太拼了！有銀行消費(fèi)貸利率跌至“1”字頭！

　　進(jìn)入9月份以來(lái)，多家銀行推出新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，招商銀行、民生銀行、交通銀行年化低至2.88%，江蘇銀行甚至打出利率降至1.88%的營(yíng)銷(xiāo)牌，最低利率再次刷新。除了利率直降，還有優(yōu)惠補(bǔ)貼、額度提升等多種促銷(xiāo)方式。

　　銀行消費(fèi)貸降至“1字頭”

　　在這一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)中，江蘇銀行的“大招”引發(fā)熱議。

　　“搞事情！搞事情！江蘇銀行消費(fèi)貸利率大放價(jià)”。江蘇銀行蘇州分行的一篇推文顯示，“福利來(lái)襲擊！8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會(huì)享受最長(zhǎng)30天按年化利率1.88%計(jì)息”。

　　按照推文及海報(bào)內(nèi)容，這款消費(fèi)貸產(chǎn)品額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，對(duì)于用款半年以上的特邀客戶可領(lǐng)取30天1.88%優(yōu)惠券一張。

　　具體而言，借款人在9月30日期間支用上述貸款，在享受2.98%利率的基礎(chǔ)上，如果支用期限達(dá)6個(gè)月即可獲得一張免息券，需本人登錄手機(jī)銀行操作自主還款時(shí)方可用券。根據(jù)還款計(jì)劃的最后一期計(jì)息天數(shù)計(jì)算，最長(zhǎng)30天按1.88%利率計(jì)息。

　　對(duì)此，深圳某銀行工作人員表示：“在消費(fèi)貸利率普遍跌破3%的情況下，江蘇銀行推出了利率僅為1.88%的促銷(xiāo)活動(dòng)，目的就是為了招攬客戶。盡管最多只有30天可享受低至地板價(jià)的利率，在目前的市場(chǎng)中也算是比較吸引人的舉措，主要是營(yíng)銷(xiāo)效果十足?！?/p>

　　銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”再起

　　在江蘇銀行消費(fèi)貸“大放價(jià)”的同時(shí)，9月份以來(lái)多家銀行消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)上新，一場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”已悄然打響。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行為吸引客戶辦理消費(fèi)貸，正推出前所未有的優(yōu)惠利率。

　　例如，9月6日，招商銀行推出“閃電貸”，針對(duì)首次建額的新客，年化最低直接拉到2.88%，額度最高可達(dá)30萬(wàn)元，多種還款方式，最長(zhǎng)可貸3年。目前，深圳、東莞、上海、北京、成都、杭州等城市均可以選擇2/3年先息后本，減輕還款壓力。

　　據(jù)了解，“閃電貸”是招行推出的一款線上個(gè)人貸款產(chǎn)品，因?qū)徟俣瓤欤氨取伴W電”而得名，而突破“3”字頭，直接到“2”字頭、2.88%的年利率，目前跌破招行底價(jià)。

　　交通銀行則積極開(kāi)展“消費(fèi)煥新季”，提供個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)—惠民貸產(chǎn)品服務(wù)，額度可達(dá)80萬(wàn)元（20萬(wàn)元以上須面簽）。目前針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位的新客全額度年化低至2.9%，期限最長(zhǎng)5年。

　　此外，浦發(fā)“浦閃貸”新客建額超20萬(wàn)元以上可領(lǐng)一年期2.95%利息優(yōu)惠券。期限最長(zhǎng)為五年，還款方式為：一年期先息后本；三年期等額本息；三年至五年先息后本（定額還本）。

　　另?yè)?jù)了解，蘇州銀行“蘇心貸”用款一年以上年化低至2.9%，用款半年以上年化低至2.98%。不過(guò)值得注意的是，客戶中途不得提前還款，否則回收利息差額。中信銀行的“信秒貸”經(jīng)系統(tǒng)審批，最低利率可達(dá)2.98%。

　　北京銀行“京e貸”針對(duì)特定單位客戶新客利率最低為2.98%，老客戶最低為3.2%；最長(zhǎng)3年，先息后本，隨借隨還，每年過(guò)橋。

　　一位業(yè)內(nèi)人士指出，“金九銀十”作為中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)旺季，消費(fèi)貸利率下降的核心原因在于多方面因素的共同作用。

　　首先，這一時(shí)期市場(chǎng)需求旺盛，消費(fèi)者購(gòu)物熱情高漲。銀行通過(guò)降低利率，滿足消費(fèi)者的資金需求，促進(jìn)消費(fèi)。其次，銀行為抓住這一黃金銷(xiāo)售期，推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，降低利率以吸引客戶，增加市場(chǎng)份額。此外，政府可能會(huì)出臺(tái)刺激消費(fèi)的政策，銀行響應(yīng)政策號(hào)召，支持消費(fèi)增長(zhǎng)。最后，為了備戰(zhàn)“金九銀十”，銀行儲(chǔ)備充足資金以應(yīng)對(duì)消費(fèi)高峰，資金成本相對(duì)降低，也為降低消費(fèi)貸利率提供了條件。

　　另一位銀行從業(yè)人員表示，9月開(kāi)始，“火藥味”十足的開(kāi)場(chǎng)，注定了年底的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。各大銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，一定程度上為消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的利好。各大銀行紛紛推出優(yōu)惠活動(dòng)，降低了借款成本，也刺激了消費(fèi)市場(chǎng)的活力。然而，消費(fèi)者在享受低利率的同時(shí)，也應(yīng)保持理性，根據(jù)自身實(shí)際需求和還款能力做出合理選擇。

