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車輛做完保養(yǎng)后， 停放在汽修廠車間內(nèi)等待車主取車， 因隔壁木材加工廠失火蔓延， 導(dǎo)致車輛爆炸毀損， 到底應(yīng)該誰來賠？ 保險公司能否以車輛處在保養(yǎng)期間拒賠？
近日， 漢壽縣人民法院審理了一起財產(chǎn)保險合同糾紛案件。  2021年9月17日上午，馮某駕駛其所有的北京現(xiàn)代牌小型轎車前往漢壽縣某汽車修理廠進行保養(yǎng)。 當日下午，汽車修理廠工作人員對車輛進行保養(yǎng)清洗后，將車輛停放在另一車間并通知馮某取車。車主馮某前往汽車修理廠查看停放在美容車間的車輛，并告知工作人員因自己已飲酒要求將車輛暫停于汽車修理廠。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)，與本案無關(guān) 當晚19時，汽車修理廠隔壁的木材廠加工房失火蔓延，致使原告馮某停放在汽車修理廠的車輛起火爆炸，車輛全部毀損。 火災(zāi)發(fā)生后次日，原告馮某向被告衡陽某保險公司理賠保險金79648元。被告保險公司認為：被保險機動車在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)期間發(fā)生毀損，屬于合同約定的免責情形拒賠。 被告保險公司稱，根據(jù)車損險保險條款約定，被保險機動車在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。
本案爭議條款系保險人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商，屬于格式條款。 根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十條的規(guī)定，“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋”，按照通常理解，車輛在營業(yè)場所維修、保養(yǎng)期間發(fā)生事故，應(yīng)當是指車輛在維修人或保養(yǎng)人的控制下對車輛進行相關(guān)維修、保養(yǎng)操作持續(xù)時間內(nèi)發(fā)生的事故，該期間因車輛保養(yǎng)行為實施完畢而終止。 案涉車輛保養(yǎng)完畢停放在汽車修理廠因隔壁木材加工廠發(fā)生火災(zāi)而被燒毀，并非處于正在保養(yǎng)狀態(tài)下所致。 因此，保險合同中約定的“在營業(yè)場所保養(yǎng)的期間”不包含在車輛保養(yǎng)完畢后的期間，被保險車輛被燒毀不屬于保險合同中約定的保險人應(yīng)當免除責任的情形，保險人應(yīng)當承擔保險合同約定保險責任。 該案雙方當事人均未上訴，案件已生效，保險公司已經(jīng)完全履行賠付義務(wù)。
保險作為社會風險管理的一種手段，在參與社會風險管理、減少社會成員之間糾紛等方面發(fā)揮著重要作用，保險人應(yīng)當遵守最大誠信保險的原則，避免在保險條款中使用容易讓人產(chǎn)生誤會的文字逃避保險責任。機動車商業(yè)保險合同作為一種格式合同，是由保險公司事先擬定的，很大程度上會站在其自身利益的角度擬定具體的條款內(nèi)容，形成雙方當事人之間實際上不平等的簽約地位。因此，我國相關(guān)法律對于格式條款的解釋作了專門規(guī)定，以保護弱勢一方當事人的合法權(quán)益。 具體到本案而言，保險公司對免責條款中“維修、保養(yǎng)期間”一詞作了擴大解釋，即不僅包括車輛被維修、保養(yǎng)時，而且還包括車輛保養(yǎng)完畢后放置在汽修廠時。本案從條款制定的目的可知，保險人之所以將車輛在上述期間發(fā)生毀損作為免責情形，是鑒于車輛在營業(yè)性場所維修保養(yǎng)、改裝期間，發(fā)生車輛損毀的保險事故概率較大，從而增加保險賠付風險的現(xiàn)實情況，意在督促車輛使用人在維修、保養(yǎng)期間謹慎小心，防止對車輛使用不當造成風險。爭議免責條款應(yīng)被理解為保險人僅對車輛在維修、保養(yǎng)狀態(tài)下發(fā)生損毀或事故與該活動有直接因果關(guān)系而不負責賠償，但本案車輛毀損的發(fā)生與維修、保養(yǎng)行為沒有直接的因果關(guān)系，因此事故并非發(fā)生在合同約定的維修、保養(yǎng)期間，不屬于保險人應(yīng)當免除責任的情形。 如不采取目的解釋方法作為通常理解，也可依據(jù)《保險法》第三十條的規(guī)定，在雙方存在認知爭議的情形下，先按照通常理解予以解釋，若仍不能解決認識分歧，人民法院應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 因此，本案中無論是基于目的解釋的一般方法，還是適用保險合同格式條款解釋的特殊規(guī)則，所涉事故都應(yīng)屬于保險合同所約定的理賠范圍。 《中華人民共和國民法典》 第一百四十二條 有相對人的意思表示的解釋，應(yīng)當按照所使用的詞句，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定意思表示的含義。 無相對人的意思表示的解釋，不能完全拘泥于所使用的詞句，而應(yīng)當結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定行為人的真實意思。 第四百六十六條 當事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當依據(jù)本法第一百四十二條第一款的規(guī)定，確定爭議條款的含義。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當根據(jù)合同的相關(guān)條款、性質(zhì)、目的以及誠信原則等予以解釋。 第四百九十六條 格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。 第四百九十八條 對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。 《中華人民共和國保險法》 第十條 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 第三十條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 作者：杜妮 來源：漢壽縣人民法院 |
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