(gè)東西很奇怪，你要擁有它，但又不能被它所操控，最好的辦法就是習(xí)慣它的存在。孩子小的時(shí)候，我是不建議“延遲滿足”的，因?yàn)橛變簳r(shí)期的孩子的需求其實(shí)很有限的，而且是直接與天性的需要相關(guān)的。安全感和被滿足感（當(dāng)然不包括拼命吃零食這種不健康的需求）是十分重要的，而匱乏感和不配得感則十分糟糕，可能會(huì)導(dǎo)致在未來(lái)成年后形成一種畸形的消費(fèi)心理。

但孩子逐漸大了，特別是青春期開(kāi)始后，我認(rèn)為需要從“即時(shí)滿足”向著“延遲滿足”做平衡。換句話說(shuō)，就是基本的生活和娛樂(lè)需求應(yīng)該得到即時(shí)滿足，而更進(jìn)一步的脫離“舒適需要之外”的需求則需要進(jìn)行一定的管理和協(xié)商。

在孩子大了以后，我認(rèn)為有必要是孩子理解，資產(chǎn)是家庭所有的，是父母努力奮斗才得來(lái)的。而即便是父母，也并非是什么消費(fèi)需求都能隨心所欲，比如我會(huì)說(shuō)，我也想買個(gè)新車啊，但前提是家庭的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值，否則我也只能繼續(xù)努力。作為家庭資產(chǎn)主要?jiǎng)?chuàng)造者的我們尚且如此，你又有什么理由想買什么就買什么呢？

這里的度，由于每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不同，每個(gè)孩子的脾氣秉性也不同，無(wú)法一概而論，可能是需要父母思考和摸索的。但在方式方法上，要引入?yún)f(xié)商的模式，也要根據(jù)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

最終的目的，是讓孩子對(duì)“錢”建立正確的認(rèn)識(shí)，錢一定是個(gè)好東西，但天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。我們的消費(fèi)，需要與我們的收入或者奮斗相匹配。如果你想要超出平均水平以上的東西，那么你也需要付出與之匹配的努力去爭(zhēng)取。但同樣的，君子愛(ài)財(cái)取之有道，錢是個(gè)好東西，但我們絕對(duì)不能用臟東西去換取錢，否則就不是你擁有了金錢，而是金錢擁有了你。

此外，可以考慮為孩子托管一小部分資金（比如壓歲錢的30%），協(xié)商作為投資賬戶，約定到大學(xué)畢業(yè)后一次性交付給孩子。在這個(gè)期間，每年做一次共同的賬戶審計(jì)，看看每一年或者連續(xù)多年下來(lái)后賬戶投資的情況如何，結(jié)果好和壞的原因又是什么？

這樣孩子會(huì)把“消費(fèi)”和“投資”的概念清晰的建立起來(lái)，消費(fèi)就是用今天的錢滿足今天的需求，而投資就是用今天的錢置換到未來(lái)會(huì)更值錢的資產(chǎn)上去，以滿足未來(lái)更大的需求。一個(gè)人如果只顧現(xiàn)在，那么未來(lái)就會(huì)面臨日子越過(guò)越難的窘境。當(dāng)然，如果只是一味的投資在未來(lái)而不過(guò)好當(dāng)下，那也是本末倒置，因?yàn)橥顿Y是為了生活更美好，而不是獲取金錢本身。

總之，對(duì)孩子投資和理財(cái)能力的培養(yǎng)，絕對(duì)不是一個(gè)短平快的項(xiàng)目。你可以把它當(dāng)做，是在孩子的內(nèi)心種下一顆正確的種子，至于說(shuō)各種更專業(yè)的投資知識(shí)和技能，或者說(shuō)更深入的一些投資書(shū)籍，乃至于所謂的實(shí)際演練等等，都是相對(duì)次要或者說(shuō)反而是可以相對(duì)速成的，真正用心且有指導(dǎo)的話，1-2年足夠基礎(chǔ)知識(shí)的儲(chǔ)備，3年足夠知識(shí)體系化的構(gòu)建了，但正確的思維方式與風(fēng)險(xiǎn)偏好的穩(wěn)定，是真的需要多年的培養(yǎng)的。

首先要有正確的種子，在未來(lái)合適的時(shí)機(jī)或者機(jī)緣下再放入合適生長(zhǎng)的土壤（與投資理財(cái)直接相關(guān)的專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)），然后不斷的澆水除草防災(zāi)防蟲(chóng)（在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程里，幫著把把關(guān)，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)），那么這顆種子就會(huì)在合適的時(shí)候生發(fā)和茁壯起來(lái)。而如果相反，最基本的投資秉性沒(méi)有塑造好，則其它的地方用力越猛，可能結(jié)果越糟糕，期望越大則失望越大。

在未來(lái)的AI時(shí)代，很多現(xiàn)在看起來(lái)的專業(yè)技能，比如財(cái)報(bào)分析，可能都會(huì)變得唾手可得。而且針對(duì)某一個(gè)專業(yè)技能，即便是現(xiàn)在也是可以外包出去的，比如雇傭研究員或者會(huì)計(jì)師做個(gè)審核。但唯有決策和個(gè)人的心性，是無(wú)法外包也不可能被AI代替的。

最后如果總結(jié)一句話，就是對(duì)孩子投資和理財(cái)能力的培養(yǎng)，要重道而緩術(shù)。術(shù)是可以未來(lái)不斷學(xué)習(xí)和豐富的，它并像想象的那么難。但道一定要先行一定要扎實(shí)，道決不能錯(cuò)，否則術(shù)越豐富，越會(huì)帶來(lái)虛假的安全感和盲目的自大，我們都知道這在未來(lái)意味著什么。

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