　　此外，銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，更應(yīng)注重服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)把控，確保消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在“金九銀十”和年底消費(fèi)高峰的時(shí)點(diǎn)，消費(fèi)貸利率有望繼續(xù)保持低位運(yùn)行。

說(shuō)說(shuō)商業(yè)銀行凈息差跌破“警戒線”

2024年09月15日 05:28  作者： 冉學(xué)東    來(lái)源： 華夏時(shí)報(bào)

　　最近幾年，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行凈息差一降再降，目前已跌至歷史最低水平。凈息差指凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比值，用以衡量銀行生息資產(chǎn)的獲利能力，是銀行核心的效益性指標(biāo)之一。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年，商業(yè)銀行凈息差1.54%，同比下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。就上市銀行的凈息差而言，媒體報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，42家A股上市銀行的平均凈息差為1.64%，較2023年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。按市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制2023年4月10日發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，凈息差1.8%是警戒線。也就是說(shuō)，目前已有30家A股上市銀行凈息差低于1.8%，

　　由于我國(guó)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是存貸款，息差是商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的主要來(lái)源，所以凈息差下降就會(huì)顯著影響凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

　　今年上半年共有11家上市銀行凈利潤(rùn)同比下降，其中鄭州銀行、廈門(mén)銀行、貴陽(yáng)銀行分別下降22.12%、15.03%和7.08%。

　　不僅僅是利潤(rùn)下滑的問(wèn)題，關(guān)于凈息差，最近監(jiān)管的表態(tài)是，商業(yè)銀行凈息差收窄，其實(shí)已經(jīng)制約了央行對(duì)存貸款利率的調(diào)整空間。9月5日，國(guó)新辦舉行“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)。中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾會(huì)上介紹，今年以來(lái)，1年期和5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率分別累計(jì)下降了0.1和0.35個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)了平均貸款利率持續(xù)下行。同時(shí)也要看到，受銀行存款向資管產(chǎn)品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進(jìn)一步下行還面臨一定的約束。

　　2023年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告后，央行曾在專(zhuān)欄文章“合理看待我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)水平”中論述，“需保持合理利潤(rùn)和利差水平”。央行指出，這幾年我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)總量逐步擴(kuò)大，總資產(chǎn)在持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，凈息差和資產(chǎn)利潤(rùn)率處下降趨勢(shì)。央行認(rèn)為原因大概是，利率市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，尤其新冠肺炎疫情以來(lái)，貸款利率下降較多，銀行盈利能力有所下降。

　　央行指出，我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)主要用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本以及向股東分紅，并通過(guò)資本杠桿再次作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行資本補(bǔ)充渠道少、難點(diǎn)多、進(jìn)展慢，存在較大資本缺口。再加上資本市場(chǎng)近幾年持續(xù)低迷，很難通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行再融資。

　　對(duì)于近幾年凈息差持續(xù)縮窄的原因，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于央行近幾年通過(guò)降息、利率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致了商業(yè)銀行凈息差的下行，這種看法顯然是只看到了表面現(xiàn)象。

　　中國(guó)商業(yè)銀行凈息差下行背后的根本原因是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，一方面，通脹持續(xù)下行，一方面資本投資收益率持續(xù)下行，這兩個(gè)方面導(dǎo)致央行不得不降息以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而引發(fā)凈息差下滑。

　　隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，有效需求不足，導(dǎo)致投資收益率一降再降，投資收益率就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的盈利的基礎(chǔ)，銀行貸款利率也跟隨投資收益率下行，這就會(huì)導(dǎo)致凈息差收窄。同時(shí)有效需求不足，就會(huì)導(dǎo)致通脹下行，央行的名義利率必須緊跟著下行，不然就會(huì)形成實(shí)際利率過(guò)高的局面。

　　實(shí)際利率過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致人們更加傾向于儲(chǔ)蓄，而不是投資和消費(fèi)，就會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)體的有效需求的爆發(fā)，從而進(jìn)一步強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)下行的動(dòng)力。

　　所以央行下調(diào)利率是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)應(yīng)對(duì)措施，并非央行主動(dòng)為之，而凈息差的下行同樣也是經(jīng)濟(jì)下行周期的一個(gè)自然現(xiàn)象。

　　同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行期實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的情況下，商業(yè)銀行更應(yīng)該讓利實(shí)體企業(yè)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源于實(shí)體企業(yè)。不可能為了保持凈息差，為了所謂的“合理利潤(rùn)”，而抑制央行的貨幣政策空間。

　　金融業(yè)為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，通過(guò)內(nèi)部的改革挖潛，降本增效，擴(kuò)大非息收入的水平，在金融企業(yè)形成良性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。把那些經(jīng)營(yíng)能力差，風(fēng)險(xiǎn)防范水平低下的機(jī)構(gòu)淘汰出局。當(dāng)然這一切的前提是牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　央行則應(yīng)該維持一個(gè)平衡的利率水平，一個(gè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和增長(zhǎng)的利率水平。

央行：2024年我國(guó)貸款利率穩(wěn)步下行

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)宣昌能介紹，2024年我國(guó)貸款利率穩(wěn)步下行，2024年12月，新發(fā)放企業(yè)貸款約為3.43%，同比下降約0.36個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人住房貸款利率約為3.11%，同比下降約0.88個(gè)百分點(diǎn)。信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，專(zhuān)精特新企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)13%，普惠小微貸款同比增長(zhǎng)14.6%，繼續(xù)高于同期全部貸款增速。